Пример бизнес плана коммерческого банка

Банковская деятельность приносит большую прибыль, но заниматься предпринимательством в данном сегменте могут немногие. Нужно иметь большие инвестиции и хороший опыт работы. Учитывая особенности российского законодательства, сегодня проще купить готовый банк, чем открыть новый. Но даже в этом случае нужно иметь бизнес-план коммерческого банка и хорошо знать внутренние процессы.

Открыть банк в РФ

Иногда для обслуживания главного предприятия открытие банка просто необходимо. Тогда акционерам приходится искать крупных инвесторов, чтобы сформировать капитал коммерческого банка, разрабатывать детальный бизнес-план и собирать пакет документов для регистрации. Стоит ли оно того?

Конкуренция на рынке большая. Россияне скорее испытывают переизбыток кредитных учреждений. В то же время существует несколько видов банков. Инвестиционные финансовые учреждения работают только с предпринимателями, а с физическими лицами сотрудничают универсальные коммерческие банки. Услуги, предлагаемые банком, также во многом зависят от выбранной стратегии развития. Инвестиционные банки предлагают интересные тарифы на обслуживание вкладов, но взимают большую комиссию за РКО. Универсальные финансовые учреждения предоставляют весь спектр услуг по умеренным тарифам.

Центральным звеном системы является Банк России, который регулирует деятельность коммерческих банков. Последние условно делятся на две категории. Универсальные банки работают во всех направлениях, а инвестиционные занимаются инвестированием средств в перспективные ЦБ.

Формирование коммерческого банка

Для осуществления деятельности в данном сегменте нужно получить лицензию. В ней содержится перечень разрешенных операций. Документ действует два года. Этого времени достаточно, чтобы выбрать конкретное направление работы на рынке.

Сначала нужно зарегистрировать юридическое лицо. Обычно банки открываются в форме АО. Далее нужно направить информацию о финучреждении в территориальное управление регулятора. На этом этапе у акционеров уже должен быть сформирован капитал. ГТУ будет проверят наличие минимальной суммы для регистрации банка, финансовую историю организации и всех акционеров. Если часть информации будет скрыта, то на получение лицензии впредь можно не рассчитывать.

На следующих этапах документы проверяются в Банке России и в Комитете надзора. Если принимается положительное решение, то данные по новому банку передаются в ФНС. С этого момента у учредителей есть 30 дней, чтобы внести капитал на счет.

Документы

Для регистрации банка нужно предоставить:

1. Заявление.
2. Бизнес-план коммерческого банка.
3. Протокол собрания акционеров.
4. Квитанцию об уплате госпошлины.
5. Анкеты лиц, которые будут занимать должности руководителя, бухгалтера и заместителей.
6. Заключение аудиторов о достоверности отчетности (для предпринимателей); доказательства источников происхождения средств (для физлиц).
7. Документы, подтверждающие соблюдение банком требований для проведения кассовых операций.
8. Копию разрешения из федерального антимонопольного органа о согласии на создание финансовой организации.
9. Пакет документов для первичной эмиссии ценных бумаг, если банк создается в форме АО.
10. Полный список акционеров.

Рутинную работу по сбору и оформлению документов можно доверить посредникам. Но кроме дополнительных затрат на регистрацию, это ничего не даст, так как никто не может гарантировать получение лицензии. Посредник поможет составить бизнес-план, оформить документы и, возможно, немного ускорит процесс их рассмотрения. Но не более.

Структура банка

Кредитное учреждение имеет определенную структуру. Главным органом управления является совет акционеров, который назначает совет директоров для принятия оперативных решений. Вся ответственность лежит на председателе, которого избирают на тайном голосовании.

В зависимости от видов предоставляемых услуг в банках создаются соответствующие отделы:

• депозитарий;
• кредитный отдел;
• экономический отдел;
• служба по управлению ЦБ;
• ВЭД;
• операционный отдел и т. д.

Во внутренних процессах банка задействованы администрация, отдел кадров, бухгалтерия, ревизионное управление, ИТ и отдел хозяйственного обеспечения. Так выглядит структура коммерческих банков.

