Как застраховать свою идею на бизнес
При ведении бизнеса трудно спрогнозировать, что ожидает компанию в недалёкой перспективе. Связано это не только с нестабильной геополитической ситуацией в государстве. Иногда достаточно вспыхнувшей спички, аварии или какого-нибудь природного катаклизма, чтобы бизнес распался, а предприниматель не только понёс убытки, но и остался с долгами. Защитить своё дело от банкротства и нивелировать последствия причинённого ущерба поможет страхование бизнеса от рисков.
Какое значение имеет страхование для бизнеса
Начиная своё дело, предприниматель, прежде всего, вкладывает средства в материалы, оборудование, аренду и прочее, меньше всего думая о страховке, считая эту статью расходов лишней тратой. Между тем, получить в банке кредит на развитие без страховки вряд ли удастся. В чём связь, спросите вы? Всё просто: банкиры страхуют свой риск, понимая, что с заёмщиком может случиться всякое. И это их подушка безопасности.
В нашей стране малый и средний бизнес охватывает практически все сферы деятельности, а это связано с определёнными рисками:
- утратой имущества;
- потерей здоровья;
- причинением вреда третьим лицам ввиду непредвиденных обстоятельств;
- нарушением обязательств из-за несчастных случаев, аварий и прочих бедствий.
Поэтому, в стремлении к финансовой стабильности малого и среднего бизнеса, страхование становится неотъемлемой частью успешного ведения дел.
Преимущества и недостатки страхования бизнеса
Несмотря на сравнительно небольшой опыт страхования малого бизнеса в России, определились наиболее востребованные страховые продукты:
- страхование от повреждения или гибели перевозимых грузов;
- страхование ответственности при оказании услуг;
- страхование автомобилей, спецтехники;
- страхование оборудования, техники и другого имущества от порчи или гибели при проведении строительных и монтажных работ.
На примере этих продуктов уже можно говорить о преимуществах, которые получает страхователь в случае ЧП:
- покрытие полученного ущерба;
- компенсация выплат, в случае, когда вред нанесён третьим лицам или их имуществу;
- возможность продолжения ведения своего дела, либо быстрого его восстановления;
- сравнительно небольшие затраты на страховку в сравнении с полагающимися выплатами;
- высвобождение средств, отложенных на «чёрный день».
При кажущейся привлекательности страховой защиты, не обошлось без недостатков:
- отсрочка вступления договора в силу (может достигать двух недель после оплаты страховки);
- навязывание ненужных продуктов, входящих в основной пакет;
- отсутствие в программе необходимого страхового риска;
- волокита при выплате страховки;
- завуалированные условия договора.
Поэтому, при принятии решения о страховании имущества или выборе другого риска, индивидуальному предпринимателю (ИП) приходится не только тщательно выбирать страховщика, но и изучить особенности каждой программы.
Виды страхования бизнеса
Многообразие сфер деятельности, которые охватывает малый и средний бизнес, принуждает страховые компании изобретать новые линейки страховых продуктов.
Так, недавно на рынке страхования появился новый продукт, страхующий риски, возникающие при аренде коммерческой недвижимости:
- случаи возгорания в соседнем офисе по вашей вине;
- выход из строя инженерных коммуникаций (водопровода, канализации и т. д.);
- причинение вреда здоровью или вещам посетителей.
Но не менее востребованы традиционные продукты, покрывающие основные риски, возникающие у предпринимателей во время ведения бизнеса.
Страхование имущества
Объектом страхования выступает любое имущество: движимое и недвижимое, техника, оборудование, материальные активы и имущественные интересы. Они покрывают ущерб, принесённый вследствие:
- стихийных бедствий;
- техногенных катастроф;
- противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи;
- падения самолётов;
- аварий на инженерных коммуникациях;
- последствий подтопления грунтовыми водами.
Разумеется, чем больше рисков включено в страховку, тем выше тариф по ней, а предугадать, что именно произойдёт, практически невозможно.
Страхование от производственного перерыва
Этот вид страхования поможет пережить предприятию кризис, возникший из-за полной или частичной остановки процесса производства (прекращения деятельности).
