Бизнес план электронной платежной системы

Прежде чем с головой окунаться в организацию данного вида бизнеса, нужно тщательно изучить все минусы и плюсы. Это позволит избежать некоторых рисков и лучше понять устройство данной системы. Напомним, что в 2009 году государство всеми силами старалось бороться со всевозможными платёжными системами, считая такой вид бизнеса непрозрачным и даже нелегальным. Одной из радикальных мер стала установка на каждый, отдельно взятый, платёжный терминал фискальных регистраторов – специальных устройств, которые бы фиксировали каждый совершенный через систему платёж. В связи с этим произошло резкое подорожание стоимости самих платёжных терминалов. Данный рынок потерял для небольших игроков свою привлекательность. Хотя в некоторых регионах этот бизнес, несмотря ни на что, процветает. На самом деле ниша ещё пустует, поэтому установка программ с денежными играми и лотереями может стать одним из вариантов получения прибыли. Организовать свой бизнес на платёжных системах возможно почти каждому.

Что же собой представляет платёжный терминал? Это, своего рода, аппарат, который предназначен для приёмов различных платежей. Например, таких как Интернет, коммунальные услуги, штрафы, пополнение счетов, услуги городской телефонной линии. Доходом же в данном случае является комиссия, которая взимается с каждого осуществленного через эту систему платежа. Также владельцам терминалов полагаются бонусы непосредственно от компаний сотовой связи.

Можно сделать вывод, что данный бизнес имеет следующую схему: покупка, установка и последующее обслуживание платёжного терминала (или сразу несколько). Такой бизнес можно вести и самому, причём обслуживать по 4-5 терминалов сразу.

Из чего же состоит сам платёжный терминал?

1)Металлический антивандальный корпус. Чтобы его не могли разбить какие-либо хулиганы.

2)Специальный принтер, предназначенный для печати чеков.

3)Промышленный монитор

4)Антивандальная сенсорная панель

5)Купюроприёмник (его ёмкость может достигать до 2000 купюр)

6)Промышленный компьютер

7)GPRS-модем с внешней антенной, а также усилителем сигнала

8)Сторожевой таймер

9)Источник бесперебойного питания (на 700BA)

Чтобы организовать бизнес с платёжными терминалами, нужно выполнить следующие действия: найти подходящее место, заключить договор аренды помещения, купить сам платёжный терминал, а затем подключить его к одной из самых распространённых платёжных систем.

Успех вашего бизнеса может напрямую зависеть от выбора той или иной платёжной системы. От этого также будет зависеть и перечень поставщиков данных услуг. Платёжные системы, которые не первый год представлены на этом рынке, имеется широкий круг поставщиков услуг, а также широкий географический охват. Они отличаются высокой скоростью прохождения платежей и стабильностью работы самой системы. Самыми успешными и популярными на сегодня платёжными системами являются «Cyberplat», «ОСМП», «Delta».

Подключившись к одной из платёжных систем, вы должны открыть счёт и внести на него авансовый платёж. Он является неким залогом тех денег (наличных), которые оплачивает клиент. Можно принимать платежи с населения на сумму авансового платежа. При осуществлении оплаты клиентом с помощью терминала, вся информация об этой операции поступает непосредственно к организатору данной платёжной системы. Таким образом, с его счёта происходит автоматическое списание суммы платежа. Она перечисляется на счёт получателя.

Рассмотрим финансовый план данного вида бизнеса:

1)Покупка терминала. Она обойдётся в сумму от 45 и до 150 тыс. руб. Причём портативный терминал будет стоить порядка 12 тыс. руб.

2)Аренда аппарата. Примерно 2-3 тыс. руб./мес.

3)Оплата платёжной системе (за осуществление платежей). В каждом случае цена своя.

4)Оплата банку. При проведении операции с одного счёта на другой.

5)Налоги. Это будет около 6% от оборота.

6)Плата за связь. Например, за Интернет при использовании беспроводного модема.

Теперь поговорим о доходах.

Это, прежде всего, комиссии, которые взимаются при приёме различных платежей. Ещё одной статьёй дохода можно назвать бонусы от компаний. Доход от рекламы также имеет место быть. Например, можно установить на терминал рекламный баннер.

