Бизнес план по кредитному брокеру
Делимся опытом кредитного брокера из Казани Фарида Шабаева. Фарид масштабировал бизнес двумя способами: открывал офисы и продавал франшизу. Посчитал экономику каждого способа и поделился цифрами. Статья будет полезна уже работающим брокерам, которые задумываются о расширении бизнеса с помощью новых офисов или франшизы. Если вы только планируете стартовать в кредитном брокеридже, почитайте статьи из раздела «Я — брокер».
Фарид Шабаев,
гендиректор компании
«БРОКЕР АЛЬЯНС»
Когда можно расширяться по бизнес-плану
Прежде чем писать бизнес-план по расширению компании, убедитесь, что бизнес готов к масштабированию. Фарид рекомендует оценить бизнес по девяти параметрам:
• У вас узнаваемый бренд, хотя бы в регионе присутствия.
• Стабильный доход.
• Отлажены и описаны бизнес-процессы, инструкции и контроль за их соблюдением.
• Стандарты качества: требования к квалификации специалистов, перечень услуг с тарифами, регламент работы с клиентами и партнерами, договор на оказание услуг.
• Прописанная стратегия развития бизнеса от трех лет.
• Хорошая репутация: много довольных клиентов, интернет не пестрит исключительно негативными отзывами о вашей компании.
• Банки-партнеры, с которыми вы заключили договоры.
• Опыт сложных сделок: пример с ипотекой, пример с рефинансированием.
• Большая продуктовая линейка: потребы, ипотека, лизинг.
Сколько стоит открыть офис кредитного брокера по бизнес-плану
Фарид попытался учесть среднерыночные цены в крупных городах России. Получилось 150 000 р. в месяц. Распределение расходов:
• Офис (25-30 кв.м) – 20 000 р. в месяц.
• Официальный оклад трех сотрудников (два менеджера и директор) 45 000 р.
• Налоговые отчисления 43%: 19 350 р.
• Интернет и канцтовары: 1 500 р.
• Реклама, лиды, продвижение в соцсетях, обновление информации на сайте: минимум 30 000 р. в месяц.
• Обслуживание расчетного счета и бухгалтерское сопровождение: 3 000 р.
• Расходы на комплексную проверку клиентов – 15 000 р. в месяц.
• Налог УСН 6% — 6000 р.
• телефонная связь: 2 000 р.
• заказ визиток рекламных материалов для офиса: 3 000 р.
Средний чек по сделкам
Выше мы писали о большой продуктовой линейке. Фарид предлагает клиентам семь услуг. По каждой он рассчитал средний чек.
| Услуга | Средняя сумма в рублях | Комиссия брокера в процентах и рублях |
| Потребительский кредит | 500 тыс. | 10% = 50 тыс. |
| Ипотека | 2,5 млн | 3% = 75 тыс. |
| Кредит под залог недвижимости | 3 млн | 5% = 150 тыс. |
| Кредит на строительство дома | 4 млн | 5% = 200 тыс. |
| Помощь с лизингом | 4 млн | 3% платит клиент = 120 тыс. и 1% лизинговая компания = 40 тыс. Итого: 160 тыс. |
| Упрощенный кредитно-финансовый анализ клиента (УКФА): 4 кредитных отчета (НБКИ, ОКБ, Эквифакс, КБРС) и ФССП) | 2,5 тыс. | расходы брокера 1000, прибыль 1500 |
| Полный кредитно-финансовый анализ клиента (ПКФА): 4 отчета, ЦККИ, бизнес-справка СПАРК, проверка по СБ | 5 тыс. | расходы брокера 1500, прибыль 3500 |
| Рефинансирование потребительских кредитов и кредитных карт | 500 тыс. | 10% платит клиент = 50 тыс. и возврат страховки 20% = 10 тыс. Итого: 60 тыс. |
План по сделкам на одного сотрудника
В компании Фарида бонусная часть менеджеров зависит от плана выручки. Чем больше выручка, тем выше процент бонусной части. Также бонусы выплачиваются с кредитно-финансовых анализов.
Планы по выручке:
• Минимальный план выручки 150 тыс. рублей. От этой суммы менеджер получает 10%.
• Средний план: от 151 тыс. до 300 тыс. Бонус 12,5%.
• Максимальный план: от 301 тыс. Бонус 15%.
Планы по кредитно-финансовым анализам:
• 10 УКФА. Бонус 500 рублей с каждого УКФА.
• 5 ПКФА. Бонус 1000 рублей за каждый ПКФА.
