Бизнес план компании помощи в получении кредита
Я вас категорически приветствую!
Сегодня я приведу вам пример экономической эффективности стартапа.
Для примера я взял собственный проект электромеханического аккумулятора (ЭМА), про который писал тут.
Придумав технологию, проведя предварительные расчёты и подтвердив её работоспособность путём создания на коленке дешёвого прототипа, я со своими тремя партнерами решил создать равноправную компанию для реализации собственного стартапа.
А для стартапа нужны деньги, которых, естественно, нас нет.
Как я писал в предыдущих статьях про инвестиции в стартап, поиск инвестора на подобной стадии реализации проекта – практически безнадёжное дело (и я это обосновал). Поэтому мы принимаем решение вообще пропустить этот шаг и сосредоточить все усилия на написании грамотного бизнес-плана, стратегии, миссии нашей компании.
Под грамотным бизнес-планом я подразумеваю обширное финансово-экономическое обоснование эффективности нашего проекта, написать который можно либо самому, либо с привлечением специалистов. Самое главное – сделать это в 100 раз легче, чем найти инвестора, который распахнёт свой карман и скажет: «Ну бери, сколько тебе там надо». Этот бизнес-план ляжет в основу экономической модели бизнеса, в котором будут просчитаны все риски, что даст вам преимущество по критике самого проекта. Подобный бизнес-план (с анализом рынка, проработкой клиентуры и экономическим обоснованием) разрабатывается примерно полгода.
Зарегистрировав компанию «КБ Кочетова», которая, по сути, является микропредприятием, работающим в научно-технической сфере, мы первым делом приступили к написанию бизнес-плана.
На создание рабочего прототипа и даже оформление патента денег у нас нет, есть только расчёты, которые подтверждены экспериментально.
Спустя полгода плодотворной работы, бизнес-план готов. Наша компания всё это время существует исключительно на наши средства, экономическую деятельность не ведёт, все директора и персонал работают минимально допустимое время с минимально допустимым окладом, предусмотренным ТК РФ.
Делается это для сокращения расходов на содержание компании, которая не ведёт экономической деятельности (затраты на деятельность компании в таком режиме стремятся практически к нулю).
В итоге, через полгода существования нашей компании мы имеем грамотный бизнес-план. Это всё, что нужно нам на данном этапе, чтобы приступить к реализации нашего стартапа.
В экономической части бизнес-плана описывается запланированная деятельность компании на 5-6 лет. Внимание! С ПРИВЛЕЧЕНИЕМ КРЕДИТА В БАНКЕ!
Бизнес-план должен писаться именно под этот важный параметр и учитывать операции с кредитными средствами банков. И никаких родственников, которые продадут свои квартиры и отдадут вам свои деньги, никаких поисков клада пиратов, никакого инвестора!
Для запуска нашего проекта мы берём кредит в банке – 10 миллионов рублей.
Какой банк-дурачок даст нам эти деньги? Любой банк, если в представленном нами бизнес-плане будет отображено реальное экономическое обоснование нашего проекта с реальным исследованием рынка и клиентуры. Вопрос в другом: под какой процент или залог можно получить эти деньги? Однако, это уже мелочи, важен сам факт получения денежных средств на реализацию проекта.
Так как у нас ничего фактически нет, эти 10 миллионов рублей запланировано потратить на первоначальном этапе:
1. научно-техническая реализация (приобретение оборудование, создание продукта, промышленного образца) – 7 миллионов рублей;
2. создание оборотного капитала компании – 2,5 миллиона рублей;
3. оформление патента (патент на юридическое лицо, в данном примере – на компанию «КБ Кочетова») – 500 тыс. рублей (почему именно на юр. лицо оформляем патент, обосновывал этот вопрос тут).
Структура финансовых вложений.
В бизнес-плане должны быть проработаны вопросы по погашению ссуды, основанные на экономической деятельности крупнейших банков страны.
