О бизнес планах кредитных организаций

Я вас категорически приветствую!

Сегодня я приведу вам пример экономической эффективности стартапа.

Для примера я взял собственный проект электромеханического аккумулятора (ЭМА), про который писал тут.

Придумав технологию, проведя предварительные расчёты и подтвердив её работоспособность путём создания на коленке дешёвого прототипа, я со своими тремя партнерами решил создать равноправную компанию для реализации собственного стартапа.

А для стартапа нужны деньги, которых, естественно, нас нет.

Как я писал в предыдущих статьях про инвестиции в стартап, поиск инвестора на подобной стадии реализации проекта – практически безнадёжное дело (и я это обосновал). Поэтому мы принимаем решение вообще пропустить этот шаг и сосредоточить все усилия на написании грамотного бизнес-плана, стратегии, миссии нашей компании.

Под грамотным бизнес-планом я подразумеваю обширное финансово-экономическое обоснование эффективности нашего проекта, написать который можно либо самому, либо с привлечением специалистов. Самое главное — сделать это в 100 раз легче, чем найти инвестора, который распахнёт свой карман и скажет: «Ну бери, сколько тебе там надо». Этот бизнес-план ляжет в основу экономической модели бизнеса, в котором будут просчитаны все риски, что даст вам преимущество по критике самого проекта. Подобный бизнес-план (с анализом рынка, проработкой клиентуры и экономическим обоснованием) разрабатывается примерно полгода.

Зарегистрировав компанию «КБ Кочетова», которая, по сути, является микропредприятием, работающим в научно-технической сфере, мы первым делом приступили к написанию бизнес-плана.

На создание рабочего прототипа и даже оформление патента денег у нас нет, есть только расчёты, которые подтверждены экспериментально.

Спустя полгода плодотворной работы, бизнес-план готов. Наша компания всё это время существует исключительно на наши средства, экономическую деятельность не ведёт, все директора и персонал работают минимально допустимое время с минимально допустимым окладом, предусмотренным ТК РФ.

Делается это для сокращения расходов на содержание компании, которая не ведёт экономической деятельности (затраты на деятельность компании в таком режиме стремятся практически к нулю).

В итоге, через полгода существования нашей компании мы имеем грамотный бизнес-план. Это всё, что нужно нам на данном этапе, чтобы приступить к реализации нашего стартапа.

В экономической части бизнес-плана описывается запланированная деятельность компании на 5-6 лет. Внимание! С ПРИВЛЕЧЕНИЕМ КРЕДИТА В БАНКЕ!

Бизнес-план должен писаться именно под этот важный параметр и учитывать операции с кредитными средствами банков. И никаких родственников, которые продадут свои квартиры и отдадут вам свои деньги, никаких поисков клада пиратов, никакого инвестора!

Для запуска нашего проекта мы берём кредит в банке – 10 миллионов рублей.

Какой банк-дурачок даст нам эти деньги? Любой банк, если в представленном нами бизнес-плане будет отображено реальное экономическое обоснование нашего проекта с реальным исследованием рынка и клиентуры. Вопрос в другом: под какой процент или залог можно получить эти деньги? Однако, это уже мелочи, важен сам факт получения денежных средств на реализацию проекта.

Так как у нас ничего фактически нет, эти 10 миллионов рублей запланировано потратить на первоначальном этапе:

1. научно-техническая реализация (приобретение оборудование, создание продукта, промышленного образца) – 7 миллионов рублей;

2. создание оборотного капитала компании — 2,5 миллиона рублей;

3. оформление патента (патент на юридическое лицо, в данном примере — на компанию «КБ Кочетова») – 500 тыс. рублей (почему именно на юр. лицо оформляем патент, обосновывал этот вопрос тут).

Структура финансовых вложений.

В бизнес-плане должны быть проработаны вопросы по погашению ссуды, основанные на экономической деятельности крупнейших банков страны.

