Бизнес план ломбарда для казахстана
1. Краткий инвестиционный меморандум
Проблема недостатка финансовых средств актуальна в любое время и в любой стране. Однако во время экономических кризисов она встает особо остро. С ней сталкиваются как предприятия, так и население. И если юридическое лицо, обладая залоговым имуществом, может обратиться в банк за кредитом, то среднестатистическому гражданину рассчитывать на краткосрочный займ не приходится. Особенно если средства нужны не для осуществления крупной покупки, а для удовлетворения базовых потребностей. Тут и возникает идея обратиться в ломбард, который может быстро предоставить необходимую сумму на короткий срок.
Бизнес-идея открытия ломбарда с нуля очень прибыльна и актуальна для любой страны, независимо от уровня развития. Особенно востребованными ломбарды стают в момент ослабления банковской системы, сокращения производства. В данном бизнес-плане мы рассмотрим все тонкости этого дела.
Сумма первоначальных инвестиций составляет 4 017 860 рублей.
Точка безубыточности достигается в третий месяц работы.
Срок окупаемости составляет от 12 месяцев.
2. Описание бизнеса, продукта или услуги
Ломбард по своей сути является кредитным учреждением. Он выдает кредиты под залог имущества, которое имеет определенную ценность: золото, цифровая техника, бытовые изделия.
Ломбарды зарабатывают на процентах. Гражданин приносит свой залог и получает за него сумму (от 25% и до 90% от стоимости). Максимальный срок выплаты — 30 дней. Что касается ставок по кредиты, они меняются от 4% и до 25%.
Процентная ставка устанавливается за каждый день пользования ссудой, включая день залога и день выкупа. При выкупе, перезалоге и частичном погашении ломбард предоставляет скидку на процентную ставку.
Рассмотрим средние ставки процентов для стандартного ломбарда, расположенного в городе-миллионнике.
Для займов под залог изделий из золота:
Базовая процентная ставка — 0,4% в день (146% в год).
Процентная ставка с учетом скидки зависит от суммы единовременного займа (скидка предоставляется при выкупе, перезалоге и частичном погашении).
Сумма единовременного займа | % ставка в день: |
до 29 999 руб. | 0,4% в день (146% в год) |
от 30 000 до 49 999 руб. | 0,38% в день (138,7% в год) |
от 50 000 до 99 999 руб. | 0,33% в день (120,45% в год) |
от 100 000 до 999 999 руб | 0,28% в день (102,2% в год) |
от 1 000 000 руб | 0,26% в день (94,9% в год) |
Для займов под залог цифровой техники и других бытовых изделий:
Базовая процентная ставка — 0,458% в день (167.170% в год).
Для залогов на 1 день:
Базовая процентная ставка — 0,458% в день (167.170% в год).
Режим работы ломбарда: ежедневно с 10:00 часов до 22:00 часов, без выходных.
Чтобы качественно обслужить клиента, необходимо понимать, кто именно пользуется услугами ломбардов.
Целевая аудитория — люди со средним достатком. Как правило, их денег хватает на нормальную жизнь (иначе не было бы предмета залога), но любая непредвиденная ситуация выбивает их из колеи. Это люди, попавшие в непростую жизненную ситуацию, но рассчитывающие решить ее в ближайшее время. Клиенты закладывают вещи, изначально рассчитывая выкупить их в будущем.
Также значительный процент посетителей составляют молодые предприниматели, которым требуется капитал для развития бизнеса.
Существуют зависимость между спросом на услуги ломбардов и экономической ситуацией в стране.
Так во время кризисов и понижения среднего уровня жизни население и бизнес все больше начинают пользоваться займами под залог собственного имущества. После кризиса 2008 года количество ломбардов в Москве удвоилось.
Однако кризисные периоды для ломбардов очень опасны. Население стремительно беднеет и перестает выкупать заложенные изделия. В ломбардах возникает затоваривание золотом, которое некому продавать.
Рекламу ломбарда надо запустить как минимум за месяц до того, как состоится его открытие.
