Ссуды для ип по бизнес плану
В статье узнаем, как получить кредит под бизнес план с нуля. Рассмотрим условия банков, требования к заемщикам и список необходимых документов. Разберемся, как составить бизнес-план и какие этапы нужно пройти для оформления кредита.
Банки, предоставляющие кредит под бизнес-план
| Название банка | Процентная ставка | Сумма кредита | Срок |
| Сбербанк, «Бизнес-проект» | от 11,8% | до 200 000 000 рублей | до 120 мес. |
| Росбанк, «Инвестиционный кредит» | от 11,81% | до 100 000 000 рублей | до 84 мес. |
| Ак Барс Банк, «Развитие МСП» | от 10% | до 150 000 000 рублей | до 96 мес. |
| Запсибкомбанк, «Программа 6,5» | от 9,6% | до 1 000 000 000 рублей | до 36 мес. |
Рассмотрим более подробно условия получения кредита под бизнес-план для юридических лиц в Сбербанке.
Банк предоставляет бизнесменам сумму в 200 000 000 рублей. Максимальный срок кредитования может достигать 10 лет. При этом клиент должен иметь собственный стартовый капитал в размере не менее 10% от полной стоимости проекта.
Кредит выдается под обеспечение физического или юридического лица либо под залог имеющегося или приобретаемого имущества. При этом имущество должно быть застраховано.
Возможно досрочное погашение долга без ограничений. За обслуживание кредита комиссия не взимается. Однако, если заемщик допустит просрочку платежа, ему придется выплачивать по 0,1% от просроченной суммы ежедневно. Банком предусмотрена отсрочка платежа по основному долгу на срок до одного года.
Что такое бизнес-план
Бизнес-план — документ, в котором отражена программа действий предприятия по достижению какой-либо цели. Он включает подробный экономический расчет ожидаемой прибыли и убытков.
Проще говоря, бизнес-план — подробное описание вашего бизнеса, инструкция по получению результата деятельности. В первую очередь, документ нужен самому предпринимателю, чтобы оценить перспективы бизнеса и не сбиться с намеченного пути. Кроме того, бизнес-план является наглядным подтверждением доходности бизнеса для инвесторов. Без него не получится взять кредит на развитие фирмы.
Структура документа выглядит следующим образом:
- Титульный лист. Это обязательный элемент бизнес-плана. В нем указывается название проекта, наименование организации, ее местоположение, дата составления документа, контактные данные автора документа.
- Резюме — краткое содержание бизнес-плана. В резюме необходимо указать основные цели и задачи, пути их достижения. А также следует привести результаты расчетов экономической эффективности проекта и сумму необходимых инвестиций. Важно обосновать необходимость инвестирования проекта банком и доказать возможность возврата заемных средств за счет будущей прибыли.
- Подробное описание проекта, области деятельности, отрасли. Здесь необходимо обозначить цель функционирования организации, специфику ее деятельности, производимый продукт. Важно отразить уникальность товарного предложения, уделить внимание потребительской ценности, которую будет нести в себе товар. В этом же разделе следует привести результаты анализа рынка, показав жизнеспособность проекта.
- Маркетинговый план. Самое важное в этой части плана — продемонстрировать банку, что продукт будет иметь успех на рынке и приносить прибыль.
- Производственный план. Один из важнейших элементов плана для банка, так как в нем указываются издержки проекта. Здесь надо указать объем производства, который позволит покрыть расходы. Это очередное доказательство жизнеспособности вашего бизнеса для банка.
- Финансовый план также важен для банка. В этой части расписываются затраты на каждый этап становления проекта, указывается сумма привлеченных средств. Очень важно отобразить, на что именно тратятся средства. Здесь же указывается и ожидаемая прибыль предприятия за каждый период.
- Риски проекта. При помощи этого раздела вы должны убедить банк в том, что даже в случае неудачи вы сможете вернуть заемные средства.
- Приложение. Содержит документы, на основе которых составлялся бизнес-план. А также в него входят уставные документы компании.
Также прочитайте: Как написать бизнес план для получения кредита в банке + образцы
Зачем нужен бизнес-план банку
Чтобы составить правильный бизнес-план для банка, нужно знать, зачем он ему нужен: для того, чтобы убедиться в возвратности выданных вам средств. Если банк посчитает ваш проект слишком рискованным, то в кредитовании будет отказано. В этом случае, мы советуем прибегнуть к помощи поручителей, которые и станут гарантом вашей платежеспособности.
