Кредиты для фермеров бизнес планы
Российские сельхозпроизводители могут брать льготные кредиты на развитие сельского хозяйства по ставке до 5 % годовых. Кредиты выдают банки, а государство компенсирует им недополученные из-за сниженной процентной ставки доходы. Расскажем, кто и как может взять льготный кредит.
Принципы кредитования сельхозпроизводителей
Правила и условия льготного кредитования прописаны в двух документах. Это Постановление Правительства от 29.12.2016 № 1528 и Приказ Минсельхоза от 24.01.2017 № 24. В них перечислены все категории сельхозпроизводителей и аграриев, которые имеют право на кредитование. Также указан перечень целей предоставления займов и условия оформления.
Льготные займы выдают под 1–5 % годовых. В условиях определено, что ставка по кредиту не меняется в течение всего периода кредитования. Для сравнения, кредиты на обычных условиях дают по ставкам 10–17 % годовых.
Льготные займы: кому и на какие цели
Получатели льготного кредита | Цели предоставления займа |
Аграриям | На закупку:
На платежи:
|
Животноводам | На покупку молодняка, кормов, рыбо-посадочного материала, ветеринарных препаратов. На уплату страховых взносов (за исключением страхования крупного рогатого скота молочных пород) |
С/х товаропроизводителям: ИП и организациям, которые осуществляют переработку сельхозпродукции (агропромышленной и животноводческой). | На закупку:
На уплату страховых взносов (в т.ч. при страховании крупного рогатого скота молочных пород) |
Виды льготных кредитов на сельское хозяйство
Кредит на развитие сельского хозяйства по госпрограмме включает два варианта субсидирования:
Краткосрочное кредитование с господдержкой: до 12 месяцев, на сумму до 600 млн рублей (по данным rg.ru). Подходит для пополнения оборотных средств и закрытия стандартных нужд (покупки кормов, ГСМ, запчастей и т.п.)
Инвестиционное кредитование: на 2–15 лет, без лимитов по сумме. Предназначено для реализации одного инвестиционного проекта: строительства и улучшения объектов, покупки оборудования и транспорта, животных.
В 2020 году Минсельхоз выделил на субсидирование льготных займов для сельхозпроизводителей 90,0 млрд рублей: на 37,3% больше, чем в 2019-м. Из них 71,3 млрд рублей направят на субсидирование инвестиционных займов, а остальные — на краткосрочное кредитование.
Проблемы льготного кредитования сельхозпроизводителей
В первый год работы программы выяснилось, что 80 % льготных кредитов досталось агрохолдингам. Оформив крупные займы, они не оставили шансов на кредитование небольшим хозяйствам: исчерпались лимиты субсидирования. Поэтому в 2019 году максимальный размер краткосрочного кредита снизили с 1 млрд до 600 млн рублей. Это обеспечило равноправные условия для всех претендентов.
Вот данные по текущему остатку субсидий для кредитования на момент написания статьи (июнь, 2020) для Центрального ФО:
Актуальная информация о лимитах и остатках есть на сайте министерства.
Среди других проблем участники рынка называют:
принцип «живой очереди» при рассмотрении заявок заёмщиков — больше шансов у тех, кто обратился раньше;
ограниченный список техники, которую можно купить по программе льготного кредитования;
несвоевременное предоставление займа (например, кредит на обеспечение сбора урожая могут предоставить в конце сезона). Корень проблемы — неравномерное распределение средств. Большую часть кредитов выделяют в первых двух кварталах. Во второй половине года сельхозпроизводители вынуждены кредитоваться на обычных условиях.
В 2019 году появилась возможность рефинансирования. Если у сельхозпроизводителя уже есть оформленный заём на обычных условиях, подходящий под программу льготного кредитования, — он может переоформить договор и возвращать кредит с меньшими процентами.