По некоторым расчётам, прибыль одного терминала (если он расположен в хорошем месте) составляет порядка 10 тыс. руб. в месяц. Но в крупных городах очень сложно найти хорошие места, как правило, они все уже давно заняты. Если же установить терминал в не очень проходимом месте, то прибыль составит около 15 тыс. руб./мес. Но и это тоже неплохо, ведь он не требует какого-то особенного обслуживания. Лицензия на его установку или разрешение вовсе не нужны, что делает этот вид бизнеса ещё более привлекательным.

Сделать заказ

Поля, отмеченные * обязательны для заполнения

Наши преимущества

Привет, Хабр! Мы в RBKmoney новый платежный процессинг написали. С нуля. Ну не мечта ли?

Правда, как всегда, на пути к мечте, большую часть пути пришлось проплыть по рекам с подводными камнями, часть — проехать на собственноручно собранных велосипедах. На этом пути мы получили множество интересных и полезных знаний, которыми хотели бы поделиться с вами.

Мы расскажем, как написали весь процессинг RBKmoney Payments, так мы его назвали. Как делали его устойчивым к нагрузкам и сбоям оборудования, как придумали возможность его практически линейного горизонтального масштабирования.

И, под конец, как мы со всем этим взлетели, не забыв о комфорте тех, кто находится внутри — наша платежная система создавалась с мыслью о том, чтобы быть интересной в первую очередь для разработчиков, тех, кто ее создает.

Этим постом мы открываем цикл статей, в которых будем делиться как конкретными техническими вещами, подходами и реализациями, так и опытом разработки больших распределенных систем в принципе. Первая статья — обзорная, в ней мы обозначим вехи, которые будем раскрывать подробно, а иногда — очень подробно.

Когда создаешь платежную систему, нужно учесть кучу самых разных вещей и разработать множество решений. От процессинга, способного обработать тысячи одновременных параллельных запросов на списание денег, до удобных и понятных для людей интерфейсов. Банально, если не учитывать мелкие нюансы.

Суровая реальность такова, что за платежным процессингом находятся платежные организации, вовсе не с распростертыми объятиями принимающие такой трафик, а иногда даже просящие «присылать нам не более 3 запросов в секунду». А на интерфейсы смотрят люди, которые, может быть, впервые в интернете решились что-то оплатить. И любой косяк UX, непонятность и задержка — это повод запаниковать.

Корзина, в которую можно положить покупки даже во время торнадо

Наш подход в создании платежного процессинга заключается в том, чтобы предоставить возможность всегда запустить платеж. Без разницы, что творится у нас внутри — сгорел сервер, админ запутался в сетях, отключили электричество в здании/районе/городе, у нас дизель хм… потеряли. Неважно. Сервис все равно позволит запустить платеж.

Подход звучит знакомо, не так ли?

Да, мы вдохновлялись концепцией, описанной в Amazon Dynamo Paper. Парни из Амазона тоже строили все так, что пользователь должен иметь возможность положить книжку в корзину, какая бы жуть ни творилась по ту сторону его монитора.

Конечно, мы не нарушаем законы физики и не придумали как опровергнуть CAP-теорему. Не факт, что платеж тут же и проведется — ведь могут быть неполадки и на стороне банков, но запрос сервис создаст, и пользователь увидит, что все сработало. Да и нам до идеала еще десяток листингов беклога с техническим долгом, чего греха таить, можем и 504 ответить изредка.

Заглянем в бункер, раз торнадо за окном

Нужно было сделать наш платежный шлюз доступным всегда. Возросла ли пиковая нагрузка, что-то упало или ушло на обслуживание в ДЦ — конечный пользователь не должен этого замечать вообще.

Это решили минимизацией мест, где хранится состояние системы — очевидно, что stateless-приложения легко масштабировать до горизонта.

Сами приложения у нас крутятся в Docker-контейнерах, логи из которых мы надежно сливаем в центральное Elasticsearch-хранилище; друг друга они находят через Service Discovery, а данные передают по IPv6 внутри Макросервиса.

Все собранные и работающие совместно микросервисы вместе с сопутствующими службами являются Макросервисом, который предоставляет вам в итоге платежный шлюз, каким вы его видите снаружи в виде нашего публичного API.

За порядком приглядывает SaltStack, в котором описано все состояние Макросервиса.

Мы еще вернемся с подробным описанием всего этого хозяйства.

С приложениями легче.

А вот если хранить где-то состояние, то обязательно в такой базе, в которой минимальна цена выхода из строя части нод. Еще чтобы в ней не было мастер-нод с данными. Чтобы могла с предсказуемым временем ожидания на запросы отвечать. Это тут мечтают? Тогда еще чтобы ее обслуживать особо не надо было, и чтобы разработчикам-эрлангистам нравилась.

