Как открыть свое дело бизнес план и кредит

Взять кредит для открытия малого бизнеса с нуля — одна из самых сложных задач для начинающего предпринимателя. Учитывая высокие риски неудачи в развитии дела, банки неохотно предоставляют подобный вид займа. Однако, есть ряд действенных способов повысить шансы на его одобрение.

Содержание

Условия и факторы, влияющие на выдачу займа

Существует множество советов на тему того, как получить кредит на развитие малого бизнеса с нуля. Все факторы, способные оказать положительное влияние на решение банка о его предоставлении, можно обозначить тремя пунктами:

грамотный бизнес-план;
правильный выбор франшизы;
наличие залога и первого взноса.

Также потенциальный заемщик должен соответствовать ряду требований, таких как:

иметь безупречную кредитную историю;
не иметь судимости;
не иметь никаких долгов, в том числе и по коммунальным услугам, налогам, штрафам и т. д.;
быть платежеспособным.

Практика показывает, что наиболее благосклонны банки к людям, имеющим постоянную регистрацию по месту жительства, недвижимость в собственности, состоящим в браке и находящимся в возрасте от 30 до 40 лет.

Какие бывают виды кредитов

Существует несколько видов кредитов, подходящих для развития малого бизнеса с нуля. К ним относятся:

Традиционный кредит. Может быт предоставлен на открытие дела, на наращивание оборотных средств или приобретения оборудования. Средняя рыночная ставка составляет 15 %. Она может быть снижена, если займ выдается под решение определенных задач.
Овердрафт. Позволяет снять со счета сумму, превышающую его остаток. Доступен держателям карт и расчетных счетов. Предназначен для ликвидации кассовых разрывов. Процентная ставка определяется для каждого заемщика индивидуально в зависимости от оборота по его счету, длительности сотрудничества с банком и степени установившегося доверия. Средняя рыночная ставка колеблется в диапазоне от 12 % до 18 %.
Кредитная линия. При выборе данного способа кредитования заемщик получает средства не единовременно, а небольшими частями, достаточными для покрытия расходов в данный момент. Начисление процентов производится только на фактическую сумму займа, что позволяет оптимизировать расходы.
Банковская гарантия. По сути, представляет собой вид поручительства и страхования рисков невыполнения обязательств.
Специфические займы. Наиболее популярными среди них считаются факторинг, по сути, являющийся товарным кредитом, а также лизинг или так называемая финансовая аренда. Оба эти инструмента кредитования весьма удобны и выгодны, но предназначены для решения довольно узких задач. Поэтому они могут оказаться неприменимы, когда речь идет о получении кредита под бизнес, развитие которого планируется с нуля.
Венчурное кредитование. Применяется в сфере предпринимательства, связанного с научными технологиями. Его отличительные черты — длительный срок и большие проценты.
Коммерческая ипотека. В качестве залога выступает приобретаемая недвижимость.

Как получить кредит на открытие бизнеса с нуля пошаговая инструкция

Прежде чем обращаться в банк с просьбой о выдаче кредита на создание бизнеса с нуля, важно сделать три основных шага:

разработка бизнес-плана;
выбор франшизы;
подготовка залога.

Готовность предоставить в залог какое-либо имущество существенно повысит шансы на одобрение заявки на предоставление займа. В этом качестве может выступать недвижимость, транспорт, оборудование, ценные бумаги или иные ликвидные активы.

При отсутствии подходящих объектов предприниматель должен быть готов внести первый взнос в размере минимум 30 % от необходимой для открытия дела суммы.

Поможет склонить банк в свою пользу в вопросе выдачи кредита под покупку бизнеса и наличие поручителя, в роли которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо.

Затем наступает этап непосредственного взаимодействия с банком, который состоит из следующих шагов:

заполнение анкеты;
выбор программы кредитования;
регистрация и постановка на учет ИП или ООО в налоговой;
подача заявки и предоставление банку полного пакета документов;
оформление залога или первого взноса;
получение денег.

Выбор банка и программы кредитования

В первую очередь требуется определить сумму, которую необходимо взять в кредит под открытие бизнеса. А также решить вопрос с подходящим для залога имуществом. Банки предлагают большой перечень программ кредитования. Главная цель заемщика — выбрать ту, которая будет максимально соответствовать его потребностям.

Важно помнить, что те лица, которые уже являются клиентами банка и имеют в нем депозит или расчетный счет, могут взять кредит на открытие бизнеса на более выгодных условиях.

Выбирая банк, в первую очередь необходимо обратить внимание на следующие критерии:

рейтинг по оценке авторитетных компаний;
длительность существования финансово-кредитной организации;
финансовые показатели;
наличие льготных программ с господдержкой.