Графики погашения ссуды
По договорённости с банком для предприятий и фирм часто создают индивидуальные условия погашения ссуды, однако в бизнес-плане нужно отобразить традиционные варианты.
- В первом случае, с идеальными для нас условиями кредитования, мы в 2020 году вообще не выплачиваем обязательства по кредиту. В 2021 году выплачиваем только проценты за обслуживание кредита, а начиная с 2023 года выплачиваем основные долги по кредиту.
- Во втором случае мы в 2020 году выплачиваем проценты за обслуживание кредита, не гася основной долг, а начиная с 2021 года выплачиваем долги.
В любом случае, после получения кредита фирме нужен год на реализацию основной экономической деятельности, то есть коммерциализировать свой основной вид деятельности.
Сама же деятельность (производственная, операционная) начнётся на следующий год – с 2021.
Это тоже требуется обязательно отобразить в бизнес-плане (указать, из чего складываются прямые затраты и стоимость производства продукта).
Выручка/прямые затраты.
В бизнес-плане должно быть указано и обосновано количество наёмного рабочего персонала. Для них должен быть рассчитан фонд заработной платы со всеми отчислениями и социальными выплатами.
Фонд заработной платы и социальные выплаты.
Естественно, без дополнительных затрат в виде расходов на рекламу, банальных накладных расходов, прочих расходов на различные компьютерные программы и оборудование и т.п. фирма существовать не может. Их тоже необходимо учитывать и отображать в бизнес-плане.
Прочие расходы.
Следует учитывать амортизацию материальных и нематериальных активов, исходя из срока спланированной в бизнес-плане деятельности. Наши расходы на это рассчитываются из основных потраченных средств в виде НТР и патента, что составляет 7 500 000 рублей. Исходя из пятилетнего периода, амортизация составит 7 500 000 / 5 = 1 500 000 руб. Компания должна платить налог на прибыль и имущество. В расчёте возьмём максимальные ставки.
Прибыль/Убыток проекта
Рост чистой прибыли проекта.
Сведя все обоснованные расходы и доходы в таблицу, мы видим, что экономическое осуществление нашего проекта является прибыльным и выгодным.
Далее нам требуется обосновать инвестиционную привлекательность и эффективность проекта. Для этого в бизнес-плане нужно обосновать движение денежных средств.
У нас денежный поток делится на три вида:
1. денежный поток от операционной деятельности, то есть деятельности самой компании;
2. денежный поток от инвестиционной деятельности (у нас это кредит в банке и прочие затраты);
3. денежный поток от финансовой деятельности (и это опять кредит, но уже его основной долг).
И в конце сведём эти показатели для обоснования осуществимости самого проекта:
Денежный поток от операционной деятельности.
Денежный поток от инвестиционной деятельности.
Денежный поток от финансовой деятельности.
Теперь мы имеет все данные, чтобы посчитать сальдо по всем видам детальности и свести его к балансу денежный средств. Сальдо, рассчитанное накопленным итогом, для принципиальной осуществимости проекта должно быть положительным.
Экономическая осуществимость проекта.
Как видим, мы можем вести деятельность, платить зарплаты, обслуживать проценты по кредиту, гасить основой долг и т.п. Баланс денежных средств положительный для каждого года, что показывает принципиальную осуществимость проекта.
Далее следует отразить в бизнес-плане эффективность всего проекта посредством расчёта окупаемости инвестиционных затрат на наш проект. Для этого нам понадобится учитывать официальную инфляцию в стране, ставку рефинансирования Центробанка РФ, степень риска и т.п. Всё это понадобится для расчёта ставки дисконтирования – процентной величины, которая позволит спрогнозировать стоимость будущих активом (денег) компании по текущему состоянию времени.
Это и позволит определить инвестиционную привлекательность проекта.
Для расчёта ставки дисконтирования следует соотнести вложение денежных средств и цель проекта с поправкой на риск.
- Традиционно, самыми низками рисками обладают вложения в расширение производства на базе уже имеющейся техники (в этом случае риск не превышает 5%).