Она включает в себя использование следующих методов:
- Разработка бренда, который станет отличительным знаком вашей фирмы;
- Установка заметных вывесок с подсветкой (для включения в темное время суток);
- Раскрутка интернет-площадок;
- Распространение флаеров в почтовые ящики близлежащих домов;
- Подача блоков-объявлений в региональные газеты для максимального охвата аудитории.
- Размещение на нескольких билбордах на оживленных трассах с перечнем адресов ломбардов и точки реализации продукции;
- Запуск рекламы на одной из городских радиостанций.
Кроме того, в день открытия и последующие дни работы необходимо заниматься раздачей промо-листовок недалеко от вашего ломбарда и в непосредственной близости к местам скопления людей. Со временем, люди будут знать, что в их дворе или неподалеку находится ломбард, в котором их готовы обслужить.
Обозначим основные этапы запуска ломбарда.
1. Процедура регистрации бизнеса
- постановка на учёт в Федеральной налоговой службе;
- регистрация в Федеральной службе финансового мониторинга;
- регистрация в Пробирной палате;
2. подписание договора аренды или купли/продажи помещения;
3. проведение ремонтных работ;
4. установка оборудования, системы видеонаблюдения, вывески;
5. набор кадров;
6. маркетинговые мероприятия, продвижение.
Регистрация
Для регистрации бизнеса единственной допустимой организационно-правовой формой является формирование полного общества, ИП (индивидуальный предприниматель) использовать нельзя. Как правило, ломбарды регистрируют в виде общества с ограниченной ответственностью. Затем нужно направиться в налоговую для постановки на учет. Специалист этой службы подскажет, какие документы нужны для законной деятельности созданного учреждения.
После прохождения процедуры регистрации в течение месяца необходимо зарегистрироваться в Федеральной службе по финансовому мониторингу, затем в Приборной палате.
Страховка
Открытие ломбарда не требует оформления лицензии. Но предметы, которые вы принимаете в качестве залога, должны быть застрахованными. Согласно действующим нормам законодательства, процедура страхования каждой принятой вещи выполняется за счет предпринимателя. Чтобы не страховать каждый предмет отдельно, необходима страховка на определенную сумму, которая даст возможность покрыть долговые обязательства перед клиентом.
Выбор и подготовка помещения
При выборе места ориентируйтесь на точки с высоким уровнем проходимости или густонаселенные районы. Можно арендовать помещение в жилом многоэтажном доме на первом этаже, допустимы подвальные помещения. Следите за соблюдением правил противопожарной безопасности и требований СЭС.
Из подготовки места особое внимание уделите безопасности:
- установка металлических решеток;
- пуленепробиваемые стекла на витринах;
- металлические двери;
- кнопка вызова охраны;
- установка сигнализации.
Не стоит тратить много денег на ремонт и дорогую мебель. Ломбард — это место, в котором нуждающийся человек может быстро получить определенную сумму денег, поэтому элементы роскоши неуместны.
Офис должен содержать вывеску с расценками на все предоставляемые услуги, место для ожидания клиента, удобную рабочую зону для персонала.
6. Организационная структура
Прежде всего, необходимо заняться поиском квалифицированных специалистов, которые будут заниматься консультацией покупателей и продажей вашего товара. Поиск сотрудников лучше всего осуществить через специализированные порталы, так как они предоставляют доступ к резюме, отзывам и иной полезной информации. Можно ограничиться досками объявлений (например, авито). Также вам понадобится уборщица и бухгалтер, их поиск можно осуществить как на платных сайтах, так и на бесплатных ресурсах (группы в соцсетях).
Кадровый состав среднестатистического ломбарда небольшой и имеет следующий состав:
- Руководитель;
- Оценщик — 2 человека;
- Продавец — 2 человека;
- Бухгалтер;
- Уборщица.
И исполняемые ими функции должны соответствовать реальности. Несоблюдение этих правил приводит к получению немаленьких штрафов.
