Бизнес план ломбард в казахстане
Выгодно ли открывать ломбардный бизнес в Казахстане
Во времена кризиса одни виды бизнеса терпят достаточно больше потери, но одновременно с этим развиваются другие его виды. В данном материале речь будет идти о ломбардном бизнесе. Деятельность подобных предприятий начала активно развиваться еще в 90-х годах. Позже начался рост экономики, в связи с чем ломбарды практически перестали пользоваться популярностью, так как появился достаточно высокий уровень конкуренции со стороны кредитов в банках.
Ломбардную деятельность нельзя назвать спокойным видом бизнеса. Исходя из этого, можно сделать вывод, что малоактивному предпринимателю вряд ли придет в голову идея открыть собственный ломбард. Сама деятельность постоянно требует решения каких-либо возникающих вопросов. Открытие данного предприятия является довольно прибыльным делом, однако вести его может далеко не каждый бизнесмен.
Что понадобится для того, чтобы открыть собственный ломбард с нуля
В целом открыть ломбард в Казахстане несложно. Достаточно составить бизнес-план и четко придерживаться всех пунктов. Однако стоит понимать, что необходимый порядок действий для открытия ломбарда несколько отличается от того, который должен быть при открытии какого-нибудь другого предприятия.
Самым главным в подобном бизнесе является соблюдению всех требований законодательных органов, которые были составлены для ломбардного бизнеса. В случае, если предприниматель нарушит какое-нибудь требование, его заставят платить большие денежные штрафы. Следовательно, чтобы этого не случилось, понадобится рассмотреть все возможные нюансы и учитывать их при открытии собственного бизнеса.
Сколько денежных средств понадобится для того, чтобы открыть ломбард в Казахстане
Расчет затрат является одним из самых важных пунктов при организации собственного бизнеса. Предпринимателю понадобится:
- определить необходимое количество денежных средств для того, чтобы открыть ломбард;
- определить возможные расходы открываемого предприятия;
- определить ориентировочное количество займов, которое понадобится для того, чтобы покрыть все расходы на организацию и получать прибыль.
В качестве примера будет произведен экономический расчет для ломбарда, который располагается в Казахстане.
В целом количество денежных средств, которые понадобятся, может быть порядка 15500 долларов.
В данную сумму будут входить расходы на ежемесячную аренду помещения, выполнение всех необходимых ремонтных работ, покупку всей оргтехники, приобретение мебели, специального инвентаря, сейфа, создание и подготовку рекламных материалов. Помимо того, нельзя забывать, что предпринимателю понадобится определенное количество денежных средств для того, чтобы иметь возможность выдавать займы потенциальным клиентам.
В данном примере расходы, которые уйдут организацию ломбарда, составили порядка 330000 долларов. Из них 315000 долларов предназначено для выдачи в займ, а остальные средства уйдут на капитальные затраты. Следовательно, предпринимателю есть смысл задуматься, выгодно ли открывать ломбард.
Возможны следующие ежемесячные расходы ломбарда:
- арендная плата — 4400 долларов;
- оплата выполняемого сотрудниками труда — 9400 долларов;
- прочие затраты, которые могут уйти на ведение бухгалтерского учета, страхование, рекламу и так далее — порядка 6200 долларов.
Общее количество ежемесячных затрат может составить приблизительно 25000 долларов.
Проведенный анализ ставок в ломбардах, которые давно работают на рынке, показывает, что в случае, если средняя ставка займа будет 10 %, точкой безубыточности ломбарда может быть сумма в 275000 долларов. Имеется в виду, что для того, чтобы покрыть все затраты, понадобится выдать займы на указанную сумму.
Следовательно, для того чтобы открываемый бизнес приносил прибыль, нужно будет выдавать займы каждый день на сумму, которая отличается от 275000 долларов в большую сторону. Практика показывает, что данных результатов можно достичь в случае, если ломбард каждый день будет посещать ориентировочно 40-50 человек. Однако стоит понимать, что для того, чтобы попасть на точку безубыточности, нужно время. Сроки будут зависеть от того, какое местоположение было выбрано под размещение ломбарда, какая реклама используется для продвижения, какое количество серьезных конкурентов имеется.
