Как застраховать бизнес идею
Здравствуйте, уважаемые читатели. В этой статье мы расскажем вам про страхование бизнеса.
Сегодня вы узнаете:
- Для чего необходимо страховать бизнес;
- Виды рисков в предпринимательской деятельности;
- Какие компании оказывают услуги страхования бизнеса и сколько это стоит.
Что такое страхования бизнеса
Зачем страховать свой бизнес?
Этот вопрос может возникнуть у тех, кто только начинает собственное дело, порой методом проб и собственных ошибок.
Если вы создали дело всей свой жизни, наработали хорошую клиентскую базу и создаете конкуренцию другим компаниям, то стоит позаботиться о том, чтобы это не рухнуло в один миг из-за непредвиденных обстоятельств.
Страхование бизнеса – это продукт, с помощью которого можно сохранить свой капитал и продолжить деятельность без финансовых потерь.
Конечно, многие молодые предприниматели стараются сэкономить собственные средства и не верят, что может случиться пожар, авария или что кто-то подведет или кто-то «кинет» на деньги. Но согласитесь, приятно работать и знать, что в любой момент все можно восстановить, за счет полученной страховой выплаты.
Можно сделать вывод, что страхование своего бизнеса – это дополнительная «подушка безопасности» для вашего дела. Главное, произвести оценку бизнеса и выбрать правильный страховой продукт.
Поэтому если вы только начинаете развиваться, не стоит негативно реагировать на предложения со стороны страховых организаций. Лучше внимательно изучите коммерческие предложения нескольких страховщиков и приобретите выгодный договор.
Преимущества страхования бизнеса
Преимущества страхования бизнеса налицо:
- Защита от финансовых потерь и банкротства. В условиях рыночной экономики, открытие своего дела – это рискованное дело. Клиентская база будет нарабатываться не за один день. Чтобы сократить убытки, которые могут появиться в результате коммерческой деятельности, стоит купить страховую защиту.
- Защита недвижимого имущества. Помещение, в котором вы осуществляете свою деятельность, может пострадать в результате пожара, взрыва или стихийных бедствий. Расходы на восстановление могут быть большими. Именно за счет страховки вы сможете отремонтировать имущество.
- Страхование персонала. Наличие опытного и квалифицированного персонала – залог введения успешного бизнеса. Защищенный коллектив чувствует себя спокойнее и лояльнее относится к руководству компании.
Предпринимательские риски
Каждая коммерческая деятельность связана с большими рисками. Самый лучший способ обезопасить себя от возможных потерь – это приобрести договор страхования бизнеса.
Основные виды рисков:
- Внешние. Данный вид рисков не зависит от деятельности фирмы. Сюда можно отнести инфляцию и изменение спроса на рынке.
- Внутренние. Это риски, которые появляются исключительно по вине самого предприятия. Тут можно выделить забастовку или неверно составленный бизнес-план развития собственного дела.
По фактору возникновения выделяют:
- Политические, связанные и изменением политической ситуации в стране;
- Экономические, возникающие за счет неблагоприятных изменений в области экономики.
Классификация рисков по сфере возникновения:
- Производственный риск, связанный с невыполнением обязательств по производству товаров или услуг;
- Коммерческий риск, возникающий в результате реализации товаров и услуг;
- Финансовый риск связан с невыполнением финансовых обязательств;
- Страховой риск, связан с возможными убытками, которые появятся в результате наступления страхового случая.
- Инновационный риск, связан с появлением новых технологий и выходом на рынке нового, более совершенного продукта.
Для правильного выбора страховой защиты стоит принимать во внимание:
- Какие риски могут быть на предприятии;
- Вероятность появления каждого риска;
- Убытки, которые вы понесете в результате каждого риска.
Производить оценку будущего ущерба стоит, принимая во внимание следующие методы:
- Анализ всей деятельности компании;
- Сравнение собственных прогнозов и данных, полученных от привлеченных специалистов;
- Использование опыта других предприятий, которые работают в аналогичной отрасли.
Виды страхования бизнеса
Даже самые смелые предприниматели, которые не первый день в бизнесе, не забывают «подстелить себе соломку». Страхование бизнеса – это обязательный процесс, которым нельзя пренебрегать и откладывать на потом.
