Бизнес план для открытия филиала банка
Банковские структуры достаточно сложные, но в это же время они представляют собой перспективную и высокодоходную идею. Говоря о том, как открыть свой банк, нельзя не отметить, что предприниматель должен облагать багажом знаний в выбранной сфере и иметь большой стартовый капитал. Вложения в бизнес потребуются большие, поэтому лучшим вариантом считается привлечь в дело инвесторов. Также можно значительно упростить себе работу, если приобрести уже готовый банк, чем открывать его с нуля. Такой подход сократит расходы времени на подтверждение всех лицензий, обучения и найма персонала и дальнейшего обустройства. В целом, банковское учреждение – специфическое направление, которое создается уже опытными предпринимателями и обычно не выступает основным бизнесом.
Почему стоит открыть свой банк, что хорошего в этой сфере?
Банком считается финансовое учреждение, которое оказывает материальную поддержку гражданам – кредиты, прием различных платежей, выдача депозитов и так далее.
Множество предпринимателей ставят себе цель открыть банк, все оттого, что подобное предприятие не только коммерчески выгодное, но и позволяет совершать различные операции для собственных нужд. При условии определенных знаний и опыта, а также при наличии хорошего стартового капитала открытие дела не станет проблемой.
Важно понимать, что войти в эту сферу очень тяжело, но усилия окупаются прибылью и рядом функций, которые дает банк своему владельцу. Для открытия потребуется капитал в размере от 100 миллионов рублей, а также наличие хороших связей.
Именно поэтому большинство банков держат уже опытные бизнесмены, имеющие другие проекты, дающие хороший доход.
Существующие форматы банков
Одним из пунктов списка, что нужно чтобы открыть банк считается выбор формата. Банковская сфера постоянно расширяется, принимая в свои ряды новых предпринимателей. Существуют различные направления:
- Рыночный банк – вся их деятельность в основном направлена на поддержание взаимоотношений между банками. Большой процент их активов состоит из денег, полученных из других организаций. Направление их деятельности – спекулятивные финансы, к примеру, ценные бумаги.
- Кредитное учреждение – большинство их активов составляют заемные деньги. Их деятельность – выдача кредитов населению и бизнесу.
- Расчетный банк – в основном занимаются обслуживанием клиентов. У них может не быть большой клиентской базы, достаточно всего одного, но крупного клиента.
- Розничная организация – самая большая банковская отрасль. Это универсальная организация, совокупность всех форм банковского дела. Предоставляют различные услуги населению и бизнесу.
Через сколько окупаются стартовые вложения?
На срок окупаемости, в большинстве случаев, влияет экономическая ситуация в стране и каждом отдельном городе. Даже самое организованное предприятие окупается не менее, чем за 5-10 лет стабильной работы.
Но для настолько масштабного бизнеса – 5 лет считается отличным сроком окупаемости, что говорит о выгодности открытия подобного дела. И даже, несмотря на большой уровень конкуренции, открытие небольших предприятий, возможно, им не препятствуют уже существующие фирмы.
Какой банк открыть?
В понимании населения, банк – простая структура, но на деле масштаб существующих форматов обширен и перед открытием необходимо его выбрать.
К примеру, существует Центральный банк, который сотрудничает с правительством, помогает реализовывать стабильную работу различных малых и средних учреждений.
Чем хорошо открытие коммерческого заведения, так это возможностью лично выбрать подходящий формат. Перед тем, как открыть банк в России с нуля, нужно выбрать одно из направлений:
- Универсальное предприятие – оказывает большинство существующих услуг населению и предпринимателям (выдает кредиты, принимает оплату, оформляет депозиты, проводит различные денежные операции).
- Инвестиционный – основная его задача состоит в поиске проектов, в которые можно вложиться с максимальной выгодой.
- Кредитное заведение – специализируется на выдаче различных кредитов, заработок в таких организациях идет с процентов.
- Сберегательная организация – считается противоположностью кредитного заведения, ведь деньги не выдаются, а берутся. Заработок состоит в правильном инвестировании средств.