Как взять кредит на развитие сельского хозяйства
Льготный кредит на сельхоз развитие может получить организация или индивидуальный предприниматель. В программу выдачи займов включены все российские федеральные банки, а также 15 региональных финансовых организаций. Их выбирали по опыту, уставному капиталу и наличию кредитных продуктов для с/х производителей.
Найдите свой банк для ведения счета
Выбрать банк
Найдите свой банк для ведения счета
Выбрать банк
Как это работает
Кредит на сельское хозяйство в России оформляют следующим образом:
Заёмщик подает заявку и сформированный пакет документов (об этом ниже).
Банк проверяет заявку и оценивает надёжность заёмщика.
Если все в порядке — банк направляет документы заявителя в Минсельхоз.
В течение 7 дней в министерстве проводят согласование заявки.
Если получен положительный ответ — банк и заёмщик заключают кредитный договор. Банк получает из госбюджета субсидию, которая компенсирует низкую ставку по кредиту.
Процесс краткосрочного кредитования занимает до 30 дней, инвестиционного — до 90 дней.
Какие требования к заёмщику
Взять кредит под сельское хозяйство может только заявитель с положительным результатом финансово-хозяйственной деятельности и долей дохода от сельскохозяйственной деятельности выше 70 %. Другие условия:
бизнес сельхозпроизводителя зарегистрирован на территории РФ и обладает статусом налогового резидента;
деятельность ведется дольше 1 года (а лучше — дольше 2-3 лет);
отсутствие у ИП или организации налоговых и других долгов перед бюджетом на сумму более 50 тыс. рублей за последние 30 календарных дней;
организация не должна находиться в стадии реорганизации, ликвидации или банкротства.
Банк может лишить заёмщика льготной ставки и пересчитать ставку кредита по своим стандартным условиям, если сельхозпроизводитель:
Нарушит цели использования краткосрочного и (или) инвестиционного кредита.
Не будет соответствовать условиям, обозначенным выше. До момента предоставления в банк документов, подтверждающих соответствие условиям.
Не будет соблюдать установленный график платежей по погашению основного долга и уплате процентов.
Заключения соглашения между банком и заёмщиком о продлении срока использования льготы.
По данным научно-исследовательского финансового института Минфина, за период 2017-2019 в кредитовании отказали 25 % заявителей. Среди причин:
недостаточный залог;
неполный пакет документов;
низкие финансовые показатели;
молодой бизнес (меньше 3-х лет).
Документы для оформления кредита
Список документов для получения займа не указан в правилах его предоставления. Все банки выбирают документы самостоятельно. Вот стандартный список:
Заявка с подписью и печатью руководителя. Краткие данные о заёмщике и о проекте, на который нужно финансирование. Желаемая сумма, срок возмещения и варианта обеспечения.
Юридический блок: правоустанавливающие документы ИП или организации.
Финансовый блок: бизнес-план или ТЭО, копии договоров, под исполнение которых нужен кредит, договоры сбыта с указанными объёмами и ценой, финансовая документация поручителя. Возможно, потребуется добавить разрешение на ведение деятельности, справку о количестве работающих, документы о праве собственности на залоговые объекты.
Другие документы: копии уже заключенных кредитных и залоговых договоров.
Где оформить льготный кредит: 5 предложений банков
Государство регулирует направления кредитования, категории заёмщиков и размер процентной ставки. Но в то же время банкам дано право определять:
необходимость залога;
сумму первого взноса;
критерии платежеспособности заёмщика (в том числе опыт деятельности, количество активов, дополнительные источники дохода).
Взять кредит на сельское хозяйство можно в любой финансовой организации, подключенной к программе государственного субсидирования от Минсельхоза. Полный список банков доступен на сайте министерства. Все они работают в рамках требований Минсельхоза (кредиты до 5 %, краткосрочные и инвестиционные, на конкретные цели). Для примера рассмотрим 5 займодателей из списка.
Россельхозбанк
Ключевой участник программы льготного кредитования от Минсельхоза. Предлагает несколько продуктов для поддержки сельхозпроизводителей. Многие отличаются целевым предназначением: на проведение сезонных работ, покупку животных, закупку зерна и т. д.