- Бухгалтер: ведет учет финансовых операций, инвентаризирует имущество ломбарда, составляет и анализирует подсчеты затрат и выручки от бизнеса, ведет отчетность, готовит данные по налоговым выплатам, выполняет прочие поручения руководства.
- Оценщик: оценивает продукцию клиентов, анализирует информацию для определения стоимости, оформляет и ведет отчетность о процессе оценки, информирует клиентов о причинах уменьшения суммы в случае наличия дефектов или по иным поводам, следит за рыночными предложениями по оцениваемым товарам, оформляет договор сдачи-выкупа продукции, предоставляет населению информацию об услугах ломбарда, расценках, порядке выплаты залога.
- Продавец: информирует клиентов об ассортименте, особенностях и дефектах товаров, оформляет процедуру продажи, ведет учет финансов, совершенных сделок, передает замечания и пожелания клиентов руководству, следит за соблюдением санитарно-технических норм функционирования магазина, отвечает за сохранность инвентаря ломбарда, пополняет запасы расходных материалов.
Общий фонд заработной платы | |||
Персонал | Количество сотрудников | З/п на 1 сотрудника (руб.) | Зарплата итого (руб.) |
Руководитель | 1 | 35 000 | 35 000 |
Оценщик | 2 | 27 000 | 54 000 |
Продавец | 2 | 23 000 | 46 000 |
Уборщица | 1 | 15 000 | 15 000 |
Бухгалтер | 1 | 7 000 | 7 000 |
Общий фонд з/п | 157 000 | ||
Инвестиции в открытие ломбарда выглядят следующим образом:
Наименование | Общая сумма, руб. |
Оборотные средства для выдачи займов | 3 000 000 |
Ремонт | 150 000 |
Монтаж системы, кондиционирования, пожаротушения, видеонаблюдения | 150 000 |
Компьютер и оргтехника, сейф, мебель, витрины | 250 000 |
Регистрация ООО | 4 000 |
Взнос в уставный капитал | 10 000 |
Изготовление печати, открытие р/с | 2 000 |
Оформление документов | 70 000 |
Регистрация кассового аппарата | 2 500 |
Раскрутка группы в соц. сети | 10 000 |
Создание и раскрутка сайта | 150 000 |
Вывеска | 50 000 |
Итого | 4 017 860 |
Текущие расходы выглядят следующим образом:
Планируемые затраты в первый месяц работы | |
Заработная плата | 157 000 |
Отчисления с ФОТ (30% от з/п штатных сотрудников) | 45 000 |
Аренда (15 кв.м.) | 7 000 |
Коммунальные платежи | 1 000 |
Реклама, маркетинг, печатные материалы | 10 000 |
Страховка | 25 000 |
Непредвиденные расходы | 10 000 |
Итого расходы | 255 000 |
Общая сумма первоначальных инвестиций составляет 4 017 860 руб.
Средний заем в ломбардах в среднем по России — 6 000 руб. 30 дней — средний срок пользования займом. Средняя базовая ставка в ломбарде — 0,4% в день. Отсюда получаем, что с одного клиента в среднем мы получаем 720 руб. Также около 50% залогового имущества не выкупается. Таким образом, для того, чтобы бизнес приносил достойную прибыль, необходимо чтобы он обслуживал около 40-50 клиентов ежедневно.
Для того, чтобы выйти на точку безубыточности в среднем ломбарду может понадобиться 3-4 месяца. Эти сроки зависят от месторасположения ломбарда, ситуации с конкурентами, рекламы.