Причинами для этого могут служить:
- коммерческие риски (отсутствие финансирования, перебои в поставке ресурсов, скачки конъюнктуры рынка);
- общественные или политические действия (война, забастовки, демонстрации, теракты);
- природные катаклизмы и пожары;
- хищения, другие противоправные действия.
- техногенные катастрофы.
Внимание! При выборе дополнительных опций по данному виду страхования, обратите внимание на возможность самостоятельного определения восстановительного периода и компенсации убытков. Эта страховка поможет защитить ваш бизнес от банкротства.
Страхование ответственности
Любое причинение вреда здоровью, жизни или имуществу, должно быть возмещено (статья 1064 ГК РФ). Этот закон распространяет своё действие как на юридических, так и на физических лиц. Иногда сумма ущерба достигает значительных размеров и может стать неподъёмной для виновника происшествия. Такое развитие событий предусмотрено на государственном уровне и выражается в виде обязательного страхования гражданской ответственности. При этом не важно, какой статус имеет страхователь. Ответственность одинакова и для ИП, и для физ. лица.
Для предприятий малого и среднего бизнеса страховые компании предлагают несколько разновидностей страхования ответственности:
- экологических рисков;
- при эксплуатации помещений;
- продавцов и производителей;
- при работе на опасных объектах производства;
- при ведении профессиональной деятельности.
Помимо этого, можно застраховать свою ответственность за качество работ, услуг или продукции.
При наступлении страхового случая страховая компания не только возместит потерпевшему ущерб, но и возьмёт на себя компенсацию расходов по судебным издержкам и урегулированию вопросов с пострадавшими, не привлекая виновника случившегося.
Виды предпринимательских рисков
При ведении предпринимательской деятельности, бизнесмену приходится сталкиваться с различными рисками. Некоторые он может предупредить, другие приходится нивелировать, выходя с минимальными потерями, но есть и такие, на которые он повлиять не в силах. Остаётся их принимать, как должное.
К внешним рискам относят:
- изменение законодательства;
- неравная конкуренция;
- новшества в налоговой и финансовой системе;
- появление новейших усовершенствованных технологий;
- макроэкономические изменения, такие как инфляция, скачки курса валют;
- снижения уровня доходности населения.
Косвенно повлиять на бизнес могут события, происшедшие в мировом сообществе, изменения во внутренней политике страны, нестабильность геополитической ситуации в целом.
Но существуют и внутренние риски, предусмотрев которые, предприниматель может избежать потерь, это:
- снижение качества используемой и производимой продукции;
- низкая производительность применяемого оборудования и техники, степень её износа;
- снижение объёма производства;
- увеличение затрат;
- гибель продукции вследствие поломки оборудования или присутствия человеческого фактора.
При страховании бизнеса не стоит забывать о кадровых рисках, связанных не только с изменениями отчислений по налогам и страховым выплатам, но и удовлетворённостью работников заработной платой и корпоративными отношениями в целом.
Угрозы, возникающие у бизнеса с банками или другим кредитными организациями, имеют две разновидности:
- связанные с инвестированием;
- зависящие от покупательской способности валюты.
Финансовые риски определяются соотношением собственных средств к кредитным. Чем больше бизнес зависит от кредитных организаций, тем выше вероятность финансовых рисков. Любое изменение кредитных условий, таких как ограничение, отказ в кредитовании или ужесточение условий предоставления займа, может привести к кризису на предприятии.
Ещё одна разновидность рисков связана с вложением капитала в инновационные проекты. Вкладывание средств в новые технологии, осуществляя поиск резервов, помогающих повысить производительность, снижая себестоимость продукции, в конечном итоге может не оправдать возложенных на него надежд и не получить ожидаемого спроса на эту продукцию или услуги.
Сколько стоит страхование бизнеса
Стоимость страхования малого и среднего бизнеса от возможных рисков зависит от:
- выбора страховой компании;
- предложенной программы;
- вида имущества;
- набора дополнительных опций и включения определённых рисков;
- применяемой франшизы;
- срока страховки.
Так, страховая премия по договору страхования имущества может варьироваться от 0,03 до 1% от стоимости страхуемого имущества.
