Бизнес план отсрочки погашения кредита
Малый и средний бизнес получил шанс взять отсрочку кредитных платежей на срок до шести месяцев. Это смогут сделать те, кто работает в пострадавших отраслях и взял кредит на нужды бизнеса до 3 апреля 2020 года. До 30 сентября можно подать в банк заявление и использовать льготный период без платежей — так называемые кредитные каникулы.
Екатерина Мирошкина
экономист
Льготный период не беспроцентный: во время отсрочки на долг будут капать новые проценты. Использовать его могут не все ИП и фирмы, а еще в нем есть подводные камни. В этом разборе — главное о кредитных каникулах для бизнеса. Для физлиц есть отдельный разбор.
Условия кредитных каникул для бизнеса
Если ваш бизнес есть в реестре МСП и относится к пострадавшим отраслям, можно взять отсрочку и не вносить платежи. Вот условия:
- Льготный период можно использовать по любым кредитам для бизнеса: на пополнение оборотных средств, покупку оборудования, недвижимости, выплату зарплаты, текущие нужды. Возобновляемые кредитные линии тоже подходят.
- Срок каникул — до 6 месяцев. Можно меньше, решает заемщик.
- Принадлежность к пострадавшим отраслям определяется по основному коду ОКВЭД. Дополнительные не подходят.
- Каникулы предоставляются по требованию, согласие банка не нужно. Требование нужно отправить до 30 сентября.
- Во время каникул можно вообще не вносить платежи.
- Снижение дохода на 30% подтверждать не нужно. Это требование только для физлиц.
- В лимит суммы договора вписываться необязательно. Эти ограничения тоже только для физлиц.
- Накопленные за время льготного периода проценты включаются в сумму основного долга. Ежемесячные платежи останутся такими же, как и были, но срок кредита увеличится.
Расскажите другим предпринимателям:
Что такое кредитные каникулы для бизнеса
Кредитные каникулы — это льготный период, когда заемщик может не вносить ежемесячные платежи. Суть кредитных каникул в том, что их можно использовать без предварительного согласования с банком. Если у ИП или фирмы точно есть право на льготный период, можно отправить в банк требование и перестать вносить платежи. То есть заемщик просто ставит банк перед фактом. В этом отличие каникул от обычной реструктуризации.
В 2019 году появились ипотечные каникулы — с отсрочкой только для ипотеки и сложных жизненных ситуаций. В 2020 году из-за коронавируса ввели льготный период по обычным кредитам: на текущие нужды, покупку машины, для кредитных карт. Им могут пользоваться физические лица и ИП при снижении дохода более чем на 30%.
Но еще есть отдельные условия для малого и среднего бизнеса. Они не такие, как для физлиц. Это важно: иногда пишут, что условия для людей и бизнеса одинаковые и якобы нужно соблюдать лимиты и доказывать снижение дохода на 30%. Но это заблуждение.
Если у вас ИП или фирма и есть кредит именно для целей бизнеса, не стоит слепо доверять авторам блогов о налогах и статьям из интернета. Консультируйтесь со своим банком или сами читайте закон.
Какой бизнес может взять отсрочку по кредиту
Кредитные каникулы положены только малому и среднему бизнесу из пострадавших отраслей. При условии, что кредитный договор заключен до 3 апреля 2020 года.
Реестр МСП ведет налоговая — проверить можно по ИНН.
Список пострадавших отраслей утверждает правительство — проверять нужно по основному коду ОКВЭД. Этот перечень уже несколько раз дополняли — всегда сверяйтесь с актуальной версией списка.
Самому себя отнести к малому бизнесу или пострадавшей отрасли нельзя. Нужно сверяться с официальными реестрами, даже если фактическое положение дел отличается от оформленного по документам.
Например, компания при регистрации указала ОКВЭД для продажи продуктов в розницу, а потом решила открыть кафе. Так можно, но теперь из-за ОКВЭДа она не попадет в список пострадавших отраслей, хотя бизнес сильно пострадал из-за пандемии.
Других требований к заемщикам нет. Если ИП или фирма хочет использовать каникулы именно по статье 7 закона 106-ФЗ, не надо доказывать снижение дохода на 30% и сравнивать выручку с 2019 годом. И лимитов по суммам для бизнеса тоже нет. Даже если речь идет об ипотеке — например на покупку офиса, склада или торговой площади.
Это важное отличие от кредитных каникул для физлиц: им нужно подтверждать снижение дохода и вписываться в лимиты по сумме договора. Бизнесу достаточно быть в реестре МСП и относиться к пострадавшим отраслям. И это сильно снижает риски: поводов для отказа в предоставлении льготного периода у банка очень мало.
