Бизнес план платежной системы пример

Сделать заказ

Поля, отмеченные * обязательны для заполнения

Наши преимущества

Привет, Хабр! Мы в RBKmoney новый платежный процессинг написали. С нуля. Ну не мечта ли?

Правда, как всегда, на пути к мечте, большую часть пути пришлось проплыть по рекам с подводными камнями, часть — проехать на собственноручно собранных велосипедах. На этом пути мы получили множество интересных и полезных знаний, которыми хотели бы поделиться с вами.

Мы расскажем, как написали весь процессинг RBKmoney Payments, так мы его назвали. Как делали его устойчивым к нагрузкам и сбоям оборудования, как придумали возможность его практически линейного горизонтального масштабирования.

И, под конец, как мы со всем этим взлетели, не забыв о комфорте тех, кто находится внутри — наша платежная система создавалась с мыслью о том, чтобы быть интересной в первую очередь для разработчиков, тех, кто ее создает.

Этим постом мы открываем цикл статей, в которых будем делиться как конкретными техническими вещами, подходами и реализациями, так и опытом разработки больших распределенных систем в принципе. Первая статья — обзорная, в ней мы обозначим вехи, которые будем раскрывать подробно, а иногда — очень подробно.

Когда создаешь платежную систему, нужно учесть кучу самых разных вещей и разработать множество решений. От процессинга, способного обработать тысячи одновременных параллельных запросов на списание денег, до удобных и понятных для людей интерфейсов. Банально, если не учитывать мелкие нюансы.

Суровая реальность такова, что за платежным процессингом находятся платежные организации, вовсе не с распростертыми объятиями принимающие такой трафик, а иногда даже просящие «присылать нам не более 3 запросов в секунду». А на интерфейсы смотрят люди, которые, может быть, впервые в интернете решились что-то оплатить. И любой косяк UX, непонятность и задержка — это повод запаниковать.

Корзина, в которую можно положить покупки даже во время торнадо

Наш подход в создании платежного процессинга заключается в том, чтобы предоставить возможность всегда запустить платеж. Без разницы, что творится у нас внутри — сгорел сервер, админ запутался в сетях, отключили электричество в здании/районе/городе, у нас дизель хм… потеряли. Неважно. Сервис все равно позволит запустить платеж.

Подход звучит знакомо, не так ли?

Да, мы вдохновлялись концепцией, описанной в Amazon Dynamo Paper. Парни из Амазона тоже строили все так, что пользователь должен иметь возможность положить книжку в корзину, какая бы жуть ни творилась по ту сторону его монитора.

Конечно, мы не нарушаем законы физики и не придумали как опровергнуть CAP-теорему. Не факт, что платеж тут же и проведется — ведь могут быть неполадки и на стороне банков, но запрос сервис создаст, и пользователь увидит, что все сработало. Да и нам до идеала еще десяток листингов беклога с техническим долгом, чего греха таить, можем и 504 ответить изредка.

Заглянем в бункер, раз торнадо за окном

Нужно было сделать наш платежный шлюз доступным всегда. Возросла ли пиковая нагрузка, что-то упало или ушло на обслуживание в ДЦ — конечный пользователь не должен этого замечать вообще.

Это решили минимизацией мест, где хранится состояние системы — очевидно, что stateless-приложения легко масштабировать до горизонта.

Сами приложения у нас крутятся в Docker-контейнерах, логи из которых мы надежно сливаем в центральное Elasticsearch-хранилище; друг друга они находят через Service Discovery, а данные передают по IPv6 внутри Макросервиса.

Все собранные и работающие совместно микросервисы вместе с сопутствующими службами являются Макросервисом, который предоставляет вам в итоге платежный шлюз, каким вы его видите снаружи в виде нашего публичного API.

За порядком приглядывает SaltStack, в котором описано все состояние Макросервиса.

Мы еще вернемся с подробным описанием всего этого хозяйства.

С приложениями легче.

А вот если хранить где-то состояние, то обязательно в такой базе, в которой минимальна цена выхода из строя части нод. Еще чтобы в ней не было мастер-нод с данными. Чтобы могла с предсказуемым временем ожидания на запросы отвечать. Это тут мечтают? Тогда еще чтобы ее обслуживать особо не надо было, и чтобы разработчикам-эрлангистам нравилась.

Да, разве мы еще не сказали, что вся онлайн-часть нашего процессинга на Эрланге написана?

Как многие уже, наверное, догадались выбора у нас как такового и не было.

