Выполнение бизнес плана в банке

Рынок кредитования, предоставления финансовых и банковских услуг развивается сегодня повсеместно. Банк заслуженно занимает особое место среди высокодоходных видов предпринимательской деятельности. Бизнес-план коммерческого банка содержит рекомендации относительно подготовительных и регистрационных мероприятий. Кроме того, в настоящем бизнес-плане представлены требования к помещению и необходимому оборудованию, а также трудоустраиваемому персоналу банка. Финансовая часть бизнес-плана содержит в себе аналитику доходных и расходных статей бизнес-проекта.

Описание концепции коммерческого банка, цели и задачи

Цель рассматриваемого бизнес-проекта – создание высокодоходного коммерческого банка в качестве перспективного направления предпринимательской деятельности. Последовательное решение основных задач, стоящих перед начинающим предпринимателем и изложенных в рассматриваемом бизнес-плане, позволит реализовать настоящий бизнес-проект с максимальной эффективностью.

Финансовая сфера предпринимательской деятельности в значительной степени отличается от других видов бизнеса, поэтому для организации собственного коммерческого банка, помимо грамотно разработанного бизнес-плана, понадобятся определенные знания и опыт работы с финансами. Начинающему предпринимателю рекомендуется нанять опытного финансиста-консультанта, чтобы успешно реализовать рассматриваемый бизнес-проект.

Перечень услуг компании

От выбранной специализации и направления деятельности коммерческого банка зависит перечень предоставляемых услуг. Бизнес-план конкретного банковского учреждения в обязательном порядке содержит перечень и описание услуг компании. Наиболее популярные и распространенные услуги коммерческих банковских учреждений:

вклады и депозиты;
пластиковые дебетовые и кредитные карты по индивидуальным и зарплатным проектам;
открытие и обслуживание банковских счетов частных и корпоративных клиентов;
банковские услуги для юридических лиц;
кассовые услуги и операции;
займы и кредиты;
брокерские операции на фондовых и валютных рынках;
обмен валют;
другие услуги.

Преимущества и недостатки бизнес-проекта

Основным недостатком рассматриваемого бизнес-проекта является потребность в сравнительно высоком уровне начальных капиталовложений для практической реализации предпринимательской деятельности. Также процесс регистрации банковского учреждения сопровождается необходимостью предоставления большого количества различной разрешительной документации.

В то же время преимуществом организации собственного коммерческого банка и бизнеса в финансовой сфере является то, что после истечения сроков окупаемости стартовых инвестиций и выхода проекта на точку безубыточности предприниматель может рассчитывать на высокие и стабильные показатели доходной части бизнеса.

Анализ рынка: оценка конкуренции

Тщательный предварительный анализ местной рыночной ситуации и уровня конкуренции в определенном населенном пункте и регионе страны играет важную роль для практической реализации бизнес-проекта. Объясняется это, в частности, необходимостью сравнительно высоких капиталовложений, вследствие чего предпринимателю следует заблаговременно минимизировать риски, связанные с невозможностью окупить стартовые инвестиции.

Помимо прочего, требуется заранее определиться с целевой аудиторией бизнес-проекта, в зависимости от нее и направления деятельности коммерческого банка разрабатывается маркетинговая стратегия компании.

Выбор направления деятельности

Крупные коммерческие банковские учреждения осуществляют предпринимательскую деятельность одновременно в нескольких финансовых направлениях, в то время как предприятиям малого и среднего бизнеса следует заблаговременно избрать одно-два подходящих направления бизнеса.

Так, банк может специализироваться исключительно на выдаче низкопроцентных займов населению, а может обслуживать только корпоративных клиентов и юридические лица. Кроме того, банковское учреждение может осуществлять деятельность в направлении потребительских или ипотечных кредитов, автокредитования и так далее.

Организация бизнеса по шагам

Регистрация и лицензирование

В отличие от других видов и направлений предпринимательской деятельности, государственная регистрация коммерческого банка производится по процедуре, утвержденной инструкцией Центрального Банка РФ. Данная инструкция содержит, помимо прочего, перечень и порядок применения отдельных законодательных актов в отношении процедуры регистрации юридического лица – коммерческого банковского учреждения.

Оптимальная форма регистрации коммерческого банка – акционерное общество открытого или закрытого типа, хотя, согласно статистическим данным, большинство предпринимателей предпочитает второй вариант. Помимо стандартного пакета документации, необходимой для осуществления процедуры регистрации закрытого акционерного общества, бизнесмену необходимо получить генеральную лицензию Центрального Банка РФ на предоставление банковских услуг.