- Рыночный – работа в одном направлении – ценные бумаги.
- Межбанковские структуры – обеспечивают налаживание отношений и связей между различными организациями.
Выбрав формат, на котором будет строиться банк можно приступать к следующим пунктам плана.
Какие услуги можно предоставлять?
При составлении бизнес-плана необходимо перечислить все услуги, которые будет предоставлять организация. От них будет идти основной доход.
Можно открыть свой банк в России и предоставлять следующие услуги:
- Создание и дальнейшее обслуживание счетов для физических и юридических лиц.
- Кассовый прием различных платежей.
- Оформление депозитов, выдача кредитов.
- Предоставление брокерской услуги.
- Выдача клиентом банковских пластиковых карт – в дальнейшем потребуется их обслуживание.
- Услуга по переводу денег.
- Открытие и обслуживание золотовалютных счетов клиентов.
- Консультирование по различным финансовым вопросам.
Исходя из формата банка, можно составить собственный перечень, который будет подходить под определенный выбор. От качества и разнообразия услуг будет зависеть конечная прибыль банка.
Актуальность бизнеса
Существует несколько причин, обуславливающих актуальность открытия такого бизнеса:
- Высокий доход и рентабельность проекта – если грамотно подойти к созданию дела, то оно окупится за 5 лет работы и приумножит доход владельца.
- Перспективы развития – банковские услуги постоянно развиваются, придумываются новые услуги. Также не стоит забывать о возможном расширении, создании новых филиалов.
- Престиж – предприниматель, владеющий банковской организацией, сразу же получает более высокий статус, что сказывается на его проектах.
- Большой выбор направления – можно выбрать целевую аудиторию, формат работы, перечень предоставляемых услуг и так далее.
Анализ рынка
Описание российского рынка в банковской сфере выглядит следующим образом:
- Почти половина населения ежегодно оформляет кредит на покупку жилья, машины или техники.
- Рынок наполнен различными предложениями, что говорит о высокой конкуренции.
- Около 30% населения подтверждают, что делают вклады на депозитные счета, покупают акции и другие ценные бумаги.
- Потребительский кредит – одна из самых популярных услуг.
- Вклады в банк считаются одним из трех самых надежных способов сохранить деньги.
- Многие клиенты делают покупки, оплачивают различные услуги с помощью безналичного расчета.
- В большинстве случаев один человек пользуется одной картой выбранного банка, но 22% используют две карты, а 5% – три и более.
Характеристика целевой аудитории
Чтобы открыть банк нужно знать портрет аудитории, на которую будут направлена рекламная кампания и разрабатываются новые предложения.
Обычно клиентами выступают физические и юридические лица. Портрет среднестатистической аудитории банка:
- Мужчины и женщины в возрасте 30-55 лет.
- Обычно со средним уровнем дохода.
- По социальному статусу – это рабочие, различные руководители компаний и обычные служащие.
- Психологические особенности – ориентация на семейные потребности, организованность, стремление к комфорту, прагматичность и коллективизм.
Конкурентные преимущества
Чтобы дать достойный отпор конкурентам потребуется наличие каких-либо преимуществ, способствующих переманиванию клиентов.
Сильными сторонами бизнеса могут выступать:
- Хороший имидж компании, лестные отзывы клиентов.
- Выгодные процентные ставки на кредиты.
- Высокий процент начислений по депозиту.
- Знаменитые акционеры, их репутация.
- Сбалансированный перечень услуг.
- Наличие большой клиентской базы.
- Отличный сервис – вежливые, терпеливые консультанты.
- Наличие индивидуального подхода.
- Отсутствие в отделении очередей, бесперебойная работа терминалов и касс.
- Хорошая рекламная кампания.
- Продуманное и комфортное расположение терминалов и банкоматов по городу.
- Наличие мобильного приложения, интернет-банкинга.
- Новые услуги и функции, которых нет у конкурентов.
Маркетинговый план
Говоря о том, как открыть свой банк с нуля в России нельзя упустить такой важный элемент, как рекламная кампания. Разработку стратегии необходимо поручить опытным специалистам, которые знают, как необходимо привлекать клиентов.
