Бизнес план для личных финансов
Мы продолжаем рассказывать о том, как следует распоряжаться деньгами, чтобы достичь финансового благополучия. В предыдущих статьях этой серии мы уже говорили, какие три шага необходимо предпринять, а также подробно рассмотрели первый (учет) и второй (оптимизацию). Сегодня речь пойдет о третьем, заключительном шаге – планировании, и мы ответим на вопрос, как составить личный финансовый план (ЛФП).
Что такое ЛФП, и с чего нужно начать?
Личный финансовый план – это тот инструмент, который позволит вам выстроить грамотный и реалистичный путь к достижению своих целей. Чтобы приступить к его составлению, следует проделать определенную подготовительную работу, а именно организовать учет доходов и расходов, а затем провести их оптимизацию. После этого можно смело начинать работу по созданию ЛФП.
Шаг 1. Определитесь со своими желаниями.
В первую очередь вы должны ответить на простой вопрос: а зачем вам вообще ЛФП? Накопление денег ради приумножения самих денег, за которыми не стоит никаких целей или мечтаний, – это не самое мотивационное занятие. Напишите список из 10-20 мечтаний, которые покажутся вам наиболее важными для вашей жизни и жизни вашей семьи. Они могут быть краткосрочные и долгосрочные, большие и маленькие, серьезные и забавные. Важно только то, чтобы вам действительного этого хотелось.
Шаг 2. Переформулируйте свои желания в цели.
Теперь попробуйте превратить свои мечты в конкретные и измеримые цели. Например, вместо “Домик у моря” напишите: “Двухкомнатная квартира с балконом на море на первой линии побережья Адриатики в Черногории”. Вместо “Новая удобная машина” напишите марку и модель того автомобиля, который вы бы хотели приобрести. Например: “Автомобиль Volvo S90”.
Шаг 3. Конкретизируйте свои цели.
Цели должны быть максимально конкретными и измеримыми, а потому напротив каждой цели напишите ее примерную стоимость. Например, вышеупомянутая двухкомнатная квартира – 120.000 евро, автомобиль – около 3.000.000 рублей и так далее. После чего по всем целям необходимо прописать сроки. Скажем, квартиру у моря вы хотите приобрести к 2030 году, а автомобиль – к 2020.
Шаг 4. Соотносим цели с реальными возможностями.
Делается это следующим образом: во время предварительной работы вы уже подсчитали, сколько денег вы ежемесячно зарабатываете, а сколько тратите, а значит, вы знаете, какая сумма у вас остается. Эта сумма является вашим инвестиционным потенциалом. Допустим, при совокупном семейном доходе 100.000 рублей вы тратите на ежемесячные и годовые расходы в среднем 80.000 рублей в месяц. Это значит, что 20.000 рублей – ваш инвестиционный потенциал, который и следует направить на достижение своих целей. Так появится возможность увидеть, что, если откладывать все деньги, которые у вас остаются, только на автомобиль, ничего из них не тратить и полностью не учитывать инфляцию и рост цен, то накопить на новый Volvo S90 вы сможете не к 2020, а только к 2030 году. Этот простой пример показывает, почему откладывать свой инвестиционный потенциал “в стол”, просто накапливая на одну из целей – слишком медленный и неподходящий путь. Действовать нужно иначе.
Шаг 5. Распоряжаемся инвестиционным потенциалом.
Инвестиционный потенциал нужно, что следует из его названия, инвестировать. Принципиально многие финансовые консультанты выделяют два типа инвестиций: надежные (банковские депозиты, облигации и т.д.) и агрессивные (драгоценные металлы, акции и т.д.). Выбирать тип инвестирования стоит исходя из того, о какой цели идет речь. Если одна из ваших целей – это создание финансовой “подушки безопасности”, которая позволит вам продержаться на плаву 3-6 месяцев в случае финансовых трудностей, то лучше всего выбрать надежные инвестиции. Они не приносят большого дохода (как правило, просто идут вровень с инфляцией), однако в них гораздо меньше риска. А если у вас еще нет какого-то резерва, той самой финансовой “подушки безопасности”, то рисковать и вкладываться в агрессивные инвестиции не рекомендуется. И наоборот, если у вас уже есть резерв на 3-6 месяцев, то можно задумываться о том, чтобы направить деньги, например, на покупку акций с потенциально высокой доходностью, но и высокими рисками.
Шаг 6. Еще раз соотносим цели с реальными возможностями.