Так, комплексное страхование от Сбербанка «Сбереги бизнес» предлагает несколько вариантов страховки по каждому предлагаемому риску. Соответственно, от суммы уплаченной страховой премии будет зависеть размер выплат при наступлении страхового случая.
Минусом такого предложения является отсрочка в 14 дней до вступления страховки в силу, отсчёт идёт с момента уплаты страховой премии.
Сроки страхования
Продолжительность действия страховки, также как и другие опции, страхователь вправе выбирать сам. Но даже если в правилах страхования, которые есть у каждой страховой компании, прописаны временные рамки от 1 месяца до 1 года, то это ещё не гарантия того, что клиент может выбирать. В некоторых программах сроки прописаны в обязательных условиях. Обычно страховые компании стремятся заключить договор сроком не менее года. Справедливости ради стоит отметить, что чем больше срок, тем выгоднее предложение по страховке.
Внимательно ознакомьтесь с датой, с которой договор вступает в силу. Зачастую она не совпадает с днём заключения договора или моментом оплаты страховой премии. Но заканчивается договор обычно в 12 часов ночи указанной в договоре даты.
Начиная своё дело, не хочется думать о неудачах, которые могут его постигнуть или даже загубить. Но приняв решение о страховании бизнеса от возможных рисков, страхователь берёт на себя ответственность, преследуя не только свои интересы, но и отвечая за безопасность своих сотрудников и клиентов.
Источник: https://gidpostrahovke.ru/dengi-i-biznes/biznes/strakhovanie-biznesa.html
На западе уже много лет ни одна компания не начнет работать, пока не приобретет страховой полис. В России дела обстоят совсем иначе, наши бизнесмены (и не только) привыкли надеяться на лучшее и пытаются как можно сильнее сэкономить, даже несмотря на то, что в истории почти каждого бизнеса случаются непредсказуемые события, которые могут даже уничтожить бизнес.
“По статистике, лишь 3,4% небольших предприятий в России удается продержаться на плаву больше трех с половиной лет. Что неудивительно — малый бизнес, пожалуй, самый незащищенный сектор экономики, особенно уязвимый в кризисные времена. В непредвиденных ситуациях на грани закрытия часто оказываются ИП и малые предприятия, которые имеют небольшой доход, арендуют помещения или оборудование и выплачивают кредиты.”
Бизнес-риски можно разделить на две категории: внешние и внутренние.
Внешние риски никак не связаны с бизнес-процессами компании, это то, что не зависит ни от владельца, ни от работников:
- Конкуренция
- Экономика страны
- Техногенные и природные катастрофы
- Политические и социальные факторы
- Изменения в законодательстве
Внутренние риски — это те риски, которые напрямую связаны с деятельностью компании и которые можно предотвратить:
- Производственные — поломка оборудования
- Коммерческие — ущерб, причиненный товарам
- Финансовые — например, невозможность выплатить кредит
- Ошибочные решения сотрудников
Важно застраховать бизнес от рисков заранее, тогда катаклизмы и неприятности можно перенести с наименьшими потерями..
Какое страхование предусмотрено для бизнеса?
- Страхование предпринимательских рисков — Это особенно актуально, с учетом кризисов. Потеря ресурсов или недополучение дохода в сравнении с прогнозируемым. Как правило, предпринимательские риски нельзя застраховать без предварительного страхования недвижимости и оборудования. Получить выплату по такому договору может только сам предприниматель, выгодоприобретателей по нему не бывает.
- Имущественное страхование — С его помощью можно застраховать арендованные помещения: офисные, торговые, складские и так далее. Коммерческую недвижимость можно застраховать даже от ущерба, нанесённого посетителю, например если гость ресторана споткнется о стул и, не дай бог, получит травму.
- Страхование ответственности перед третьими лицам — Полезный вариант страхования для тех, кто только начинает (и не только), если вдруг вы не сможете выполнить обязательства по договору, страховая возьмет на себя неустойку.
- Страхование профессиональной ответственности — Если ваши сотрудники (бухгалтер, например) или вы допустите во время работы ошибку. в результате которой пострадает ваш бизнес. Вы будете застрахованы и сможете пережить даже самую роковую ошибку.
- Страхование ответственности владельцев транспортных средств — Все принадлежащие компании транспортные средства необходимо застраховать по договору ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности).