Функции коммерческих банков

Современные кредитные учреждения являются основным звеном системы. Их отношения носят коммерческий характер и направлены на получение прибыли. Для достижения этой цели современный коммерческий банк выполняет такие функции:

• посредническая функция в осуществлении платежей;
• предоставление кредитов;
• посредничество в проведении платежей и создание платежных средств;
• эмиссия ценных бумаг.

Какую еще роль исполняюи коммерческие банки? Функции коммерческих банков включают в себя также консультирование по всем экономическим вопросам.

Изначально банки для работы использовали только собственные финансы, но их не хватало для выполнения всех задач. Поэтому учреждения начали привлекать средства от населения и предпринимателей. В результате доля заемных средств в капитале банков выросла до 80%. Чтобы его перераспределить, деньги инвестируют в разные сектора экономики. Например, предоставляют кредиты, выступая посредником между лицами, имеющими свободные средства, и теми, кто в них нуждается. С помощью займов предприятия могут расширять производства, увеличивать запасы и спрос на свои товары.

Посредническая функция заключается также в осуществлении переводов средств по всему миру. Об эффективности применения новых платежных инструментов свидетельствует сокращение наличного оборота в России до 46%. Для осуществления этой функции банки открывают счета и осуществляют клиринговые расчеты.

Для промышленных предприятий одним из способов привлечения заемных средств является эмиссия собственных ценных бумаг. Банки и здесь помогают организациям, осуществляя первичный выпуск и реализацию акций на рынке. Расширение этой функции привело к тому, что с начала XX ст. финансовые учреждения начали составлять реальную конкуренцию фондовым биржам.

Принципы

Бизнес-план – это результат исследований конкретных направлений деятельности на рынке в сложившихся условиях. Бизнес-план коммерческого банка является базой для определения стратегии развития.

Составление документа осуществляется по таким принципам:

• Планирование осуществляется только с положительным финансовым результатом. Если имеет место убыток, то нужно предоставить план по оздоровлению учреждения.
• Изменение пассивов сопровождается изменением активов.
• При составлении плана нужно стремиться увеличить разницы между средневзвешенными ставками и привлечениями за счет оптимизации капитала.

Структура бизнес-плана

В первом разделе плана представлена общая информация о банке: наименование, данные о лицензиях на все виды деятельности, расположение главного офиса и сети филиалов. Указывается информация об объеме собственного капитала и доле каждого акционера. Здесь же предоставляются принципы учета в БУ активов и пассивов. Дается краткое описание предоставляемых услуг.

Во втором разделе проводится анализ внешней и внутренней среды банка, уровня конкуренции и экономической ситуации в регионе. Происходит изучение слабых и сильных сторон финучреждения, а также потенциальных ресурсов, которые можно задействовать при реализации бизнес-процессов.

Анализ внешней среды осуществляется на основании статистических данных Банка России. Отдельно исследуется финансовое состояние крупнейших игроков на рынке по таким параметрам, как объем каптала, рентабельность активов и уровень ликвидности. Участники рынка ранжируются в зависимости от представленной методики рейтинговой оценки. Это необходимо для того, чтобы определить ключевых игроков рынка исходя из нормативных финансовых показателей. Структура коммерческого банка обязательно включает в себя совет директоров, правление и ревизионную комиссию. Функции и задачи, которые возлагаются на эти подразделения, детально описываются во втором разделе плана. Здесь же назначаются ответственные подразделения за каждое направление деятельности: ВЭД, кредитные операции, кассовые операции, казначейство, депозитарий, ИТ, процессинговый центр и т. д.

В третьем разделе представлена стратегия развития банка, а в четвертом – планово-финансовые показатели.

Формирование стратегии

Бизнес-план коммерческого банка разрабатывается по результатам проведенных исследований, формирования внутренних, внешних задач банка на текущий год и конкретных показателей развития.