Чистая прибыль в месяц
Рассчитаем выручку и вычтем постоянные расходы.
| Выручка Минимальный план продаж на офис: 300 тыс. (комиссия с выдач) Доход с кредитно-финансовых анализов: 100 тыс. Итого: 400 тыс. р. на 3 сотрудника. | Расходы Обязательные расходы: 150 тыс. р. Премии менеджерам при достижении минимального плана: 30 тыс. р. Бонусы за УКФА и ПКФА: 20 тыс. р. Итого: 200 тыс. р. |
Чистая прибыль
400 тыс. (минимальный план) – 150 тыс. (обязательные расходы) – 50 тыс. (премии и бонусы сотрудникам) = 200 тыс. чистой прибыли.
С прибыли обязательно откладывайте не менее 15–20% в резервный фонд — на форс-мажорные ситуации и неурожайные месяцы.
Сколько стоит открыть офис по франшизе
Прежде чем открывать офисы по франшизе, нужно эту самую франшизу «упаковать»: описать продукты, бизнес-процессы, маркетинговые активности; подготовить обучающие материалы для франчайзи и разработать рекламные макеты. Все это требует денег. На упаковку франшизы Фарид потратил 200 тыс. р. Если обращаться за упаковкой в маркетинговое агентство, ценник вырастет до 700 тыс. рублей.
Следующий этап — открытие офисов по франшизе. Это тоже требует затрат:
30 000 р. в месяц — оплата сотрудника, который запускает офис компании
20 000 рублей оплата специалисту, который будет вести обучение
30 000 рублей Создание новых рекламных лендингов на базе своих
10 000 рублей создание и настройка рекламных компаний в регионе
присутствия франчайзи.
20 000 рублей покупка 200 лидов по клиентам для начала работы офиса
25 000 рублей Разработка брендбука с наименованием партнера.
23 400 рублей налог УСН 6% от продажи франшизы
Итого: 158 400 рублей.
Прибыль с франшизы
Фарид продавал франшизу «пакетами». Самый дешевый стоил 390 тыс. р. Вычитаем 158,4 тыс. р. расходов и получаем 138,4 тыс. чистой прибыли с одной франшизы. Срок запуска офиса по франшизе — 1 месяц.
Роялти: первые три месяца льготный период, далее 20–30 тыс. р. ежемесячно.
Офис или франшиза
Две модели расширения бизнеса кредитного брокера — открывать новые офисы или продавать франшизу. Фарид пробовал оба варианта, определил плюсы и минусы каждого.
Офис
Плюсы:
• Сами отбираете сотрудников или контролируете их отбор. Вы уверены, что сотрудники как минимум адекватные.
• Полностью контролируете финансы
• Контролируете качество работы офиса
• Исключение риска финансовых потерь.
• Согласованность в действиях каждого сотрудника компании.
• Дополнительная прибыль: вся прибыль остается у компании, а не у франчайзи.
Минусы:
• Дополнительные расходы и риски
• Временные затраты. На полтора–два месяца приходится отвлекаться от управления головным офисом компанией.
• Юридическая и налоговая нагрузка: регистрация, платежи
Франшиза
Плюсы:
• Дополнительная прибыль от продажи франшизы.
• Ежемесячные роялти.
• Масштабирование бизнеса. Расширение географического
присутствия компании.
• Повышение имиджа компании, узнаваемости бренда.
• Новые каналы продаж, новые перспективные партнеры.
• Скидки на услуги от партнеров.
Минусы:
• Недобросовестный франчайзи, который вдруг отказывается от установленных стандартов и начинает работать по своим. Это чревато репутационными рисками для всего бренда.
• Отсутствие контроля за работой франчайзи на местах. Отсутствие постоянной обратной связи.
• Франчайзи перестает платить роялти, при этом продолжает работать под вашим брендом.
«Последний пункт из минусов франшизы — наш личный опыт. Мы продали франшизу предпринимателю из Самары: передали все материалы, обучили, привели клиентов. Когда подошел срок роялти, платежа не поступило. На протяжении нескольких месяцев франчайзи отказывался платить роялти. Мы попросили его закрыть офис под нашим брендом и предложили работать на себя. В ответ получили письмо из арбитражного суда о «неосновательном обогащении». Франчайзи подал на нас в суд с требованием вернуть деньги за франшизу. Мы подали встречный иск. Сейчас судимся».
P.S.
Сервис ЭБК system предлагает кредитным брокерам клиентов на кредиты и инструменты проверки кредитоспособности.