Все состояние онлайн-части нашей системы хранится в Basho Riak. О том, как готовить Riak и не сломать себе пальцы (потому что мозг вы сломаете обязательно), мы еще расскажем, а пока продолжим дальше.

Где деньги, Лебовски?

Если взять бесконечное количество денег, возможно, удастся построить бесконечно надежный процессинг. Но это не точно. Да и денег нам особо не выделили. В аккурат на сервера уровня «качественный, но Китай».

К счастью, это привело к положительным эффектам. Когда понимаешь, что тебе как разработчику, будет несколько затруднительно получить 40 физических ядер, адресующих 512GB оперативки, приходится выкручиваться и писать маленькие приложения. Зато их можно развернуть сколько угодно много — сервера все-таки недорогие.

Еще в нашем мире любые сервера имеют тенденцию не возвращаться после перезагрузки к жизни, или даже ловить отказ блоков питания в самый неподходящий момент.

С оглядкой на все эти ужасы, мы научились строить систему с расчетом на то, что любая ее часть обязательно внезапно сломается. Сложно припомнить, вызвал ли этот подход какие-либо неудобства для разработки онлайн-части процессинга. Возможно, это как-то связано с философией эрлангистов и их знаменитой концепцией LetItCrash?

Но с серверами легче.

Мы разобрались, где размещать приложения, их много, они масштабируются. База тоже распределенная, мастера нет, сгоревшие ноды не жалко, можем быстро нагрузить телегу серверами, приехать в ДЦ и покидать их вилами в стойки.

Но с дисковыми массивами так не поступить! Выход из строя даже небольшого дискового хранилища — это отказ части платежного сервиса, чего мы себе позволить не можем. Дублировать СХД? Слишком нецелесообразно.

А дорогие брендовые дисковые массивы мы себе позволить не хотим. Даже из простого чувства прекрасного — они не будут смотреться рядом со стойками, где ровными рядами набиты ноунеймы. Да и неоправданно дорого это все стоит.

В итоге мы решили не использовать дисковых массивов вообще. Все блочные устройства у нас крутятся под CEPH на одинаковых недорогих серверах — мы можем ставить их в стойки в больших, нужных нам количествах.

С сетевым железом подход не сильно отличается. Берем середнячков, получаем хорошее, подходящее под задачи оборудование совсем недорого. На случай выхода из строя свитча — параллельно работает второй, а на серверах настроен OSPF, сходимость обеспечена.

Таким образом у нас получилась удобная, отказоустойчивая и универсальная система — стойка, набитая простыми дешевыми серверами, несколько свитчей. Следующая стойка. И так далее.

Просто, удобно и в целом — очень надежно.

Прослушайте правила поведения на борту

Нам никогда не хотелось приходить в офис, делать работу и получать оплату деньгами. Финансовая составляющая очень важна, но она не заменит удовольствия от хорошо сделанной работы. Мы уже писали платежные системы, в том числе и на предыдущих местах работы. И примерно представляли, чем мы не хотим заниматься. А не хотелось стандартных, но проверенных решений, не хотелось скучного энтерпрайза.

И мы решили подтянуть в работу максимальный свежак. В разработке платежных систем часто ограничивают новые решения, мол, зачем вам докер вообще, давайте-ка без него. И вообще. Несекьюрно. Запретить.

Мы решили ничего не запрещать, а наоборот, поощрять все новое. Так у нас в продакшене построился Макросервис из огромной кучи приложений в докер-контейнерах, управляемый через SaltStack, кластеры Riak’а, Consul в качестве Service Discovery, оригинальная реализация трассировки запросов в распределенной системе и множество других замечательных технологий.

И все это безопасно настолько, что можно без стыда публиковать программу Bugbounty на hackerone.com.

Разумеется, первые же шаги по этой дороге оказались усеяны каким-то уж совсем неприличным количеством граблей. Как мы по ним пробежались, мы обязательно расскажем, также расскажем, например, почему у нас нет тестовой среды, а весь процессинг можно развернуть на ноутбуке разработчика простым make up.
Как и еще кучу интересных вещей.

Спасибо, что выбрали нашу авиакомпанию!

P.S.: Original content! Все фотографии в посте — сцены из жизни нашего офиса.

Всем еще раз привет! С началом рабочей недели. Сегодня мы отойдем от привычных материальных рамок и попробуем рассказать о так называемом бизнесе на электронных платежах, точнее выразиться платежных терминалах.