Можно выделить несколько видов страхования рисков:
- Страхование имущества. В данном случае страхованию подлежит продукция, оборудование и само помещение;
- От производственного перерыва. К примеру, у вас случился пожар на предприятии. Восстановить быстро рабочий процесс не получится. Необходимо потратить время на ремонтные работы, приобретение нового оборудования. Не стоит забывать про заработную плату сотрудникам, которую никто не отменял и все обязательные налоговые вычеты. Страховка сможет компенсировать все расходы, которые вы понесете в подобной ситуации;
- Страхование ответственности бизнеса перед третьими лицами. По данному договору будут застрахованы все обязательства перед партнерами. К примеру, также в случае пожара вы не сможете выполнять обязательства в полном объеме. Страховая компания компенсирует все неустойки, которые будут выставлены в результате наступления страхового случая.
Страхование имущества
Допустим, что вы открыли дело, сняли офис в аренду или купили собственное помещение. Помимо помещения, вам пришлось купить необходимую технику и мебель. Если речь идет о большом бизнесе и производстве товаров, то тут нужно дорогое оборудование. Вот все приобретенное имущество может в любой момент пострадать.
Если такое случится, то вы просто получите компенсацию от страховой компании, равную полной стоимости испорченного или украденного имущества. Стоит отметить, что размер страховки значительно меньше, чем стоимость имущества.
По договору можно застраховать:
- Само здание и прилагающиеся к нему здания и постройки;
- Материальные ценности;
- Деньги в хранилище или сейфе;
- Технику: компьютеры, телефоны, факс, принтеры, сканеры и т. д.;
- Предметы интерьера.
Страхование от производственного перерыва
Бизнес не может работать круглосуточно. Могут быть запланированные дни для отдыха – это выходные и праздничные дни. Но что делать с незапланированными днями работы, которые могут появиться по форс-мажорным обстоятельствам?
В результате простоя вы:
- Понесете убытки в виде недополученной прибыли;
- Будете вынуждены потратить средства на возмещение ущерба, а это незапланированные расходы;
- Обязаны оплачивать заработную плату своим сотрудникам, налоги и арендную плату.
Компенсировать все расходы поможет страхования компания.
Также стоит помнить про дополнительный полезный страховой пакет:
- Добровольное страхование сотрудников;
- Гражданская ответственность перед третьими лицами;
- Страхование транспортного средства компании;
- Страхование товара во время транспортировки.
Страхование ответственности
Это отличная защита, если по непредвиденным обстоятельствам вы причинили вред заказчику и у него появились претензии.
Допустим, вы решили открыть салон красоты. Ваш сотрудник, при нанесении маски клиенту, неправильно смешал косметические вещества и у клиента появились на лице покраснения и ожоги. Согласитесь, очень неприятная ситуация.
Если пострадавший клиент составит претензию к салону, вам придется выплачивать компенсацию. Вот только выплачивать будете не вы, а страховая компания, в пределах страховой суммы.
Страхование малого бизнеса
Для малого бизнеса любая непредвиденная ситуация может обернуться большой трагедией. В большинстве случаев резервные фонды у малого бизнеса отсутствуют, а за счет оборотных средств ущерб не компенсировать. В подобной ситуации минимизировать возможные потери поможет страховая защита.
На данный момент, страхование малого бизнеса включает:
- Страхование ответственности бизнеса;
- Имущественное страхование;
- Возможные потери в производстве.
Также стоит знать, что если начинающий бизнесмен захочет взять заем в банке, на открытие своего дела, банк позаботится о сохранности активов, которые будут служить залоговым обеспечением. В этом случае оформление договора страхования бизнеса станет обязательным условием.
Если говорить про страхование в нашей стране на добровольном уровне, то страхование бизнеса в России находится на начальной ступени своего развития.
Мелкие предприниматели лишены поддержки со стороны государства. По закону они должны получать страхование по льготным ценам. Возникает только один вопрос: где приобрести льготную страховку? К сожалению, ответ никто не знает. Получается, начинающий бизнесмен должен тратить свое время и искать наиболее выгодный для себя вариант.
Страхование среднего бизнеса
Сегодня экономические условия нельзя назвать стабильными. Это касается не только России, но и всего мира. Каждый день можно услышать про финансовые кризисы, которые могут отразиться на деятельности крупных компаний. Но как выжить на плаву представителям среднего бизнеса? Этот бизнес находится в особой зоне риска.
