Идеи бизнеса в страховании

Идеи бизнеса в страховании thumbnail

Иногда новым игрокам на конкурентном рынке удаётся совершить революцию за счёт выгодной модели взаимодействия клиента и компании. Примеры тому – Uber, Booking, Tinkoff и многие другие проекты. Основатель компании «Манго Страхование» Виктор Лавренко хочет произвести революции на рынке страхования: он планирует оперативно выплачивать клиентам страховое возмещение, а зарабатывать – на их обидчиках. О том, в чём суть страховой компании нового типа, Виктор Лавренко рассказал порталу Biz360.ru.

Досье

Виктор Лавренко, 43 года, предприниматель из Москвы, основатель компании 
«Манго Страхование». По образованию математик. Один из создателей Mail.ru: работал в этой компании в должности технического директора, а затем вице-президентом по стратегии и финансам. Запустил крупный медиасервис Coc Coc во Вьетнаме (существует и сейчас). Осенью 2018 года основал в России проект «Манго Страхование».

Виктор Лавренко
Виктор Лавренко

Рынок страхования в России

Сейчас страховой бизнес в России не успевает за временем и не является клиентоориентированным. Главная проблема клиентов российских страховых компаний – сложности с получением компенсации после наступления страхового случая. Нужно куда-то ехать, собирать множество документов, доказывать свою правоту.

Согласно официальной статистике Центробанка, в нашей стране страховой бизнес выплачивает в виде компенсаций лишь 15% от собранных взносов (если говорить о страховании имущества). По общемировой практике этот показатель может достигать 70%.

Результат «российского» подхода к страхованию – люди предпочитают вообще не связываться со страховыми компаниями. В России более 50 миллионов незастрахованных квартир, принадлежащих частным лицам. На мой взгляд, это абсурдно много. Сейчас на рынке страхования жилой недвижимости в основном продаются страховки, навязанные при выдаче ипотечных кредитов. Фактически с их помощью банк «добирает» ипотечный процент, который ограничен Центробанком.

Но несмотря на минимальные размеры выплат клиентам, российский страховой бизнес трудно назвать сверхприбыльным. Страховки покупать никто не хочет, поэтому страховым компаниям приходится нанимать огромные толпы агентов. Это стоит им больших денег: агентские комиссии доходят до 90% от сумм страховых взносов.

Получается парадоксальная ситуация: в погоне за сверхприбылью страховые компании почти не получают прибыль. По сути, они вынуждены отдавать значительную её часть агентам, брокерам, юристам и т.д.

А как у «них»

При этом ситуация со страхованием в мире уже давно меняется в лучшую сторону. За границей, наоборот, люди часто рассказывают о позитивном опыте работы со страховыми компаниями.

Пример из реальной жизни: человек в Австрии потерял ключи от квартиры, и ему пришлось вызывать специалиста для вскрытия замка. Слесарь посоветовал ему обратиться в страховую за компенсацией. Человек сначала не понял, зачем – он же сам вскрыл свой замок. Но заявление написал, и через пару недель ему ответили: «Ваш случай не является страховым, но компания решила в порядке исключения выплатить вам полную сумму ущерба – 250 евро». При этом страховая не осталась в убытке – годовые взносы клиента существенно превышали эту сумму. Плюс компания получила суперлояльного клиента. По сути, за небольшую сумму страховая «купила» безумно классный пиар.

В то время как в США и Европе рынок частного страхования активно развивается, российский показатель (без учета ОМС) остаётся более чем скромным. От общемирового годового объема страхового рынка в $4,9 триллионов он составляет 0,5%. При этом 20% сборов приходится на обязательное страхование автогражданской ответственности.

Презумпция невиновности клиента

Год назад я поставил задачу создать в России страховую компанию, отвечающую современным требованиям рынка. Первое, что мы с моей командой сделаем при наступлении страхового случая у клиента – максимально быстро переведём ему компенсацию. Для 90% обращений этот период составит не более суток. В качестве доказательства произошедшего страхового случая будет достаточно переслать нам в чат фото и иногда видео ущерба – например, потопа или пожара.

Для большинства российских страховых компаний такой подход кажется диким. Они уверены, что клиенты обязательно начнут их обманывать. Но отследить мошенников в современном мире гораздо проще, чем раньше. Мошеннику легче подделать бумажки, чем создать видеоролик о своей сгоревшей квартире.