- Далее идёт увеличение объёма продаж уже существующей продукции с умеренной степень риска – 10%.
- Высоким риском обладают вложения в производство и реализацию нового продукта на рынке (степень риска – 15%).
- Очень высокими рисками считаются вложения в научные разработки, исследования, инновации, где риск составляет 20%.
- Чрезвычайно высокий риск – это стартап, который занимается научными исследованиями и продвижением своего инновационного продукта на рынок (тут следует брать поправку на риск от 20 до 25%).
Как вы догадались, риск у нас чрезвычайно высокий, его и возьмём за поправку на риск проекта.
Расчётная ставка дисконтирования проекта составила от 21,1 до 22,1%. Поэтому возьмём среднее значение для определения величины дисконтирования денежных потоков.
Дисконтированные денежные потоки.
Тут мы видим и отображаем в бизнес-плане то, что наши инвестиционные затраты в виде кредита (10 миллионов рублей) успешно покрываются операционной деятельностью компании в рассчитанные годы.
Теперь, уже на основе данных расчёта дисконтированных денежных потоков, можно рассчитать показатели инвестиционной привлекательности и эффективности всего проекта в целом.
Будем максимально объективными в расчётах конечных параметров.
Показатели инвестиционной привлекательности и эффективности проекта.
Подведём итоги наших расчётов, которые должны быть обязательно отображены в бизнес-плане:
1. чистая приведённая стоимость – это сумма чистых потоков денежных средств, сведённых к единому периоду времени (положительное полученное значение свидетельствует о целесообразности инвестирования денег в проект);
2. индекс рентабельности – это привлекательность проекта, выраженная через дисконтированную стоимость денежных поступлений (значение рентабельности больше единицы свидетельствует об инвестиционной привлекательности проекта);
3. внутренняя норма доходности – показатель целесообразности проекта исходя из рассчитанной ставки дисконтирования, который показывает соотношение максимальной платы за привлекаемый источник финансирования проекта (если показатель больше расчётной ставки дисконтирования проекта, то проект является целесообразным);
4. простой срок окупаемости проекта – характеристика временного периода, за который окупаются инвестиционные вложения, в данном случае это кредитование (если расчётная величина меньше расчётного периода инвестирования (кредитования, 5-6 лет), то это является показателем эффективности вложения денежных средств в проект);
5. дисконтированный срок окупаемости – это сумма дисконтированных потоков денежных средств, окупающих первоначальные инвестиционные вложения за временной период (если он меньше расчётного периода инвестирования, то проект является эффективным).
Подобные расчёты – это базисный уровень для написания бизнес-плана, это его основа. На этом строится и корректируется бизнес-план. Я, конечно, многое опустил и сократил для простоты понимания расчётов, но сама структура объективна. И не забывайте об интересе инвертора (в данном случае это банк, который предоставляет ссуду). Досрочно погашать кредит, отображая это с своём бизнес-плане – грубая ошибка (сами знаете, почему).
Имея на руках расчетные показатели инвестиционной привлекательности и эффективности проекта, можно смело искать инвестора, который всегда может убедиться в объективности ваших расчётов. А объективные расчеты – это не бабалольство, а всегда показатель инвестиционной привлекательности вашего проекта, чем он выше, тем больше ваши шансы на хороший стартовый капитал.
Конец 7 части.
На этом цикл статей про инвестиции в стартап закончен.
Теперь прочитав весть цикл статей, вы знаете и понимаете основные шаги для реализации своего стартапа. Удачи Вам!
P.S. А если вы ничего не поняли, то, вероятно, вам пока не следует заниматься своим стартапом. Лучше подучить экономику или обратиться к специалистам за разъяснениями, помощью и сопровождением.
================================================================
Часть 1. Инвестиции в Стартап: долго ли ждать у моря погоды?
Часть 2. Инвестиции в Стартап: где все деньги?