Период окупаемости будет зависеть и от того, какое количество займов будет выдаваться населению. Чем большее количество людей будут пользоваться предоставляемыми услугами, тем быстрее предприятие сможет окупиться.
В случае, если подобный экономический расчет устроил предпринимателя, помимо того, он не боится возможных неудач и проблем, которые могут возникнуть в процессе ломбардной деятельности, можно начинать открывать свой ломбард.
Подбор подходящего месторасположения ломбарда
Следует знать, что месторасположение ломбарда играет достаточно важную роль. Выгодно разместить заведение необходимо для того, чтобы было достаточно большое количество клиентов и бизнес смог быстро себя окупить.
Критерии, которые необходимо учитывать при выборе помещения для открываемого предприятия:
- Помещение должно располагаться в местах с большой проходимостью, чтобы ломбард замечали прохожие, которые могут быть потенциальными клиентами.
- Обязательным является расположение ломбарда на первом этаже здания. Есть и возможность расположить его в подвальном помещении.
- Рекомендуется размещение предприятия в жилом густонаселенном районе.
- Помещение должно соответствовать всем требованиям санитарно-эпидемиологической станции и пожарной безопасности.
Подбор сотрудников, которые понадобятся для того, чтобы открыть ломбард
Количество сотрудников, которые понадобятся для работы, будет зависеть от размера выбранного помещения под ломбард. Понадобится взять на работу продавца и оценщика, которые будут отвечать за ломбард в целом, а также бухгалтера, который нужен для ведения отчетности. Стоит заметить, что обязанности продавца и оценщика может выполнять один и тот же человек. Подходящая сумма заработной платы подобных сотрудников может быть порядка 1000 долларов в месяц на всех.
Для обеспечения безопасности можно воспользоваться услугами охранных предприятий, предварительно заключив с ними контракт. Это позволит сэкономить некоторое количество денежных средств, потому как не придется нанимать еще одного сотрудника (охранника) на постоянную работу. Оплата выполняемой работы охранных предприятий может обойтись еще в 300-400 долларов ежемесячно.
Далее понадобится определить режим работы открываемого предприятия. При этом стоит знать, что лучшим вариантом будет график работы с 10:00 до 23:00.
Юридические аспекты открытия ломбардного бизнеса
Деятельность ломбардов регулируется Гражданским кодексом Республики Казахстан (часть 1 статьи 328 ГК РК).
Следует знать некоторую полезную информацию.
Принимать от граждан в залог движимое имущество, которое предназначается для личного использования, в обеспечение займов на короткий срок можно только в качестве предпринимательской деятельности юридическим лицом, которое должно быть зарегистрировано в качестве ломбарда.
Стоит знать, что подобные предприятия вправе осуществлять инвестиционную деятельность.
Согласно части 5 статьи 328 Гражданского кодекса Республики Казахстан, ломбарды могут осуществлять свою деятельность только при наличии Правил проведения ломбардных операций, которые должны быть утверждены высшим органом ломбарда.
Очень важными являются особенности бухгалтерского учета и налогообложения для ломбардных организаций.
Важно заметить, что лицензию для ведения ломбардного бизнеса получать не нужно. Достаточно будет выбрать одну из подходящих организационно-правовых форм. Это может быть либо ИП (индивидуальный предприниматель), либо ТОО (товарищество ограниченной ответственности). При этом в Уставе основными направлениями своей деятельности предприниматель должен будет указать:
- предоставление займов на короткий срок под залог движимого имущества;
- продажа, хранение и учет ювелирных изделий, которые содержат драгоценные камни и драгоценные металлы.
После того как будут получены учредительные документы, понадобится зарегистрироваться в налоговом комитете.
Способы рекламы и продвижения открываемого ломбардного бизнеса
- Для того чтобы прорекламировать собственное заведение, предпринимателю будет достаточно расклеить листовки на столбах в районе, в котором планируется открывать ломбард, а также на подъездах домов.