Прогноз финансовых показателей предприятия на 1 год:
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ||
Выручка от предоставления ломбардных кредитов | 115 000 | 125 000 | 205 000 | 260 000 | 335 000 | 365 000 | |
Среднее количество клиентов, выплачивающих займ, чел | 160 | 174 | 285 | 361 | 465 | 507 | |
Средний доход с клиента, руб. | 720 | 720 | 720 | 720 | 720 | 720 | |
Выручка от продажи нереализованного залогового имущества | 115 000 | 125 000 | 205 000 | 260 000 | 335 000 | 365 000 | |
Итого выручка, руб. | 230 000 | 250 000 | 410 000 | 520 000 | 670 000 | 730 000 | |
Заработная плата | 157 000 | 157 000 | 157 000 | 157 000 | 157 000 | 157 000 | |
Отчисления с ФОТ (30% от з/п штатных сотрудников) | 45 000 | 45 000 | 45 000 | 45 000 | 45 000 | 45 000 | |
Аренда (15 кв.м.) | 7 000 | 7 000 | 7 000 | 7 000 | 7 000 | 7 000 | |
Коммунальные платежи | 1 000 | 1 000 | 1 000 | 1 000 | 1 000 | 1 000 | |
Реклама, маркетинг, печатные материалы | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | |
Непредвиденные расходы | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | |
Страховка | 25 000 | 25 000 | 25 000 | 25 000 | 25 000 | 25 000 | |
Итого расходы | 255 000 | 255 000 | 255 000 | 255 000 | 255 000 | 255 000 | |
Прибыль до налогообложения | -25 000 | -5 000 | 155 000 | 265 000 | 415 000 | 475 000 | |
Налог на прибыль (20%) | -1 000 | 31 000 | 53 000 | 83 000 | 95 000 | ||
Чистая прибыль | -25 000 | -4 000 | 124 000 | 212 000 | 332 000 | 380 000 | |
Наращенный Cash Flow (с учетом первоначальных инвестиций) | -4 042 860 | -4 046 860 | -3 922 860 | -3 710 860 | -3 378 860 | -2 998 860 | |
Чистая прибыль нарастающим итогом | -25 000 | -29 000 | 95 000 | 307 000 | 639 000 | 1 019 000 | |
7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | ||
Выручка от предоставления ломбардных кредитов | 395 000 | 440 000 | 450 000 | 450 000 | 460 000 | 450 000 | |
Среднее количество клиентов, выплачивающих займ, чел | 549 | 611 | 625 | 625 | 639 | 625 | |
Средний доход с клиента, руб. | 720 | 720 | 720 | 720 | 720 | 720 | |
Выручка от продажи нереализованного залогового имущества | 395 000 | 440 000 | 450 000 | 450 000 | 460 000 | 450 000 | |
Итого выручка, руб. | 790 000 | 880 000 | 900 000 | 900 000 | 920 000 | 900 000 | |
Заработная плата | 157 000 | 157 000 | 157 000 | 157 000 | 157 000 | 157 000 | |
Отчисления с ФОТ (30% от з/п штатных сотрудников) | 45 000 | 45 000 | 45 000 | 45 000 | 45 000 | 45 000 | |
Аренда (15 кв.м.) | 7 000 | 7 000 | 7 000 | 7 000 | 7 000 | 7 000 | |
Коммунальные платежи | 1 000 | 1 000 | 1 000 | 1 000 | 1 000 | 1 000 | |
Реклама, маркетинг, печатные материалы | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | |
Непредвиденные расходы | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | |
Страховка | 25 000 | 25 000 | 25 000 | 25 000 | 25 000 | 25 000 | |
Итого расходы | 255 000 | 255 000 | 255 000 | 255 000 | 255 000 | 255 000 | |
Прибыль до налогообложения | 535 000 | 625 000 | 645 000 | 645 000 | 665 000 | 645 000 | |
Налог на прибыль (20%) | 107 000 | 125 000 | 129 000 | 129 000 | 133 000 | 129 000 | |
Чистая прибыль | 428 000 | 500 000 | 516 000 | 516 000 | 532 000 | 516 000 | |
Наращенный Cash Flow (с учетом первоначальных инвестиций) | -2 570 860 | -2 070 860 | -1 554 860 | -1 038 860 | -506 860 | 9 140 | |
Чистая прибыль нарастающим итогом | 1 447 000 | 1 947 000 | 2 463 000 | 2 979 000 | 3 511 000 | 4 027 000 | |
Как видно из представленных данных, точка безубыточности ломбарда наступит уже на третий месяц запуска проекта, при этом полностью инвестиции будут возвращены на двенадцатом месяце работы ломбарда.