Данная статья будет целиком и полностью посвящена заработку именно на этой бизнес-идее.

Также мы попробуем составить примерный набросок так называемого бизнес плана и доказать Вам рентабельность данной идеи на реальных примеров коллег из-за рубежа и из России. Заинтригованы?!…Тогда двигаемся по нарастающей.

Добрый день мои многоуважаемые читатели. Сегодня я расскажу о весьма интересном и перспективном бизнесе на платежных терминалах. Для начала давайте узнаем откуда же появилась данная диковина.

Бизнес на платежных терминалах

Порядком десяти лет назад в России и знать не могли ни о каких платежных аппаратах.

Что говорить, к 2005 году только у 15% россиян были мобильные телефоны и пополнялись они либо через специальные телефонные карты, либо приходилось осуществлять визит к самому телефонному оператору.

Однако времена изменились. Уже к 2006-2008 году по материалам социологов в нашей стране было установлено свыше 8000 платежных терминалов.

Конечно тогда они не обладали таким функциональным набором как сейчас. Однако говорить о прорыве данных аппаратов на рынок можно было еще тогда.

Платежные аппараты быстро заняли свое достойное место среди небольшого списка способов быстро и оперативно пополнить счет как за услуги ЖКХ, так и за спутниковое телевидение.

Сегодня вопрос в недоступности электронных «платежей» счета уже почти исчерпал себя. А платежные терминалы все больше и больше входят в нашу жизнь, наращивая список доступных опций и функций на различный лад.

Интерес к этим железякам понятен. Он проявляется в ряде плюсов как для потребителя услуг, так и для владельца аппарата. Перечислю основные.

Плюсы для владельца:

1. Постоянный доход в размере 3-6% от сумму поступления.
2. Отсутствие затрат на оплату работы персонала и малые затраты на оплату торговой площади.
3. Малые траты на обслуживание и ремонт оборудования.

Плюсы для потребителя:

1. Вы можете оплатить свои счета в любое удобное время.
2. Скорость пополнения счета в миллион раз выше чем раньше.
3. Отсутствие прямого контакта с людьми, что дает наименьшую вероятность ошибки.
4. Возможность возврата неправильно пополненных средств.

Напомню я перечислил лишь основные плюсы использования аппаратов оплаты. Рассмотрим основные способы их применения при организации бизнеса на платежных терминалах.

Как организовать бизнес на терминалах оплаты

В настоящий момент известно около трех способов того как применяют эти самые аппараты:

1. Как второстепенные источники дохода.
2. Как дилерская точка непосредственных продаж.
3. Сам себе хозяин.

Рассмотрим каждый из способов в отдельности:

1. Этот способ подразумевает второстепенный источник доходов. Примером может послужить внедрение терминала в кафе. Когда посетитель может выбрать непосредственное меню в таком аппарате и оплатить его также там.

Доказательством оплаты будет чек. В этом случае владельцем терминала будет владелец самого заведения. Следовательно уходят на нет затраты на оплату площади.

А аппарат играет роль приманки, что дает таким кафе некоторое преимущество перед конкурентами. Кстати весьма действенная вещь.

2. Самый распространенный способ внедрения аппаратов среди населения. Он подразумевает установку терминалов непосредственно дилером мобильных операторов.

В данном случае мы являемся как бы механизмом перевооружения или связующим звеном между довольными клиентами и самим телефонным оператором.

Примером может послужить размещение терминалов оплаты телефонной связи. Выгода в размещении таких точек очевидна. Нет ненужных затрат на оплату работы персонала, да и площади под размещение надо в разы меньше чем для целого пункта приема платежей.

3.Ну и последний способ самый прибыльный и безболезненный. При нем владельцем терминала является сам поставщик услуг. Примером может послужить, когда поставщиком будет телефонный оператор.

В этом случае непосредственный владелец- оператор и он в праве не платить банковские отчисления и оплату платежной системы.

Этот способ как никто другой является полной модернизацией бизнеса, т.е переходом от огромного числа рабочих рук к электронным аппаратам, выполняющим схожую работу.

Надеюсь о применении Вам все понятно. Двигаемся далее.

Как стартовать или инструкция бизнеса на платежных терминалах

При просмотре различных источников, затрагивающих нашу идею я приметил весьма интересную особенность.

Все, кто пытается начать данный бизнес задаются вполне себе справедливым вопросом:»А с чего собственно начать?».