Часть 3. Инвестиции в Стартап: Когда мозгов больше чем денег…
Часть 4. Инвестиции в Стартап: Когда денег больше чем мозгов…
Часть 5. Инвестиции в Стартап: Как развивать свой проект?
Часть 6. Главный секрет в патентовании, или почему Вы обречены на провал в 99,99%!
Источник
Кредитный брокер оказывает помощь в получении кредита в банке физическим и юридическим лицам. За это он получает вознаграждение в виде процента от сделки. Чтобы начать заниматься таким бизнесом в России легально, нужно зарегистрировать фирму или ИП, изучить законодательные основы, обстановку на финансовом рынке, определиться с нишей, привлечь клиентов. Также можно воспользоваться опытом действующих компаний и открыть бизнес по франшизе.
Кредитный брокер – это участник финансового рынка – посредник между банком и заемщиком. Простыми словами – кредитный брокер оказывает помощь в получении кредитов физическим и юридическим лицам.
Но не стоит путать это с «черными брокерами», когда посредник договаривается со знакомым, работающим в банке, и кредит выдается в обход установленных регламентов, или с мошенническими схемами, когда с клиента берут деньги за услугу, а кредит он в итоге не получает. В этом материале рассказано о легальном бизнесе.
Основные форматы кредитного брокериджа:
- посредничество в процессе получения потребительского кредита для физических лиц;
- посредничество при получении кредита и финансирования для бизнеса юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями;
- посредничество в сфере ипотеки (ипотечный брокер).
Зачем и кому нужна такая услуга?
Чтобы было понятно, пример с потребительским кредитом.
Исходные данные: Василию срочно нужно взять потребительский кредит в сумме 300 тыс. рублей.
Вариант развития событий №1. В городе есть 12 различных банков. Он начинает обзванивать банки и записывать процентные ставки и условия, чтобы выбрать оптимальный вариант.
Василий выясняет, что процентная ставка зависит от многих параметров: кредитной истории, места работы, срока кредитования, наличия страховки и т. д. Ему предлагают посетить офис банка и подать заявку на кредит. Василий отправляется в офисы банков, чтобы подать заявки и выбрать наиболее выгодное предложение. На это он тратит целый день.
В итоге подает заявки в три банка: в одном ему отказывают, в другом просят дополнительные документы, в третьем – одобряют сумму 200 тыс. рублей. Но эта сумма его не устраивает. Время и нервы потрачены, деньги не взяты.
Вариант развития событий №2: Василий обращается к кредитному брокеру. Здесь оценивают его платежеспособность, проверяют кредитную историю, консультируют, помогают выбрать банк и выгодную программу кредитования. В случае наличия ошибок в кредитной истории (например, некорректно отражается остаток действующего кредита или несуществующие просрочки) кредитный брокер оказывает услугу по их исправлению.
Помогают собрать и заполнить документы, проводят переговоры с сотрудниками банка. Василию остается только приехать в банк, подписать договор и забрать нужную сумму.
Итог: Василий получает необходимую сумму по оптимальным условиям, экономит свое время и нервы. За это он платит определенный процент кредитному брокеру – как правило, от 2% до 10% от суммы полученного кредита.
Клиент платит кредитному брокеру за:
- правовое сопровождение сделки по кредитованию;
- проверку платежеспособности;
- помощь в оформлении документов, консультирование по банковским услугам;
- предоставление сравнительного анализа по условиям кредитования в различных банках;
- помощь с выбором оптимального варианта и с оформлением;
- экономию денег и времени.
Важно! Клиенты будут идти к кредитному брокеру, если выгода по полученному кредиту будет превышать размер вознаграждения за услуги посредника.
Актуален ли бизнес по предоставлению услуг финансового посредничества
По данным рейтингового агентства Fitch, порядка 40 млн человек в России (а это 26% всех жителей страны, или каждый четвертый) имеют кредиты в банках. В то же время количество банков в России последние несколько лет стремительно сокращается. Например, в 2010 году в РФ функционировало 1058 банков, а на начало 2017 года – 623.