Графики погашения ссуды

По договорённости с банком для предприятий и фирм часто создают индивидуальные условия погашения ссуды, однако в бизнес-плане нужно отобразить традиционные варианты.

• В первом случае, с идеальными для нас условиями кредитования, мы в 2020 году вообще не выплачиваем обязательства по кредиту. В 2021 году выплачиваем только проценты за обслуживание кредита, а начиная с 2023 года выплачиваем основные долги по кредиту.
• Во втором случае мы в 2020 году выплачиваем проценты за обслуживание кредита, не гася основной долг, а начиная с 2021 года выплачиваем долги.

В любом случае, после получения кредита фирме нужен год на реализацию основной экономической деятельности, то есть коммерциализировать свой основной вид деятельности.

Сама же деятельность (производственная, операционная) начнётся на следующий год – с 2021.

Это тоже требуется обязательно отобразить в бизнес-плане (указать, из чего складываются прямые затраты и стоимость производства продукта).

Выручка/прямые затраты.

В бизнес-плане должно быть указано и обосновано количество наёмного рабочего персонала. Для них должен быть рассчитан фонд заработной платы со всеми отчислениями и социальными выплатами.

Фонд заработной платы и социальные выплаты.

Естественно, без дополнительных затрат в виде расходов на рекламу, банальных накладных расходов, прочих расходов на различные компьютерные программы и оборудование и т.п. фирма существовать не может. Их тоже необходимо учитывать и отображать в бизнес-плане.

Прочие расходы.

Следует учитывать амортизацию материальных и нематериальных активов, исходя из срока спланированной в бизнес-плане деятельности. Наши расходы на это рассчитываются из основных потраченных средств в виде НТР и патента, что составляет 7 500 000 рублей. Исходя из пятилетнего периода, амортизация составит 7 500 000 / 5 = 1 500 000 руб. Компания должна платить налог на прибыль и имущество. В расчёте возьмём максимальные ставки.

Прибыль/Убыток проекта

Рост чистой прибыли проекта.

Сведя все обоснованные расходы и доходы в таблицу, мы видим, что экономическое осуществление нашего проекта является прибыльным и выгодным.

Далее нам требуется обосновать инвестиционную привлекательность и эффективность проекта. Для этого в бизнес-плане нужно обосновать движение денежных средств.

У нас денежный поток делится на три вида:

1. денежный поток от операционной деятельности, то есть деятельности самой компании;

2. денежный поток от инвестиционной деятельности (у нас это кредит в банке и прочие затраты);

3. денежный поток от финансовой деятельности (и это опять кредит, но уже его основной долг).

И в конце сведём эти показатели для обоснования осуществимости самого проекта:

Денежный поток от операционной деятельности.

Денежный поток от инвестиционной деятельности.

Денежный поток от финансовой деятельности.

Теперь мы имеет все данные, чтобы посчитать сальдо по всем видам детальности и свести его к балансу денежный средств. Сальдо, рассчитанное накопленным итогом, для принципиальной осуществимости проекта должно быть положительным.

Экономическая осуществимость проекта.

Как видим, мы можем вести деятельность, платить зарплаты, обслуживать проценты по кредиту, гасить основой долг и т.п. Баланс денежных средств положительный для каждого года, что показывает принципиальную осуществимость проекта.

Далее следует отразить в бизнес-плане эффективность всего проекта посредством расчёта окупаемости инвестиционных затрат на наш проект. Для этого нам понадобится учитывать официальную инфляцию в стране, ставку рефинансирования Центробанка РФ, степень риска и т.п. Всё это понадобится для расчёта ставки дисконтирования – процентной величины, которая позволит спрогнозировать стоимость будущих активом (денег) компании по текущему состоянию времени.

Это и позволит определить инвестиционную привлекательность проекта.

Для расчёта ставки дисконтирования следует соотнести вложение денежных средств и цель проекта с поправкой на риск.