Опытные страховые консультанты советуют приобретать защиту от форс-мажорных обстоятельств, таких как:
- Пожары;
- Аварии, в том числе и коммунальные;
- Смена или болезнь сотрудников;
- Должностные преступления;
- Поломка оборудования.
Мало кто из предпринимателей знает, что страховая защита бизнеса дает дополнительные преимущества и выгоду, а именно льготы по налогам. Все взносы, которые вы оплатите страховой компании по статье страхования жизни или несчастного случая, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.
Стоимость услуг по страхованию бизнеса
Страховые компании предлагают несколько программ страхования бизнеса. Произвести расчет можно даже на официальном сайте страховой компании, или позвонив оператору по бесплатному телефону поддержки клиентов.
Примерная стоимость услуг страхования:
Объект страхования | Страховая стоимость | Страховой тариф, % | Стоимость договора |
Недвижимое имущество | 3 500 000 рублей | 0,11% | 3 850 рублей |
Рабочий автомобиль | 450 000 рублей | 1,5% | 6 750 рублей |
Перерыв в деятельности | 300 000 рублей | 0,25% | 750 рублей |
Медицинская страховка на 1 сотрудника | 500 000 рублей | 0,15% | 750 рублей |
Витрины и окна | 370 000 рублей | 0,07% | 259 рублей |
Техника | 2 500 000 рублей | 0,37% | 9 250 рублей |
Итого | 21 609 рублей | ||
Получается, стоимость страховой защиты находится в разумных пределах. Каждый начинающий бизнесмен может позволить себе купить страховку и обезопасить себя от возможных рисков. Некоторые компании предлагают приобрести полис страхования с минимальными пакетами рисков. Такие страховки могут стоить от 5 000 рублей.
Кто предоставляет услуги страхования бизнеса
Приобретать страховую защиту стоит в крупной компании, которая годами доказала свою порядочность, надежность и платежеспособность.
Особое внимание нужно уделить страховым продуктам:
- Сбербанк;
- Альфа Банк.
В перечисленных компаниях имеется комплексная программа страхования бизнеса, которая гарантирует полноценную защиту при наступлении страхового случая.
Сберегательный банк предлагает программу «Стабильный бизнес».
В рамках данной программы можно купить страховую защиту на:
- Отделку и инженерное оборудование;
- Имущество, которое находится в помещении;
- Гражданскую ответственность перед третьими лицами: причинение вреда в результате пожара, залива или взрыва газа.
Также в рамках страховой защиты будут компенсированы все убытки, связанные с простоем в результате наступления страхового случая. Стоимость договора зависит от выбранного пакета рисков и находится в диапазоне от 20 000 до 50 000 рублей в год.
Альфа Банк готов оформить каждому бизнесмену страховой продукт «Защита бизнеса+».
Предмет страхования:
- Гражданская ответственность перед третьими лицами;
- Страхование имущества: пожар, взрыв, авария и прочие опасности.
Стоимость договора зависит от страховой суммы и составляет от 20 000 до 30 000 рублей год.
Источник
При ведении бизнеса трудно спрогнозировать, что ожидает компанию в недалёкой перспективе. Связано это не только с нестабильной геополитической ситуацией в государстве. Иногда достаточно вспыхнувшей спички, аварии или какого-нибудь природного катаклизма, чтобы бизнес распался, а предприниматель не только понёс убытки, но и остался с долгами. Защитить своё дело от банкротства и нивелировать последствия причинённого ущерба поможет страхование бизнеса от рисков.
Какое значение имеет страхование для бизнеса
Начиная своё дело, предприниматель, прежде всего, вкладывает средства в материалы, оборудование, аренду и прочее, меньше всего думая о страховке, считая эту статью расходов лишней тратой. Между тем, получить в банке кредит на развитие без страховки вряд ли удастся. В чём связь, спросите вы? Всё просто: банкиры страхуют свой риск, понимая, что с заёмщиком может случиться всякое. И это их подушка безопасности.
В нашей стране малый и средний бизнес охватывает практически все сферы деятельности, а это связано с определёнными рисками:
- утратой имущества;
- потерей здоровья;
- причинением вреда третьим лицам ввиду непредвиденных обстоятельств;
- нарушением обязательств из-за несчастных случаев, аварий и прочих бедствий.