Прежде чем остановить свой выбор на конкретной программе кредитования, нужно оценить такие предлагаемые договором параметры, как:

итоговая ставка;
график платежей;
предусмотренные штрафы и порядок их начисления;
условия, на которых возможно погасить кредит досрочно;
иные права и обязанности сторон.

Разработанные банком кредитные продукты отличаются не только условиями, но и требованиями, предъявляемыми к заемщику и имуществу, предоставляемому в залог.

Если необходимая сумма невелика, то есть возможность получить потребительский кредит или открыть карту с возобновляемым лимитом. Это может быть выгоднее, так как процентная ставка по таким займам обычно ниже.

Регистрация в налоговой

Прежде чем получить кредит на бизнес, начинаемый с нуля, необходимо пройти процедуру постановки на учет в налоговой инспекции.

Главным вопросом на этом этапе станет выбор оптимальной системы налогообложения. По факту регистрации, длительность которой не должна превышать 3 рабочих дня, предпринимателю выдается соответствующий документ, без его предоставления банк не выдаст целевой займ.

Франшиза

Вероятность получить кредит на старт независимого бизнеса для человека, начинающего с нуля, невелика. Гораздо охотнее банки выдают ссуды на покупку франшизы, особенно тех компаний, которые являются их ассоциированными партнерами. Например, для Сбербанка это компания Harat’s.

Главное условие — выбранный бренд должен быть проверенным и доходным.

Разработка бизнес плана

Без подобной подготовки шансов на одобрение заявки практически нет. Начинающий бизнесмен, обращаясь за ссудой, должен предоставить банку информацию об основных тактических и стратегических направлениях развития дела, на которое он планирует потратить выделенные деньги.

Исчерпывающие сведения о планируемых объемах, соотношении потенциальной прибыли и издержек, а также анализ конъюнктуры соответствующего сегмента рынка помогут убедить банк в целесообразности инвестирования в представленный проект.

Важно: подробный бизнес план развития дела с нуля представляет собой внушительный документ на несколько десятков листов. Для подачи в банк следует разработать сжатую, но предельно четкую версию, не превышающую по объему 10 страниц.

Подача заявки на кредит

Процедура подачи заявки на предоставление кредита на открытие бизнеса проста. Все, что требуется от соискателя, — заполнить анкету и ждать ответ банка. Сделать это можно как в офисе выбранной организации, так и в онлайн режиме.

Подавая заявку на кредит, необходимо указывать все данные максимально достоверно и подробно. Нельзя пытаться утаить какие-либо сведения, например, факт наличия непогашенных ссуд.

Банковские службы безопасности проведут тщательную проверку, которая выявит обман. В этом случае заемщик, пытавшийся предоставить ложную информацию, будет занесен в черный список.

Предоставляем документы

Помимо стандартного, предоставляемого банку при обращении за выдачей кредита физическим лицом набора, включающего в себя паспорт, ИНН, сведения о собственности, служащей залогом, и иные подобные бумаги, будущий предприниматель должен предъявить документы, относящиеся к бизнесу:

план развития;
подтверждение регистрации ООО или ИП;
свидетельство о постановке на учет в налоговой;
выписка из ЕГРЮЛ;
гарантии сотрудничества от франчайзера;
лицензии, необходимые для ведения открываемого дела.

Все документы должны быть актуальны и оформлены надлежащим образом. Если у заявителя есть какой-либо доход, кроме планируемого бизнеса, то следует предоставить его подтверждение. Это повысит лояльность банка.

Заключение договора и получение средств

Перед подписанием договора важно внимательно ознакомиться со всеми пунктами документа. Если какой-либо из них не соответствует возможностям и пожеланиям заемщика, можно попробовать договориться с банком о внесении изменений. Все банковские соглашения составляются с учетом индивидуальных условий клиента.

Максимальная предоставляемая сумма и процентная ставка устанавливаются в зависимости от рисков, предполагаемых бизнес планом, величины залога и многих иных параметров.

Кредиты под бизнес с нуля могут быть перечислены на расчетный счет начинающего предпринимателя либо выданы ему на руки. Если ссуда предоставлена по договору факторинга или лизинга, то она переводится компании, у которой производится закупка товара и оборудования.

Топ 3 популярных банков для получения кредита на открытие бизнеса

Сбербанк — лидер кредитного рынка. Тем, кто только находится на старте своего дела, предлагается программа «Доверие», подходящая для предпринимателей малого и среднего уровня.