Задачи у рекламной кампании, следующие:
- Создать узнаваемый бренд.
- Заставить потенциальных клиентов верить в надежность и качество услуг.
- После создать обширную клиентскую базу.
- Создать положительное впечатление об открывшемся заведении.
Для этого можно применить такие рекламные ходы:
- Разработать цепляющий, запоминающийся логотип и название.
- Разместить наружную рекламу – вывески, баннеры, рекламные щиты по городу.
- Создать собственный сайт и заняться его продвижением в интернете.
- Создать бонусные, дисконтные программы для будущих клиентов.
- Разработать мобильное приложение для удобства пользователей.
- Также можно выступать спонсором различных спортивных и культурных мероприятий, чтобы сделать бренд узнаваемым.
Маркетинг необходимо разрабатывать с самого начала работы над проектом. На реализацию задуманного потребуется сумма от 500 000 рублей, а после ежемесячно необходимо будет поддерживать ее.
Как открыть свой банк с нуля в России: пошаговая инструкция
Прежде всего, необходимо составить бизнес-план, в котором будут детально расписаны каждое мероприятие, необходимое для открытия. Алгоритм открытия должен выглядеть примерно таким образом:
- Анализ рынка, выявление конкуренции в городе, составление портрета целевой аудитории.
- Изучение всей необходимой информации – законов, правил, банковской системы в целом.
- Подбор направления банка.
- Составление бизнес-проекта.
- Выбор партнеров, поиски инвесторов.
- Создание ООО, разработка устава, выбор размера уставного капитала.
- Подбор помещения для главного отделения, поиск мест для установки банкоматов и терминалов.
- Проведение ремонта в помещении.
- Покупка и установка оборудования.
- Подбор сотрудников.
- Рекламная кампания.
- Открытие.
Необходимые документы, лицензии для открытия
Прежде всего необходимо зарегистрировать бизнес. Согласно законодательству РФ, потребуется оформить юридическое лицо, поэтому формами могут выступить – ООО, акционерное общество (публичное или непубличное).
Также необходимо указать коды ОКВЭД:
- 19 – денежное посредничество.
- 92 – предоставление займов, кредитов и прочее.
Для создания банка потребуется собрать пакет документов, который включает в себя:
- Заявление в регистрационный орган.
- Созданный устав организации.
- Бизнес-план.
- Договор об аренде или документы, подтверждающие право собственности.
- Квитанция об оплате госпошлины (для ООО – 4000 рублей).
- Учредительные документы организации.
- Протокол собрания учредителей.
- Документы, подтверждающие капитал учредителя.
- Сертификаты на оборудование и технику, схема помещения, договор об охране.
- Ходатайство в антимонопольный орган.
- Список и характеристика на каждого учредителя банка.
За получением лицензии нужно обратиться в Центральный Банк России, выданный документ будет содержать перечень услуг, которые может предоставлять банк.
Лицензия может разрешать работу с иностранными банками, драгоценным металлом, различными валютами и категориями физических и юридических лиц. Документ оформляется в течение 6 месяцев с момента подачи заявления.
При подготовке всех бумаг рекомендуется обратиться в юридическую фирму, которая быстро и качественно соберет их.
Выбор помещения
Предприниматель, задумывающийся о том, как создать банк, должен понимать, какое помещение и дизайн ему потребуются. Для создания такого предприятия нужно три основных помещения – главный офис, банковское отделение и места для установки банкоматов.
Критерии для выбора главного офиса:
- Расположение в центре города.
- Размер помещения не менее 150 квадратных метров.
- Возможность повесить вывеску на видном месте.
- Расположение поблизости транспортной развязки.
- Наличие рядом парковки, удобного подъезда.
- По соседству должны размещаться торговые и развлекательные центры, крупные супермаркеты.
Главное здание банка обычно принято выкупать, а вот остальные офисы и отделения лучше взять в аренду.