Сбербанк
Предлагает кредитные продукты в полном соответствии с Постановлением Правительства № 1528. Заявку на оценку возможности кредитования можно подать онлайн.
ВТБ
Реализует требования госпрограммы. Срок кредитования по условиям льготного инвестиционного кредита — 2-15 лет. Можно подать онлайн-заявку, чтобы оценить шансы на получение займа.
МИнБанк
Предлагает две программы: «Льготный краткосрочный» и «Льготный инвестиционный». Условия кредитования: обязательный залог, наличие поручителя, страхование.
РНКБ
Работает в рамках госпрограммы. Предлагает краткосрочные и инвестиционные кредиты. Есть удобный онлайн-калькулятор для предварительного расчета размера ежемесячного платежа по займу.
Инвестиционные кредиты для сельского хозяйства под 5 % годовых позволят решить текущие и стратегические проблемы бизнеса. Но есть и недостатки: большую часть выделенных лимитов забирают крупные холдинги, а для получения займа нужно залоговое обеспечение. Тем не менее, процесс идет: государство увеличивает бюджеты для развития программы и расширяет количество банков-партнеров.
Источник
#
Кредиты для бизнеса
Займы для предпринимателей в селах
Наиболее выгодные условия займов предлагает программа льготного кредитования от Минсельхоза – ставка составляет от 5 до 9% годовых.
Проблема кредитования предприятий сельской местности
Виды кредитов для предприятий в сельской местности
Льготные кредиты
Инвестиционные кредиты начинающим фермерам
Безвозмездные субсидии фермерам
Овердрафт
Лизинг
Как получить кредит бизнесу в сельской местности
Что влияет на решение банка
Где получить кредит
Развитие бизнеса невозможно без привлечения капитала. Это касается и аграрной сферы, которая имеет свои особенности. Сельхозпредприятия периодически нуждаются в краткосрочных и долгосрочных кредитах для покрытия кассовых разрывов, закупки техники, проведения модернизации, замены изношенных средств производства. Какие же сегодня есть кредиты для малого бизнеса в сельской местности, есть ли программы льготного кредитования, помогает ли государство фермерам?
Проблема кредитования предприятий сельской местности
Большая часть сельскохозяйственного бизнеса имеет сезонный характер, откуда вытекают его особенности. Предприятиям необходимо привлекать средства для обработки земли, посева, сбора урожая, но они не получают стабильную выручку круглый год. В сельском хозяйстве сложно спланировать будущую урожайность, а значит – прогнозировать размер дохода, так как на эти показатели влияет большое количество факторов.
Такие обстоятельства обуславливают необходимость кредитования предприятий сельской местности и в то же время затрудняют его, так как несут в себе определенные риски. Аграрные предприятия нуждаются в крупных кредитах, которые выдаются под залог. В качестве залога обычно выступает недвижимое имущество или техника. Недвижимость в сельской местности менее ликвидная, чем в городской. Для многих банков она не интересна. Некоторые объекты в залог не берут, а если берут, то занижают их оценочную стоимость.
Полезный совет: подача заявки сразу в несколько банков снижает вероятность ее одобрения. Если вы не выбрали оптимальные условия финансирования и кредитора, рекомендуем воспользоваться сервисом Мастер подбора кредитов. Он бесплатно обработает анкету, предоставит информацию о вашем кредитном рейтинге и подберет наиболее подходящие условия с максимальной вероятностью одобрения.
Но спрос на кредитные ресурсы заставляет банки обращать внимание на сельское хозяйство. Некоторые из них разрабатывают специальные программы, которые учитывают особенность агарного бизнеса. Важную роль в этом играет и государственная поддержка АПК, в том числе государственные гранты и субсидирование процентной ставки.