Кредиты на развитие бизнеса доступны по ней с нуля и до достижения годовой выручки в 60 млн. рублей. Процентная ставка составляет 16,5 % в год, а максимальная сумма кредитования достигает 3 млн. рублей.

Помимо этой программы, человеку, желающему взять кредит под покупку бизнеса, будут интересны и такие предложения банка, как:

кредит на пополнение оборотных средств;
кредит на покупку оборудования и транспорта;
экспресс под залог;
бизнес-актив;
бизнес-инвест;
лизинг.

Тинькофф банк позиционирует себя, как наиболее удобный банк для малого бизнеса. Предлагает выгодные кредитные программы с гибкими условиями для частных лиц и начинающих предпринимателей. Предоставляет возможность получения наличных средств и банковских гарантий.

ВТБ Банк Москвы также имеет ряд интересных программ. В первую очередь человеку, заинтересованному в кредите малому бизнесу с нуля без залога и поручителей, рекомендуется обратить внимание на нецелевой займ в этом банке с процентной ставкой 14,9 % годовых. Максимальная доступная сумма составляет 3 млн. рублей.

Для желающих взять кредит для развития бизнеса с нуля разработаны специальные программы:

оборот;
перспектива для бизнеса;
овердрафт.

В заключение

Зачастую кредитование помогает открыть новый бизнес или развить уже существующий. Однако такой подход связан с существенными переплатами и рисками, которые нужно оценить, прежде чем решиться на заключение договора.

Помимо банковских займов, существует ряд иных способов привлечения финансов для старта своего дела. Среди них поиск инвестора, получение гранта, оформление субсидии.

Оригинал статьи размещён здесь: https://kredity-dlya-biznesa.com/startap/na-otkrytie/

Источник

Я вас категорически приветствую!

Сегодня я приведу вам пример экономической эффективности стартапа.

Для примера я взял собственный проект электромеханического аккумулятора (ЭМА), про который писал тут.

Придумав технологию, проведя предварительные расчёты и подтвердив её работоспособность путём создания на коленке дешёвого прототипа, я со своими тремя партнерами решил создать равноправную компанию для реализации собственного стартапа.

А для стартапа нужны деньги, которых, естественно, нас нет.

Как я писал в предыдущих статьях про инвестиции в стартап, поиск инвестора на подобной стадии реализации проекта – практически безнадёжное дело (и я это обосновал). Поэтому мы принимаем решение вообще пропустить этот шаг и сосредоточить все усилия на написании грамотного бизнес-плана, стратегии, миссии нашей компании.

Под грамотным бизнес-планом я подразумеваю обширное финансово-экономическое обоснование эффективности нашего проекта, написать который можно либо самому, либо с привлечением специалистов. Самое главное – сделать это в 100 раз легче, чем найти инвестора, который распахнёт свой карман и скажет: «Ну бери, сколько тебе там надо». Этот бизнес-план ляжет в основу экономической модели бизнеса, в котором будут просчитаны все риски, что даст вам преимущество по критике самого проекта. Подобный бизнес-план (с анализом рынка, проработкой клиентуры и экономическим обоснованием) разрабатывается примерно полгода.

Зарегистрировав компанию «КБ Кочетова», которая, по сути, является микропредприятием, работающим в научно-технической сфере, мы первым делом приступили к написанию бизнес-плана.

На создание рабочего прототипа и даже оформление патента денег у нас нет, есть только расчёты, которые подтверждены экспериментально.

Спустя полгода плодотворной работы, бизнес-план готов. Наша компания всё это время существует исключительно на наши средства, экономическую деятельность не ведёт, все директора и персонал работают минимально допустимое время с минимально допустимым окладом, предусмотренным ТК РФ.

Делается это для сокращения расходов на содержание компании, которая не ведёт экономической деятельности (затраты на деятельность компании в таком режиме стремятся практически к нулю).

В итоге, через полгода существования нашей компании мы имеем грамотный бизнес-план. Это всё, что нужно нам на данном этапе, чтобы приступить к реализации нашего стартапа.

В экономической части бизнес-плана описывается запланированная деятельность компании на 5-6 лет. Внимание! С ПРИВЛЕЧЕНИЕМ КРЕДИТА В БАНКЕ!

Бизнес-план должен писаться именно под этот важный параметр и учитывать операции с кредитными средствами банков. И никаких родственников, которые продадут свои квартиры и отдадут вам свои деньги, никаких поисков клада пиратов, никакого инвестора!

Для запуска нашего проекта мы берём кредит в банке – 10 миллионов рублей.