- Нелишней будет раздача листовок своим возможным клиентам.
- Как вариант, можно договориться о размещении объявлений об открытии новой ломбардной организации в газете.
Важно отметить, что возможный срок окупаемости ломбардного бизнеса составляет приблизительно 2 года. Следовательно, чем раньше предприниматель позаботится о проведении масштабной рекламной кампании, тем раньше появится большое количество клиентов у открываемой организации, соответственно, бизнесмен сможет быстрее вернуть денежные средства, которые были вложены в бизнес.
Что необходимо учитывать при открытии собственной ломбардной организации
Основными объектами залогов на сегодняшний день являются различные ювелирные изделия и автомобили. Следовательно, предприятию будут необходимы специалисты по оценке данных объектов.
На данный момент конкуренция на этом рынке достаточно высокая, следовательно, условия предоставления кредитов должны быть (либо казаться) клиентам выгодными.
Некоторые ломбардные организации помимо ювелирных изделий также принимают компьютеры и технику. Однако стоит понимать, что для хранения подобных объектов необходимо много места. Следовательно, может понадобиться брать в аренду дополнительные помещения, на что предприниматель должен будет потратить некоторые денежные средства.
Для того чтобы брать под залог автомобили, понадобится автостоянка. В случае, если в планах принимать на комиссию меховые изделия, понадобится холодильник. Это будут дополнительные затраты. Однако важно понимать, что чем большее количество вещей открываемое предприятие сможет брать на комиссию, тем большее количество клиентов будет пользоваться предоставляемыми услугами.
В Казахстане насчитывается около 1 300 ломбардов, которые принимают разное имущество: автомобили, технику, ювелирные изделия. Для тех, кто хочет заняться этим бизнесом, Informburo.kz выяснил, как работает автоломбард и сколько денег необходимо для старта.
Как зарегистрировать ломбард и где взять бизнес-план?
Ломбард – это организация, выдающая займы под залог движимого имущества. Автоломбард принимает машины. Примечательно, что при открытии компании нет разницы, какой именно ломбард вы открываете и что будете брать в залог.
Для начала будущему владельцу ломбардного бизнеса надо зарегистрировать юридическое лицо (обязательно товарищество с ограниченной ответственностью!) с обозначением «ломбард», говорит совладелец ТОО «Ломбардини» Тахир Сарсенбаев (Алматы).
Зарегистрировать ТОО можно в Центре обслуживания населения либо удалённо в режиме онлайн – на портале egov.kz. Порядок регистрации прописан в совместном приказе министра национальной экономики РК и министра внутренних дел РК «Об утверждении правил осуществления торговой деятельности ломбардов».
Если вы регистрируете юридическое лицо в ЦОНе, потребуются:
- заявление (пишет учредитель);
- устав;
- учредительный договор;
- решение учредителя о создании юридического лица;
- подтверждающий юрадрес документ;
- квитанция об оплате госпошлины.
При оформлении юрлица через портал электронного правительства документы надо прикреплять в электронном виде. Такая регистрация будет бесплатной.
Для открытия юрлица обязателен специальный счёт. Ходить в банк не обязательно, всё можно сделать через портал egov.kz.
Опытные предприниматели советуют за бизнес-планом обращаться в фонд «Даму» или Национальную палату предпринимателей «Атамекен».
Вложить в дело можно от 20 до 200 млн тенге
Размер инвестиций, по словам председателя Ассоциации ломбардов Казахстана (АЛК) Роберта Абзалилова, зависит от того, на владельцев какого транспорта делается ставка.
«Для нормального функционирования автоломбарда достаточно будет и 40 миллионов тенге, если открываете точку в крупном городе. Для остальных – 20-30 миллионов», – говорит Абзалилов.
Он также рассказал, что окупаемость зависит от расположения ломбарда, размера арендной платы за помещение, зарплаты сотрудников, расходов на рекламу и процентной ставки по займам.