Виды кредитов для предприятий в сельской местности
На рынке кредитования РФ сегодня представлено большое количество программ для бизнеса, в том числе сельскохозяйственного. Но учитывая специфику его ведения, фермерам будет интересна лишь часть их. Аграрные предприятия сегодня имеют возможность получить льготные кредиты под 5% годовых по государственной программе поддержки сельского хозяйства.
Льготные кредиты
Выдаются на развитие сельскохозяйственного бизнеса. Могут получить исключительно с/х предприятия на удовлетворение текущих потребностей (покупка посевного материала, запчастей, ГСМ, удобрений, корма для скота и т. д.). Подойдут они начинающим или развивающимся аграрным предприятиям. Условия кредитования:
- максимальная сумма – до 1 млрд рублей;
- срок кредитования – 1–2 года;
- процентная ставка – 5–9% годовых.
Благодаря субсидиям от государства фермер может получить доступ к дешевым кредитным деньгам. Недостаток – нужно соответствовать определенным требованиям. Список банков, которые выдают льготные кредиты, представлен здесь.
Получить деньги могут ИП или юридические лица, которые осуществляют сельскохозяйственную деятельность не менее 6 месяцев. Выдают льготные кредиты для сельского хозяйства банки, которые заключили договор с Министерством сельского хозяйства. С их перечнем можно ознакомиться на официальном сайте Минсельхоза.
Инвестиционные кредиты начинающим фермерам
Инвестиционные кредиты предназначены на развитие бизнеса. Банки предлагают такие программы начинающим фермерам (в том числе, которые организовывают бизнес с нуля) на покупку техники, сырья, семян, молодняка скота и т. д. Условия кредитования:
- максимальная сумма – от 100 млн рублей до 1 млрд рублей;
- процентная ставка – 9–15%;
- срок кредитования – 3–10 лет.
К преимуществам кредитов на открытие КФХ можно отнести срок, который дает возможность начинающему фермеру наладить бизнес, стабилизировать его и расширить. Относительно невысокая процентная ставка позволяет это сделать. Недостаток такой программы – необходимость предоставления залога. Если же речь идет о целевых инвестиционных кредитах для сельского хозяйства на приобретение техники или сырья, то закупка возможна лишь у отечественных товаропроизводителей.
Безвозмездные субсидии фермерам
Государство на развитие сельского хозяйства выделяет гранты и субсидии. Они предназначены начинающим фермерам. Также их могут получить ИП и юридические лица, которые занимаются сельскохозяйственной деятельностью, для реализации определенных проектов. Получить средства безвозмездно можно на приобретение семян, животных, специализированной техники, строительства. Для получения гранта необходимо подать соответствующую заявку.
Овердрафт
Краткосрочные кредиты фермерам предназначены для покрытия кассовых разрывов. Овердрафт представляет собой возобновляемую кредитную линию, которая устанавливается на расчетный счет предприятия. Это позволяет осуществлять платежи сверх доступного остатка. Условия кредитования:
- максимальная сумма – 3 млн рублей;
- срок – до 2 лет (период погашения – от 30 до 60 дней);
- процентная ставка – 12–16%.
На максимальную сумму влияет оборот, в среднем она оставляет не более 50–60% от ежемесячного денежного оборота. В некоторых случаях есть возможность увеличить сумму, предоставив залог. Одно из главных преимуществ овердрафта – предприятие может использовать кредитные средства только когда есть необходимость, и в той сумме, которая нужна. Это позволяет экономить на процентах. Недостаток – необходимость погашать задолженность в полном объеме через каждых 30–60 дней.
Лизинг
Программа предназначена для покупки техники или оборудования. Это не классический кредит фермерам. По условиям лизинга сельскохозяйственное предприятие получает технику (оборудование) на условиях аренды на определенный срок. По истечении этого срока в большинстве случаев техника переходит в собственность фермера. Условия предоставления:
- процентная ставка – 0–12%;
- срок – 12–60 месяцев;
- сумма – до 10 млн рублей.