Данная форма хозяйствующего субъекта подразумевает единственный верховный орган управления для головного отделения и филиалов коммерческого банка – общее собрание акционеров. После сдачи необходимой документации в государственный регистрирующий орган и уплаты государственной пошлины, необходимо поставить компанию на учет в местном налоговом органе. Также нужно пройти разрешительные мероприятия от пожарной инспекции и местного отделения санитарно-эпидемиологической службы в отношении используемого для деятельности банка помещения.

Помещение и структурные подразделения банка

На практике существуют определенные тонкости и нюансы, которые следует учитывать в процессе выбора подходящего для размещения коммерческого банка помещения. Следует рассматривать предложения исключительно из фонда коммерческой недвижимости. Стандартно требуется учитывать необходимую площадь, освещенность помещения, наличие требуемых инженерных коммуникаций и сетей, удобной парковки и выгодного места расположения здания. Также по соседству не должны располагаться сооружения, оказывающие негативное влияние на имидж компании.

Помимо прочего, следует учитывать обязательность наличия изолированного помещения необходимой площади для возможности размещения сейфов и банковских хранилищ, ячеек. План здания коммерческого банка должен в обязательном порядке предполагать возможность устройства современной охранной системы и оборудования системы пожарной безопасности. Уровень доступности здания коммерческого банка прямо вытекает из места его расположения и также является важным аспектом в вопросе подбора подходящего помещения.

Выбирая подходящее помещение, предпринимателю рекомендуется заранее задуматься о создании филиалов и структурных подразделений банков в других городах и регионах страны и, в частности, о возможности выбора помещений в этих населенных пунктах со схожим интерьером и внешним видом.

Оборудование

Для обустройства помещения коммерческого банка следует заблаговременно приобрести необходимое оборудование, офисную мебель и компьютерную технику. Офисная мебель и компьютеры будут располагаться во всех без исключения кабинетах и отдельных зонах банка, а оборудование (сейфы, банковские ячейки, кассовые аппараты и так далее) будет использоваться для производства определенных работ и осуществления конкретных банковских операций.

Создание онлайн-банкинга

Современные тенденции и технологический прогресс не обходят стороной деятельность отечественных банковских учреждений. Сегодня банки не только предоставляют клиентам информацию об остатках и движении денежных средств в режиме онлайн, но также позволяют выполнять подавляющее большинство банковских операций на специальном сайте или через мобильное приложение.

С целью эффективного участия в конкурентной борьбе, расширения функционала и увеличения популярности банковских услуг предпринимателю следует озадачиться разработкой и запуском сайта с возможностью авторизации и управления собственным счетом. Также стоит позаботиться о разработке мобильного приложения, позволяющего выполнять различные банковские операции и манипуляции со средствами на счете или пластиковой карте. Разработка и запуск сайта, а также мобильного приложения потребуют от начинающего предпринимателя увеличения стартовых капиталовложений в реализацию рассматриваемого проекта. Помимо прочего, поддержание жизнеспособности указанных ресурсов потребует дополнительных текущих ежемесячных расходов компании.

Персонал

Для функционирования коммерческого банка понадобится трудоустроить большую штатную численность квалифицированных сотрудников. Необходимо будет укомплектовать трудовыми ресурсами различные банковские отделения:

депозитный отдел;
кредитный отдел;
отдел по работе с клиентами;
отдел внешней экономической деятельности;
маркетинговый отдел;
бухгалтерия;
юридический отдел;
операционный отдел;
отдел системного администрирования;
другие подразделения.

Также следует позаботиться об оборудовании охранной системы и сотрудничестве с частным охранным предприятием, нанять технический персонал.

Реклама и маркетинг

С учетом больших сумм стартовых капиталовложений и широких масштабов деятельности коммерческих банков для привлечения клиентов и формирования постоянной клиентской базы необходимо использовать эффективную маркетинговую и рекламную стратегию компании.

В первую очередь следует обратить внимание на местные и региональные средства массовой информации, радио и телевидение, а также позаботиться о создании собственного сайта-визитки банковского учреждения. Помимо этого, следует арендовать несколько крупных рекламных щитов и баннеров в местах с большим уровнем проходимости целевой аудитории бизнес-проекта. Эффективными рекламными и маркетинговыми методами в случае с коммерческими банками также являются различные акции и специальные клиентские предложения, практика гибкой процентной политики и привлекательные условия кредитов и займов, открытия депозитных счетов.