Как и в любом бизнесе, ломбарды не лишены рисков:
Основной риск в деятельности ломбарда — это невыкуп заемщиком предмета залога. Для минимизации этого риска залог оценивают со значительным дисконтом, чтобы иметь возможность быстро продать товар и вернуть деньги в оборот. Для ломбарда оборот гораздо важнее максимизации заработка на отдельно взятой вещи.
Еще одна группа рисков — залоги, полученные преступным путем. Такие вещи очень часто сдают именно в ломбарды, так как ломбард сразу может дать живые деньги. В этом случае возникает риск не только не получить деньги, но и лишиться предмета залога, так как в ломбардах украденное будут искать в первую очередь. Можно постараться не связываться с подозрительными клиентами, но на практике этот риск просто включают в стоимость залога, так как реально отличить нормального заемщика от злоумышленника получается далеко не всегда.
Также одним риском является то, что заложенная техника может иметь скрытые недостатки, которые будут обнаружены уже потом. К тому же до момента реализации модель может успеть устареть, а, значит, упасть в цене еще больше или даже не продаться.
Для предотвращения рисков необходимо подробно ознакомиться с законами, связанными с деятельностью ломбардов, а также постоянно сохранять бдительность и внимательность.
В Казахстане насчитывается около 1 300 ломбардов, которые принимают разное имущество: автомобили, технику, ювелирные изделия. Для тех, кто хочет заняться этим бизнесом, Informburo.kz выяснил, как работает автоломбард и сколько денег необходимо для старта.
Как зарегистрировать ломбард и где взять бизнес-план?
Ломбард – это организация, выдающая займы под залог движимого имущества. Автоломбард принимает машины. Примечательно, что при открытии компании нет разницы, какой именно ломбард вы открываете и что будете брать в залог.
Для начала будущему владельцу ломбардного бизнеса надо зарегистрировать юридическое лицо (обязательно товарищество с ограниченной ответственностью!) с обозначением «ломбард», говорит совладелец ТОО «Ломбардини» Тахир Сарсенбаев (Алматы).
Зарегистрировать ТОО можно в Центре обслуживания населения либо удалённо в режиме онлайн – на портале egov.kz. Порядок регистрации прописан в совместном приказе министра национальной экономики РК и министра внутренних дел РК «Об утверждении правил осуществления торговой деятельности ломбардов».
Если вы регистрируете юридическое лицо в ЦОНе, потребуются:
- заявление (пишет учредитель);
- устав;
- учредительный договор;
- решение учредителя о создании юридического лица;
- подтверждающий юрадрес документ;
- квитанция об оплате госпошлины.
При оформлении юрлица через портал электронного правительства документы надо прикреплять в электронном виде. Такая регистрация будет бесплатной.
Для открытия юрлица обязателен специальный счёт. Ходить в банк не обязательно, всё можно сделать через портал egov.kz.
Опытные предприниматели советуют за бизнес-планом обращаться в фонд «Даму» или Национальную палату предпринимателей «Атамекен».
Вложить в дело можно от 20 до 200 млн тенге
Размер инвестиций, по словам председателя Ассоциации ломбардов Казахстана (АЛК) Роберта Абзалилова, зависит от того, на владельцев какого транспорта делается ставка.
«Для нормального функционирования автоломбарда достаточно будет и 40 миллионов тенге, если открываете точку в крупном городе. Для остальных – 20-30 миллионов», – говорит Абзалилов.
Он также рассказал, что окупаемость зависит от расположения ломбарда, размера арендной платы за помещение, зарплаты сотрудников, расходов на рекламу и процентной ставки по займам.
Председатель АЛК Роберт Абзалилов / Фото из личного архива
С 2020 года, добавил Абзалилов, вводится минимальный порог уставного капитала для ломбарда. В Нур-Султане, Алматы, Шымкенте и областных центрах – 50 млн тенге, в остальных населённых пунктах – 25 млн тенге.