Я решил открыть все тайны и расписать примерный инструктаж того что вы должны делать если хотите поставить собственный терминал оплаты.

1. На первом этапе займитесь выбором точки, где ваш дальнейший источник дохода будет находиться. Хочу сказать, что тут лучше не торопить коней и прислушаться к голосу разума.

Для того чтобы вы отбили все затраты на покупку аппарата надо найти такое место где людей постоянно много. Для примера могу посоветовать учебные заведения или больницы.

Так же весьма прибыльными будут вокзалы, здания концертных залов и т.д.

2. После того как Вы такое место нашли стоит заняться покупкой самих терминалов. Ценовой диапазон на такие средства колеблется очень сильно.

За простенький аппаратик Вам придется выложить как минимум 100 000 рублей. Самые дальновидные терминалы обойдутся вам в 300 000 рублей.

Тут решать Вам. Но учтите, что простой аппарат придется в скором времени либо переоборудовать либо заменить на новый, более раскрученный. Если конечно Вы хотите увеличить объемы своего заработка.

3. Далее Вам придется заняться подписанием договора с одной из платежных систем и установкой аппарата на арендованную или собственную площадь.

На этом же этапе Вы сможете установить размер комиссии за платежи по Вашему аппарату.

В свою очередь организатор платежной системы обязан предоставить Вам номер своего счета в указанной платежной системе, куда Вы перечислите первые вклады для оплаты услуг граждан.

4.Таким образом владелец аппарата, при пополнении счета на одну из услуг предоставляет средства со своего счета в платежной системе.

Эти средства отправляются оператору той услуги, которая оплачена и с этой же суммы списывается определенная комиссия для владельца терминала.

5. Затем списанные проценты владелец аппарата может отправить на пополнение счета в платежной системе или вывести их, предварительно заплатив проценты банку и государству.

Вот такая круговерть. Чтобы Вам было проще понять всю схему.

Давайте я подробно распишу движение денег от клиента, который хочет оплатить какую-либо услугу, к владельцу терминала:

• Клиент оплачивает нужную услугу и получает чек в доказательство своих действий.
• На сервер платежной системы поступает запрос на вывод средств с лицевого счета владельца терминала.
• Средства моментально перечисляются поставщику услуг, которые оплатил клиент.
• Процентные отчисления поступают на счет владельца аппарата. С них же и списывается налог государству и банку.

Основа основ или правильный выбор платежной системы

Как гласит народная мудрость»Как корабль назовешь- так он и поплывет!…». И эти слова как ни кстати подходят для нашего случая.

Чтобы показать значимость платежной системы скажу следующее. По сути, открывая бизнес на платежных терминалах Вы будете напрямую зависеть от платежной системы.

Если говорить еще проще, она будет как бы Вашим начальником и ее выбор будет диктовать условия дальнейшей игры.

От качества и надежности платежных систем будет зависеть следующее:

1. Во первых список поставщиков услуг. Чем круче система оплаты, тем и больший список услуг ваш клиент сможет оплатить.
2. Скорость оплаты и срывы в работе так же зависят не только от качества оборудования.
3. Комиссионные у различных платежных систем также отличны и не стоит это забывать.

В настоящий момент времени, а именно на момент написания статьи для платежных терминалов наиболее популярными являются: ОСМП(объединенная система моментальных платежей),E-port,CyberPlat.

Для каждой из них мы решили составить обобщенный рейтинг и на основании отзывов в интернете вывести отсчет по определенным составляющим.

ОСМП:
Общий рейтинг:3
Стабильность:3
Комиссия:4
Охват поставщиков:3

E-port:
Общий рейтинг:4
Стабильность:3
Комиссия:4
Охват поставщиков:4

CyberPlat:
Общий рейтинг:5
Стабильность:4
Комиссия:5
Охват поставщиков:5

Замечу, что наш сугубо простой рейтинг я никому не навязываю и он собран исключительно по отзывам в интернете. А отзывы как вы понимаете могут быть и куплены, так что тут все сугубо приблизительно. Двигаемся дальше.

Выбор правильного терминала

В ходе ознакомления с данной темой я заметил, что многие начинающие предприниматели, что хотели открыть аналогичный бизнес , чаще всего были озадачены проблемой выбора правильного, т.е работающего автономно определенный период времени платежного терминала.

Скажу так, что выбор напрямую будет зависеть от двух факторов:

• Что Вы хотите от бизнеса и желаете ли расширять свои доходы?
• Какое время ваш аппарат будет автономно работать.