Теперь необходимо повторно соотнести свои цели с финансовым потенциалом, с учетом тех заработков, которые вы рассчитываете получить от инвестиций. Допустим, ваша первая цель – это создание “подушки безопасности” на 3 месяца суммой 240.000 рублей. Допустим вы открываете депозит под 7% годовых с накоплением и капитализацией процентов. Тогда, пополняя его ежемесячно на сумму 20.000 рублей, вы сможете накопить почти 248.000 рублей за 1 год, из которых 8000 рублей – будут начислены вам проценты. Но на Volvo S90 к 2020 году пока все равно не хватает.
Шаг 7. Вносим коррективы.
На этом этапе необходимо сделать так, чтобы ЛФП “сошелся”, т.е. деньги, которые вы заработаете с учетом дохода от инвестиций вовремя закрывали те цели, которые вы поставили. Для этого чаще всего придется вносить определенные коррективы. Что это может быть:
- корректировка целей (это может быть корректировка стоимости, т.е., например, можно выбрать машину подешевле, или корректировка сроков, т.е. дать себе лишний год-два для достижения цели);
- увеличение инвестиционного потенциала (например, взять дополнительную работу, чтобы зарабатывать на 20.000 рублей в месяц больше и увеличить инвестиционный потенциал в два раза, либо сократить какой-то расход и тратить меньше, что также позволит выделить дополнительные средства);
- иначе распорядиться инвестиционным потенциалом (например, выбрать более агрессивные инвестиционные инструменты, чтобы получать больший доход от инвестиционного потенциала).
Иногда все эти корректировки необходимо применить параллельно. Дорабатывать ЛФП необходимо до тех пор, пока ваши желания не совпадут с вашими возможностями. Тогда можно считать, что ЛФП готов.
Шаг 8. После того, как личный финансовый план готов.
Конечно, создать один финансовый план на 10-20 лет вперед, который сможет просуществовать все это время без изменений и потрясений, – это почти утопическая ситуация. Банки разоряются, акции падают в цене, стоимость товаров и услуг растет, курсы валют скачут и так далее. Но ЛФП – это не истина в последней инстанции, а гибкий инструмент, который должен меняться вместе с условиями вокруг него. Нужно быть готовым к тому, что в него надо будет время от времени вносить изменения, но наличие такой канвы, безусловно, скорее приведет вас к результату и осуществлению своих целей и желаний, чем простое плавание по течению.
Наконец, последнее соображение, которое представляется нам самым важным. Некоторые изменения в условиях никак не зависят от нас, но от нас зависит, как к ним подготовиться. А потому создание финансовой “подушки безопасности” на срок от 3-6 месяцев до года, которая позволила бы вам сохранить свое качество жизни в случае, если придется отказаться от работы, – это очень важная и существенная часть ЛФП, которая обеспечивает определенную стабильность и защищенность.
В следующих наших статьях на тему финансовой грамотности мы поговорим об инвестициях: какими они бывают, какие несут в себе риски и преимущества, а также какие виды инвестиций лучше подходят для тех или иных финансовых целей.
Умение обращаться с деньгами — важный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без суровой экономии и кредитов. Они достигают таких целей, на которые у людей с аналогичным доходом «нет средств».
Первый шаг к экономической грамотности — это персональный финансовый план. Мы подготовили подробную инструкцию по его составлению.
Этап 1. Переводим мечты в цели
Тщательно сформулированная цель — половина успеха. Вместо абстрактного «хочу больше денег» — конкретное: «хочу через 10 лет получать 100 000 руб. пассивного дохода в месяц». Такая формулировка понятна, исчислима, под нее можно подобрать финансовые инструменты.
Ваших финансовых целей, скорее всего, будет несколько. По каждой нужно оценить:
- Время — когда вы планируете добиться цели. Это может быть конкретная дата (купить машину через 2 года) или продолжительный период (20 лет получать прибавку к пенсии).
- Деньги — определить, какая сумма необходима. Если планируете купить что-то конкретное, проверьте график роста цен на рынке и заложите эту сумму в стоимость цели. Если цель растянута во времени (например, пенсионный период) — определите целевой доход в месяц.
Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.
Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 руб., прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 руб. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 руб. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.
Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.
Комментарий психолога Елены Станковской:
«Обычно я предлагаю своим клиентам сделать две вещи: сформулировать свои финансовые цели в конкретных суммах и оценить, насколько это достижимо. Измерять свои цели, опираться на цифры и не идти на поводу у своих сиюминутных «хочу» — это взрослая позиция по отношению к деньгам. Если мы действительно поняли и прочувствовали, что это цель достижима, что это именно то, что мы хотим, — это понимание придаст сил и замотивирует. И нам уже будет гораздо легче не разменивать свои мечты на мелкие траты».