Поэтому, в стремлении к финансовой стабильности малого и среднего бизнеса, страхование становится неотъемлемой частью успешного ведения дел.
Преимущества и недостатки страхования бизнеса
Несмотря на сравнительно небольшой опыт страхования малого бизнеса в России, определились наиболее востребованные страховые продукты:
- страхование от повреждения или гибели перевозимых грузов;
- страхование ответственности при оказании услуг;
- страхование автомобилей, спецтехники;
- страхование оборудования, техники и другого имущества от порчи или гибели при проведении строительных и монтажных работ.
На примере этих продуктов уже можно говорить о преимуществах, которые получает страхователь в случае ЧП:
- покрытие полученного ущерба;
- компенсация выплат, в случае, когда вред нанесён третьим лицам или их имуществу;
- возможность продолжения ведения своего дела, либо быстрого его восстановления;
- сравнительно небольшие затраты на страховку в сравнении с полагающимися выплатами;
- высвобождение средств, отложенных на «чёрный день».
При кажущейся привлекательности страховой защиты, не обошлось без недостатков:
- отсрочка вступления договора в силу (может достигать двух недель после оплаты страховки);
- навязывание ненужных продуктов, входящих в основной пакет;
- отсутствие в программе необходимого страхового риска;
- волокита при выплате страховки;
- завуалированные условия договора.
Поэтому, при принятии решения о страховании имущества или выборе другого риска, индивидуальному предпринимателю (ИП) приходится не только тщательно выбирать страховщика, но и изучить особенности каждой программы.
Виды страхования бизнеса
Многообразие сфер деятельности, которые охватывает малый и средний бизнес, принуждает страховые компании изобретать новые линейки страховых продуктов.
Так, недавно на рынке страхования появился новый продукт, страхующий риски, возникающие при аренде коммерческой недвижимости:
- случаи возгорания в соседнем офисе по вашей вине;
- выход из строя инженерных коммуникаций (водопровода, канализации и т. д.);
- причинение вреда здоровью или вещам посетителей.
Но не менее востребованы традиционные продукты, покрывающие основные риски, возникающие у предпринимателей во время ведения бизнеса.
Страхование имущества
Объектом страхования выступает любое имущество: движимое и недвижимое, техника, оборудование, материальные активы и имущественные интересы. Они покрывают ущерб, принесённый вследствие:
- стихийных бедствий;
- техногенных катастроф;
- противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи;
- падения самолётов;
- аварий на инженерных коммуникациях;
- последствий подтопления грунтовыми водами.
Разумеется, чем больше рисков включено в страховку, тем выше тариф по ней, а предугадать, что именно произойдёт, практически невозможно.
Страхование от производственного перерыва
Этот вид страхования поможет пережить предприятию кризис, возникший из-за полной или частичной остановки процесса производства (прекращения деятельности).
Причинами для этого могут служить:
- коммерческие риски (отсутствие финансирования, перебои в поставке ресурсов, скачки конъюнктуры рынка);
- общественные или политические действия (война, забастовки, демонстрации, теракты);
- природные катаклизмы и пожары;
- хищения, другие противоправные действия.
- техногенные катастрофы.
Внимание! При выборе дополнительных опций по данному виду страхования, обратите внимание на возможность самостоятельного определения восстановительного периода и компенсации убытков. Эта страховка поможет защитить ваш бизнес от банкротства.
Страхование ответственности
Любое причинение вреда здоровью, жизни или имуществу, должно быть возмещено (статья 1064 ГК РФ). Этот закон распространяет своё действие как на юридических, так и на физических лиц. Иногда сумма ущерба достигает значительных размеров и может стать неподъёмной для виновника происшествия. Такое развитие событий предусмотрено на государственном уровне и выражается в виде обязательного страхования гражданской ответственности. При этом не важно, какой статус имеет страхователь. Ответственность одинакова и для ИП, и для физ. лица.
Для предприятий малого и среднего бизнеса страховые компании предлагают несколько разновидностей страхования ответственности:
- экологических рисков;
- при эксплуатации помещений;
- продавцов и производителей;
- при работе на опасных объектах производства;
- при ведении профессиональной деятельности.
Помимо этого, можно застраховать свою ответственность за качество работ, услуг или продукции.