• Традиционно, самыми низками рисками обладают вложения в расширение производства на базе уже имеющейся техники (в этом случае риск не превышает 5%).
• Далее идёт увеличение объёма продаж уже существующей продукции с умеренной степень риска – 10%.
• Высоким риском обладают вложения в производство и реализацию нового продукта на рынке (степень риска – 15%).
• Очень высокими рисками считаются вложения в научные разработки, исследования, инновации, где риск составляет 20%.
• Чрезвычайно высокий риск – это стартап, который занимается научными исследованиями и продвижением своего инновационного продукта на рынок (тут следует брать поправку на риск от 20 до 25%).

Как вы догадались, риск у нас чрезвычайно высокий, его и возьмём за поправку на риск проекта.

Расчётная ставка дисконтирования проекта составила от 21,1 до 22,1%. Поэтому возьмём среднее значение для определения величины дисконтирования денежных потоков.

Дисконтированные денежные потоки.

Тут мы видим и отображаем в бизнес-плане то, что наши инвестиционные затраты в виде кредита (10 миллионов рублей) успешно покрываются операционной деятельностью компании в рассчитанные годы.

Теперь, уже на основе данных расчёта дисконтированных денежных потоков, можно рассчитать показатели инвестиционной привлекательности и эффективности всего проекта в целом.

Будем максимально объективными в расчётах конечных параметров.

Показатели инвестиционной привлекательности и эффективности проекта.

Подведём итоги наших расчётов, которые должны быть обязательно отображены в бизнес-плане:

1. чистая приведённая стоимость – это сумма чистых потоков денежных средств, сведённых к единому периоду времени (положительное полученное значение свидетельствует о целесообразности инвестирования денег в проект);

2. индекс рентабельности — это привлекательность проекта, выраженная через дисконтированную стоимость денежных поступлений (значение рентабельности больше единицы свидетельствует об инвестиционной привлекательности проекта);

3. внутренняя норма доходности – показатель целесообразности проекта исходя из рассчитанной ставки дисконтирования, который показывает соотношение максимальной платы за привлекаемый источник финансирования проекта (если показатель больше расчётной ставки дисконтирования проекта, то проект является целесообразным);

4. простой срок окупаемости проекта — характеристика временного периода, за который окупаются инвестиционные вложения, в данном случае это кредитование (если расчётная величина меньше расчётного периода инвестирования (кредитования, 5-6 лет), то это является показателем эффективности вложения денежных средств в проект);

5. дисконтированный срок окупаемости – это сумма дисконтированных потоков денежных средств, окупающих первоначальные инвестиционные вложения за временной период (если он меньше расчётного периода инвестирования, то проект является эффективным).

Подобные расчёты – это базисный уровень для написания бизнес-плана, это его основа. На этом строится и корректируется бизнес-план. Я, конечно, многое опустил и сократил для простоты понимания расчётов, но сама структура объективна. И не забывайте об интересе инвертора (в данном случае это банк, который предоставляет ссуду). Досрочно погашать кредит, отображая это с своём бизнес-плане – грубая ошибка (сами знаете, почему).

Имея на руках расчетные показатели инвестиционной привлекательности и эффективности проекта, можно смело искать инвестора, который всегда может убедиться в объективности ваших расчётов. А объективные расчеты – это не бабалольство, а всегда показатель инвестиционной привлекательности вашего проекта, чем он выше, тем больше ваши шансы на хороший стартовый капитал.

Конец 7 части.

На этом цикл статей про инвестиции в стартап закончен.

Теперь прочитав весть цикл статей, вы знаете и понимаете основные шаги для реализации своего стартапа. Удачи Вам!

P.S. А если вы ничего не поняли, то, вероятно, вам пока не следует заниматься своим стартапом. Лучше подучить экономику или обратиться к специалистам за разъяснениями, помощью и сопровождением.

================================================================

Часть 1. Инвестиции в Стартап: долго ли ждать у моря погоды?

Часть 2. Инвестиции в Стартап: где все деньги?