Я вообще не понимаю, зачем нужны бумажки, когда речь идет о событиях, связанных с рисками. Затопило квартиру соседей – зачем мучить клиента и требовать бумажки? Страховой компании достаточно обратиться к соседям, в ЖЭК – они все в курсе произошедшей ситуации. Всё общение с клиентом можно проводить в электронном виде.

Манго Страхование Team
Топ-менеджмент проекта: основатель Виктор Лавренко, директор разработки Тамара Зуйкова, гендиректор Павел Конев.

Мы априори считаем всех наших клиентов честными, но будем проводить первичную проверку при регистрации в нашем сервисе. Что будет, если мы случайно пропустим кого-то не очень честного? К примеру, к нам обратился мошенник, который «залил соседа», хотя на самом деле этого не было. Мы просто придём к этому соседу. Если он в сговоре с соседом, тогда в ЖЭКе скажут, что на самом деле ничего не произошло. После этого мы начнём проверять ситуацию – вдруг это ЖЭК врёт, а не клиент. И только когда выяснится, что клиент пытался нас обмануть, мы начинаем считать его мошенником, и требуем у него возврата выплаченных средств.

Западный опыт показывает, что страховые компании, которые исходят из презумпции невиновности клиента, вполне себе успешны. Просто они стараются не работать с мошенниками. С современными технологиями нам проще отсеивать мошенников ещё на этапе покупки контракта. Тем более в России в этой сфере гораздо чаще мошенничают страховые компании, а не клиенты. Это они вводят в заблуждение клиентов, а не наоборот.

В роли личного юриста

Наш новый проект «Манго Страхование» будет работать по принципу суброгации. Сначала мы выплачиваем компенсацию клиенту, а потом ищем виновного и требуем, чтобы он возместил нам сумму ущерба.

Мы будем заниматься имущественным страхованием. А здесь крайне редко возникают ситуации, когда клиент однозначно виноват. Почти всегда есть третья сторона, от которой мы защищаем клиента. Например, если вы затопили соседей – это чаще всего не ваша вина, а ЖЭКа, ТСЖ и т.д. И сначала мы выплатим компенсацию, а потом будем судиться за вас с жуликами, установившими плохие трубы или не поменявшими их вовремя. Или если вас залил сосед, мы будем судиться со страховой компанией соседа.

Мы не соперники клиентам, а их партнёры. По сути, современная страховая компания – это личный юрист клиента, который занимается вопросами страхования имущества. Она зарабатывает не на клиентах, а на тех, кто их обидел. Так работает большинство страховых компаний в мире, но почему-то не в России.

В классическом российском страховании сидят юристы и придумывают, как бы не заплатить клиенту. А нам выгодно ему заплатить. Мы потом отсудим эти деньги у того, кто виноват, и ещё с хорошей прибылью.

Ценообразование

Для клиента наши услуги будут стоить от 300-500 рублей в месяц. Причём по сути это даже не страховой взнос, а абонемент на личного юриста. Мы планируем ввести программу кэшбека, хорошую реферальную программу. Хотим возвращать деньги клиентам, поощрять их за приглашение друзей и соседей.

Никаких страховых агентов у нас не будет, все продажи будут вестись только напрямую. Часть денег, которые обычно идут агентам, мы «отдадим» нашим клиентам, а часть – вернём инвесторам в виде прибыли. Мы создадим хороший клиентский сервис с оперативными выплатами при наступлении страхового случая.

Подготовка к запуску

В октябре 2018 года мы приняли решение создать современную страховую компанию. 12 сентября 2019 года можно считать официальным днём рождения компании: в этот день мы получили лицензию Банка России на ведение страховой деятельности. Сделать это было очень непросто: для получения лицензии требовалось собрать довольно много документов. Пакет, который мы предоставили – это примерно 600 листов.

Полноценный запуск планируется на конец 2019 года. Для нас запуск – это не начало работы сайта и не старт продаж. Это появление первых довольных клиентов. После получения лицензии мы уже имеем право страховать клиентов.

Манго Страхование Team
Команда проекта «Манго Страхование».

Сейчас мы начинаем работать в «закрытом» режиме «для своих», а к концу года откроемся по полной. Сервис в целом готов, хотя улучшать его можно бесконечно.

В ближайшие дни мы подпишем на сервис друзей и знакомых, а также тех, кто уже оставил нам заявки на сайте. Получим от них обратную связь, посмотрим, насколько они довольны. Если будут выявлены недочёты – займёмся доработками сервиса.