Пример с падением доходов. Например, ООО «Гости из будущего» в феврале оформило кредит на пополнение оборотных средств. Взяло 500 000 Р на ремонт номеров в гостинице в Суздале. Ежемесячный платеж — 17 000 Р. А тут коронавирус, туристов нет, кредит отдавать нечем. Код компании по ОКВЭД — 55.2, он есть в перечне пострадавших отраслей. ООО «Гости из будущего» сможет не вносить ежемесячные платежи, если использует льготный период по закону № 106-ФЗ. То есть полгода компания будет каждый месяц экономить 17 000 Р. Но потом ей придется их заплатить, потому что это не прощение долга, а отсрочка.
Пример с ростом доходов. ИП Стройцев продает ламинат и обои. За время пандемии его доходы не упали: заказы шли через интернет-магазин, а дистанционная торговля с доставкой везде разрешена. Год назад предприниматель взял в кредит 800 000 Р, чтобы увеличить товарные запасы в сезон. С тех пор платил по 27 000 Р в месяц. Его код по ОКВЭД — 47.19. Недавно этот код тоже включили в список пострадавших отраслей. И хотя бизнес ИП Стройцева не пострадал, а доходы с началом ремонтного сезона даже выросли, он все равно сможет получить отсрочку по кредиту.
На какой период можно взять отсрочку
Кредитные каникулы для бизнеса могут продолжаться до 6 месяцев. Это максимальный льготный период. Но он может быть меньше, это решает заемщик. Можно оформить каникулы на полгода, но закончить их раньше — когда появится возможность вносить платежи. Еще в течение льготного периода можно вносить какие-то суммы по желанию, они пойдут на погашение долга.
Льготный период для бизнеса начинается не раньше того дня, когда отправлено требование в банк. Это тоже отличие от условий для физлиц: они могут начать каникулы даже раньше, чем обратятся за ними.
Если в требовании не указана дата начала и длительность каникул, считается, что они начались в день обращения и будут продолжаться полгода.
Например, если обратиться за каникулами 1 июня 2020 года, льготный период закончится 30 ноября. Все это время компания может не вносить в счет выплаты кредита вообще ни рубля.
Как вести бизнес по закону
И зарабатывать больше на своем деле. Подпишитесь на ежемесячную рассылку для предпринимателей и получайте важные статьи и новости о бизнесе
Как начисляются проценты во время кредитных каникул
Кредитные каникулы для бизнеса — это не беспроцентная отсрочка. Ежемесячный платеж потом не увеличится, а вот переплата будет больше.
Платить нужно в таком порядке:
- На время льготного периода все платежи замораживаются. Это касается и штрафов с неустойкой, которые были начислены до каникул, например если у заемщика раньше была просрочка.
- Когда льготный период закончится, сумма процентов, которые надо было уплатить за каникулы, включается в сумму основного долга. Получается, что заемщик как будто взял эти проценты в кредит у банка. Для физлиц условия не такие.
- После завершения каникул платежи нужно вносить в прежнем размере. Но срок кредита увеличится, потому что в конце графика появятся те отсроченные платежи, причем с учетом накопленных процентов.
- Неустойку и штрафы, которые накопились до каникул, нужно будет внести после льготного периода. Эта сумма не списывается, а переносится на более поздний срок.
В итоге после каникул ежемесячная сумма без учета неустойки не изменится, но срок выплат станет больше. Платить придется до тех пор, пока не будет погашен весь долг с учетом отсрочки. Новый график составит банк.
Особенности каникул для ИП
Выбор условий. Индивидуальные предприниматели могут использовать кредитные каникулы по двум статьям нового закона на выбор:
- Как физические лица — с соблюдением лимитов по сумме договора и при условии снижения дохода более чем на 30%. И хотя в этом случае для ИП не важна отрасль бизнеса, но нужно подтверждать снижение дохода документами. А если доказать не получится или расчеты банка не совпадут с представлениями заемщика о методике подсчетов, можно получить правомерный отказ задним числом, попасть на штрафы и испортить кредитную историю.
- Как бизнес — без требований к снижению дохода и без лимитов по сумме. Но проценты будут включаться в сумму основного долга, а ставка при этом останется обычной — как указано в договоре.
Варианты платежей. У ИП есть еще одно преимущество: они могут уменьшать сумму платежей. То есть по умолчанию кредитные каникулы предусматривают полное освобождение от платежей, а ИП могут их уменьшить до приемлемого для себя размера.