1. Начнем с первого. Допустим данного рода дело носит для Вас второстепенный характер и аппараты вам нужны только для информирования, как в пункте про способы применения.

Или если Вы хотите серьезных заработков то тут не обойтись без хорошего оборудования, которое в любую погоду сможет удовлетворить желание клиента оплатить любую услугу, будь то сотовая связь или интернет- не важно.

2. Допустим Вы не в состоянии каждый день объезжать все терминалы и хотите чтобы Ваше оборудование работало как минимум 2 дня без чьей то помощи.

Тогда Вам не обойтись без дорогого аппарата, или придется усовершенствовать простой терминал, добавив некоторые примочки.

При выборе того или иного аппарата стоит учитывать еще ряд деталей, которые могу полностью остановить работу Вашего кормильца.

Вот основные из них:

1. Купюроприемник. Со временем вы можете задуматься над улучшенным вариантов этой детали.

Дело в том, что стандартные купюроприемники вмещают в себя не слишком большое количество денег и зачастую терминал отказывается работать если через Ваш аппарат уже заплатило более 100 человек.

Поэтому если Ваш бизнес идет в гору и люди активно пользуются автоматическим пополнением счета придется улучшить эту детальку.

2. Таймер. Этот элемент также входит в список самых изнашиваемых. И о наличии хорошего таймера стоит позаботиться пристально. Таймер поможет Вам выявить проблему в оборудовании и устранить именно то, что сломалось.

3.Принтер. Ну и самая изнашиваемая деталь это конечно принтер. На простых моделях терминалов оплаты этот элемент ломается чаще всего.

Зачастую основной проблемой является изнашивание внутреннего механизма подачи бумаги.

Поэтому советую не ждать отказа оборудования, а сразу же позаботиться о хорошем принтере, с большим и вместительным стэкером под чеки.

Некоторые клиенты специально будут вас обходить только из-за одной проблемы, ваш аппарат не выдает чек. Так что тут вы должны позаботиться над этим вопросом особо пристально. Идем дальше.

Как мне не облажаться на бизнесе по терминалам оплаты

Этот вопрос также звучит у тех кто хочет связать себя с бизнесом на платежных терминалах.

Что тут можно сказать.

По сути успех Вашего дела будет целиком и полностью зависеть от двух вещей:

1.Отказ оборудования. То как Вы выбрали терминал и какие условия для него создали пожалуй играет наибольшую роль.

Например у меня был случай из жизни. По пути с работы я часто заходил в один из магазинов и зачастую чтобы положить денег на свой мобильный.

В здании стояло два терминала оплаты. Один постоянно отказывал в работе и выдавал кучу ошибок.

Часто в нем заканчивалась бумага и приходилось уходить без чека. Через некоторое время какие то добрые люди поставили новый аппарат, более мощнее предыдущего.

В итоге возле нового аппарата день ото дня стала появляться очередь и думаю владелец нового аппарата был доволен.

Так что, чтобы вести данный бизнес и вести его успешно необходимо постоянно быть в курсе состояния своего аппарата и постоянно устранять малейшие намеки на ошибку.

2. Выбор точки. Вторым по месту, но не по значению может стать выбор места. От того, где Вы поставите свое детище будет зависеть успешность всей затеи.

Кроме того, Вы должны выбрать не только многолюдные места, оно должно еще внушать доверие. Что это значит?

В наше время никто не застрахован от вандалов. И если Вы рискнули поставить терминал на открытом воздухе, то вы должны быть готовы к риску его потерять. К сожалению такова природа некоторых недолюдей все ломать и крушить.

Примерный бизнес план на платежные терминалы

Общий бюджет: 1 000 000 рублей.
При цене 1-го аппарата 200 000 рублей. Купим 3 аппарата.
Пополнения: 200 000 рублей выделим на пополнение счета в платежной системе. Этого должно хватить на первые 4месяца.
Помещение: Арендуем помещение 2кв.метра -примерная цена 6000т.р*3=18 000т.р
Плата за интернет: 3000р. в месяц за все терминалы.
Инкассация: 2000 р.
В итоге при ежедневном посещении аппаратов по 100 человек и внесении от 150 рублей получим. С учетом Всех налоговых вычет и процентов. Прибыль с 3 терминалов составит около 87 000 рублей.

На этом я статью закончу, а для Вас у меня есть целый банк бизнес-идей. И конечно же наша группа самых свежих бизнес-идей.