Получить кредит на большую сумму поможет максимально подробный бизнес-план. Особое внимание уделите расчету затрат и прибыли.
Как получить кредит под бизнес-план
Как мы уже выяснили, первое, что стоит сделать для получения кредита — составить бизнес-план. А также следует знать, что для оформления займа необходим залог в виде имущества, стоимость которого составляет определенную долю от суммы кредита. Без залога в кредите, скорее всего, будет отказано. Кроме всего прочего, заемщик должен иметь безупречную кредитную историю.
Далее можно приступать к поиску банка. Особое внимание следует уделить банкам, в которых у вас есть вклад или расчетный счет.
После того как банк и кредитная программа выбраны, узнайте, какие документы надо собрать для получения заявки. Как правило, в этот список входят:
- Паспорт владельца бизнеса.
- Бизнес-план.
- Свидетельство о регистрации предприятия.
- Выписка из ЕГРЮЛ.
- Свидетельство о постановке на учет в налоговой.
- Лицензия на осуществление какой-либо деятельности (если нужна).
- Документы на собственность, которая выступает в качестве залога.
Теперь, когда вы составили бизнес-план, собрали необходимые документы и выбрали банк, переходите к заполнению заявки. Сделать это можно в отделении банка или у себя дома: по телефону либо в интернете. Как заполнить заявление в банке, вам подскажет консультант, который и выдаст бланк анкеты. При оформлении заявки по телефону вам нужно ответить на вопросы оператора, а он заполнит необходимые поля. Онлайн-заявка ничем не отличается от бумажной формы, найти ее вы сможете на официальном сайте банка.
В случае положительного решения по заявке вас пригласят в банк, где предстоит пройти несколько собеседований с кредитным консультантом или директором кредитного отдела.
Будьте готовы к тому, что вам придется оплатить обязательные процедуры при кредитовании бизнеса с нуля: оценку проекта экспертом, страхование и другое. А после того как все операции будут проведены, вы сможете отправиться в банк, чтобы получить кредит.
ИП отвечает по любым
кредитам личной собственностью. Но есть ограничения: например, нельзя конфисковать единственное
жильё предпринимателя. Если условия выдачи займа нарушило юрлицо, то придётся рассчитываться
с кредиторами имуществом организации. Однако учредитель организации, который взял
потребительский кредит как физическое лицо, отвечает по долгам только личным имуществом.
Рассмотрим виды кредитов для предпринимателей на примере предложений
Сбербанка.
Разовый кредит.
Вся сумма зачисляется
на счёт заёмщика. Кроме неё он возвращает банку фиксированный процент.
Кредитная линия. Средства можно одалживать у банка несколько раз
на протяжении установленного срока и в пределах определённой суммы —
кредитного лимита.
Овердрафт. Кредит
на операционные расходы. Услуга позволяет банку списывать со счёта предпринимателя или
организации больше денег, чем там есть. Подробнее про овердрафт читайте в нашей
статье.
Лизинг, или финансовая
аренда. Предприниматель берёт в пользование на долгий срок технику, транспорт или
оборудование, регулярно платит за то, чем пользуется, а потом выкупает
по остаточной стоимости.
Факторинг. Его используют компании, которые сотрудничают
с клиентами на условиях постоплаты. Продавец получает от банка деньги
за поставленный товар или оказанную услугу ещё до того, как покупатель расплатится.
Когда наступает срок оплаты, клиент рассчитывается с банком. Подробнее
о факторинге — в нашем материале.
Кредитные бизнес-карты.
Используются для оплаты покупок и услуг. Погасить кредит можно переводом с расчётного
счета, наличными в банкомате или кассе банка.
По срокам кредиты делятся на три типа:
- краткосрочные — до одного
года; - среднесрочные — от года
до трех лет; - долгосрочные — больше
трех лет.
Возвращать долг банку, в зависимости от условий конкретного кредита,
можно аннуитетным или дифференцированным способом. В первом случае вы ежемесячно платите
фиксированную сумму, а во втором сумма платежа постепенно уменьшается. Условия досрочного
погашения прописывают в договоре с банком. Раньше срока можно погасить весь заём целиком
или постепенно вносить суммы, превышающие ежемесячный платёж, чтобы снизить переплату
по кредиту.