При наступлении страхового случая страховая компания не только возместит потерпевшему ущерб, но и возьмёт на себя компенсацию расходов по судебным издержкам и урегулированию вопросов с пострадавшими, не привлекая виновника случившегося.
Виды предпринимательских рисков
При ведении предпринимательской деятельности, бизнесмену приходится сталкиваться с различными рисками. Некоторые он может предупредить, другие приходится нивелировать, выходя с минимальными потерями, но есть и такие, на которые он повлиять не в силах. Остаётся их принимать, как должное.
К внешним рискам относят:
- изменение законодательства;
- неравная конкуренция;
- новшества в налоговой и финансовой системе;
- появление новейших усовершенствованных технологий;
- макроэкономические изменения, такие как инфляция, скачки курса валют;
- снижения уровня доходности населения.
Косвенно повлиять на бизнес могут события, происшедшие в мировом сообществе, изменения во внутренней политике страны, нестабильность геополитической ситуации в целом.
Но существуют и внутренние риски, предусмотрев которые, предприниматель может избежать потерь, это:
- снижение качества используемой и производимой продукции;
- низкая производительность применяемого оборудования и техники, степень её износа;
- снижение объёма производства;
- увеличение затрат;
- гибель продукции вследствие поломки оборудования или присутствия человеческого фактора.
При страховании бизнеса не стоит забывать о кадровых рисках, связанных не только с изменениями отчислений по налогам и страховым выплатам, но и удовлетворённостью работников заработной платой и корпоративными отношениями в целом.
Угрозы, возникающие у бизнеса с банками или другим кредитными организациями, имеют две разновидности:
- связанные с инвестированием;
- зависящие от покупательской способности валюты.
Финансовые риски определяются соотношением собственных средств к кредитным. Чем больше бизнес зависит от кредитных организаций, тем выше вероятность финансовых рисков. Любое изменение кредитных условий, таких как ограничение, отказ в кредитовании или ужесточение условий предоставления займа, может привести к кризису на предприятии.
Ещё одна разновидность рисков связана с вложением капитала в инновационные проекты. Вкладывание средств в новые технологии, осуществляя поиск резервов, помогающих повысить производительность, снижая себестоимость продукции, в конечном итоге может не оправдать возложенных на него надежд и не получить ожидаемого спроса на эту продукцию или услуги.
Сколько стоит страхование бизнеса
Стоимость страхования малого и среднего бизнеса от возможных рисков зависит от:
- выбора страховой компании;
- предложенной программы;
- вида имущества;
- набора дополнительных опций и включения определённых рисков;
- применяемой франшизы;
- срока страховки.
Так, страховая премия по договору страхования имущества может варьироваться от 0,03 до 1% от стоимости страхуемого имущества.
Так, комплексное страхование от Сбербанка «Сбереги бизнес» предлагает несколько вариантов страховки по каждому предлагаемому риску. Соответственно, от суммы уплаченной страховой премии будет зависеть размер выплат при наступлении страхового случая.
Минусом такого предложения является отсрочка в 14 дней до вступления страховки в силу, отсчёт идёт с момента уплаты страховой премии.
Сроки страхования
Продолжительность действия страховки, также как и другие опции, страхователь вправе выбирать сам. Но даже если в правилах страхования, которые есть у каждой страховой компании, прописаны временные рамки от 1 месяца до 1 года, то это ещё не гарантия того, что клиент может выбирать. В некоторых программах сроки прописаны в обязательных условиях. Обычно страховые компании стремятся заключить договор сроком не менее года. Справедливости ради стоит отметить, что чем больше срок, тем выгоднее предложение по страховке.
Внимательно ознакомьтесь с датой, с которой договор вступает в силу. Зачастую она не совпадает с днём заключения договора или моментом оплаты страховой премии. Но заканчивается договор обычно в 12 часов ночи указанной в договоре даты.
Начиная своё дело, не хочется думать о неудачах, которые могут его постигнуть или даже загубить. Но приняв решение о страховании бизнеса от возможных рисков, страхователь берёт на себя ответственность, преследуя не только свои интересы, но и отвечая за безопасность своих сотрудников и клиентов.
Источник: https://gidpostrahovke.ru/dengi-i-biznes/biznes/strakhovanie-biznesa.html
Источник