Также стоит позаботиться о дизайне. Помещение не должно быть ярких, раздражающих цветов, лучше оформить его в спокойных тонах. Не стоит переусердствовать в украшении отделов, лучше выбрать минимальный, сдержанный стиль. Планировка мебели должна оставлять в помещении свободное пространство для удобного перемещения между отделами. Каждый офис должен был выполнен в общем дизайне, чтобы клиент ощущал между ними связь.
Необходимое оборудование
Чтобы полностью оснастить главный офис и отделения потребуется купить:
- Банкоматы и терминалы.
- Счетчики купюр.
- Сейфы для документов и денег.
- Детекторы валют.
- Упаковщики банкнот.
- Тележку для банкнот.
- Компьютеры.
- Оргтехника (телефон, факс, принтер).
- Мебель для работников и посетителей (столы, стулья, скамейки, стеллажи и шкафы).
- Оборудование для проведения инкассации, денежного хранилища.
- Системы видеонаблюдения, пожарной безопасности.
- Служебный транспорт.
- Канцелярские принадлежности.
Подбор сотрудников
Организационная структура каждого банка индивидуальна, зависит от количества отделений, формата бизнеса, выданной лицензии.
Нанимаемые работники должны отвечать критериям:
- Ответственность.
- Хорошие рекомендации с прошлых мест работы.
- Дружелюбие, умение наладить контакт с людьми.
- Опыт работы в подобной сфере.
- Умение вести переговоры, базовые навыки убеждения.
- Умение вести себя спокойно в экстренных ситуациях.
- Волевой характер.
- Организаторские, коммуникационные способности.
- Наличие высшего образования.
- Отсутствие судимостей.
- Пунктуальность.
- Стремление профессионально развиваться.
В любой штат потребуется нанять:
- Управляющих, их заместителей.
- Менеджера по подбору персонала.
- Начальников на каждый существующий отдел.
- Главного бухгалтера и его помощников.
- Юриста.
- Старшего кассира и обычных кассиров в каждое отделение.
- Операторов горячей линии.
- Маркетолога.
- Экономиста.
- Финансистов.
- Кредитных экспертов.
Количество сотрудников изменяется в зависимости от масштаба предприятия и количества отделов.
Сколько стоит открыть банк?
Стартовые инвестиции в бизнес включают такие пункты:
- Создание уставного капитала – от 100 миллионов рублей.
- Оформление лицензии, всех документов – 50 млн рублей.
- Покупка оборудования – 30 млн рублей.
- Покупка нематериальных активов – 5-10 млн рублей.
- Здание главного офиса – 20 млн рублей.
- Ремонт и дизайн офисов – 5 млн рублей.
- Рекламная кампания – 2 млн рублей.
- Дополнительные расходы – 2 млн рублей.
Для открытия банка потребуются стартовые инвестиции в размере 220 000 000 рублей. Если планируется открытие банков по всей стране, то необходимы вложения в несколько миллиардов рублей.
Где взять стартовый капитал?
После осознания, сколько нужно денег, чтобы открыть банк, появляется вопрос о том, где их взять. Получить капитал можно несколькими путями:
- Основным ресурсом выступают личные сбережения.
- Можно привлечь в бизнес дополнительных партнеров и инвесторов.
- Оформление банковского кредита – если имеются поручители и возможен залог.
Лучшим способом считаю привлечение в бизнес личных средств, но если их недостаточно, то поиск инвесторов – хороший вариант. Для него потребуется создать грамотный бизнес-план с расписанными выгодами.
Доход от банка
В среднем, при наличии от 5 отделений и главного офиса, годовая прибыль составляет около 100 000 000 рублей.
Все отделения должны приносить ежемесячный доход в размере от 15 млн рублей из которой половина будет уходить на покрытие регулярных расходов. Тогда рентабельность проекта будет держаться на уровне 50%.
Возможные риски
В банковском деле существует много рисков. Самыми популярными из них считаются:
- Невыплаты заемщиками кредитов – высокая вероятность возникновения.
- Процентный риск – возникает из-за изменений процентных кредитных и депозитных ставок. Шанс возникновения высокий.
- Несбалансированная ликвидность – возникает в случаях, когда банк не может рассчитаться по займам.