Если инвестировать 50 млн, купить помещение в центре Алматы и агрессивно рекламироваться, то в плюс можно выйти уже через год-полтора. Всё зависит от пожеланий и вложений, говорит глава АЛК.
Читайте также: «Бизнес окупается за 3-4 сезона, если торговля будет успешной». Фудтрак с нуля
Тахир Сарсенбаев, совладелец «Ломбардини», занялся этим бизнесом в 2015 году. Его брат побывал в Краснодаре (Россия) и там обратил внимание на обилие автоломбардов. Братья в то время как раз выбирали, какое дело открыть. Сейчас их сеть охватывает три самых больших города Казахстана.
«Основные инвестиции в этом бизнесе необходимы для оборотного капитала. Можно сказать, мы – мини-банк. Если исходить из этого, то минимальные инвестиции, я считаю, это 100 миллионов тенге. Помимо денег на выдачу кредитов, нужно снять офис, провести там ремонт, приобрести или разработать софт, создать договорную базу, есть ещё маркетинговые расходы, также деньги нужны на сотрудников», – говорит Сарсенбаев.
Тахир Сарсенбаев / Фото с сайта ppz.kz
Большую часть расходов, добавил он, занимают маркетинговые расходы и затраты на работников.
«По налогам – КПН в размере 20% ежегодно, а также расходы на сотрудников. По штату – сложность заключается в обучении персонала. Чтобы работала одна точка, туда нужно нанять директора, бухгалтера и двух операционных менеджеров. В компании также есть генеральный директор, финансист, целый штат бухгалтеров, маркетолог, HR-менеджер, целый call-центр и разные ассистенты», – рассказывает бизнесмен.
Конкуренты на рынке – другие автоломбарды и микрофинансовые организации. Тахир Сарсенбаев говорит, что иногда некоторые из них работают с нарушениями, из-за чего об автоломбардах сложилось плохое мнение.
Ирина Морева, директор ТОО «Деньги населению» из Петропавловска, начала работать в 2012 году. Сейчас компания кредитует население по всему Казахстану (171 отделение в 18 городах). Стартовые вложения, говорит она, могут достигать 200 млн тенге.
«Аренда помещения вам обойдётся в сумму от 150 до 300 тысяч тенге в месяц, также будут расходы на ремонт и хорошую рекламу с лайтбоксом (подсветка у наружной рекламы). На это дополнительно уйдёт ещё от 500 до 800 тысяч тенге. Оргтехника и другие принадлежности потребуют дополнительных затрат в размере 300 тысяч тенге. Но это если у вас будет один менеджер. А если вы разместите нескольких, то затраты могут достигать и миллиона тенге», – рассказывает Ирина Морева.
Директор ТОО «Деньги населению» Ирина Морева / Фото с личной страницы «ВКонтакте»
Важна стратегия выдачи займов. Как объяснила Ирина Морева, один кредит в 50 млн тенге можно выдать под залог дорогого Mercedes Gelandewagen и ждать единственного платежа от одного клиента. А можно распределить ту же сумму, к примеру, на 20 заёмщиков, у которых автомашины классом ниже.
Начальник отдела продаж ТОО «Автоломбард Р-Финанс» Ергали Жангельдин (Нур-Султан), которое работает по всем областям Казахстана, считает, что на открытие одной точки достаточно 15-30 млн тенге. Учитывая постоянные затраты на поддержание работы (аренда помещения, зарплата, реклама), говорит он, в год потребуется от 40 до 50 млн тенге.
«При ставке 4,7% в месяц необходимо нарастить ссудный портфель до 100 миллионов тенге. Однако учитывайте ещё и качество этого портфеля, ведь в ломбарды часто обращаются люди, которым не дают кредиты в банке. То есть вероятность некачественного займа выше. Даже один заём (плохой кредит) в 5 миллионов тенге способен сильно ударить по стабильности автоломбарда», – говорит Жангельдин.