Несмотря на такую ситуацию в банковской сфере, а в какой-то мере даже благодаря ей, услуги кредитных брокеров становятся все более востребованными. Это связано с тем, что на рынке появилось множество микрофинансовых организаций, предлагающих «легкие деньги» под бешеные проценты. Чтобы взять ссуду в таких компаниях, достаточно предъявить только паспорт. Деньги дадут под ставку от 1% в день и выше (а это от 365% годовых).
Однако финансовая грамотность населения и желание сберечь собственные деньги растут. Люди ищут варианты экономии денег и времени. За месяц (данные на сентябрь 2017) поисковая система Яндекс фиксирует более 69 тыс. запросов по фразе «помощь в получении кредита» и более 34 тыс. – по фразе «кредитный брокер».
Что касается малого бизнеса, то для получения кредита в банке под приемлемую кредитную ставку приходится собирать немалый пакет документов: устав, свидетельства о регистрации и внесении изменений, данные управленческой и официальной отчетности, документы на недвижимость и транспортные средства и другие. Хорошо, если в компании есть грамотный бухгалтер, который быстро справится с поставленной задачей. Если это не так, то сбор документов превращается в «хождение по мукам». Обращение к кредитному брокеру значительно упрощает процесс и экономит время.
Как открыть бизнес по закону
Специального отдельного закона, регламентирующего работу кредитных брокеров в России, нет. Однако есть очень полезный документ – Профстандарт «Специалист по кредитному брокериджу» № 449, он был утвержден приказом Минтруда РФ № 175н от 19.03.2015 года.
В нем подробно расписано, что должен знать и уметь кредитный брокер, условия и требования, перечень услуг и трудовых действий.
Скачать PDF файл Профтстандарта «Специалист по кредитному брокериджу».
Также предпринимателям, желающим открыть такой бизнес, необходимо придерживаться и не нарушать норм, установленных профильными и смежными законами. К ним относятся:
- Конституция РФ;
- Гражданский кодекс;
- Федеральный закон «О кредитных историях»;
- Закон «О банках и банковской деятельности»;
- ФЗ «О персональных данных»;
- Налоговый кодекс;
- Закон «О рекламе»;
- и ряд других, в том числе местных, нормативных актов.
Юридические тонкости: деятельность по предоставлению услуг кредитного брокера не подлежит лицензированию. Работать в этой сфере можно как в статусе ИП, так и ООО. В качестве оптимальной системы налогообложения эксперты советуют выбрать УСН 6%.
Схема работы и пошаговый план открытия бизнеса
Прежде чем открывать бизнес по предоставлению услуг кредитного брокера, нужно изучить ситуацию на рынке финансовых услуг в регионе, где планируется открыть бизнес.
- Посетить отделения банков, ознакомиться с их предложениями по кредитам, требованиям к заемщикам, возможным суммам кредитования. Провести переговоры на предмет финансового посредничества. Некоторые банки официально работают с кредитными брокерами путем заключения с ними агентских договоров. В таких случаях, помимо вознаграждения за свои услуги от клиентов, посредник получает еще и агентское вознаграждение от банка. Однако это не самоцель работы кредитного брокера. Цель кредитного брокера – подобрать банковский продукт с оптимальными условиями: срок, ставка, сумма, чтобы клиент не переплачивал лишних денег и сэкономил свое время.
- Посетить компании действующих кредитных посредников и посмотреть, как устроен бизнес «изнутри». Определиться с нишей (ипотека, потребительские кредиты или кредиты для бизнеса). Это нужно для понимания портрета целевого клиента и спектра оказываемых услуг.
- Изучить законодательные основы, особенности и условия работы с сервисами по проверке кредитной истории, таких как НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), «Эквифакс». Наличие долгов по исполнительным листам проверяется на сайте ФССП (Федеральной службы судебных приставов).
- Зарегистрировать компанию или индивидуальное предпринимательство, придумать название, провести рекламную кампанию, разместить объявления для клиентов.