Председатель АЛК Роберт Абзалилов / Фото из личного архива
С 2020 года, добавил Абзалилов, вводится минимальный порог уставного капитала для ломбарда. В Нур-Султане, Алматы, Шымкенте и областных центрах – 50 млн тенге, в остальных населённых пунктах – 25 млн тенге.
Если инвестировать 50 млн, купить помещение в центре Алматы и агрессивно рекламироваться, то в плюс можно выйти уже через год-полтора. Всё зависит от пожеланий и вложений, говорит глава АЛК.
Читайте также: «Бизнес окупается за 3-4 сезона, если торговля будет успешной». Фудтрак с нуля
Тахир Сарсенбаев, совладелец «Ломбардини», занялся этим бизнесом в 2015 году. Его брат побывал в Краснодаре (Россия) и там обратил внимание на обилие автоломбардов. Братья в то время как раз выбирали, какое дело открыть. Сейчас их сеть охватывает три самых больших города Казахстана.
«Основные инвестиции в этом бизнесе необходимы для оборотного капитала. Можно сказать, мы – мини-банк. Если исходить из этого, то минимальные инвестиции, я считаю, это 100 миллионов тенге. Помимо денег на выдачу кредитов, нужно снять офис, провести там ремонт, приобрести или разработать софт, создать договорную базу, есть ещё маркетинговые расходы, также деньги нужны на сотрудников», – говорит Сарсенбаев.
Тахир Сарсенбаев / Фото с сайта ppz.kz
Большую часть расходов, добавил он, занимают маркетинговые расходы и затраты на работников.
«По налогам – КПН в размере 20% ежегодно, а также расходы на сотрудников. По штату – сложность заключается в обучении персонала. Чтобы работала одна точка, туда нужно нанять директора, бухгалтера и двух операционных менеджеров. В компании также есть генеральный директор, финансист, целый штат бухгалтеров, маркетолог, HR-менеджер, целый call-центр и разные ассистенты», – рассказывает бизнесмен.
Конкуренты на рынке – другие автоломбарды и микрофинансовые организации. Тахир Сарсенбаев говорит, что иногда некоторые из них работают с нарушениями, из-за чего об автоломбардах сложилось плохое мнение.
Ирина Морева, директор ТОО «Деньги населению» из Петропавловска, начала работать в 2012 году. Сейчас компания кредитует население по всему Казахстану (171 отделение в 18 городах). Стартовые вложения, говорит она, могут достигать 200 млн тенге.
«Аренда помещения вам обойдётся в сумму от 150 до 300 тысяч тенге в месяц, также будут расходы на ремонт и хорошую рекламу с лайтбоксом (подсветка у наружной рекламы). На это дополнительно уйдёт ещё от 500 до 800 тысяч тенге. Оргтехника и другие принадлежности потребуют дополнительных затрат в размере 300 тысяч тенге. Но это если у вас будет один менеджер. А если вы разместите нескольких, то затраты могут достигать и миллиона тенге», – рассказывает Ирина Морева.
Директор ТОО «Деньги населению» Ирина Морева / Фото с личной страницы «ВКонтакте»
Важна стратегия выдачи займов. Как объяснила Ирина Морева, один кредит в 50 млн тенге можно выдать под залог дорогого Mercedes Gelandewagen и ждать единственного платежа от одного клиента. А можно распределить ту же сумму, к примеру, на 20 заёмщиков, у которых автомашины классом ниже.
Начальник отдела продаж ТОО «Автоломбард Р-Финанс» Ергали Жангельдин (Нур-Султан), которое работает по всем областям Казахстана, считает, что на открытие одной точки достаточно 15-30 млн тенге. Учитывая постоянные затраты на поддержание работы (аренда помещения, зарплата, реклама), говорит он, в год потребуется от 40 до 50 млн тенге.
«При ставке 4,7% в месяц необходимо нарастить ссудный портфель до 100 миллионов тенге. Однако учитывайте ещё и качество этого портфеля, ведь в ломбарды часто обращаются люди, которым не дают кредиты в банке. То есть вероятность некачественного займа выше. Даже один заём (плохой кредит) в 5 миллионов тенге способен сильно ударить по стабильности автоломбарда», – говорит Жангельдин.