Финансовая часть бизнес-плана

Инвестиции и текущие расходы

В зависимости от масштабов планируемой деятельности коммерческого банка, а также от перечня предоставляемых банковских услуг сумма стартовых капиталовложений в реализацию рассматриваемого бизнес-проекта варьируется от 300 миллионов до 1 миллиарда рублей. Доходы от деятельности коммерческого банка высокие и стабильные после того, как начальные инвестиции окупятся, а деятельность компании выйдет на точку безубыточности. Зачастую для создания коммерческих банков привлекаются сторонние инвесторы, получающие при этом акции и места в органе управления банком – общем собрании акционеров.

Текущие расходы коммерческого банка, направленные на поддержание жизнедеятельности всех отделений и структурных подразделений, выплату заработной платы и маркетинговую политику, в различных населенных пунктах и регионах страны варьируются.

Расчет ожидаемой прибыли, окупаемость и рентабельность

Доход формируется за счет средств клиентов, процентов по кредитам, комиссиям за проведение банковских операций и так далее. Несмотря на большие финансовые вложения на старте проекта, при грамотном подходе коммерческий банк является высокодоходным и перспективным предприятием, поскольку бизнесмен может рассчитывать на ежемесячную чистую прибыль в размере 4–9 миллионов рублей.

Окупаемость первоначальных капиталовложений происходит обычно в течение первых пяти лет осуществления предпринимательской деятельности, а рентабельность бизнес-проекта составляет более 30%.

Возможные риски

Риски, с которыми придется столкнуться начинающему предпринимателю, основаны в подавляющем большинстве случаев на высоком уровне конкуренции, низкой потребительской способности, а также неблагоприятном влиянии экономической кризисной ситуации в государстве.

Купить готовый бизнес план

Источник

Я вас категорически приветствую!

Сегодня я приведу вам пример экономической эффективности стартапа.

Для примера я взял собственный проект электромеханического аккумулятора (ЭМА), про который писал тут.

Придумав технологию, проведя предварительные расчёты и подтвердив её работоспособность путём создания на коленке дешёвого прототипа, я со своими тремя партнерами решил создать равноправную компанию для реализации собственного стартапа.

А для стартапа нужны деньги, которых, естественно, нас нет.

Как я писал в предыдущих статьях про инвестиции в стартап, поиск инвестора на подобной стадии реализации проекта – практически безнадёжное дело (и я это обосновал). Поэтому мы принимаем решение вообще пропустить этот шаг и сосредоточить все усилия на написании грамотного бизнес-плана, стратегии, миссии нашей компании.

Под грамотным бизнес-планом я подразумеваю обширное финансово-экономическое обоснование эффективности нашего проекта, написать который можно либо самому, либо с привлечением специалистов. Самое главное – сделать это в 100 раз легче, чем найти инвестора, который распахнёт свой карман и скажет: «Ну бери, сколько тебе там надо». Этот бизнес-план ляжет в основу экономической модели бизнеса, в котором будут просчитаны все риски, что даст вам преимущество по критике самого проекта. Подобный бизнес-план (с анализом рынка, проработкой клиентуры и экономическим обоснованием) разрабатывается примерно полгода.

Зарегистрировав компанию «КБ Кочетова», которая, по сути, является микропредприятием, работающим в научно-технической сфере, мы первым делом приступили к написанию бизнес-плана.

На создание рабочего прототипа и даже оформление патента денег у нас нет, есть только расчёты, которые подтверждены экспериментально.

Спустя полгода плодотворной работы, бизнес-план готов. Наша компания всё это время существует исключительно на наши средства, экономическую деятельность не ведёт, все директора и персонал работают минимально допустимое время с минимально допустимым окладом, предусмотренным ТК РФ.

Делается это для сокращения расходов на содержание компании, которая не ведёт экономической деятельности (затраты на деятельность компании в таком режиме стремятся практически к нулю).

В итоге, через полгода существования нашей компании мы имеем грамотный бизнес-план. Это всё, что нужно нам на данном этапе, чтобы приступить к реализации нашего стартапа.

В экономической части бизнес-плана описывается запланированная деятельность компании на 5-6 лет. Внимание! С ПРИВЛЕЧЕНИЕМ КРЕДИТА В БАНКЕ!

Бизнес-план должен писаться именно под этот важный параметр и учитывать операции с кредитными средствами банков. И никаких родственников, которые продадут свои квартиры и отдадут вам свои деньги, никаких поисков клада пиратов, никакого инвестора!

Для запуска нашего проекта мы берём кредит в банке – 10 миллионов рублей.