Совмещение каникул. ИП не может использовать два вида каникул одновременно. Он берет их или как физлицо, по статье 6 закона 106-ФЗ, или как предприниматель, по статье 7.
Но ИП может одновременно использовать ипотечные каникулы по закону 2019 года и кредитные каникулы по условиям 2020 года. Это не запрещено.
Способ уведомления банка. Для ИП есть особые условия при направлении требования: о начале каникул можно сообщить в банк по телефону. Компании так делать не могут.
Как оформить кредитные каникулы
Для этого нужно направить в банк требование. Форму и способ лучше уточнить в своем банке.
В течение 5 дней банк должен его рассмотреть и сообщить заемщику об изменении условий договора. Если прошло 10 дней, а банк не ответил — считается, что льготный период начался со дня обращения или с той даты, что указана в требовании.
Когда льготный период закончится, кредитор пришлет обновленный график платежей.
Если в течение каникул заемщик погасит отсроченный долг и проценты, льготный период завершится автоматически.
Главный совет: если есть сложности с выплатой кредита, сначала обратитесь в банк. У кредиторов есть свои программы помощи заемщикам. Банкам невыгодно разорять своего клиента, поэтому сейчас они стараются предложить варианты, например разрешают уменьшить ближайший платеж даже без обращения за льготным периодом.
Если условия кредита раньше уже менялись
Для кредитных каникул физлиц есть такое условие: льготный период нельзя получить, если раньше этот же договор уже меняли по просьбе заемщика в рамках реструктуризации. Например, он уже обращался за снижением платежа или отсрочкой. В этом случае банк просто откажет в каникулах — и будет прав.
Для бизнеса такого условия нет. Даже если в марте банк по просьбе заемщика уже пересматривал условия, в июне можно обратиться за кредитными каникулами — и полгода ничего не платить.
Если в банке открыта кредитная линия
На время льготного периода банк перестанет выделять деньги заемщику. Это условие из закона: нельзя не платить кредит и при этом продолжать пользоваться деньгами банка.
Если бизнес не относится к пострадавшим отраслям
Тогда нужно договариваться с банком. Автоматически, по заявлению, льготный период использовать нельзя. Если отправить требование и перестать платить, кредитор имеет право начислить неустойку, потребовать досрочного погашения долга и обратить взыскание на залог.
Отсрочка платежа по кредиту предусматривается в кредитном договоре на определенный срок. Это условие, которое позволяет заемщику отложить выплату займа на какое-либо время. Что такое отсрочка платежа и как ее получить, узнаете из нашей статьи.
Что такое отсрочка платежа по кредиту
На случай форс-мажорных обстоятельств у заемщика в кредитном договоре может быть предусмотрено условие, касающееся отсрочки платежа по кредиту.
На такую меру банки идут с целью привлечь как можно больше клиентов. В некоторых случаях кредитная организация подстраховывает себя и разрешает отсрочку платежа по кредиту только тем заемщикам, у которых имеется поручитель.
Но на практике встречаются ситуации, когда условия об отсрочке в договоре займа нет, а проблемы с выплатой кредита у заемщика все же возникли. Как быть в этом случае?
Рекомендуем обратиться в кредитную организацию и изложить свою проблему. Вполне возможно, что вам пойдут навстречу и отсрочат платеж по кредиту на определенное время.
Как отсрочить платеж по кредиту?
Как правило, кредитная организация идет навстречу своим клиентам и предоставляет отсрочку платежа по кредиту одним из следующих способов:
- Кредитные каникулы. Банк замораживает на определенное время платежи по кредиту, включая проценты. Такой вариант используется крайне редко, так как банкам невыгодно себе в убыток идти навстречу клиентам. С 31.07.2019 законодательством устанавливаются случаи, при наступлении которых кредитные организации обязаны предоставить каникулы в отношении ипотечных займов (см. «Ипотечные каникулы»).
- Реструктуризация задолженности. Это означает увеличение срока погашения кредита за счет уменьшения размера ежемесячной выплаты. Минус такого решения заключается в том, что заемщику придется платить больше процентов.
- Изменение графика платежей – например, замена ежемесячного взноса на квартальный.
- Банк разрешает платить только проценты по кредиту, в то время как сумма основного долга выплачивается позже.
- Использовать предмет залога (если он имелся по договору) с целью его продажи и уплаты кредита целиком или в его части.
Банк может также не пойти на отсрочку платежей по кредиту и передать долг заемщика коллекторскому агентству. Однако и у должника имеется право защищать свои интересы не только в органах полиции и прокуратуры, но и в судебном порядке.