Какой банк-дурачок даст нам эти деньги? Любой банк, если в представленном нами бизнес-плане будет отображено реальное экономическое обоснование нашего проекта с реальным исследованием рынка и клиентуры. Вопрос в другом: под какой процент или залог можно получить эти деньги? Однако, это уже мелочи, важен сам факт получения денежных средств на реализацию проекта.

Так как у нас ничего фактически нет, эти 10 миллионов рублей запланировано потратить на первоначальном этапе:

1. научно-техническая реализация (приобретение оборудование, создание продукта, промышленного образца) – 7 миллионов рублей;

2. создание оборотного капитала компании – 2,5 миллиона рублей;

3. оформление патента (патент на юридическое лицо, в данном примере – на компанию «КБ Кочетова») – 500 тыс. рублей (почему именно на юр. лицо оформляем патент, обосновывал этот вопрос тут).

Структура финансовых вложений.

В бизнес-плане должны быть проработаны вопросы по погашению ссуды, основанные на экономической деятельности крупнейших банков страны.

Графики погашения ссуды

По договорённости с банком для предприятий и фирм часто создают индивидуальные условия погашения ссуды, однако в бизнес-плане нужно отобразить традиционные варианты.

В первом случае, с идеальными для нас условиями кредитования, мы в 2020 году вообще не выплачиваем обязательства по кредиту. В 2021 году выплачиваем только проценты за обслуживание кредита, а начиная с 2023 года выплачиваем основные долги по кредиту.
Во втором случае мы в 2020 году выплачиваем проценты за обслуживание кредита, не гася основной долг, а начиная с 2021 года выплачиваем долги.

В любом случае, после получения кредита фирме нужен год на реализацию основной экономической деятельности, то есть коммерциализировать свой основной вид деятельности.

Сама же деятельность (производственная, операционная) начнётся на следующий год – с 2021.

Это тоже требуется обязательно отобразить в бизнес-плане (указать, из чего складываются прямые затраты и стоимость производства продукта).

Выручка/прямые затраты.

В бизнес-плане должно быть указано и обосновано количество наёмного рабочего персонала. Для них должен быть рассчитан фонд заработной платы со всеми отчислениями и социальными выплатами.

Фонд заработной платы и социальные выплаты.

Естественно, без дополнительных затрат в виде расходов на рекламу, банальных накладных расходов, прочих расходов на различные компьютерные программы и оборудование и т.п. фирма существовать не может. Их тоже необходимо учитывать и отображать в бизнес-плане.

Прочие расходы.

Следует учитывать амортизацию материальных и нематериальных активов, исходя из срока спланированной в бизнес-плане деятельности. Наши расходы на это рассчитываются из основных потраченных средств в виде НТР и патента, что составляет 7 500 000 рублей. Исходя из пятилетнего периода, амортизация составит 7 500 000 / 5 = 1 500 000 руб. Компания должна платить налог на прибыль и имущество. В расчёте возьмём максимальные ставки.

Прибыль/Убыток проекта

Рост чистой прибыли проекта.

Сведя все обоснованные расходы и доходы в таблицу, мы видим, что экономическое осуществление нашего проекта является прибыльным и выгодным.

Далее нам требуется обосновать инвестиционную привлекательность и эффективность проекта. Для этого в бизнес-плане нужно обосновать движение денежных средств.

У нас денежный поток делится на три вида:

1. денежный поток от операционной деятельности, то есть деятельности самой компании;

2. денежный поток от инвестиционной деятельности (у нас это кредит в банке и прочие затраты);

3. денежный поток от финансовой деятельности (и это опять кредит, но уже его основной долг).

И в конце сведём эти показатели для обоснования осуществимости самого проекта:

Денежный поток от операционной деятельности.

Денежный поток от инвестиционной деятельности.

Денежный поток от финансовой деятельности.

Теперь мы имеет все данные, чтобы посчитать сальдо по всем видам детальности и свести его к балансу денежный средств. Сальдо, рассчитанное накопленным итогом, для принципиальной осуществимости проекта должно быть положительным.

Экономическая осуществимость проекта.

Как видим, мы можем вести деятельность, платить зарплаты, обслуживать проценты по кредиту, гасить основой долг и т.п. Баланс денежных средств положительный для каждого года, что показывает принципиальную осуществимость проекта.

Далее следует отразить в бизнес-плане эффективность всего проекта посредством расчёта окупаемости инвестиционных затрат на наш проект. Для этого нам понадобится учитывать официальную инфляцию в стране, ставку рефинансирования Центробанка РФ, степень риска и т.п. Всё это понадобится для расчёта ставки дисконтирования – процентной величины, которая позволит спрогнозировать стоимость будущих активом (денег) компании по текущему состоянию времени.