Этап 2. Считаем доходы
Совокупный доход складывается из трех составляющих:
1. Доход от труда – заработная плата
Как увеличить? Обсудить с начальством повышение, сменить место постоянной работы или найти дополнительную подработку.
2. Доход от государства
Пособия, льготы, налоговые вычеты.
Как увеличить? Изучить законодательство. Возможно, вы не используете положенные вам льготы. Например, если в текущем году вы проходили лечение в платной клинике, то можете вернуть до 13% его стоимости.
Совет. Если открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), то дополнительно к доходу от инвестиций вы сможете получить налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на ИИС в течение года.
3. Доход от активов
Эти деньги появляются в результате не непосредственного труда, а грамотных вложений капитала. Сюда относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса и т.д.
Как увеличить? Грамотно инвестировать свои средства. Чем больше прибыльных активов, тем больше приток денег в дополнение к трудовому доходу. Конечно, составление портфеля, выбор стратегии, анализ рынка также потребует усилий. Минимизировать их можно, выбрав готовую инвестиционную стратегию.
Есть мнение, что увеличить доход можно только одним способом — найти работу с более высокой зарплатой. Как видите, это не только не единственный, но и не самый привлекательный метод.
Этап 3. Считаем расходы
Расходы тоже делятся на несколько категорий:
1. Текущие расходы
Питание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых… Все, что необходимо для поддержания привычного уровня жизни.
Как уменьшить? «У нас много целей, внутренних ценностей, в соответствии с которыми мы решаем, как нам тратить деньги. Поэтому очень важно с самим собой договариваться: расставить приоритеты и найти компромисс. Если просто войти в режим жесткой экономии и начать ограничивать себя во всем, срыв неминуем. Важно увидеть за нежелательными тратами свои потребности и подумать, как еще их можно удовлетворить. Часто это можно сделать совершенно бесплатно. Например, услышать себя: «я слишком много работаю, устаю» — и вместо похода на дорогую спа-процедуру уменьшить рабочую нагрузку», — советует психолог Елена Станковская.
2. Расходы на активы
Их мы платим, чтобы зарабатывать. Обслуживание счета в банке, услуги брокера, расходы на бизнес, ремонт сдаваемой в аренду квартиры и прочие. На некоторых пунктах можно сэкономить: например, у многих брокеров оформление и обслуживание брокерского счета бесплатное.
Как уменьшить? Эти расходы в конце концов приносят деньги, поэтому полностью отказываться от них не стоит. Но есть исключение — если расходы на содержание актива постоянно превышают приносимые им доходы, его лучше продать. Пример — недвижимость, которая давно простаивает без арендатора, но требует постоянных расходов на ремонт, коммунальные платежи и налоги.
3. Социальные расходы
Все, что мы должны государству: налоги и штрафы.
Как уменьшить? Снова изучите законодательство: может быть, найдете более выгодную для себя схему налогообложения. Например, патент позволяет некоторым индивидуальным предпринимателям платить меньше налогов по сравнению с УСН.
4. Выплаты по кредитам
Как уменьшить? Рефинансировать кредит под меньшую ставку, пустить нерентабельные активы на погашение долга или увеличить период кредитования. Так вы снизите ежемесячный платеж, но общая переплата вырастет.
Еще раз про цели
Посчитайте фактическую разницу между «плюсом» и «минусом» бюджета. После этого сравните с ежемесячной стоимостью всех финансовых целей: на все ли хватает? Если нет, план требует доработки.
Запишите цели по приоритетности: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться. Например, если увеличатся доходы или когда будет исполнена первая в списке цель.
Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.
Комментарий Елены Станковской:
«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.
С кредитами сложнее оценивать реальную финансовую ситуацию. Сколько у меня денег — 200 рублей? А банк пишет, что у меня 80 тысяч на кредитке. Это воспринимается как «спасательный круг», который на деле может оказаться неоправданно дорогим».
В некоторых случаях кредитование, наоборот, может оказаться выгоднее самостоятельного накопления. Например, вы хотите через 2 года купить вещь, цены на которую растут очень быстро — на 20% в год. Если вам дают кредит под 15% на 2 года — будет дешевле взять займ у банка и приобрести вещь сейчас, чем 2 года копить на нее самостоятельно.