- Потеря клиентов, уменьшение прибыли.
- Операционный риск – возникает из-за ошибок в проведении различных операций.
Конечно, при наличии стартового капитала, связей открыть свой банк в России достаточно просто, но его успешность будет зависеть от множества факторов. Начиная от личных качеств руководителя, заканчивая политической обстановкой в стране. Перед открытием необходимо провести анализ рынка, просчитать все риски, составить качественный бизнес-план и заручиться партнерской и инвесторской поддержкой.
Последующие события происходят по самому плохому сценарию. С начала февраля 1997 года клиенты «побежали» из банка и его филиалов, и никакие уговоры о стабилизации ситуации не останавливают их.
Ежедневно клиенты идут с чеками на получение наличных денег из кассы банка. Уже и очередь образовалась из желающих забрать свои средства. Расчетные счета закрываются в массовом порядке, и клиенты переходят на обслуживание в только что отстроенное отделение Сбербанка, находящееся рядом.
Теперь уже было не до уговоров клиентов, каждый работник филиала пытался устроить свою личную судьбу и перепрыгнуть из «тонущего корабля», у которого образовалась «пробоина» на твердую землю, то есть в работающий филиал банка.
Волею судьбы и провидения в это непростое время у меня должен был родиться второй ребенок, и я осталась на «корабле», вернее, ушла в декретный отпуск. Когда я вернулась на работу в 1998 году, клиентов уже и в помине не было, а работа бывшего кредитного работника полностью трансформировалась. Теперь моя основная задача заключалась в том, чтобы реализовать имущество должников банка его кредиторам, и желательно — подороже. Но надо отдать должное руководству филиала банка: в период массового ухода клиентов банка было принято решение о том, чтобы оставить оборотные средства в валютной кассе банка. За счет работы обменного пункта филиал раньше других коллег погасил задолженность перед кредиторами, и на повестку дня встал вопрос о целесообразности дальнейшего содержания работников филиала.
В это непростое время и родилась идея открытия филиала банка в г. Краснодаре. За плечами был пятнадцатилетний опыт банковской работы и естественное желание заниматься тем делом, которое хорошо знаешь.
Для того, чтобы открыть филиал, необходимо было найти банк, который заинтересован в выходе в регион и расширении филиальной сети. Переговорный процесс с крупными московскими банками был начат, причем решено было вести переговоры с сотней крупнейших банков страны по размеру чистых активов. Подготовив письмо-обоснование, в котором кратко была охарактеризована клиентская база филиала «Советского», его кредитный портфель, обороты и остатки по счетам клиентов до массового ухода из банка, инициативная группа стала рассылать его по крупнейшим банкам.
Один из московских банков заинтересовался перспективой выхода на региональную площадку и прислал по электронной почте формат обоснования открытия филиала.
Методические рекомендации по подготовке обоснования состояли из блока вопросов, которые предлагалось подробно осветить. Кратко приведу его составные части:
1.Экономико-географические показатели региона, в том числе состояние промышленности, строительства, сельского хозяйства, транспорта и связи, природные и людские ресурсы, уровень жизни населения.
2.Федеральные программы, реализуемые на территории региона.
3.Экономика-политическая обстановка в регионе.
4. Анализ состояния банковского сектора и основные конкуренты.
5.Потенциальная клиентская база создаваемого филиала.
6.Предполагаемое размещение филиала (желательно с фотографиями здания и копиями поэтажного плана здания).
7.Приложения: автобиография и анкета кандидата на должность руководителя филиала.
Перспектива работы в успешно работающем банке стимулировала творческий процесс, и в течение двух недель было подготовлено обоснование и отправлено в банк. Качество подготовленного обоснования удовлетворило управления регионального бизнеса, и руководителя инициативной группы пригласили на собеседование в г. Москву. На переговорах с управлением были выданы типовые требования к составлению «Бизнес-плана филиала на полугодие».