Как выдают займы? От клиента требуют пять документов
Ирина Морева подробно рассказала, как обслуживают клиента. Он может прийти в отделение автоломбарда или оставить заявку онлайн. Для этого необходимы:
- удостоверение личности;
- свидетельство о регистрации транспортного средства (техпаспорт);
- водительское удостоверение;
- страховой полис ОГПО.
В самом автоломбарде заявляют, что все эти документы остаются у клиента: с них снимают копии (заверять у нотариуса не обязательно). Далее менеджер подготовит договор займа и оформит регистрацию залога. Затем клиент называет сумму, которую хочет получить, и примерный срок погашения кредита.
Ломбард выносит решение после осмотра машины. Сумма кредита может достигать 90% от той, в которую оценят автомобиль.
«Мы не заставляем клиента выписывать дорогостоящие генеральные доверенности или договора купли продажи. У нотариуса мы запрашиваем только справку о согласии супруга/супруги или справку об отсутствии брака», – сообщила директор ТОО «Деньги населению».
По закону годовая эффективная ставка вознаграждения может достигать 100%. Ергали Жангельдин говорит, что сейчас на рынке средняя ставка по займам с правом вождения составляет 6%, а без права вождения – 4,5%. Важно также установить минимальные и максимальные сроки займа и условия продления его погашения на случай возникновения сложностей.
Согласно Правилам осуществления торговой деятельности ломбардов, они выдают краткосрочные займы сроком не более одного года.
Заёмщик может продолжить управлять машиной, если заложил её в автоломбарде. Тахир Сарсенбаев отмечает, что это надо просто зафиксировать в договоре залога. Однако руководитель Ассоциации ломбардов Роберт Абзалилов предостерегает от этого шага: хозяин авто может его попросту разбить. Он также сказал, что лишь в редких случаях автоломбард имеет свою автостоянку, куда ставит заложенный автомобиль. Проще отправить его на любую обычную, оплачивая от 200 до 1000 тенге в сутки за одно место.
Читайте также: «В Казахстане шить на рынок сложно». Швейный бизнес с нуля
Жангельдин советует сосредоточиться на преимуществах, которые могут привлечь и удержать клиента.
«Это могут быть удобство заполнения заявки, скорость рассмотрения и выдачи, широкий выбор инструментов погашения», – говорит наш собеседник.
С ним согласна директор ТОО «Деньги населению» Ирина Морева.
«Нужно работать над лояльностью, над постоянными клиентами. Для этого можно снижать процентные ставки для больших сумм. Нужно искать эту грань между потребностями рынка и нормами Гражданского кодекса. В идеале клиент хочет большую сумму под низкий процент, а лучше, если совсем без процента. Но у вас есть свои затраты – налоги, содержание штата, аренда офиса и так далее. Вот от этого нужно отталкиваться», – говорит владелица автоломбарда.
Роберт Абзалилов рекомендует просмотреть доступные на рынке предложения, чтобы протестировать разные процентные ставки – крупные и небольшие. Одних клиентов, поясняет он, интересует сумма займа, других – вознаграждение.
Займы под залог автомобиля / Фото с сайта avtosdelka.ru
Кстати, директор ТОО «Деньги населению» не советует выдавать займы иностранцам. Исключение можно сделать, поясняет Ирина Морева, для клиента с видом на жительство. И то, если осталось не менее двух лет до окончания срока действия, отметила Ирина Морева. Также она предостерегает от приёма в залог автомобилей с заграничными номерами.
Портрет среднестатистического клиента автоломбарда
Опросив предпринимателей, мы выяснили, что часто займы по залог автомобиля берут люди в возрасте до 37 лет. В среднем сумма не превышает 1,5 млн тенге. За суммами больше этой заёмщики обращаются редко.
В среднем один постоянный клиент может заключить до трёх сделок за год. Обычно деньги заёмщикам нужны:
- на развитие своего бизнеса;
- для родственников или друзей, нуждающихся в наличных.
Средства можно взять в долг у банка, но в автоломбарде рассмотрение заявки проходит быстрее.