Процентные ставки банки определяют с учётом
рисков и собственной маржи. Когда договор уже действует, кредитор не имеет права
в одностороннем порядке менять ставки, но есть исключения, например если такое условие
указано в действующем соглашении.
Иногда банк может потребовать залог
(обеспечение), например в виде недвижимости или транспорта. Если предприниматель нарушит
условия возврата кредита, имущество перейдёт в собственность банка.
Что потребуется от заёмщика:
- заполненная анкета с данными о компании,
включая её организационно-правовую форму, годовую выручку и дату регистрации; - учредительные и регистрационные
документы юридического лица или ИП: паспорт, устав и решение о назначении
на должность, свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица, выписка
из ЕГРИП или ЕГРЮЛ; - финансовая отчётность: бухгалтерский
баланс, декларации по НДС и налогу на прибыль.
Банк может запросить хозяйственные документы, если кредит выдают под конкретную
категорию расходов. Например, для факторинга продавцу нужно предоставить договоры, акты
и накладные, чтобы подтвердить отгрузку.
Для оценки рисков кредитные организации также анализируют финансовую отчётность
компании. В кредите, скорее всего, откажут, если банк решит, что:
- данные отчётности не отражают
реальных денежных потоков организации; - нет залога, который можно продать
по цене, близкой к рыночной, в короткие сроки; - у предприятия нет кредитной
истории либо она плохая (например, предприниматель регулярно пропускал платежи по выданным
ранее кредитам); - общая кредитная нагрузка компании
превышает 5 млн рублей.
По условиям большей части кредитов СберБизнеса заёмщиками могут быть только
налоговые резиденты России, а с момента регистрации ИП или юрлица должно пройти
3–6 месяцев (для сезонных бизнесов — не менее 12 месяцев). А, к примеру,
по оборотному кредиту есть дополнительное требование: выручка не должна превышать 400 млн рублей
в год.
СберБизнес предлагает кредиты на сумму
от 100 тысяч рублей со сроком кредитования от одного месяца. Подать заявку можно
онлайн.
Бизнес-кредит поможет развивать своё дело или покрывать текущие расходы.
Например, деньги можно взять на покупку имущества, модернизацию или расширение
производства, выплату зарплат, запуск нового проекта.
Причиной отказа могут стать плохая или нулевая кредитная история компании,
отсутствие ликвидного залога, несоответствие отчётности и реальных финансовых показателей
организации.
Чтобы получить кредит, заполните анкету и предоставьте учредительные
и финансовые документы компании или ИП.
Для начала бизнеса нужен стартовый капитал — деньги, оборудование, материалы, помещение и так далее. Кто-то пытается справиться своими силами, но денег хватает не всем. Можно попытать удачу, написать бизнес-план и попытаться получить кредит для открытия бизнеса с нуля.
Чем отличается обычный кредит от кредита для стартапа
При стандартном кредитовании деньги получает готовый бизнес и чаще всего на конкретную цель: покупку оборудования, расширение деятельности и т. д.
Работающему бизнесу получить кредит проще, так как есть история работы. Банк запрашивает финансовую отчётность, налоговые декларации, расшифровки счетов бухучёта и видит полную картину работы компании. Оценить риск вложения не составит труда.С кредитом для стартапа сложнее.
Стартап — это компания в начале пути. У неё практически нет оборотов, клиентов, поставщиков, есть только желание расширяться. Поэтому новый бизнес привлекает кредит для финансирования всех сфер бизнеса: снабжения сырьем, поиска каналов сбыта, маркетинга, найма сотрудников, аренды офиса.
У стартапа нет финансовой истории. Поэтому банк может ориентироваться только на бизнес-план. Это документ, который разрабатывает клиент, чтобы показать, как бизнес будет развиваться, использовать и возвращать полученные деньги.
Какому бизнесу дают кредит под бизнес-план
Банк запрашивает бизнес-план, чтобы оценить перспективность проекта и срок его окупаемости. На основании плана банк делает вывод о том, может ли заёмщик гарантировать возврат кредитных средств и в какие сроки. Если бизнес слишком рискованный или низкорентабельный — банк откажет в кредитовании, но есть шанс его переубедить.