В дальнейшем управление регионального бизнеса банка поставило задачу представить протоколы намерений, подписанные клиентами, об открытии счета в будущем филиале. Такие протоколы были подписаны клиентами и представлены в банк. Следующий этап был связан с тем, чтобы до начала работы филиала один из клиентов открыл расчетный счет по системе «Банк-клиент» и перевел бы свои обороты на обслуживание в головной офис банка в Москве, параллельно необходимо было найти несколько вариантов предполагаемого варианта размещения филиала от 450-500 кв.м., с хорошей парковкой, в центре города, на пересечении оживленных улиц. Необходимо было уговорить клиента открыть счет в незнакомом московском банке и перевести туда все обороты организации, а также одновременно искать варианты размещения филиала банка. Обе задачи были успешно выполнены. Единственное обороты клиента банк посчитал для себя незначительными.
Но к этому времени объем просрочки по кредитам в банке нарастал, и все планы по открытию филиалов в регионах были свернуты.
Неудача с открытием филиала принесла разочарование, но было принято решение не оставлять процесс поиска банка, готового открыть филиал в г. Краснодаре. К этому времени освободилось готовое банковское помещение, из которого переехал в другое помещение работавший банк. Казалось, победа уже близка.
В конце концов, удалось открыть представительство небольшого московского банка и начать работу по привлечению клиентов в головной офис банка по системе интернет-расчетов. Опыт работы руководителем представительства описан в другой статье.
Но желание добиться результата и выполнить поставленную цель по открытию филиала оставалось. В связи с этим была продолжена работа по подготовке бизнес-плана открытия филиала крупного банка.
Бизнес-план открытия филиала содержал следующие основные разделы:
1.Основные направления развития филиала на три года, описание региона, анализ рыночных возможностей, конкуренция, спрос на банковские услуги и т.д.
2.План клиентской работы, в том числе:
· планируемая структура клиентского портфеля;
· комплекс маркетинговых мероприятий клиентской политики, оценка заинтересованности клиентов в имеющихся и новых финансовых продуктах, услугах, схемах;
· комплекс мероприятий клиентской работы (по основным клиентам)
3. План кредитной работы:
· оценка планируемой структуры кредитного портфеля в разбивке по предполагаемым заемщикам;
· комплекс маркетинговых мероприятий кредитной политики (оценка заинтересованности клиентов в имеющихся и новых кредитных схемах).
4.Операции с ценными бумагами:
· операции с собственным векселями банка
· планируемая структура портфеля ценных бумаг филиала
· работа на региональных «площадках», операции с ценными бумагами региональных эмитентов.
5.Операции с иностранной валютой:
· конверсионные и дилинговые операции с СКВ и ОКВ, планируемые контрагенты, объемы операций ( в разрезе валют), ожидаемый экономический эффект;
· валютно-обменные операции с наличной валютой (планируемые обменные пункты филиала, основные клиенты, ожидаемый экономический эффект);
· предполагаемый размер открытой валютной позиции (с разбивкой по валютам).
6.Прочие операции (лизинг, факторинг и ипотечное кредитование и т.д.)
7.Расходы на создание филиала. Окупаемость проекта:
· расчет расходов на создание филиала (с учетом предполагаемых вариантов размещения);
· расчет окупаемости проекта (исходя из прогноза роста прибыли филиала по полугодиям).
8.Приложения.
· Приложение № 1 — «Прогнозный баланс филиала»
· Приложение № 2 — «Финансовый план филиала»;
· Приложение № 3 — «Смета административно-хозяйственных расходов филиала (с расшифровкой);
· Приложение № 4 — «Штатное расписание филиала за год»;
· Приложение № 5 — Прогнозный отчет о прибылях и убытках филиала за год»;
· Команда;
· Расшифровка статей сметы административно-хозяйственных расходов.
Для банка «Славянский» было подготовлено два варианта финансового плана работы филиала. Первый вариант финансового плана предполагал следующие базовые условия деятельности филиала:
· 1 год — средняя процентная ставка привлечения за 3 года депозитов — 25% годовых, ставка размещения — 30% годовых, размещение свободного остатка в головном офисе — 3% годовых;
· 2 год — средняя процентная ставка привлечения за 3 года депозитов — 11%, ставка размещения — 18% годовых, размещение свободного остатка в головном офисе — 3% годовых;
· 3 год — средняя процентная ставка привлечения за 3 года депозитов 7% годовых, ставка размещения — 14% годовых, размещение свободного остатка в головном офисе- 3% годовых.