Споры и конфликты лучше решать без суда
Если у клиента нет денег на погашение займа, он может оформить продление. Для этого надо оплатить проценты, говорит Тахир Сарсенбаев. А если заём не продлён и просрочка превысила два месяца, машина изымается.
Как дело доходит до суда, рассказала Ирина Морева.
«В первую очередь мы предлагаем клиенту самостоятельно продлить или закрыть заём. Так как кредит залоговый, советуем заёмщику продать свой автомобиль по той цене, которую он посчитает нужной. Если не получается, то мы сообщаем клиенту, что подаём в суд. Если решение вынесено в нашу пользу, передаём дело частному судебному исполнителю. Он проводит торги и реализует авто. Вырученные средства идут на погашение кредита. Если ещё остаются деньги, мы их возвращаем клиенту», – объяснила наша собеседница.
Каждый случай следует рассматривать индивидуально, добавила она, надо постараться не доводить дело до суда.
Автоломбард / Фото с сайта shutterstock.com
С изъятием машин проблем не возникает, по крайней мере у Тахира Сарсенбаева. Обычно клиенты сами доставляют автомобиль, говорит он. Люди понимают, что в противном случае это сделают в принудительной форме.
Рынок будет регулировать АФРР. Предельная ставка может измениться
Деятельность ломбардов регулирует статья 328 Гражданского кодекса РК, а также совместный приказ министра национальной экономики РК от 29 августа 2018 года №12 и министра внутренних дел РК от 29 августа 2018 года № 608 «Об утверждении Правил осуществления торговой деятельности ломбардов». Какой-то конкретный профильный госорган ломбарды не регулирует, сообщил начальник отдела в ТОО «Автоломбард Р-Финанс» Ергали Жангельдин.
«Юридическое лицо, прошедшее регистрацию в департаменте юстиции в качестве ломбарда, может выдавать краткосрочные займы с движимым имуществом в качестве залога. Размер первоначального уставного фонда, согласно пункту 2 статье 23 Закона «О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью», не может быть менее 100 МРП на момент подачи документов для регистрации ТОО», – рассказали в Центре предпринимательства Qolday.
Сейчас годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭВС) не должна превышать 100%. Она может измениться в 2020 году, когда будет создан надзорный орган – Агентство по финансовому регулированию и развитию (АФРР). Роберт Абзалилов полагает, что ставка не превысит 56%. Займы поделятся, по его мнению, на две категории – малые займы (до 50 МРП) и крупные займы (свыше 50 МРП). ГЭСВ 56% будет распространяться на вторые, прогнозирует руководитель АЛК. В 2020 году 1 МРП составит 2651 тенге.
Читайте также: «Чтобы бизнес был рентабельным, в день нужно продавать 100 чашек». Кофейня с нуля
С появлением АФРР будет введена учётная регистрация участников рынка. Переходный период может занять полгода.
«Сейчас не могу говорить точно, как оно будет. Но может поменяться процесс регистрации. Будут требования к уставному капиталу, к собственникам организации», – сказал Абзалилов.
Бизнесмены говорят, что ломбарды обяжут представлять данные о займах. В Казахстане есть акционерное общество «Государственное кредитное бюро» и частное ТОО «Первое кредитное бюро». В ПКБ некоторые из владельцев ломбардов уже отправляют эти сведения добровольно. С 2020 года все они должны будут сдавать информацию в госбюро, сказала исполнительный директор ПКБ Асем Нургалиева. Детально Национальный банк проинформирует общественность об этом в декабре 2019 года.
«Уже почти 15 автоломбардов давно у нас. Это не процесс регулирования, рынок может самоорганизоваться. Поэтому и без Нацбанка многие понимают, как важно находиться в экосистеме ПКБ», – говорит Асем Нургалиева.
Владельцам автоломбардов сотрудничество с бюро выгодно, поясняет она, тем, что они могут оценить «кредитное поведение» каждого потенциального клиента. То есть будет ясно, насколько он ответственный в плане погашения займа.