Бизнес-план требуется при реализации крупных проектов. Вот типы бизнеса, при которых составление финансового плана необходимо:
стартап — кредит под бизнес-план «с нуля» выдают очень неохотно, так как очень сложно оценить сам проект без какой-либо истории. Повысить шансы на успех можно, если у компании есть солидный поручитель;
расширение существующего бизнеса — в таком случае бизнес-план должен показывать, как привлечение новых средств скажется на деятельности компании;
инвестиционное кредитование — обычно выдаётся для покупки дорогостоящего оборудования;
развитие нового вида деятельности — можно сказать, это стартап в рамках действующего бизнеса.
Какие документы нужны для получения кредита под бизнес-план
Для открытия компании с нуля одного бизнес-плана недостаточно. Кроме этого в банке попросят еще ряд документов:
паспорт ИП или учредителя ООО;
учредительные документы;
документы на имущество, передаваемое в залог;
документы поручителей;
финансовая отчетность — если она есть;
налоговые декларации — при их наличии;
выписки из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.
справку о состоянии расчетов с налоговой;
справку об имеющихся обязательствах перед другими кредиторами;
расшифровки статей бухгалтерского баланса;
лицензии, если они необходимы, и так далее.
Перечень будет зависеть от ситуации. Например, для — кредитования бизнеса, работающего по франшизе. Здесь потребуются договоры с франчайзи и так далее.
Юридическая консультация у проверенного партнера
Оставить заявку
Как составить бизнес-план для кредита с нуля
Составляйте бизнес-план основательно. Это единственный документ, который докажет банку, что в вас есть смысл вкладываться.Готовый бизнес-план должен убедить банк, что:
деньги нужны компании именно в этот момент времени;
деньги пойдут на развитие бизнеса;
бизнес способен приносить прибыль в прогнозируемом периоде;
заёмщик платежеспособен, то есть вернёт не только тело кредита, но и проценты.
Не путайте бизнес-план и технико-экономическое обоснование. ТЭО — это финансовые расчеты, их делает готовый бизнес, когда намерен получить кредит под бизнес-план. Для стартапа ТЭО — финансовая часть бизнес плана.
Про содержание бизнес-плана мы подробно рассказали в статье «Бизнес-план под кредит». Если кратко, то план включает следующие разделы:
Кредит для открытия бизнеса по франшизе
Франшиза — это договор с компанией-владельцем об использовании его бренда. Владелец бренда — это франчайзи, а покупатель — франчайзер. Вокруг вы можете увидеть очень много франшиз, например, McDonalds, «Пятерочка», «Магнит», «Шоколадница» и так далее.
За пользование брендом франчайзер уплачивает:
паушальный взнос — единоразовая плата, которая взимается после подписания договора. Есть не у каждой франшизы;
роялти — периодические отчисления с прибыли или выручки в пользу франчайзи.
Банку проще кредитовать бизнес под открытие франшизы, чем под запуск собственного проекта. Во-первых, франшиза — это уже проверенная бизнес-модель. Во-вторых, банку проще оценить прогнозируемую выручку, определить ожидаемый поток клиентов и оценить первоначальные вложения. Достаточно обратиться к опыту аналогичных заведений. Крупные франшизы сотрудничают с банками, поэтому банк самостоятельно сможет оценить, какое у вашего проекта сложится будущее.
Сейчас программ для кредитования на покупку франшиз становится все меньше. Например, в «Сбербанке» работала программа «Бизнес-среда», но практика показала, что многие проекты становятся дефолтными, а франчайзи вообще не оказывает никакой поддержки. Поэтому программа была свернута.
Топ-7 банков для получения кредита под бизнес-план с нуля
Кредитные учреждения готовы вкладываться в новый бизнес. Вот перечень банков, которые дают кредит под бизнес-план для открытия бизнеса
Открытие
Банк дает кредит на стартап малого бизнеса. Условия кредитования в «Открытии» следующие:
сумма — до 10 000 000 рублей;
срок кредитования — до 5 лет;
залог не требуется;
ставка — 13,2 %.
Сбербанк
В Сбербанке ранее была программа «Бизнес-Среда», в рамках которой на льготных условиях можно было получить кредит на покупку франшизы. Сейчас действует программа «Инвестиционный кредит» со следующими условиями:
минимальная сумма от 100 000 рублей;
срок кредитования — до 15 лет;
минимальная ставка — 11 %.