Как получить отсрочку по кредиту?
Невыплаты по кредиту могут быть как самовольными (заемщик не вносит требуемую сумму платежа на счет), так и легальными – по разрешению банка.
Как правило, кредитная организация дает 2–5 дней должнику на уплату в случае, если он забыл про ежемесячный платеж: гражданину присылается смс-оповещение с предложением посетить офис банка и внести платеж.
Как правило, за недолгую просрочку должника ожидает всего лишь штраф или, например, блокировка кредитной карты. Однако при более долгом периоде невыплаты кредита банк вправе обратиться в суд.
Для того чтобы получить отсрочку по кредиту, должнику необходимо прийти в банк и объяснить причины, по которым он временно не сможет осуществлять ежемесячные платежи по займу. В случае необходимости можно представить документы, подтверждающие доводы. Банк, изучив ситуацию, принимает решение о предоставлении или об отказе в предоставлении отсрочки платежа по кредиту.
В некоторых банках отсрочка платежа предусмотрена в качестве дополнительной услуги, которая предоставляется добросовестным заемщикам. Об условиях ее получения можно узнать в офисе банка или на его сайте. Как правило, необходимо заполнить заявление и заплатить комиссию. Далее банк составляет заемщику новый график платежей и направляет ему соответствующее уведомление.
Заявление на отсрочку платежа по кредиту (образец)
Для того чтобы получить отсрочку платежа по кредиту, необходимо написать соответствующее заявление на имя уполномоченного лица в кредитную организацию. В некоторых банках имеются образцы таких заявлений. Они предоставляются гражданам по их требованию.
Мы рассмотрим ситуацию, когда заявление необходимо составить самостоятельно.
Руководителю ОАО «ХХХ-Банк»
Железнову И. А.
от Крестова Егора Дмитриевича,
проживающего по адресу:
Москва, ул. Федина, 1-1
тел. 8 (495) ХХХ-ХХ-ХХ
Заявление
Прошу Вас рассмотреть возможность отсрочки по кредитному договору № ___ от 12.01.2019.
В настоящее время у меня возникли временные финансовые затруднения в связи с увольнением с работы по сокращению, разводом с женой и ежемесячными выплатами алиментов на детей.
О своем решении прошу сообщить письменно на указанный адрес.
Приложение:
- Копия кредитного договора.
- Решение суда о выплате алиментов.
- Копия трудовой книжки с записью о сокращении.
- Иные документы, которые заявитель считает нужным приложить.
Дата _____ Подпись _________
Рекомендуем составить заявление в 2 экземплярах.
Документ можно направить почтой заказным письмом с уведомлением или отнести в банк нарочно. Если передаете заявление в руки сотрудникам банка, попросите поставить отметку о принятии на вашем экземпляре.
Если банк не дает отсрочку…
Должник направил в банк заявление о предоставлении отсрочки, а в ответ ему пришел ответ следующего содержания: «В соответствии с заключенным кредитным договором заемщик гарантирует своевременный возврат кредита и уплату процентов и отвечает за надлежащее исполнение обязательств по Договору всем принадлежащим ему имуществом, на которое в случае невозвращения кредита может быть в установленном порядке обращено взыскание. Практика Банка не предусматривает возможности предоставления отсрочки по кредиту».
Если выхода нет, и гражданин не может произвести оплату, то банк по истечении определенного времени обратится в суд за истребованием причитающихся ему денег.
В судебном заседании должник представляет все документы, подтверждающие переписку с банком с просьбами о получении рассрочки. Некоторые суды встают на сторону должника и уменьшают размер пени.
Есть еще один вариант – рефинансирование кредита. Отдельные банки выдают целевой заём – на погашение ранее взятого кредита, но под меньший процент. Вы можете взять этот заём и проплатить предыдущий кредит.
Ну и, наконец, если кредитный договор был обеспечен залогом, можно настоять на том, чтобы предмет залога был продан, а сумма, вырученная от его продажи, пошла на уплату основного долга и процентов по кредиту.
***
Банк так же, как и должники, не заинтересован в накоплении задолженностей по кредитам. Более того, затраты на судебные разбирательства и выяснения отношений с клиентами портят репутацию кредитной организации. Именно поэтому многие банки проводят политику лояльности к добросовестным клиентам и при соответствующем обращении вполне могут предоставить отсрочку платежа по кредиту.
***
Больше полезной информации — в рубрике «Кредиты и долги».