Как выдают займы? От клиента требуют пять документов
Ирина Морева подробно рассказала, как обслуживают клиента. Он может прийти в отделение автоломбарда или оставить заявку онлайн. Для этого необходимы:
- удостоверение личности;
- свидетельство о регистрации транспортного средства (техпаспорт);
- водительское удостоверение;
- страховой полис ОГПО.
В самом автоломбарде заявляют, что все эти документы остаются у клиента: с них снимают копии (заверять у нотариуса не обязательно). Далее менеджер подготовит договор займа и оформит регистрацию залога. Затем клиент называет сумму, которую хочет получить, и примерный срок погашения кредита.
Ломбард выносит решение после осмотра машины. Сумма кредита может достигать 90% от той, в которую оценят автомобиль.
«Мы не заставляем клиента выписывать дорогостоящие генеральные доверенности или договора купли продажи. У нотариуса мы запрашиваем только справку о согласии супруга/супруги или справку об отсутствии брака», – сообщила директор ТОО «Деньги населению».
По закону годовая эффективная ставка вознаграждения может достигать 100%. Ергали Жангельдин говорит, что сейчас на рынке средняя ставка по займам с правом вождения составляет 6%, а без права вождения – 4,5%. Важно также установить минимальные и максимальные сроки займа и условия продления его погашения на случай возникновения сложностей.
Согласно Правилам осуществления торговой деятельности ломбардов, они выдают краткосрочные займы сроком не более одного года.
Заёмщик может продолжить управлять машиной, если заложил её в автоломбарде. Тахир Сарсенбаев отмечает, что это надо просто зафиксировать в договоре залога. Однако руководитель Ассоциации ломбардов Роберт Абзалилов предостерегает от этого шага: хозяин авто может его попросту разбить. Он также сказал, что лишь в редких случаях автоломбард имеет свою автостоянку, куда ставит заложенный автомобиль. Проще отправить его на любую обычную, оплачивая от 200 до 1000 тенге в сутки за одно место.
Читайте также: «В Казахстане шить на рынок сложно». Швейный бизнес с нуля
Жангельдин советует сосредоточиться на преимуществах, которые могут привлечь и удержать клиента.
«Это могут быть удобство заполнения заявки, скорость рассмотрения и выдачи, широкий выбор инструментов погашения», – говорит наш собеседник.
С ним согласна директор ТОО «Деньги населению» Ирина Морева.
«Нужно работать над лояльностью, над постоянными клиентами. Для этого можно снижать процентные ставки для больших сумм. Нужно искать эту грань между потребностями рынка и нормами Гражданского кодекса. В идеале клиент хочет большую сумму под низкий процент, а лучше, если совсем без процента. Но у вас есть свои затраты – налоги, содержание штата, аренда офиса и так далее. Вот от этого нужно отталкиваться», – говорит владелица автоломбарда.
Роберт Абзалилов рекомендует просмотреть доступные на рынке предложения, чтобы протестировать разные процентные ставки – крупные и небольшие. Одних клиентов, поясняет он, интересует сумма займа, других – вознаграждение.
Займы под залог автомобиля / Фото с сайта avtosdelka.ru
Кстати, директор ТОО «Деньги населению» не советует выдавать займы иностранцам. Исключение можно сделать, поясняет Ирина Морева, для клиента с видом на жительство. И то, если осталось не менее двух лет до окончания срока действия, отметила Ирина Морева. Также она предостерегает от приёма в залог автомобилей с заграничными номерами.
Портрет среднестатистического клиента автоломбарда
Опросив предпринимателей, мы выяснили, что часто займы по залог автомобиля берут люди в возрасте до 37 лет. В среднем сумма не превышает 1,5 млн тенге. За суммами больше этой заёмщики обращаются редко.
В среднем один постоянный клиент может заключить до трёх сделок за год. Обычно деньги заёмщикам нужны:
- на развитие своего бизнеса;
- для родственников или друзей, нуждающихся в наличных.