Инвестиции и окупаемость

В 2018 году акционеры «Альфа-Групп» согласились инвестировать в наш проект. Общие расходы до наступления безубыточности, по нашим подсчётам, составят около 2 миллиардов рублей.

Появление такого инвестора – это сумма факторов. С одной стороны, я искал финансирование, с другой – инвесторы искали интересный проект. Я лично не был знаком с акционерами «Альфа-Групп», но у нас оказалось много общих друзей и знакомств. Вышел на них через несколько рукопожатий – мир тесен.

Вложения пошли в основном на разработку. Мы технологическая компания, которая создает инновацию на рынке. А любая технологическая компания – это люди. И основные расходы связаны с выплатой зарплаты сотрудникам.

У нас есть бизнес-план, прописанная модель выручки и т.д. Но конкретных сроков по окупаемости, прибыльности и т.д. перед нами пока не стоит. На Западе хорошая страховая компания окупается довольно быстро – за 3-4 года. Но только при том условии, что изначально цель компании – не прибыль, а довольный клиент. При большом количестве довольных клиентов она станет прибыльной и быстро окупится.

«Мы хотим пойти и взять $100 миллиардов»

Сейчас в проекте занято более 40 человек. Нам пока не хватает программистов. Также собираемся нанять довольно большой штат юристов, которые будут защищать интересы наших клиентов. Мы будем современными цивилизованными методами добиваться справедливости для наших клиентов.

Большинство сотрудников – не из страховой сферы. Они своим свежим взглядом привносят новые идеи и не транслируют неверный культурный опыт. Мы не очень хотим брать в современный сервис тех, кто работал в «устаревшем» страховом сервисе. У нас есть люди из области страхования, но в основном они работали в западных страховых компаниях.

Я не ожидаю, что кто-то в России в ближайшее время пойдёт по нашим стопам. Не так просто открыть страховую компанию. Это требует, в том числе, серьёзного стартового капитала: нужно иметь на счету минимум 300 млн. рублей в виде неснижаемого остатка. А на самом деле денег требуется намного больше. Из-за высокого входного барьера стартапов на этом рынке мы не ожидаем.

Объём всего страхового рынка в России – $22 миллиарда в год. Но если бы он был «человечным», клиентоориентированным, и люди покупали страховки относительно своих доходов – объём рынка достигал бы более $120 миллиардов. У нас амбициозные планы. Мы хотим пойти и взять эти $100 миллиардов, которых ещё на рынке нет.

Виктор Лавренко

Скидки и распродажи: полезный инструмент или ловушка для бизнеса
Как бороться с сезонным спадом продаж: опыт 15 компаний из разных сфер.
Конкуренция и конкурентная борьба: 10 уроков от предпринимателей-практиков.

Источник

Страховой рынок постепенно развивается, появляется множество новых компаний, которые составляют конкуренцию существующим. Страхование, как бизнес, очень выгодное, это перспективное направление деятельности, на нем можно хорошо подняться. Но перед тем, как открывать свою фирму, стоит узнать, как это сделать правильно, просчитать рентабельность и оценить возможные риски.

Что собой представляет страховой бизнес

Страховой бизнес привлекает предпринимателей, так как он приносит неплохую прибыль, а также требует минимум забот. Не нужно закупать товар, заниматься его доставкой. Все что необходимо, это находить клиентов и предлагать им страховую услугу.

Существуют следующие отрасли страхования, в которых могут работать компании:

  • личное (жизни, здоровья);
  • имущественное;
  • банковских вкладов и денежных средств;
  • страхование ответственности;
  • автострахование.

Чем больший спектр услуг предлагает компания, тем она успешнее. Работать в каком-либо одном направлении может быть невыгодно.

Самым «лакомым» куском является автострахование. Количество автомобилей с каждым годом увеличивается, соответственно, и покупателей ОСАГО также становится больше. Возрастает и численность автовладельцев, которые приобретают машины на первичном рынке. А это потенциальные покупатели КАСКО. В общем, в каком направлении работать, решает директор. Он располагает денежными средствами.

В среднем, для открытия страховой компании нужно вложить около 500 тыс. дол. Сумма немалая, но чтобы в фирму обращались клиенты, она должна обладать приличным стартовым капиталом. Это показатель платежеспособности СК.

Важно! Если дела пойдут вверх, компания будет иметь большую клиентскую базу, то бизнес окупится за 3-4 года.