Дополнительные опции страхования для бизнеса, которые могут стать желанными “плюшками” для сотрудников:
Личное страхование сотрудников — Это повысит престиж предприятия на рынке труда, поможет привлечь, удержать и повысить лояльность работников к бренду работодателя. А для компаний на упрощенке. это еще и возможность уменьшить налогооблагаемую базу.
Добровольное медицинское страхование сотрудников — Если сотруднику потребуется медицинская помощь, он получит её за счёт страховой компании, хороший пакет ДМС всегда ценится сотрудниками.
Страхование сотрудников от несчастного случая — Если сотрудник получит производственную травму, страховая компания выплатит компенсацию.
Корпоративное накопительное страхование жизни — Классный инструмент для сотрудника, с помощью которого он может регулярно пополнять свой накопительный счет. Или, например, за него это может делать компания. И по прошествии определенного срока сотрудник сможет накопить на свои цели с помощью работодателя. Кстати, подобные вложения и доход на них не облагаются налогом.
Пандемия доказала многим, что страхование в наше время одна из наиболее важных “подушек безопасности”. Главное выбрать правильную компанию с хорошим рейтингом надежности, который можно проверить тут.
Если подумать, сколько рисков связано с малым бизнесом, желания открывать свое дело не останется. А если представить, что все эти риски можно застраховать? Вот советы, как это делать грамотно.
Если подумать, сколько рисков связано с малым бизнесом, желания открывать свое дело не останется. А если представить, что все эти риски можно застраховать?
Один из самых зловещих страхов наших предпринимателей — придут, «наедут», отнимут — страховщиками, увы, не учитывается. Застраховать бизнес от «рейдерских наездов» вам не удастся. Оставшиеся риски (в том числе форсмажорные обстоятельства вроде наводнений, землетрясений, революций) входят в различные страховые программы, которые компании предлагают владельцам малых предприятий.
Что такое малое предприятие для страховщика? Кроме основных законодательных критериев (численность работников, например) страховщики выставляют свои: стоимость имущества, доходность и оборот компании. Общая стоимость техники и оборудования малого предприятия не может превышать $500 000, годовая выручка — $10 млн, а суммы по заключенным договорам не должны преодолевать отметку $1 млн.
Страховой стандарт
Застраховать вашу маленькую, но гордую фирму только от хищения имущества крупные страховые компании вряд ли возьмутся. Обычно страхуют комплексно — от всех рисков сразу. Надо сказать, что по деньгам получается выгоднее, чем если бы вы оформляли каждую страховку в отдельности.
В стандартный пакет услуг входит:
• страхование имущественных интересов (хищение, уничтожение вследствие пожара, удара молнии, стихийного бедствия и даже падения летающего объекта, возможно, неопознанного);
• добровольное медицинское страхование сотрудников фирмы;
• страхование всех записанных на фирму автомобилей по ОСАГО и каско.
Кроме того, страховщики «тасуют» пакетные продукты в зависимости от специализации вашей компании. Для строительных фирм предлагают страхование строительно-монтажных рисков, гражданской и профессиональной ответственности перед третьими лицами (страховка может оказаться полезной, если вы, например, строите вблизи жилых домов: одно неверное движение, и кирпич полетит в окно старушки с пятого этажа соседней «хрущевки»), страхование рабочих от несчастного случая.
Программа для торговых предприятий включает страхование товаров на складе (и от воров, и от грызунов), павильонов (в том числе стеклянных витрин, разбитых в необъяснимом порыве души футбольным фанатом), транспортных средств, торгового оборудования (кассовых аппаратов, камер наблюдения, «ворот», реагирующих на магнитную ленту неоплаченного товара). Интересно, что вы, как владелец торгового предприятия, можете застраховать себя от недобросовестности собственных сотрудников. Если продавец кого-то обсчитал, или стилист неудачно постриг, или мастер по маникюру «пустил кровь» клиенту и тот требует возмещения ущерба, в том числе морального, страховщик оплатит расходы. Приобретая оборудование, застрахуйте лизинговые операции — особенно если везете его из другого города. На большой дороге случается всякое, а оргтехника обходится недешево.