Сегодня существуют программы, позволяющие приобрести тракторы, комбайны, автомобили и животноводческое оборудование по сниженной ставке – от 0 до 3% годовых. Ставка субсидируется самим производителем. Фермеру необходимо лишь внести первоначальный взнос и ежемесячно вносить очередной платеж. Кроме низкой процентной ставки, лизинг позволяет экономить за счет возврата НДС, уменьшения налога на прибыль (так как платежи по лизингу включаются в расходы). Недостаток такой программы – только целевое использование средств.
Как получить кредит бизнесу в сельской местности
Для получения кредита фермеру необходимо предоставить в банк стандартный пакет документов для юридического лица:
- заявление;
- копии учредительных документов;
- бизнес-план;
- выписка ЕГРЮЛ или ЕГРИП;
- финансовая отчетность;
- копии паспортов уполномоченных лиц;
- выписки по счетам, открытым в других банках;
- при залоговом кредитовании – документы, подтверждающие право собственности на имущество.
В зависимости от типа кредита и банка-кредитора, пакет документов может отличаться. Банк анализирует хозяйственную деятельность клиента, может запросить дополнительные документы, которые ее характеризуют и подтверждают платежеспособность (контракты с контрагентами, справка об отсутствии задолженности, расшифровка дебиторской задолженности и т. д.).
Чтобы получить предварительное решение, фермеру не нужно лично посещать офис банка. Заявку можно подать непосредственно на сайте кредитной организации, заполнив специальную анкету с информацией о предприятии.
После предварительного одобрения необходимо подготовить пакет документов и подать его в банк. Заявка рассматривается в среднем 3–5 дней, иногда больше. В процессе рассмотрения могут быть затребованы дополнительные документы.
Что влияет на решение банка
Кредитование аграрных предприятий для банка сопровождается рисками. В ряде случаев заемщику отказывают. Причины могут быть разные, начиная от небольшого периода деятельности, заканчивая месторасположением залогового имущества. К основным факторам, которые оказывают влияние на решение банка, относятся:
- кредитная история;
- наличие ликвидного имущества;
- размер дохода;
- наличие задолженностей;
- место регистрации и фактического ведения бизнеса.
Банк анализирует доходность предприятия или перспективы проекта, на развитие которого выдается кредит. На основании этого принимается окончательное решение.
Где получить кредит
Для получения льготных кредитов под 5 процентов годовых для сельского хозяйства, необходимо обратиться в уполномоченные банки, которые участвуют в государственной программе (перечень размещен на сайте Минсельхоза). В других случаях в качестве кредиторов следует рассматривать в первую очередь обслуживающий банк, в котором открыт расчетный счет или оформлялся ранее кредит. В этом банке вероятность того, что кредит будет одобрен – выше. Дополнительно своим клиентам банки могут предоставлять скидки.
Кредиты для сельхозпроизводителей в 2021 году предлагают такие банки:
- Совкомбанк;
- Сбербанк;
- Россельхозбанк;
- Агропромкредит;
- Возрождение;
- АК Барс;
- Альфа-Банк;
- ВТБ.
Каждый из этих банков имеет свои программы, которые отличаются условиями предоставления кредита. Для одних фермеров они могут быть выгодными, для других нет. Так как речь идет о крупной сумме и успехе бизнеса, в некоторых случаях целесообразно обратиться в консалтинговую фирму или к кредитным брокерам, которые помогут выбрать наиболее выгодные условия. Рассматривать нужно кредитные организации, в регионе присутствия которых предприятие зарегистрировано и осуществляет свою деятельность.
Сложнее всего недавно зарегистрированным компаниям, которые не имеют кредитной истории, наработанных клиентов, деловой репутации. Сегодня сельскохозяйственным предприятиям доступны разные программы, начиная от краткосрочных овердрафтов, заканчивая долгосрочной ипотекой. Помимо стандартных кредитов, есть возможность обратиться в банки, участвующие в государственных программах и получить льготный займ, процентная ставка по которому ниже.
#
Банки для бизнеса
#
Кредиты для бизнеса
Источник