Источники: Гражданский кодекс РФ
***
Дорогие друзья, спасибо за прочтение статьи. Мы очень старались передать вам актуальную и правдивую информацию, изложив ее простым языком. Если вам нравится то, что мы делаем, поставьте лайк, поддержите канал! Всегда ваш, https://nsovetnik.ru/.
Сегодня оформить кредит достаточно легко. Главное — это иметь соответствующий уровень доходов и положительную кредитную репутацию. Но оформить кредит – это одно, а вот возвратить его – абсолютно другое. Именно на этой стадии возникает большинство проблем. На практике половина всех выдаваемых кредитов погашается с определенными трудностями. Это связано с тяжёлой экономической ситуацией в стране, которая прямым образом отражается на доходе отдельно взятого человека.
Проще говоря, проблемы с кредитом – это обычное дело для многих. Естественно, кредитные учреждения понимают данную ситуацию и всячески пытаются помочь своим клиентам исполнять взятые на себя кредитные обязательства. Один из наиболее простых видов помощи банка заёмщику — это предоставление отсрочки.
Когда банк пойдет навстречу?
На первый взгляд может показаться, что банку незачем входить в положение заемщика и как-то помогать ему. На самом деле это не так. Банки в своем большинстве не желают доводить вопрос с погашением кредита до обращения в суд. На это есть две причины. Во-первых, должник имеет шанс в значительной степени уменьшить требуемую к выплате сумму долга. А во-вторых, обращение взыскания на имущество должника — это процесс длительный и весьма затратный.
Поэтому банк заинтересован в том, чтобы заемщик восстановил свою платежеспособность при наступлении тех или иных проблем с погашением долга. В связи с этим, причин, при наличии которых банк готов предоставить отсрочку по кредиту, весьма много. Как правило, в этот перечень входит потеря работы, снижение заработной платы, болезнь члена семьи, рождение ребёнка и прочее. Поэтому, если у заемщика возникли уважительные обстоятельства и погашать кредит стало тяжело, ему ни в коем случае не нужно пытаться скрываться от банка. От этого пользы не будет.
Заемщику будет лучше обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки. Естественно, отсрочка будет предоставлена только в том случае, если причина неплатежеспособности будет признана уважительной. А для этого будет необходимо приложить к заявлению документы, подтверждающие наличие реальных жизненных проблем. К примеру, если произошло увольнение, то необходимо показать приказ или выписку из приказа об увольнении. Если снизился уровень доходов, то тогда необходимо предоставить справку с места работы, подтверждающую данный факт. Если в семье родился ребёнок и все деньги уходят на него, то таком случае необходимо приложить свидетельство о рождении.
Если заемщик добросовестно на протяжении всего срока возвращал взятый кредит, а теперь, поскольку у него возникли определенные сложности, он явился в банк с заявлением с просьбой получить отсрочку, банк ни в коем случае не будет доводить дело до судебных разбирательств.
Что может предложить банк?
При возникновении у заёмщика проблем с погашением кредита, банк может предложить клиенту либо отсрочку платежей, либо реструктуризацию кредита.
Отсрочка внесения ежемесячного платежа бывает нескольких видов. Так, отсрочка может предоставлять на внесение основного долга, т.е. в тот период, на который предоставлена отсрочка, нужно будет погашать только проценты за пользование средствами, а сумму основного долга можно будет не вносить. Естественно, сумма общей переплаты по кредиту в таком случае будет незначительно увеличена, но при этом заёмщику не придется погашать пени и штрафы, которые возникли бы при наличии просрочки.
В исключительных случаях банк может предоставить отсрочку на всю сумму ежемесячного платежа, включая проценты и основной долг. Однако в большинстве случаев банки придерживается именно первого варианта.
Реструктуризация кредита — также весьма популярный способ снизить финансовую нагрузку. Реструктуризации также бывает нескольких видов, однако, как правило, она предполагает понижение процентной ставки по кредиту и увеличение срока кредитования.
Как оформляется отсрочка по кредиту?
Как уже говорилось выше, для получения отсрочки необходимо, чтобы банк действительно увидел, что у заёмщика возникли обстоятельства, при которых погашение кредита стало для него невозможным. Проще говоря, необходимо предоставить реальные документы данного факта.
После подачи в банк необходимых документов следует вынесение решения по заявлению. Как правило, решение принимается не сразу, а спустя определенный промежуток времени. На практике это несколько дней. Если решение будет вынесено положительное, то в таком случае сотрудники кредитного отдела банка подготовят дополнение к кредитному договору, в котором будет чётко прописано об изменении порядка погашения долга.
На основании дополнительного соглашения будет разработан новый график платежей. Всё, что останется заемщику — это поставить подпись в документах.