Этап 4. Защита финансового плана
Жизнь — штука непредсказуемая. Непредвиденные расходы, развод, болезнь, экономический кризис — все эти неприятные события ставят ваше благополучие под угрозу. А вместе с ним расшатывают и финансовый план.
Как защититься от рисков
- Решите проблемы заранее. Продумайте, что может случиться и как эти события повлияют на ваши финансовые цели, каким образом вы можете снизить их негативное влияние.
- Если у вас нет финансовой подушки, ее формирование стоит включить в список приоритетных финансовых целей. Следует накопить не менее трех ежемесячных доходов и вложить их в консервативные финансовые инструменты. Например, поделить между депозитом в банке с возможностью частичного снятия и инвестициями в ОФЗ. Государственные облигации могут быть с разным сроком погашения и периодичностью выплаты процентов (купонов): сможете выбрать, подходящий вам в зависимости от того, когда хотите вернуть вложения.
- Стоит подумать о покупке программ страхования на разные типы риска и включить это в расходы.
- Если у вас есть неприбыльные активы (например, стагнирующий бизнес) — их можно продать, а вырученную сумму пустить в резервный фонд или на расходы по страхованию.
Итак, теперь вы:
прояснили все цели: общие и ежемесячные;
проанализировали доходы и расходы и решили, как их оптимизировать;
учли расходы на защиту от рисков;
готовы откладывать средства на желанные цели.
Осталось решить, какие финансовые инструменты для этого выбрать.
Этап 5. Куда вложить?
Важно не держать все свои накопления в конверте/в сейфе/под подушкой. Там они будут просто лежать, а не работать — и постепенно обесцениваться из-за инфляции. Есть более привлекательные способы.
Консервативные инструменты
Инвестиции в них считаются низкорисковыми. Они дают практически 100% гарантии сохранности вашего капитала, плюс процент с дохода. К консервативным инвестициям относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость, ETF.
Минус консервативного инвестирования — низкая доходность.
Агрессивные инструменты
Если вы хотите приблизить достижение цели, а потенциальной доходности консервативных инструментов вам недостаточно, можно добавить в свой портфель агрессивные. При такой стратегии выше риски, но доходность, как правило, оказывается больше.
К подобным инструментам относятся акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.
Этап 6. Выполняем финансовый план
Итак, финансовый план составлен, а все цели — достижимы. Но работа продолжается: после расчета и уточнения плана его необходимо успешно выполнить.
Как же это сделать? Используем современный вариант метода пяти конвертов. Вместо бумажных конвертов используем инвестиционные продукты.
1. Получив ежемесячный доход, сразу откладываем нужную сумму на финцели. И не в тумбочку, а в ранее подобранные финансовые инструменты, чтобы сразу же их оттуда не забрать.
2. Резервный фонд, то есть финансовая подушка, должен включать минимум 3 ваших ежемесячных дохода. Если в резерве пусто, откладывайте ежемесячно 1/12 от общей суммы подушки. Например, 25 000 рублей при зарплате 100 000 рублей в месяц. Так вы накопите резерв через 12 месяцев. Если ежемесячный взнос для вас большой, подумайте о его снижении, но помните: это приоритетная цель. Лучше отложить резерв на депозит и в ОФЗ со сроком погашения в несколько лет, чтобы не доставать его при первом желании.
3. Отложите деньги на ежегодные расходы (КАСКО, отпуск, сборы ребенка в школу и т.д.) — снова вносите на депозит 1/12 от нужной суммы каждый месяц.
4. Отложите необходимую сумму на ежемесячные расходы — но только после трех первых «конвертов». Текущие расходы не должны угрожать вашим финансовым целям.
5. Оставшиеся деньги отправьте в мотивационный фонд. Отсюда вы будете брать средства, чтобы награждать себя за то, что движетесь к цели: развлечениями, обновками, поездками на выходные и т. д. Маленькое поощрение каждый месяц или большое раз в полгода — выбирать вам.
При таком подходе увеличение благосостояние будет вполне комфортным, а в режиме суровой экономии не будет необходимости.
Коротко
- Личный финансовый план необходим каждому человеку, независимо от его дохода.
- Финансовые цели должны быть разумны, четко сформулированы и достижимы.
- Целей можно достичь раньше, если увеличить доходы и сократить расходы.
- Финансовый план необходимо защитить с помощью страхования или создания резервного фонда.
- Накопления нужно вкладывать в финансовые инструменты в соответствии со своей инвестиционной стратегией.
БКС Брокер