Второй вариант финансового плана предусматривал, что процентная ставка привлечения за 3 года будет неизменной и составит 25% годовых, ставка размещения 30% годовых и размещение свободного остатка в головном офисе 3% годовых.
Банк «Славянский» изучил представленный финансовый план и оценил его, как грамотно составленный. Но в связи с тем, что у банка пока нет свободных кредитных ресурсов в размере 50 млн. долларов, выходить в регион и ждать, пока филиал выйдет на проектную мощность по привлечению депозитов, и за счет привлеченных средств проводить кредитную политику банк посчитал экономически не выгодным.
Бизнес-план после каждых проведенных переговоров с банками совершенствовался.
Следующий этап после подготовки бизнес-плана заключался в отборе банков из сотни крупнейших по данным рейтинга журнала «Эксперт» и определении базового списка, с которыми предполагалось проводить переговоры. Причем банки, у которых были уже открыты филиалы в г. Краснодаре, не обзванивались. Эта работа проводилась в Москве при активной поддержке сестры автора, кандидата философских наук , научного сотрудника Московского государственного университета им. М. В. Ломоносова (Псеуш А.А.). Без её помощи и поддержки, возможно, у автора после первой неудачи дальнейшие попытки по открытию филиала крупного банка были бы прекращены.
В результате предварительных переговоров по телефону выяснялась концепция развития филиальной сети банка, и в зависимости от этого строилась дальнейшая работа.
Было проведены переговоры более чем с 50 крупными банками, из них встречи состоялись с ИБГ «Никойл», Пробизнесбанком, Диалог-оптимумом, БИН-банком, Национальным резервным банком, Промсвязьбанком, Московским индустриальным банком, «Стройкредитом», банком «Солидарность», банком «Русский стандарт», банком «Глобэкс», Гута-банком, Промторгбанком, Ист Бридж банком, Академхимбанком.
БИН-банк выдал свой формат бизнес-плана в виде таблиц:
1.Потенциальные клиенты филиала на 1-й год наименование и планируемые остатки с разбивкой по кварталам;
2.План по развитию бизнеса с разбивкой по кварталам на два года по видам предполагаемых услуг;
3.Штатная структура филиала на момент открытия;
4.Базовый набор оборудования, необходимого для открытия филиала банка;
5.Рекомендуемый набор мебели;
6.Финансовый план филиала;
7.Кредитная политика банка и перечень документов для рассмотрения вопроса о предоставлении кредитов.
Проведенные маркетинговые исследование по открытию филиала банка в г. Краснодаре позволяют сделать следующие выводы:
1.Банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают свою концепцию развития филиальной сети.
2.Многие банки (это в основном банки, входящие в первую 30-ку банков по рейтингу) готовы осуществлять покупку здания и осуществлять все затраты по строительству кассового узла и кредитовать региональных клиентов за счет собственных ресурсов.
3.Другие банки (это банки, занимающие строчку ниже 30-й) ищут готовые банковские помещения с минимальной арендной платой, или хотели бы по франчайзингу открыть филиал.
4.Третьи банки покупают местные банки, и таким образом увеличивают свою филиальную сеть.
Основной вопрос, который все время звучит — это возможности региона по привлечению свободных средств для формирования пассивов филиала.
Большинство банков готово работать с предприятиями из разных отраслей экономики, но некоторые преследует совершенно четкие интересы в тех или иных отраслях экономики. Например, Национальный резервный банк интересует в основном авиационная промышленность, а также уникальные предприятия в своей отрасли, занимающие ведущие позиции на рынке. Он готов покупать такие предприятия и вкладывать инвестиции в техническое переоснащение таких монополий. Банк, развивая филиальную сеть, исходит прежде всего из концепции покупки местного банка. Так, банком приобретен в Воронеже местный банк, и то же самое представляет собой филиал «НРБ-Украина» в Киеве.