- Арендовать офис, оборудовать его офисной техникой и мебелью, подключить интернет и телефон, нанять сотрудников.
Что касается пятого шага, то начинать можно без офиса, достаточно иметь под рукой мобильный телефон и возможность выхода в интернет. Также можно начать работать удаленно: создать в интернете сайт или посадочную страницу, через которые предлагать свои услуги.
Каналы привлечения клиентов стандартные: контекстная реклама, социальные сети, объявления на платных и бесплатных онлайн площадках («Авито», «Моя реклама», «Из рук в руки») и другие.
Читайте статью: Как провести рекламную кампанию в интернете своими силами.
Эксперты также рекомендуют оповестить всех своих друзей и знакомых о бизнесе, связанном с помощью в получении кредитов. Ведь чем больше людей будет знать о возможности оформить кредит быстрее и дешевле путем обращения к кредитному брокеру, тем больший будет поток клиентов. Конечно, нужно еще себя зарекомендовать: оказывать услуги качественно.
Обзор франшиз кредитных брокеров
Упростить процесс создания и начала работы компании по предоставлению услуг кредитного брокера можно, если открыть такой бизнес по франшизе. Перейдем к обзору двух франшиз, которые представлены на рынке франчайзинга в России.
Материал в тему: Обзор франшизы WINFIN.
Франшиза: Банковский советник
Логотип компании «Банковский советник»
Компания позиционирует себя как центр привлечения финансирования для людей и бизнеса. Партнерам предлагается три тарифных плана на выбор: «Старт», «Стандарт» и «Эксклюзив». Узнать стоимость франшизы можно на сайте компании: https://franch.banksovetnik.ru.
«Банковский советник» предлагает не просто помощь в открытии компании кредитного брокера, а готовую бизнес-модель, в которую входит:
- разработка сайта;
- дизайн-проект офиса;
- CRM –система с модулем проверки кредитных историй;
- онлайн обучение;
- составление бизнес-плана;
- шаблоны всех типов договоров;
- плюс ряд дополнительных опций (в зависимости от пакета).
Смотрите видео о франшизе «Банковский советник»
Франшиза «Финансовые партнеры»
Логотип компании «Финансовые партнеры»
Компания «Финансовые партнеры» выступает посредником в сфере оказания услуг при оформлении потребительских кредитов, ипотеки, кредитов для бизнеса, автокредитов, лизинга. Ссылка на сайт: franchise.fin-partners.ru.
Франчайзинговые пакеты описаны в таблице 1.
Состав и стоимость пакета | Пакет «Лайт» | Пакет «Стандарт» | Пакет «Все сразу» |
|---|---|---|---|
Кому подходит | Для городов с населением менее 300 тыс. человек или для уже работающих компаний | Для городов с населением от 300 тыс. | Для городов с населением более 300 тыс. человек |
Время на запуск | 7-10 дней | 10-14 дней | 14 дней |
Что включено | – запуск офиса; – фирменная CRM-система; – cайт; – запуск клиентопотока; – онлайн-курс для сотрудников; – договора для работы; – визитки и фирменный стиль; – маркетинг-кит; – онлайн-консультации | Весь пакет «Лайт» плюс: – открытие и обустройство офиса; – подбор персонала; – курс обучения; – 50 заявок клиентов на кредит и ипотеку; – не менее пяти каналов работы с банками; – не менее пяти сертификатов банков-партнеров | Весь пакет «Стандарт» плюс: – не менее десяти каналов для работы с банками; – не менее десяти сертификатов банков-партнеров; – подбор сотрудников; – 100 заявок клиентов на кредит и ипотеку; – выезд специалиста для запуска офиса и обучения; – услуги по исправлению кредитной истории; – на 5000 руб. пополнен баланс по проверкам |
Стоимость франшизы | 390 000 рублей | 590 000 рублей | 890 000 рублей |
Скачать PDF файл с подробным описанием франчайзингового предложения компании «Финансовые партнеры».
Источник