Часть 3. Инвестиции в Стартап: Когда мозгов больше чем денег…

Часть 4. Инвестиции в Стартап: Когда денег больше чем мозгов…

Часть 5. Инвестиции в Стартап: Как развивать свой проект?

Часть 6. Главный секрет в патентовании, или почему Вы обречены на провал в 99,99%!

Государство старается оказывать всяческую поддержку малым предпринимателям. Однако для того, чтобы открыть либо расширить собственный бизнес, зачастую у предпринимателя не хватает собственных средств. Сегодня можно оформить заёмные деньги на развитие или открытие компании в банковском учреждении. Для того чтобы банк занялся финансированием, предприниматель должен составить бизнес план. Документ будет изучен, и под его реализацию выдаются денежные средства.

Бизнес план для получения кредита в банке потребуется в обязательном порядке, так как именно он на 90 % обеспечит успешную предпринимательскую деятельность и является гарантом возврата кредита в банк.

К составлению документа следует подойти с максимальной серьёзностью. Он должен доказать, что проект экономически эффективен. В противном случае заемных денег можно не получить.

Содержание

Как грамотно составить бизнес план для получения кредита в банке

Как получить кредит по бизнес плану? Если рассматривать в целом, то план деятельности должен полностью отражать, на что именно предприниматель потратит все заёмные у банка средства.

Бумаги должны удостоверять, что:

• финансирование необходимо именно в данный промежуток времени;
• деньги будут способствовать развитию или созданию бизнеса;
• заёмщик является платёжеспособным и сможет возвратить не только основную сумму, но и проценты, под которые её выдали.

Непосредственно сам бизнес план для кредита должен состоять из следующих глав:

• Краткое содержание или резюме.
• Характеристика отрасли бизнеса.
• Исследование и анализ рынка.
• Расчет экономических показателей.
• Маркетинг план.
• Модернизация или доработка производства.
• План производства.
• Структура предприятия, управленческий состав.
• Оценка рисков.
• Оценка финансовой деятельности.
• Не вошедшие в прочие разделы приложения.

Кредиты под бизнес план выдают многие банки страны.

Необходимый пакет документов

Перечень документов, прилагаемых к бизнес плану для получения кредита ИП и кредитования юридических лиц, отличается. Полный их список можно узнать на официальном сайте банковского учреждения, где планируется оформление займа.

Так, например, индивидуальный предприниматель должен представить:

• Общегражданский паспорт.
• Военный билет.
• Свидетельство о регистрации.
• Лицензию на ведение данного вида предпринимательской деятельности.
• Сертификат качества на свою продукцию.
• Свидетельство о постановке на учёт в налоговой.
• Декларацию о прибыли.
• Выписку с банковских счетов за определённый банком период.

Перечень документов не является исчерпывающим, и представитель банка имеет право запросить дополнительные бумаги.

Важно! Деятельность компании должна быть не просто безубыточной, но еще и прибыльной.

На что следует обратить внимание

Составлять бизнес план нужно не только с ориентацией на получение заемных денежных средств, но и с необходимостью максимально спланировать ведение своей хозяйственной деятельности.

Не следует умышленно пытаться завысить прибыль.

Качественно составленный документ, при наличии недостатков, может быть доработан сотрудниками банка до более эффективного пути развития.

В большинстве случаев, специалисты банковского учреждения проявляют основной интерес к платёжеспособности компании. Важным аспектом является наличие поручителей и залога, однако данный факт не может являться причиной для отсутствия бизнес плана, он понадобится в любом случае. Полезно будет приложить графики, которые показывают прибыльность деятельности, а также дубликаты контрактов с потребителями товаров или услуг.

Представители кредитора изучат факт наличия прочих долгов, а также степени их погашения.

Проверять будут не только кредиторскую, но и дебиторскую задолженность компании.

По результатам комплексной оценки, с учетом требований банка, будет принято решение.

Особенности получения кредита для ИП

Если рассматривать оформление займа для ИП, то сумму можно получить, исключительно направленную на определённые конкретные цели.