Это и позволит определить инвестиционную привлекательность проекта.

Для расчёта ставки дисконтирования следует соотнести вложение денежных средств и цель проекта с поправкой на риск.

Традиционно, самыми низками рисками обладают вложения в расширение производства на базе уже имеющейся техники (в этом случае риск не превышает 5%).
Далее идёт увеличение объёма продаж уже существующей продукции с умеренной степень риска – 10%.
Высоким риском обладают вложения в производство и реализацию нового продукта на рынке (степень риска – 15%).
Очень высокими рисками считаются вложения в научные разработки, исследования, инновации, где риск составляет 20%.
Чрезвычайно высокий риск – это стартап, который занимается научными исследованиями и продвижением своего инновационного продукта на рынок (тут следует брать поправку на риск от 20 до 25%).

Как вы догадались, риск у нас чрезвычайно высокий, его и возьмём за поправку на риск проекта.

Расчётная ставка дисконтирования проекта составила от 21,1 до 22,1%. Поэтому возьмём среднее значение для определения величины дисконтирования денежных потоков.

Дисконтированные денежные потоки.

Тут мы видим и отображаем в бизнес-плане то, что наши инвестиционные затраты в виде кредита (10 миллионов рублей) успешно покрываются операционной деятельностью компании в рассчитанные годы.

Теперь, уже на основе данных расчёта дисконтированных денежных потоков, можно рассчитать показатели инвестиционной привлекательности и эффективности всего проекта в целом.

Будем максимально объективными в расчётах конечных параметров.

Показатели инвестиционной привлекательности и эффективности проекта.

Подведём итоги наших расчётов, которые должны быть обязательно отображены в бизнес-плане:

1. чистая приведённая стоимость – это сумма чистых потоков денежных средств, сведённых к единому периоду времени (положительное полученное значение свидетельствует о целесообразности инвестирования денег в проект);

2. индекс рентабельности – это привлекательность проекта, выраженная через дисконтированную стоимость денежных поступлений (значение рентабельности больше единицы свидетельствует об инвестиционной привлекательности проекта);

3. внутренняя норма доходности – показатель целесообразности проекта исходя из рассчитанной ставки дисконтирования, который показывает соотношение максимальной платы за привлекаемый источник финансирования проекта (если показатель больше расчётной ставки дисконтирования проекта, то проект является целесообразным);

4. простой срок окупаемости проекта – характеристика временного периода, за который окупаются инвестиционные вложения, в данном случае это кредитование (если расчётная величина меньше расчётного периода инвестирования (кредитования, 5-6 лет), то это является показателем эффективности вложения денежных средств в проект);

5. дисконтированный срок окупаемости – это сумма дисконтированных потоков денежных средств, окупающих первоначальные инвестиционные вложения за временной период (если он меньше расчётного периода инвестирования, то проект является эффективным).

Подобные расчёты – это базисный уровень для написания бизнес-плана, это его основа. На этом строится и корректируется бизнес-план. Я, конечно, многое опустил и сократил для простоты понимания расчётов, но сама структура объективна. И не забывайте об интересе инвертора (в данном случае это банк, который предоставляет ссуду). Досрочно погашать кредит, отображая это с своём бизнес-плане – грубая ошибка (сами знаете, почему).

Имея на руках расчетные показатели инвестиционной привлекательности и эффективности проекта, можно смело искать инвестора, который всегда может убедиться в объективности ваших расчётов. А объективные расчеты – это не бабалольство, а всегда показатель инвестиционной привлекательности вашего проекта, чем он выше, тем больше ваши шансы на хороший стартовый капитал.

Конец 7 части.

На этом цикл статей про инвестиции в стартап закончен.

Теперь прочитав весть цикл статей, вы знаете и понимаете основные шаги для реализации своего стартапа. Удачи Вам!

P.S. А если вы ничего не поняли, то, вероятно, вам пока не следует заниматься своим стартапом. Лучше подучить экономику или обратиться к специалистам за разъяснениями, помощью и сопровождением.

================================================================

Часть 1. Инвестиции в Стартап: долго ли ждать у моря погоды?

Часть 2. Инвестиции в Стартап: где все деньги?

Часть 3. Инвестиции в Стартап: Когда мозгов больше чем денег…

Часть 4. Инвестиции в Стартап: Когда денег больше чем мозгов…

Часть 5. Инвестиции в Стартап: Как развивать свой проект?

Часть 6. Главный секрет в патентовании, или почему Вы обречены на провал в 99,99%!