Существует 3 варианта организации страхового дела:

  • Компания. Это самый затратный проект. Для открытия компании нужно зарегистрироваться, как юридическое лицо, платить налоги, а также получить лицензию. Лицензия выдается после оценки деятельности контролирующими органами. Руководителю нужно позаботиться об аренде помещения, подборе и обучении персонала, а также других вещах. При открытии он рискует большими вложениями, однако в случае успешной деятельности прибыль многомиллионная. СК может открывать филиалы и расширят свою сеть, наращивая свой капитал.
  • Страховой агент. Открытие страхового агентства – самой простой вариант предпринимательства. Физическое или юридическое лицо ничем не рискует. Оно не вкладывает собственные деньги в развитие, не начинает с нуля. Если наступает страховой случай, то платит не агент, а страховая компания. По сути, это работа по принципу франчайзинга. Агенты выбирают, с какими СК им работать, предлагают их услуги. Прибыль агентства заложена в стоимость полиса, составляет от 10 до 30%. Чтобы привлечь к себе клиентов, агент может лишь потратиться на рекламу. Успех в его деятельности зависит от умения определять потребности людей и анализировать рынок.
  • Страховой брокер. Это посредник между клиентом и СК. Брокерская деятельность заключается в том, что оказываются платные услуги по подбору страхового продукта. Деньги платит либо покупатель, либо страховая компания. Чтобы создать этот вид бизнеса, необходимо получить лицензию, оплатив ее стоимость в размере 30 тыс. руб., иметь на банковском счете не менее 3 млн руб.

Какие требования выдвигаются к страховым компаниям

В России функционируют около 246 страховых компаний. Именно эта форма предпринимательской деятельности обеспечивает выплату страховок при наступлении страхового случая. Пострадавшему платит не агентство или брокер, а именно компания. С открытием СК связано множество рисков и бумажной волокиты.

Чтобы открыть страховую компанию по ОСАГО и другим видам, необходимо сотрудничать с грамотным юристом, изучить законодательство РФ в сфере страхования. Прежде всего, необходимо зарегистрироваться как юридическое лицо. Это может быть ООО, ЗАО или ОАО.

Основным требованием для открытия страховой компании является наличие 120 млн руб. уставного капитала (в эту сумму не входит стоимость имущества, кредитные средства). Также компания не может выбрать только бизнес по автострахованию. Объем страховых взносов по КАСКО и ОСАГО не должен превышать 50% от общего количества. Для открытия обязательно должен быть опыт не менее 2 лет в сфере страхования, а также выданная департаментом страхового рынка ЦБ РФ лицензия.

Такие требования непосильны для представителей малого бизнеса, поэтому мелким предпринимателям стоит рассмотреть создание агентства или брокерского дела.

Как открыть страховое агентство в России с нуля и что для этого нужно

Это упрощенный вариант деятельности с меньшим количеством требований. Как открыть страховое агентство? Требования:

  • работать как физическое лицо или зарегистрироваться, как индивидуальный предприниматель;
  • стартовый капитал не нужен, поскольку агент предлагает услуги СК, он не возмещает материальный ущерб клиенту;
  • выучить информацию о страховом продукте;
  • заключить договор с СК.

Агентство может сотрудничать одновременно с несколькими компаниями и получать проценты от них всех за продажу полисов. Ему не нужно получать лицензию.

Агентства могут работать в одной нише, например, рассматривать в качестве своего бизнеса только автострахование, или же ориентироваться на несколько сегментов, а именно страхование ОСАГО, жизни и другие.

Важно! Агентство несет ответственность за конфиденциальность информации от страховщиков и персональных данных клиентов. У них есть фирменные бланки СК, за сохранность которых они отвечают.

Оформление бизнеса

Чтобы открыть страховое дело, необходимо определиться с формой: это будет ИП, ООО или другие. Подавать документы необходимо в центр административных услуг. После прохождения регистрации можно приступать к открытию агентства. Для этого потребуется паспорт и регистрационные документы ИП или ООО.

Примечание! При указании видов деятельности желательно выбирать все виды страхования.

Чтобы открыть агентство, лицензия не нужна. Но она обязательна для создания компании или брокерской деятельности. Лицензии выдает департамент страхового рынка ЦБ РФ.

Необходимо подать пакет документов, включающий:

  • бизнес-план;
  • учредительные документы;
  • условия страхования;
  • тарифы на свои услуги.