Средства можно взять в долг у банка, но в автоломбарде рассмотрение заявки проходит быстрее.
Споры и конфликты лучше решать без суда
Если у клиента нет денег на погашение займа, он может оформить продление. Для этого надо оплатить проценты, говорит Тахир Сарсенбаев. А если заём не продлён и просрочка превысила два месяца, машина изымается.
Как дело доходит до суда, рассказала Ирина Морева.
«В первую очередь мы предлагаем клиенту самостоятельно продлить или закрыть заём. Так как кредит залоговый, советуем заёмщику продать свой автомобиль по той цене, которую он посчитает нужной. Если не получается, то мы сообщаем клиенту, что подаём в суд. Если решение вынесено в нашу пользу, передаём дело частному судебному исполнителю. Он проводит торги и реализует авто. Вырученные средства идут на погашение кредита. Если ещё остаются деньги, мы их возвращаем клиенту», – объяснила наша собеседница.
Каждый случай следует рассматривать индивидуально, добавила она, надо постараться не доводить дело до суда.
Автоломбард / Фото с сайта shutterstock.com
С изъятием машин проблем не возникает, по крайней мере у Тахира Сарсенбаева. Обычно клиенты сами доставляют автомобиль, говорит он. Люди понимают, что в противном случае это сделают в принудительной форме.
Рынок будет регулировать АФРР. Предельная ставка может измениться
Деятельность ломбардов регулирует статья 328 Гражданского кодекса РК, а также совместный приказ министра национальной экономики РК от 29 августа 2018 года №12 и министра внутренних дел РК от 29 августа 2018 года № 608 «Об утверждении Правил осуществления торговой деятельности ломбардов». Какой-то конкретный профильный госорган ломбарды не регулирует, сообщил начальник отдела в ТОО «Автоломбард Р-Финанс» Ергали Жангельдин.
«Юридическое лицо, прошедшее регистрацию в департаменте юстиции в качестве ломбарда, может выдавать краткосрочные займы с движимым имуществом в качестве залога. Размер первоначального уставного фонда, согласно пункту 2 статье 23 Закона «О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью», не может быть менее 100 МРП на момент подачи документов для регистрации ТОО», – рассказали в Центре предпринимательства Qolday.
Сейчас годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭВС) не должна превышать 100%. Она может измениться в 2020 году, когда будет создан надзорный орган – Агентство по финансовому регулированию и развитию (АФРР). Роберт Абзалилов полагает, что ставка не превысит 56%. Займы поделятся, по его мнению, на две категории – малые займы (до 50 МРП) и крупные займы (свыше 50 МРП). ГЭСВ 56% будет распространяться на вторые, прогнозирует руководитель АЛК. В 2020 году 1 МРП составит 2651 тенге.
Читайте также: «Чтобы бизнес был рентабельным, в день нужно продавать 100 чашек». Кофейня с нуля
С появлением АФРР будет введена учётная регистрация участников рынка. Переходный период может занять полгода.
«Сейчас не могу говорить точно, как оно будет. Но может поменяться процесс регистрации. Будут требования к уставному капиталу, к собственникам организации», – сказал Абзалилов.
Бизнесмены говорят, что ломбарды обяжут представлять данные о займах. В Казахстане есть акционерное общество «Государственное кредитное бюро» и частное ТОО «Первое кредитное бюро». В ПКБ некоторые из владельцев ломбардов уже отправляют эти сведения добровольно. С 2020 года все они должны будут сдавать информацию в госбюро, сказала исполнительный директор ПКБ Асем Нургалиева. Детально Национальный банк проинформирует общественность об этом в декабре 2019 года.
«Уже почти 15 автоломбардов давно у нас. Это не процесс регулирования, рынок может самоорганизоваться. Поэтому и без Нацбанка многие понимают, как важно находиться в экосистеме ПКБ», – говорит Асем Нургалиева.
Владельцам автоломбардов сотрудничество с бюро выгодно, поясняет она, тем, что они могут оценить «кредитное поведение» каждого потенциального клиента. То есть будет ясно, насколько он ответственный в плане погашения займа.