Зарегистрироваться в ЭБК system
Источник
Кредит – универсальный способ решения большинства финансовых трудностей. В этой связи услуги кредитных брокеров востребованы на современном рынке. Брокерская компания может предоставлять ограниченный спектр услуг в области кредитования или обеспечивать полное сопровождение клиента на этапах получения займа. Бизнес-план кредитного брокера подразумевает пошаговую реализацию основных этапов регистрации бизнеса, организации непосредственного процесса предоставления услуг и анализа финансовых показателей бизнес-проекта.
Особенности брокерского бизнеса, актуальность идеи
Какие услуги оказывает кредитный брокер?
Кредитный брокер на современном финансовом рынке оказывает следующие виды услуг:
- ипотечное кредитование (комиссия брокера составляет в среднем 3%);
- кредит под залог недвижимого имущества (комиссия – 5%);
- кредит на строительство частного домовладения (комиссия – 5%);
- потребительские кредиты (комиссия – 10% в среднем);
- рефинансирование потребительских кредитов и карт (10% – комиссия кредитного брокера);
- сопровождение клиента при получении лизинга (комиссия – 3%);
- кредитно-финансовый анализ клиента (стоимость услуги – договорная).
Сложности бизнеса
В первую очередь новоиспеченному кредитному брокеру сложно привлекать первоначальных клиентов. Большинство клиентов кредитного брокерского бизнеса требуют от брокера гарантий получения кредита и потому не доверяют новоиспеченной компании. Кроме того, низкий уровень доверия клиентов имеют брокерские компании, берущие суммы авансов больше среднерыночных цен на подобные услуги.
С чего начать: выбор направления деятельности
Выбор конкретного направления осуществления предпринимательской деятельности и предоставления брокерских услуг играет важную роль в процессе реализации рассматриваемого бизнес-проекта. Предприниматель может практиковаться в направлении одной кредитной услуги либо предоставлять клиентам широкий спектр брокерских услуг в сфере кредитования. К примеру, в случае предоставления брокерских услуг ипотечного кредитования конкуренцию брокеру, помимо других компаний, составят агентства недвижимости.
Организационный план
Регистрация
Чтобы стать кредитным брокером, необходимо пройти процедуру государственной регистрации бизнеса. Дело можно зарегистрировать в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица. В таком случае бизнесмен получает упрощенную процедуру государственной регистрации, а также сдачи регулярной финансовой и бухгалтерской отчетности. Однако индивидуальные предприниматели не могут сотрудничать с юридическими лицами.
Оптимальной формой государственной регистрации бизнеса станет общество с ограниченной ответственностью. На первоначальных этапах осуществления предпринимательской деятельности можно сотрудничать с клиентами в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица. Работу рекомендуется осуществлять по упрощенной системе налогообложения (6% от дохода или 15% от чистой прибыли).
Помещение под офис
Брокерский бизнес принесет больший доход в случае расположения офисного помещения в непосредственной близости от банка или другой кредитной организации, автосалона или крупного бизнес-центра.
Нет необходимости в большом офисном помещении. Пространство не требуется делить на самостоятельные зоны – достаточно будет организовать рабочие места для менеджеров по работе с клиентами. Рабочие места менеджеров и кредитных брокеров следует оснастить необходимой офисной мебелью и компьютерной техникой.
Оборудование и расходные материалы
Для организации бизнеса достаточно будет закупить необходимую офисную мебель и оснастить рабочие места компьютерной техникой, стационарными телефонными аппаратами.
Подбор сотрудников
Успешность практической реализации рассматриваемого бизнес-проекта в большой степени зависит от квалификации сотрудников компании. Трудоустраиваемые специалисты должны в достаточной степени разбираться в тонкостях и нюансах кредитного бизнеса и финансового рынка. Наиболее подходящие кандидаты на должности менеджеров и кредитных брокеров – бывшие работники банков и кредитных организаций, разбирающиеся в этапах кредитования физических и юридических лиц изнутри. Нанимать также можно выпускников экономических факультетов различных высших учебных заведений. Молодые дипломированные специалисты могут стать центральным звеном кредитной брокерской организации.
Реклама: способы привлечения клиентов
Основой маркетинга данного рода предпринимательской деятельности служит наружная реклама, а также продвижение деятельности брокерской компании в группах популярных социальных сетей. Дополнительно следует озадачиться разработкой и ведением собственного сайта-визитки компании с размещением перечня услуг в области кредитования и размерами комиссий брокера.