К внутренним задачам относится:

• сохранение позиции на рынке услуг;
• достижение конкретного объема операций и повышение их качества;
• формирование конкурентных услуг;
• стремление к лидерству, ассоциации с надежным финансовым партнером.

Внутрение задачи:

• достижение контрольных показателей финансовой деятельности банка;
• поддержание заданного уровня ликвидности;
• реструктуризация баланса;
• формирование внутренних ресурсов.

Конкретные финансовые показатели должен включать бизнес-план. Пример:

• увеличение доли в сегменте РКО для ИП до 2,5%;
• увеличение операций на РЦБ до 4%;
• расширение клиентской базы до 250 тыс. клиентов и т. д.

Финансовые показатели

Исходя из того, какова структура коммерческого банка, планирование может включать в себя:

• привлечение валютных ресурсов;
• расчетный баланс;
• направления распределения прибыли;
• направления развития персонала;
• расширение сети отделений и АТМ;
• доработка ПО.

По каждому виду услуг должны быть детально расписаны плановые значения прибыли, рентабельности и ликвидности.

Приложения

Расчетный баланс на один, два и три года отражается в приложениях. Здесь же прописываются детальные тарифы на все операции, которые содержит бизнес-план. Пример:

• тарифы по операциям с дебетовыми/кредитными карточками;
• ставки по операциям с иностранной валютой;
• тарифы по РКО в рублях и т. д.

Это приблизительная структура плана развития. Она может быть дополнена “Планом финансового оздоровления”. К документу прилагается записка, в которой содержится обобщенная оценка ситуации в регионе и позиции банка. В ней приводятся итоги исследования по таким направлениям:

• динамика развития рынков с точки зрения приоритетов кредитования и привлечения ресурсов;
• достигнутые позиции банка на разных сегментах рынка;
• наличие внутренних ресурсов.

Материально-техническая база

При разработке плана используются нормативные документы коммерческого банка, утвержденные Правлением. Их наличие закреплено ЦБ в Положении № 509 «Об организации внутреннего контроля». Каждое финансовое учреждение должно иметь программы развития, стратегию, текущие и перспективные направления деятельности. Все эти элементы являются составляющими бизнес-плана.

На законодательном уровне к плану предъявляются такие требования:

• он утверждается собственниками финучреждения;
• документ отражает текущие и будущие направления развития;
• план содержит конкретные (цифровые) ориентиры и средства их достижения;
• план оценивается службой внутреннего контроля на предмет соблюдения оптимального уровня рисков и нормативов, прописанных в законодательных актах ЦБ, реальности достижения показателей.

Завершающие работы

Регистрация банка – это довольно сложная и кропотливая процедура. Если нет возможности предоставить полный пакет документов, то лучше этот процесс даже не начинать. Тем более что покупка готового банка может стоить дешевле, чем создание нового.

Капитал и резервы коммерческих банков четко регулируются на законодательном уровне. Чтобы открыть банк, нужно предоставить 300 млн руб. на момент подачи документов. Это самая минимальная планка. На практике учредителям приходится инвестировать сразу порядка 1 млрд руб. Иначе открыть офисы хотя бы в нескольких городах, провести маркетинговую кампанию, арендовать помещения, закупить технику и нанять специалистов не получится. С момента оформления всех документов до начала работы проходит минимум один год.

Вывод

Регистрация банка – это длительная процедура, в течение которой регулятор рынка и все органы надзора детально изучают акционеров, предоставленный план развития кредитного учреждения и принимают окончательно решение. Чтобы доказать целесообразность создания нового учреждения, акционеры должны предоставить детальный план развития.

Бизнес-план коммерческого банка формируется на объективном использовании системы законов, опыта и практических навыков в достижении плановых показателей. Упрощенно планирование сводится к определению места, которое занимает банк на рынке сегодня, и положения, к которому он стремится. Для достижения этой цели формируется список задач по всем аспектам банковской деятельности.

После прохождения процедуры регистрации начинаются подготовительные работы: от аренды помещения до обучения персонала. С момента получения разрешения и до запуска работы может пройти несколько месяцев.

Источник