Лицензию фирма не получит, если руководитель не будет иметь достаточного опыта в страховании. Если речь идет об автостраховании, то срок не менее 2 лет.

Первоначально лицензия действует 6-12 месяцев. После прохождения проверки выдается на постоянной основе.

Все более выгодно становится работать по франшизе. По сути, предприниматель пользуется готовым бизнесом, который сразу приносит прибыль. В России можно открыть филиал зарубежной страховой компании с многолетней историей и успешной деятельностью.

Примечание! Согласно законодательству, на территории РФ могут функционировать только те зарубежные компании, которые имеют опыт не менее 5 лет (8 лет для страхования жизни). Финансовые активы не должны быть меньше 5 млрд долл.

Чтобы открыть филиал, нужно связаться с руководством компании, заключить договор, приобрести франшизу. Бумажную волокиту по открытию филиала берет на себя зарубежная СК, однако получение лицензии, аренда офиса, наем сотрудников, реклама и другие вопросы ложатся на плечи организации.

Поиск офиса и оборудования

Для СК важен имидж, который формируется не только уставным капиталом и отзывами клиентов. Любой клиент отдаст предпочтение презентабельной компании, у которой есть свой офис, причем солидный.

Лучше арендовать помещение в центре города, оно должно быть не менее 500 м2. Если речь идет о филиале, то достаточно 120 м2. Необходимо позаботиться об интерьере и экстерьере. Офис нужно обставить новой комфортабельной мебелью, чтобы посетителям было удобно. Должен быть фирменный стиль, это касается не только оформления интерьера, но также внешнего вида сотрудников.

Примечание! При покупке франшизы в использование передается фирменный стиль и бренд.

Отбор персонала

Персонал – это лицо компании. Он должен быть обученным, иметь высшее образование, уметь грамотно общаться с клиентами, а также обладать такими личностными качествами как стрессоустойчивость, целеустремленность, доброжелательность, общительность. Это важные характеристики для работников страховых компаний.

Примечание! Проведение собеседования является основополагающим при отборе персонала. Обязателен испытательный срок, чтобы сотрудник смог показать свой профессионализм.

Привлечение клиентов

Это задача не руководства, а страховых агентов. Именно от профессионализма персонала во многом зависит успех в ведении бизнеса.

Для привлечения клиентов можно запустить рекламную компанию. Сразу после открытия можно несколько снизить тарифы, поскольку к новым СК у людей нет доверия. После наработки клиентской базы можно немного поднять ставку.

Примечание! Нужно понимать, что чем больший спектр услуг (включая добровольное и обязательное страхование), тем больше целевая аудитория.

Сколько денег потребуется

Чтобы открыть страховой бизнес, придется вложиться не мало. Кроме уставного капитала, нужно учесть следующие статьи расходов:

  • на заработную плату сотрудникам;
  • на аренду помещения;
  • приобретение оборудования, мебели;
  • административные расходы;
  • реклама.

Годовые расходы могут достигать 7 млн руб.

Если эта сума окажется непосильной для руководителя, можно найти инвестора. Однако нужно понимать, что часть прибыли от бизнеса придется отдавать ему.

Прибыль и перспективы страхового бизнеса

Страховой бизнес один из самых прибыльных. Открытие агентства окупается за 3-6 месяцев, чистая прибыль составляет до 150 тыс. руб., рентабельность компаний оценивается миллионами.

Прибыльность бизнеса постоянно растет, темпы прироста достигают 7-9% в год, в зависимости от сегмента. Размер страховых выплат составляет 40% от общей суммы полученных денег. Исходя из этого, рентабельность страхового бизнеса достигает 60%. Это рекордная цифра среди всех отраслей предпринимательской деятельности.

Проблемы при открытии страховой компании

При открытии бизнеса можно столкнуться с такими проблемами:

  • отсутствие нужной суммы в качестве уставного капитала;
  • неумение привлечь клиентов;
  • отсутствие опыта в сфере страхования;
  • низкая платежеспособность населения.

Не стоит открывать свой бизнес, не имея опыта работы в сфере страхования. Это специфический вид деятельности, который требует особых навыков. Перед созданием агентства или страховой компании, стоит изучить рынок, понять принцип работы, выработать собственную стратегию. Можно воспользоваться примером успешных фирм, они должны стать образцом.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/karera/predprinimatelyam/kak-otkryt-strakhovuyu-kompaniyu.html

Источник