залог не обязателен.
Кредит отлично подходит для малого бизнеса с выручкой до 400 млн рублей. Минус — маловероятно, что Сбербанк выдаст такой кредит стартапу, но можно попробовать использовать его на приобретение франшизы.
Россельхозбанк
В банке есть много программ для кредитования начинающего бизнеса в сфере агропромышленного комплекса под бизнес-план. Например, «Инвестиционный-стандарт»:
сумма — до 60 млн рублей;
срок — до 8 лет;
есть отсрочка погашения основного долга до 18 месяцев;
требуется залог или поручительство.
В целом банк реализует много программ поддержки бизнеса и реализации госпрограмм. Минус — доступны они только сельскохозяйственным предприятиям.
Центр-Инвест
Взять кредит на стартап под бизнес-план можно в банке «Центр-Инвест». Условия кредитования следующие:
сумма — до 3 млн рублей;
срок — до 3 лет;
ставка — от 11%.
Кредит под бизнес-план ИП или ООО в этом банке может получить только в течение 12 месяцев после регистрации.
Банк ВТБ
Ранее в банке также действовала программа для покупки франшиз «Стартап 24». Сейчас программа закрыта. Но малый и средний бизнес может попытать удачу и получить льготный инвестиционный кредит на следующих условиях:
сумма от 500 тыс. рублей до 2 млрд рублей;
срок — до 10 лет;
ставка — 9,95 %.
Банк МСП
Банк МСП создан при поддержке государства для развития малого и среднего предпринимательства. Поэтому условия и ставки здесь лояльнее, чем в коммерческих банках:
сумма — до 2 млрд рублей;
ставка — 7,75 %;
срок кредитования — 84 месяца.
У банка удобный личный кабинет. Кредитование можно получить не посещая офиса.
Не все стартапы могут получить в банке МСП кредит, бизнес должен соответствовать одному из критериев:
работа в высокотехнологичных отраслях;
работа в приоритетных отраслях экономики с использованием инноваций и высоких технологий;
финансовая модель показывает прирост выручки не менее 20 % в год в течение 3-х лет.
Регионы — устойчивое развитие
Конкурс «Регионы — устойчивое развитие» — это совместный проект «Сбербанка», «Россельхозбанка» и Правительства РФ. В нём может участвовать как готовый бизнес, так и стартапы. Условия кредитования следующие:
срок кредита — до 15 лет;
ставка — ставка ЦБ РФ + 1 %;
требуется залог и поручительство.
В рамках конкурса вам назначают куратора, который поможет со сбором документов, пакет которых огромен:
бухгалтерская отчётность;
управленческая отчётность;
расшифровка счетов бухгалтерского учета;
выписка из ЕГРН;
выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП;
контракты с крупнейшими покупателями и поставщиками;
расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности;
проектная документация;
лицензии, разрешения и так далее.
Кроме того, куратор даст вам образец бизнес-плана или ТЭО, которые нужно будет заполнить в помесячном разрезе на протяжении 15 лет.
Конкурс идеально подходит для инновационных проектов, а покупку франшизы скорее всего не одобрят.
Что делать, если не дали кредит под бизнес-план
Даже если бизнес-план вам будут составлять профессионалы, это не гарантирует выдачу кредита. Поэтому, если в банке отказали, есть несколько вариантов.
Обратиться в другой банк. Не пропадать же бизнес-плану. Но, вероятно, его придется доработать под требования нового кредитора.
Попробовать получить поддержку частного инвестора или венчурного фонда. На практике инвесторы и фонды фокусируются именно на идее проекта, а не на финансовом состоянии заемщика.
Найти партнёра для развития бизнеса. Партнёр — это тоже инвестор, но он будет работать над проектом вместе с вами.
Разместить свой проект на краудфандинговой площадке. С миру по нитке. Площадка даст возможность каждому желающему сделать взнос на развитие вашего проекта.
Получить господдержку. Для участия в государственных конкурсах часто требуют бизнес-план, который у вас уже есть. Останется только доработать его под требования организаторов.
Отойти от темы кредитования и займов и вложить в бизнес собственные средства.
Более подробно про эти варианты мы рассказали в статье «6 способов достать деньги для бизнеса».