Наружная реклама в особенности эффективна, когда офис компании располагается в непосредственной близости от целевой аудитории бизнес-проекта. Не стоит также недооценивать эффективность сарафанного радио. Чтобы клиенты рекомендовали кредитного брокера знакомым, следует обеспечить надлежащий сервис.
Расходы и доходы кредитного брокера
Стартовые и текущие расходы кредитного брокера:
- аренда офисного помещения – 20 тысяч рублей ежемесячно;
- налоговые платежи – 25 тысяч рублей ежеквартально;
- регулярная оплата коммунальных услуг, сети Интернет и пополнение расходных материалов – 5 тысяч рублей в месяц;
- рекламные и маркетинговые мероприятия – 30 тысяч рублей ежемесячно;
- бухгалтерское сопровождение деятельности компании и обслуживание счета организации в банке – 3 тысячи рублей в месяц;
- заработная плата сотрудников – 50 тысяч рублей ежемесячно;
- оплата телефонной связи – 2 тысячи рублей в месяц;
- расходы, связанные с непосредственным оказанием услуг – 15 тысяч рублей ежемесячно.
Уровень дохода кредитного брокера формируется за счет комиссий. Таким образом, доход напрямую зависит от величины и стабильности клиентского потока. В регионах страны рассматриваемые услуги востребованы в разной степени. Показатель востребованности, а также успешности проводимых рекламных и маркетинговых мероприятий определяет уровень и стабильность дохода.
Рассматриваемый бизнес-проект актуален в большинстве городов и регионов страны. Для части населения кредитование служит решением сложившихся финансовых трудностей. Они обращаются за услугами к специалисту, получают надлежащий сервис и остаются довольными клиентами компании.
Купить готовый бизнес план
Источник
Кредитными брокерами называют людей, выступающих посредниками между заемщиками и банками. В некоторых ситуациях только с помощью кредита можно справиться с финансовыми проблемами, поэтому услуги таких специалистов достаточно востребованы.
Брокеры предоставляют клиентам консультации, а также помогают оформить им всю первичную документацию. Перед тем как обратится за помощью к такому специалисту, почитайте отзывы бывших клиентов в интернете, чтобы оценить уровень его подготовки. Если вы решили самостоятельно работать в этом направлении, следует знать, что перед тем, как стать кредитным брокером, нужно сначала пройти специальное обучение.
С чего начать брокерский бизнес?
В любом случае в первую очередь нужно составить грамотный бизнес план кредитного брокера.
Он должен состоять из следующих пунктов:
- Перечень услуг;
- Месторасположение офиса;
- Персонал;
- Уровень конкуренции;
- Окупаемость бизнес проекта.
Чтобы разобраться во всем подробнее, нужно ознакомиться с пошаговым бизнес планом как стать кредитным брокером, и изучить отдельно каждый его пункт.
Регистрация бизнеса
Для начала коммерческой деятельности, необходимо открыть ООО или зарегистрировать индивидуального предпринимателя. Если у вас не хватает на это времени или денег, перед тем как стать брокером, с первыми клиентами можно поработать без официальной регистрации, как частное лицо. Но чтобы избежать проблем в будущем, документы нужно оформить обязательно. В первое время можно работать в статусе индивидуального предпринимателя по упрощенной системе налогообложения.
Никакие сертификаты, лицензии или другие разрешительные документы для посреднической деятельности в области кредитования не нужны.
Услуги
Специалисты могут не только предоставлять клиентам консультации, а также выступать посредниками между ними и кредитной организацией. Для этого нужно подписать договор с банком, в котором оговорено, что брокер имеет право действовать от имени своего заказчика. После этого он получает бланки документов и полную информацию о кредитных предложениях. Читайте также о том, в каком банке выгоднее открыть вклад.
Некоторые банки предоставляют специальную программу, с помощью которой они обмениваются брокером информацией через интернет. Благодаря этому существенно упрощается работа. Чем больше у вас будет банков-партнеров, тем больше появится посетителей в компании.
Месторасположение офиса
Желательно, чтобы офисное помещение находилось неподалеку от банка, бизнес центра или авторынка. Если вы сумеете правильно выбрать месторасположение, приток клиентов в вашу фирму будет стабильным.
Для работы вам не понадобится большой офис. Достаточно арендовать помещение площадью 10-20 кв. метров. В нем следует оборудовать рабочие места для менеджеров, которые будут предоставлять клиентам информацию о кредитных продуктах разных банков, а также об их преимуществах и недостатках.