Какой банк-дурачок даст нам эти деньги? Любой банк, если в представленном нами бизнес-плане будет отображено реальное экономическое обоснование нашего проекта с реальным исследованием рынка и клиентуры. Вопрос в другом: под какой процент или залог можно получить эти деньги? Однако, это уже мелочи, важен сам факт получения денежных средств на реализацию проекта.

Так как у нас ничего фактически нет, эти 10 миллионов рублей запланировано потратить на первоначальном этапе:

1. научно-техническая реализация (приобретение оборудование, создание продукта, промышленного образца) – 7 миллионов рублей;

2. создание оборотного капитала компании – 2,5 миллиона рублей;

3. оформление патента (патент на юридическое лицо, в данном примере – на компанию «КБ Кочетова») – 500 тыс. рублей (почему именно на юр. лицо оформляем патент, обосновывал этот вопрос тут).

Структура финансовых вложений.

В бизнес-плане должны быть проработаны вопросы по погашению ссуды, основанные на экономической деятельности крупнейших банков страны.

Графики погашения ссуды

По договорённости с банком для предприятий и фирм часто создают индивидуальные условия погашения ссуды, однако в бизнес-плане нужно отобразить традиционные варианты.

В первом случае, с идеальными для нас условиями кредитования, мы в 2020 году вообще не выплачиваем обязательства по кредиту. В 2021 году выплачиваем только проценты за обслуживание кредита, а начиная с 2023 года выплачиваем основные долги по кредиту.
Во втором случае мы в 2020 году выплачиваем проценты за обслуживание кредита, не гася основной долг, а начиная с 2021 года выплачиваем долги.

В любом случае, после получения кредита фирме нужен год на реализацию основной экономической деятельности, то есть коммерциализировать свой основной вид деятельности.

Сама же деятельность (производственная, операционная) начнётся на следующий год – с 2021.

Это тоже требуется обязательно отобразить в бизнес-плане (указать, из чего складываются прямые затраты и стоимость производства продукта).

Выручка/прямые затраты.

В бизнес-плане должно быть указано и обосновано количество наёмного рабочего персонала. Для них должен быть рассчитан фонд заработной платы со всеми отчислениями и социальными выплатами.

Фонд заработной платы и социальные выплаты.

Естественно, без дополнительных затрат в виде расходов на рекламу, банальных накладных расходов, прочих расходов на различные компьютерные программы и оборудование и т.п. фирма существовать не может. Их тоже необходимо учитывать и отображать в бизнес-плане.

Прочие расходы.

Следует учитывать амортизацию материальных и нематериальных активов, исходя из срока спланированной в бизнес-плане деятельности. Наши расходы на это рассчитываются из основных потраченных средств в виде НТР и патента, что составляет 7 500 000 рублей. Исходя из пятилетнего периода, амортизация составит 7 500 000 / 5 = 1 500 000 руб. Компания должна платить налог на прибыль и имущество. В расчёте возьмём максимальные ставки.

Прибыль/Убыток проекта

Рост чистой прибыли проекта.

Сведя все обоснованные расходы и доходы в таблицу, мы видим, что экономическое осуществление нашего проекта является прибыльным и выгодным.

Далее нам требуется обосновать инвестиционную привлекательность и эффективность проекта. Для этого в бизнес-плане нужно обосновать движение денежных средств.

У нас денежный поток делится на три вида:

1. денежный поток от операционной деятельности, то есть деятельности самой компании;

2. денежный поток от инвестиционной деятельности (у нас это кредит в банке и прочие затраты);

3. денежный поток от финансовой деятельности (и это опять кредит, но уже его основной долг).

И в конце сведём эти показатели для обоснования осуществимости самого проекта:

Денежный поток от операционной деятельности.

Денежный поток от инвестиционной деятельности.

Денежный поток от финансовой деятельности.

Теперь мы имеет все данные, чтобы посчитать сальдо по всем видам детальности и свести его к балансу денежный средств. Сальдо, рассчитанное накопленным итогом, для принципиальной осуществимости проекта должно быть положительным.

Экономическая осуществимость проекта.

Как видим, мы можем вести деятельность, платить зарплаты, обслуживать проценты по кредиту, гасить основой долг и т.п. Баланс денежных средств положительный для каждого года, что показывает принципиальную осуществимость проекта.

Далее следует отразить в бизнес-плане эффективность всего проекта посредством расчёта окупаемости инвестиционных затрат на наш проект. Для этого нам понадобится учитывать официальную инфляцию в стране, ставку рефинансирования Центробанка РФ, степень риска и т.п. Всё это понадобится для расчёта ставки дисконтирования – процентной величины, которая позволит спрогнозировать стоимость будущих активом (денег) компании по текущему состоянию времени.