Частные охранные предприятия в обязательном порядке страхуют сотрудников от несчастных случаев и профессиональную ответственность (об этом чуть позже).
Надо сказать, что страхование малого бизнеса — дело добровольное. Закон предписывает «малым» предпринимателям страховать сотрудников от несчастного случая на производстве. Ну, и оформлять ОСАГО. Все остальные пункты страховой программы — на ваше усмотрение. Если ваш бизнес не застрахован по полной программе, могут возникнуть проблемы с получением кредитов в банке. Некоторые финансовые организации настаивают, например, на страховании жизни владельца предприятия.
Мы в ответе за тех…
Некоторые виды страхования достойны отдельной главы. Например, профответственность. Объектом договора в этом случае будет ответственность сотрудника перед третьими лицами. Страховым случаем — причинение ущерба клиенту. Под ущербом понимается ущерб личности (например, затраты на лечение), ущерб материальной ценности (скажем, мастер вашей фирмы проводил Интернет в квартире клиента и попутно спалил розетку или просверлил дыру в дорогущей лепнине под потолком), ущерб деятельности (вы продержали клиента на кассе 40 минут из-за неисправности аппарата, он опоздал на встречу и сорвал сделку на несколько миллионов).
Если вы занимаетесь адвокатурой, стоит застраховаться от ошибочных решений. В вашем подчинении медики? Застрахуйте их от врачебной ошибки. Вы держите скромную кондитерскую мастерскую по изготовлению тортов на заказ? Оформите страховку от некачественно произведенного продукта. Клиент, нашедший в свадебном торте огрызок ногтя, вправе подать на вас в суд.
Кроме основного ущерба возможен косвенный вред, причиненный клиенту. Нередки случаи, когда возмещения требуют люди, поскользнувшиеся на территории, которая прилегает к вашему магазинчику хозтоваров. А почему вы не сбиваете лед и «не сеете» щедро реагенты? Автолюбители, повредившие машину о не вовремя опустившийся — ваш! — шлагбаум, соседи снизу, которых раздражает непрерывное жужжание миксера и запах подгоревшего печенья… Страхование профответственности тут было бы как нельзя кстати.
По словам экспертов, частных предпринимателей чаще всего волнует не стоимость страховки, а условия, быстрота выплат и количество документов, необходимых для оформления. Поэтому страховщики для страхования профответственности требуют минимум документов. Компенсация при этом выдается только собственнику предприятия. То есть «переадресовать» обиженного клиента в страховую не получится — придется оплатить все расходы из собственной «казны», а затем уже «трясти» страховщика.
Фирма «временно не работает»
Еще одна головная боль малого бизнеса — частое приостановление работы по тем или иным причинам. Например, строительство может простаивать месяцами в ожидании бумажки из госучреждения, магазин закрывается, если товар со склада был украден. Каждый день простоя равносилен определенной цифре в бизнес-плане. Чтобы за перерывом в деятельности фирмы не последовала ее ликвидация, рассмотрите вариант со страховкой.
Застраховав предприятие от перерыва в работе, вы фактически возмещаете неполученную прибыль, затраты на восстановление помещения. Если риск приостановки производства в вашем бизнесе объективно есть, страховка поможет, например, не задерживать сотрудникам зарплату, выплачивать аренду, кредит.
Это один из самых недорогих видов страхования. Часто страховщики прилагают его к основному страховому пакету в качестве бонуса.
Как рассчитывают страховую сумму? Страховщик изучает ваш бизнес-план и бухгалтерскую отчетность, учитывает месторасположение офиса (одинокое здание на пустыре, вдали от цивилизации и милицейских постов — приготовьтесь, страховка влетит в копеечку), его состояние (если трубы ржавые и велик риск затопления, страховка обойдется дороже).
Особое внимание страховщик обратит на квалификацию сотрудников фирмы и ее историю. Чем реже вы попадали в неприятные ситуации, тем больше доверие к фирме.
Для уменьшения стоимости можно установить франшизу. Например, 30 дней. Если вы простаиваете сверх этого срока, страховщик начинает выплачивать компенсацию. Средний тариф на данный вид страхования составляет 0,2-2,5% от страховой суммы.