Свой бизнес кредитный брокер может вести и без офиса. В таком случае для работы понадобится только стол, стул и компьютер с доступом в интернет. Можно также консультировать клиентов, выезжая к ним на дом. Такая услуга обычно стоит дороже, поэтому приносит дополнительную прибыль.
Персонал
Для работы в брокерской конторе нужно нанять следующий персонал:
- Менеджеры;
- Системный администратор;
- Бухгалтер.
Менеджеры должны объективно оценивать платежеспособность клиентов, а также четко знать процедуру оформления кредита. Поэтому на такую должность желательно брать бывших сотрудников банков или выпускников с высшим экономическим образованием с их последующим обучением на практике.
Таким специалистам платят постоянный оклад в размере 6–10 рублей и определенный процент от каждой сделки. С каждого кредита сотрудники получают 0,5–1%. Когда дела наладятся, оклад можно снять, поскольку на процентах будет получаться вполне достойная зарплата. Каждый сотрудник должен иметь свое рабочее место, на обустройство которого придется потратить 40 тыс. рублей. Также вам придется приобрести выделенный канал в интернете и телефонную линию.
В качестве бухгалтера и IT-специалиста можно нанять сотрудников из аутсорсинговой компании. Системный администратор будет приходить в офис раз в квартал. За каждый визит ему придется платить примерно 2 тыс. рублей. Бухгалтер берет за свои услуги в среднем около 20 тыс. рублей в месяц.
Как видите, бизнес идея кредитный брокер не требует больших капиталовложений, но при этом позволяет получить неплохую прибыль.
Продвижение бизнеса и борьба с конкурентами
Для того чтобы раскрутить этот бизнес, желательно использовать наружную рекламу и интернет.
Если ваша компания имеет корпоративный сайт, это существенно поднимет ее статус. На нем можно выложить информацию о ценах и услугах. Кроме того, продвигайте свое дело через форумы и объявления в печатных изданиях.
Окупаемость
Срок окупаемости первоначальных вложений во многом зависит от того, насколько качественно работает фирма. Из 60–70 клиентов, которые ежемесячно посещают брокерскую контору, кредиты получают 30–40 человек. Часть отсеивают банки, а от работы с остальными отказываются сами специалисты. Сначала у вас будет примерно по 20 посетителей в месяц. Но со временем клиентская база начнет расти, а доход увеличиваться. Успех в работе обеспечивает удачная рекламная кампания. При благоприятном стечении обстоятельств вы вернете стартовый капитал через 3–4 месяца. Теперь вы знаете, как стать брокером в России, поэтому все в ваших руках.
Основные сложности
Перед начинающими бизнесменами возникает множество проблем, которые мешают закрепиться на рынке. В первую очередь это поиск клиентов. Этот вопрос является главным в любом виде бизнеса. Многие клиенты попросту боятся обращаться к таким специалистам, потому что среди них присутствует много мошенников. Если вы берете за свои услуги большой аванс, вряд ли в вашей конторе будет много посетителей.
Кроме того, клиенты хотят, чтобы брокер давал гарантию на то, что они смогут получить кредит. Чаще всего, это люди, которые не могут подтвердить свой доход официально, либо клиенты с плохой кредитной историей.
Видео по теме Видео по теме
Помните, что платежеспособному клиенту с положительной кредитной историей не могут отказать сразу в нескольких банках. Если это произошло, значит, он скрыл от вас какую-то информацию. Поэтому не забывайте проверять все документы, чтобы не попасть в неприятную историю.
Главные проблемы
Если вы твердо решили, хочу стать брокером, нужно в первую очередь ознакомиться со всеми проблемами, которые могут возникнуть в процессе работы.
Большинство банков отказываются от сотрудничества с неизвестными специалистами. Они считают, что добросовестный заемщик сам придет к ним за кредитом, не обращаясь за посторонней помощью. Поэтому достаточно сложно понять, как стать успешным брокером, не имея никаких связей с руководством банка.
Выводы
После того как вы узнаете что нужно для того, чтобы стать брокером, можно приступать к работе. Продвинуть собственный бренд без связей в банках и большой базы клиентов не так уж и легко. Чтобы разобраться во всех тонкостях этого бизнеса, следует предварительно поработать кредитным агентом и детально изучить все вопросы по кредитам. Еще один неплохой вариант – это работа по франшизе. Только после того, как вы получите опыт, можно отправляться в «свободное плавание».
Источник