Это и позволит определить инвестиционную привлекательность проекта.

Для расчёта ставки дисконтирования следует соотнести вложение денежных средств и цель проекта с поправкой на риск.

Традиционно, самыми низками рисками обладают вложения в расширение производства на базе уже имеющейся техники (в этом случае риск не превышает 5%).
Далее идёт увеличение объёма продаж уже существующей продукции с умеренной степень риска – 10%.
Высоким риском обладают вложения в производство и реализацию нового продукта на рынке (степень риска – 15%).
Очень высокими рисками считаются вложения в научные разработки, исследования, инновации, где риск составляет 20%.
Чрезвычайно высокий риск – это стартап, который занимается научными исследованиями и продвижением своего инновационного продукта на рынок (тут следует брать поправку на риск от 20 до 25%).

Как вы догадались, риск у нас чрезвычайно высокий, его и возьмём за поправку на риск проекта.

Расчётная ставка дисконтирования проекта составила от 21,1 до 22,1%. Поэтому возьмём среднее значение для определения величины дисконтирования денежных потоков.

Дисконтированные денежные потоки.

Тут мы видим и отображаем в бизнес-плане то, что наши инвестиционные затраты в виде кредита (10 миллионов рублей) успешно покрываются операционной деятельностью компании в рассчитанные годы.

Теперь, уже на основе данных расчёта дисконтированных денежных потоков, можно рассчитать показатели инвестиционной привлекательности и эффективности всего проекта в целом.

Будем максимально объективными в расчётах конечных параметров.

Показатели инвестиционной привлекательности и эффективности проекта.

Подведём итоги наших расчётов, которые должны быть обязательно отображены в бизнес-плане:

1. чистая приведённая стоимость – это сумма чистых потоков денежных средств, сведённых к единому периоду времени (положительное полученное значение свидетельствует о целесообразности инвестирования денег в проект);

2. индекс рентабельности – это привлекательность проекта, выраженная через дисконтированную стоимость денежных поступлений (значение рентабельности больше единицы свидетельствует об инвестиционной привлекательности проекта);

3. внутренняя норма доходности – показатель целесообразности проекта исходя из рассчитанной ставки дисконтирования, который показывает соотношение максимальной платы за привлекаемый источник финансирования проекта (если показатель больше расчётной ставки дисконтирования проекта, то проект является целесообразным);

4. простой срок окупаемости проекта – характеристика временного периода, за который окупаются инвестиционные вложения, в данном случае это кредитование (если расчётная величина меньше расчётного периода инвестирования (кредитования, 5-6 лет), то это является показателем эффективности вложения денежных средств в проект);

5. дисконтированный срок окупаемости – это сумма дисконтированных потоков денежных средств, окупающих первоначальные инвестиционные вложения за временной период (если он меньше расчётного периода инвестирования, то проект является эффективным).

Подобные расчёты – это базисный уровень для написания бизнес-плана, это его основа. На этом строится и корректируется бизнес-план. Я, конечно, многое опустил и сократил для простоты понимания расчётов, но сама структура объективна. И не забывайте об интересе инвертора (в данном случае это банк, который предоставляет ссуду). Досрочно погашать кредит, отображая это с своём бизнес-плане – грубая ошибка (сами знаете, почему).

Имея на руках расчетные показатели инвестиционной привлекательности и эффективности проекта, можно смело искать инвестора, который всегда может убедиться в объективности ваших расчётов. А объективные расчеты – это не бабалольство, а всегда показатель инвестиционной привлекательности вашего проекта, чем он выше, тем больше ваши шансы на хороший стартовый капитал.

Конец 7 части.

На этом цикл статей про инвестиции в стартап закончен.

Теперь прочитав весть цикл статей, вы знаете и понимаете основные шаги для реализации своего стартапа. Удачи Вам!

P.S. А если вы ничего не поняли, то, вероятно, вам пока не следует заниматься своим стартапом. Лучше подучить экономику или обратиться к специалистам за разъяснениями, помощью и сопровождением.

================================================================

Часть 1. Инвестиции в Стартап: долго ли ждать у моря погоды?

Часть 2. Инвестиции в Стартап: где все деньги?

Часть 3. Инвестиции в Стартап: Когда мозгов больше чем денег…

Часть 4. Инвестиции в Стартап: Когда денег больше чем мозгов…

Часть 5. Инвестиции в Стартап: Как развивать свой проект?

Часть 6. Главный секрет в патентовании, или почему Вы обречены на провал в 99,99%!