Волшебный лизинг
В лизинговое страхование входит повреждение арендованных предметов, зданий, транспорта. Причем страхователем можете выступить и вы, и лизингодатель.
Общая схема такова: если имущество не уничтожено полностью, а только повреждено, страховщик выплачивает возмещение страхователю и тот «починяет» все, что поддается восстановлению. Если, допустим, имущество сгорело при пожаре или затоплено и восстановлению не подлежит, страховщик выплачивает полную его стоимость владельцу имущества, то есть лизингодателю, а тот в свою очередь возвращает вам, арендатору, те арендные средства, которые вы успели заплатить ему вперед.
Так как страхование лизингового имущества — это по своей сути обычное страхование собственности, цена вопроса зависит только от стоимости страхуемого предмета и подчиняется общей системе ценообразования подобных страховок. В среднем — 0,15-1,25% от страховой суммы в разных страховых компаниях.
Будет не лишним
Страховать предприятие желательно на самом раннем этапе. Например, приобретая оборудование в лизинг, страховой договор лучше оформить со всеми документами на аренду. Торговое оборудование может быть застраховано сразу после установки. Торговый павильон или киоск — после заключения договора аренды. Договор страхования сотрудников от несчастных случаев — по мере приема на работу. (Кстати, этот договор предусматривает замену одного работника другим, то есть люди могут меняться, а договоры остаются те же.)
Чтобы заключить договор страхования, нужно принести страховщику:
• заявление на страхование;
• для транспортных средств — документы на них, водительские права тех, кто будет за рулем;
• для имущества — опись, документы, подтверждающие его стоимость.
Помните, что в любом случае страховое возмещение выплачивается только собственнику имущества. Например, если сгорел торговый павильон, который вы арендовали, возмещение получит его собственник, а за торговое оборудование, пострадавшее при пожаре, компенсацию выплатят вам (если это ваше имущество, конечно).
Сразу после наступления страхового случая обратитесь в компетентные органы (ГИБДД, Госпожнадзор, Гидрометеослужбу, МЧС…) — они выдадут вам документы и справки, свидетельствующие о наступлении страхового случая, которые вы предъявите страхователю. Заявление рассматривают около двух недель, затем начинаются выплаты.
Консультанты: Галина Евсеева, заместитель начальника управления комплексного страхования РУКСО; специалисты страховой компании ВСК
Личный опыт
АНДРЕЙ, 35 лет: «Моя компания поставляет в Россию дорогое вино. За раз специальная „винная фура“ перевозит продукта в среднем на 2 млн руб. Страховка от кражи обошлась мне в 2 560 руб. Считаю, что для бизнеса это не деньги, тем более если есть риск потерять почти в тысячу раз больше„.
КОНСТАНТИН, 40 лет: “У меня знакомый занимается производством меда — у него своя пасека, ульи, всех пчел он чуть ли не по именам знает. Не так давно он застраховал свою маленькую пчелиную ферму, причем не только от кражи или стихийных бедствий, но и от инфекционных заболеваний и отравлений „некачественной“ пыльцой. То есть гибель пчелиной семьи по любой причине, согласно договору, являлась страховым случаем. Меня до сих пор удивляет, как страховая компания согласилась на эту пчелиную авантюру…„
ВЯЧЕСЛАВ, 38 лет: “У меня был печальный опыт общения со страховой. Я держу небольшое торговое предприятие, страховку сделал комплексную — застраховал и здоровье сотрудников, и перерыв в работе и, само собой, защитил имущество от пожаров/наводнений/противоправных действий третьих лиц. Когда мой склад обворовали, явился страховой агент и, даже толком не опросив меня и сторожа, заявил, что это я сам себя обворовал. Как в „Операции Ы“: нанял ребят и устроил погром, чтобы получить страховку. Месяца три тянулось следствие, я как попугай каждую неделю повторял свои показания, и только когда факт кражи был установлен, страховая с неудовольствием начала выплаты. Нет нужды говорить, что компенсацию постоянно задерживали и мне приходилось биться за каждую копейку. Впрочем, возмещение они выплатили полностью, и это кое-как компенсировало потери».
Автор: Екатерина Елфимова
Читайте также:
Как застраховать новый бизнес?