Переговорный процесс по поводу открытия филиала банка с Национальным резервным банком был самым волнующим. На переговорах с первым вице-президентом банка (Ткаченко В.В.) был озвучен интерес банка в авиационной промышленности, а у автора как раз на этом момент были предложения о потребности в инвестициях в аэропорт в г. Майкопе. Он поставил задачу организовать встречу полномочных представителей от Республики Адыгея и Национального резервного банка, а также подготовить письмо за подписью президента Адыгеи (Совмена Х.М.) о готовности начать сотрудничество с банком. Причем Ткаченко В.В. четко обозначил цену реконструкции аэропорта, средства против активов. Такая встреча была организована автором статьи на уровне Министра экономического развития и торговли РА (Хашира А.А.) и первого вице-президента Национального резервного банка (Ткаченко В.В.), затем направлено письмо в адрес банка за подписью президента РА (Совмена Х.М.) от 16 октября 2002 г. В письме в качестве приоритетных объектов, требующих инвестиции были названы следующие проекты:
1.Реконструкция здания аэропорта и взлетно-посадочной полосы в г. Майкопе;
2.Программа развития санаторно-курортного направления Республики Адыгея «Лаго-Наки»;
3.Строительство Теучежской ГЭС.
Но письмо осталось без рассмотрения, так как первый вице-президент Ткаченко В.В., с которым велись переговоры, перешел на работу в Центральный Банк России, а новый человек на этой должности посчитал нецелесообразным вкладывать инвестиции в майкопский аэропорт.
Интересы банка «Солидарность» — это курорты и базы отдыха, т.к. основной учредитель банка Федерация независимых профсоюзов является собственником многих санаториев и баз отдыха по всей России и филиальную сеть развивает соответственно там, где находится его собственность.
Банк «Русский стандарт» специализируется на ритейловом рынке, предоставляя кредиты населению на покупку дорогостоящей бытовой техники, автомобилей и оргтехники и готов выходить в региона в виде представительства.
Московский банк реконструкции и развития — связь, страхование, сотовая связь. Банком приобретен контрольный пакет акций Кубань- GSM и ведутся работы по открытию филиала банка в г. Краснодаре.
Таким образом, каждый банк на рынке представляет собой индивидуальность и подходы естественно к расширению филиальной сети различны.
В соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 23.07.98 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» кредитная организация может открывать филиала, сведения о которых должны содержаться в ее уставе.
Головной банк, открывающий филиал в другом регионе, обязан направить уведомление об открытии филиала в два адреса: в ГУ ЦБ по месту своего нахождение и в местное территориальное ГУ ЦБ региона. Вместе с уведомлением банк направляет подлинные экземпляры:
· положения о филиале, содержащего полное и сокращенное наименование филиала, а также перечень тех банковских операций и сделок, право на осуществление которых делегировано филиала;
· анкеты кандидатов на должности руководителей и главного бухгалтера филиала с приложением копий диплома, заверенных кредитной организацией;
· копию платежного документа об оплате сбора за открытие филиала.
Кредитная организация, открывающая филиал должна соблюдать экономические нормативы, установленные ЦБ РФ, быть финансово-устойчивым в течение последних шести месяцев, располагать помещением для размещения филиала. Причем помещение может быть, как собственностью банка, так и арендованным у другого лица. Банковское помещение должно иметь охранно-пожарную и тревожную сигнализацию, а для осуществления кассовых операций — технически укрепленный в соответствии с требованиями ЦБ РФ кассовый узел.
Территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала в двухнедельный срок с момента получения уведомления рассматривает представленные документы, согласовывает кандидатуры руководителей и главного бухгалтера филиала, дает заключение о соответствии помещения, в котором будет располагаться филиала, требованиям ЦБ РФ. Затем ГУ ЦБ РФ региона направляет свое заключение в территориальное ГУ ЦБ РФ по месту нахождения головного банка. К положительному заключению прилагаются по одному экземпляру анкет и автобиографий кандидатов на должности руководи?