Что касается самого целевого кредита, то существуют определенные сложности в его получении.

Банковское учреждение должно иметь ряд гарантий, что взятый кредит под бизнес план будет возвращен, и процент по нему также нужно компенсировать.

В случае с физическим лицом гарантом будет служить ежемесячная заработная плата. Доход индивидуального предпринимателя зависит от многих факторов, в том числе не зависящих от самого ИП, следовательно, такой заемщик представляет риск.

Гарантировать выплату ИП может:

• залогом недвижимого имущества;
• залогом движимого имущества, имеющего высокую стоимость;
• привлечением поручителя со стабильно высоким заработком;
• застрахованными необоротными средствами предпринимателя.

Если индивидуальный предприниматель заранее нашел клиентов на планируемую к производству продукцию и подписал с ними контракт о поставках, данный факт окажет значительное влияние на банковское решение при заявке на кредит.

Условия для фермерских хозяйств

Федеральное законодательство пытается различными способами поддержать начинающих фермеров, по причине того, что земледелие и скотоводство стало не самой престижной профессией и количество фермерских хозяйств крайне мало.

Поддержка осуществляется как на местном, так и на государственном уровне. Осуществляется несколько программ финансирования.

Помимо всего прочего, законодательство старается сделать кредиты для фермеров максимально доступными посредством государственных дотаций. Последние будут являться гарантом выплат кредитных обязательств.

Оказать помощь начинающему фермеру государство имеет возможность посредством:

• грантов;
• субсидий;
• ссуд;
• разовых выплат;
• займов.

В случае если индивидуальный предприниматель желает переквалифицировать свою деятельность в фермерское хозяйство и получить федеральную помощь, он должен пройти ряд шагов:

• Передать специальной комиссии собранный пакет документов вместе с заявлением о желании заняться фермерским хозяйством.
• Зарегистрировать себя, как фермера.
• Регистрацию следует осуществить не позднее, чем 6 месяцев с момента подачи документов.
• Иметь соответствующее образование по профилю работы.
• Заявить в комиссию может только глава фермерского хозяйства.
• Быть гражданином России.

Важно! Глава сельхозпредприятия не должен в течение 3х лет заниматься прочей предпринимательской деятельностью до подачи заявления. Данный факт является важным условием для предоставления ссуды.

Получатель льготного кредита может участвовать только в одной государственной программе и иметь официальное трудоустройство и заработную плату.

В гаранте будет отказано, если ранее была оказана, например, финансовая помощь на ведение сельскохозяйственной деятельности.

Чтобы получить федеральную помощь, следует иметь определенный пакет документов:

• расчетное подтверждение заявляемой суммы;
• справка об отсутствии кредитов;
• справка об отсутствии прочих задолженностей;
• оформить кредитный договор с банком;
• платежные поручения, подтверждающие целевое использование средств.

Важно! Возраст заявителя должен быть в рамках от 18 до 65 лет.

Максимально возможная сумма государственной дотации, предоставляемой для ведения фермерского хозяйства, может составить 1,5 млн. рублей.

Выплачивается денежная помощь из местного бюджета.

Непосредственно сам кредит не может превысить 15 млн. рублей.

Количество выделяемых денег будет определять комиссия, которая проверит расчеты и составит заключение. В комиссию входят члены Министерства сельского хозяйства, непосредственно они могут компетентным образом проверить предоставленную документацию.

Что касается разовых выплат, то максимальный их предел 250 000 рублей.

Следует знать, что бюджет на осуществление помощи фермерским хозяйствам имеет границы, следовательно, выделять средства будут не всем желающим.

Что касается банков, то они требуют в обязательном порядке закладывать имущество. Например, земельный участок или технику. Иначе говоря, кредитование осуществляется под залог.

Образец бизнес плана

Образец бизнес плана для получения кредита можно скачать здесь.

Образец бизнес плана для получения кредита

Оригинал статьи находится здесь: https://kredity-dlya-biznesa.com/startap/kredity-pod-biznes-plan/