Да, разве мы еще не сказали, что вся онлайн-часть нашего процессинга на Эрланге написана?

Как многие уже, наверное, догадались выбора у нас как такового и не было.

Все состояние онлайн-части нашей системы хранится в Basho Riak. О том, как готовить Riak и не сломать себе пальцы (потому что мозг вы сломаете обязательно), мы еще расскажем, а пока продолжим дальше.

Где деньги, Лебовски?

Если взять бесконечное количество денег, возможно, удастся построить бесконечно надежный процессинг. Но это не точно. Да и денег нам особо не выделили. В аккурат на сервера уровня «качественный, но Китай».

К счастью, это привело к положительным эффектам. Когда понимаешь, что тебе как разработчику, будет несколько затруднительно получить 40 физических ядер, адресующих 512GB оперативки, приходится выкручиваться и писать маленькие приложения. Зато их можно развернуть сколько угодно много — сервера все-таки недорогие.

Еще в нашем мире любые сервера имеют тенденцию не возвращаться после перезагрузки к жизни, или даже ловить отказ блоков питания в самый неподходящий момент.

С оглядкой на все эти ужасы, мы научились строить систему с расчетом на то, что любая ее часть обязательно внезапно сломается. Сложно припомнить, вызвал ли этот подход какие-либо неудобства для разработки онлайн-части процессинга. Возможно, это как-то связано с философией эрлангистов и их знаменитой концепцией LetItCrash?

Но с серверами легче.

Мы разобрались, где размещать приложения, их много, они масштабируются. База тоже распределенная, мастера нет, сгоревшие ноды не жалко, можем быстро нагрузить телегу серверами, приехать в ДЦ и покидать их вилами в стойки.

Но с дисковыми массивами так не поступить! Выход из строя даже небольшого дискового хранилища — это отказ части платежного сервиса, чего мы себе позволить не можем. Дублировать СХД? Слишком нецелесообразно.

А дорогие брендовые дисковые массивы мы себе позволить не хотим. Даже из простого чувства прекрасного — они не будут смотреться рядом со стойками, где ровными рядами набиты ноунеймы. Да и неоправданно дорого это все стоит.

В итоге мы решили не использовать дисковых массивов вообще. Все блочные устройства у нас крутятся под CEPH на одинаковых недорогих серверах — мы можем ставить их в стойки в больших, нужных нам количествах.

С сетевым железом подход не сильно отличается. Берем середнячков, получаем хорошее, подходящее под задачи оборудование совсем недорого. На случай выхода из строя свитча — параллельно работает второй, а на серверах настроен OSPF, сходимость обеспечена.

Таким образом у нас получилась удобная, отказоустойчивая и универсальная система — стойка, набитая простыми дешевыми серверами, несколько свитчей. Следующая стойка. И так далее.

Просто, удобно и в целом — очень надежно.

Прослушайте правила поведения на борту

Нам никогда не хотелось приходить в офис, делать работу и получать оплату деньгами. Финансовая составляющая очень важна, но она не заменит удовольствия от хорошо сделанной работы. Мы уже писали платежные системы, в том числе и на предыдущих местах работы. И примерно представляли, чем мы не хотим заниматься. А не хотелось стандартных, но проверенных решений, не хотелось скучного энтерпрайза.

И мы решили подтянуть в работу максимальный свежак. В разработке платежных систем часто ограничивают новые решения, мол, зачем вам докер вообще, давайте-ка без него. И вообще. Несекьюрно. Запретить.

Мы решили ничего не запрещать, а наоборот, поощрять все новое. Так у нас в продакшене построился Макросервис из огромной кучи приложений в докер-контейнерах, управляемый через SaltStack, кластеры Riak’а, Consul в качестве Service Discovery, оригинальная реализация трассировки запросов в распределенной системе и множество других замечательных технологий.

И все это безопасно настолько, что можно без стыда публиковать программу Bugbounty на hackerone.com.

Разумеется, первые же шаги по этой дороге оказались усеяны каким-то уж совсем неприличным количеством граблей. Как мы по ним пробежались, мы обязательно расскажем, также расскажем, например, почему у нас нет тестовой среды, а весь процессинг можно развернуть на ноутбуке разработчика простым make up.
Как и еще кучу интересных вещей.

Спасибо, что выбрали нашу авиакомпанию!

P.S.: Original content! Все фотографии в посте — сцены из жизни нашего офиса.