Бизнес план банкротство физ лиц

Банкротство физлиц – как способ начать бизнес заново

Уже два года в России работает институт банкротства физлиц. О его возможностях для предпринимателей и ограничениях рассказывает эксперт в сфере банкротства, управляющий партнер юридической фирмы «Солнцев и партнеры» Станислав Солнцев.

Возможность пройти личное банкротство ждали многие и большинство – это предприниматели, которые попали в непростую ситуацию – бизнес прогорел, а поручительство перед банками осталось. Ярмо на шее в несколько миллионов, а иногда десятков и сотен миллионов рублей осталось.

Статистика по банкротству физлиц в Калининградской области:

Подано всего заявлений — 570, в производстве до сих пор 424 (74,39%), завершено — 146 (25,61%) дел.

• 2015 г. (3 мес. действия закона) — 71 заявление
• 2016 г. — 296 и завершено 109 (36,82%)
• За 9 мес. 2017 г. — 203 подано и завершенных дел нет
• 113 (19,82%) заявлений было возвращено в связи с ошибкой в подготовке документов.

105 заявлений было подано банками, т.е. 18,42%. На первом месте ПАО «Сбербанк России»- с 14 заявлениями, на втором — АО «ОТП БАНК» с 14, третье место занимают ПАО «Банк ВТБ 24» и ПАО  Банк «Траст» с 5 заявлениями. Большинство же заявлений подавалось самими гражданами на себя.

Станислав Солнцевым подготовлены вопросы и ответы на типичные вопросы по банкротству физических лиц, актуальные для любого региона России.

Закон вступил 1 октября 2015 г., могу ли я подать на собственное банкротство, если долг возник до этой даты?

Да, можете, закон прямо предусматривает такую возможность.

Правда ли, что после банкротства гражданин больше никому ничего не должен?

Это правда лишь отчасти. С одной стороны, процедура банкротства физлиц действительно может помочь избавиться от значительной части или даже всех долгов. Но у нее, конечно, есть ограничения. Не во всех случаях речь идет именно о списании долгов, это может быть и реструктуризация – возможность получить рассрочку на срок до 3 лет. Кроме того, сам статус банкрота накладывает на гражданина определенные обязательства, и это справедливо, иначе был бы слишком большой соблазн злоупотребить такой возможностью.

Кому выгодно запускать процедуру банкротства?

Предпринимателям и обычным гражданам, которые имеют долги примерно от 300 тыс. руб. и не могут их погасить. Если нужно иметь возможность выезжать за рубеж, а пристав не позволяет это сделать. Когда вы понимаете, что хотите начать новый бизнес, но старые долги никогда вам не дадут это сделать. Коллекторы обрывают ваши телефоны или вы понимаете, что сумму, которую вы стали должны, вы никогда в текущих условиях не сможете заплатить (болезнь, размер зарплаты, падение продаж или проблемы в бизнесе и др.).

Банкротство можно и нужно запускать не только с целью уйти от оплаты долгов, а для того, чтобы получить защиту от кредиторов. Это один из основных моментов, о которых забывают. Многие считают, что банк обязан реструктурировать ваш кредит. Однако это не так. Во многих цивилизованных странах мира это одна из основных причин для обращения в суд. Признание гражданина банкротом позволяет договориться с кредиторами на реструктуризацию, приостановить начисление пеней и неустоек, снять аресты с имущества.

В каких случаях моим кредиторам выгодно меня банкротить?

Во-первых, если в рамках исполнительного производства с вас ничего не удалось получить или нет достаточного продвижения, а сумма долга больше 500 тыс. рублей. Во-вторых, работа пристава не эффективна – вы умело скрываете имущество или пристав попросту работает плохо. В-третьих, кредитору изначально известно, что вы скорее всего «слили» всё имущество перед тем, как он получил решение суда или прямо во время судебного процесса. Ваше банкротство будет более эффективным способом вернуть это имущество обратно и продать по реальной цене, а вырученные деньги финансовый управляющий распределит среди кредиторов.

Когда не стоит ввязываться в банкротство?

Чёткого списка, естественно, нет. рекомендуем обращаться к юриста по банкротству, чтобы оценить конкретно вашу ситуацию. Часто это бесплатно, к примеру, как в нашей фирме. Есть типовые ситуации, когда скорее всего не стоит запускать банкротство:

• у вас ипотека, срок погашения по которой ещё не скоро закончится. Скорее всего вы потеряете с вероятностью 99% квартиру и не получите ничего с этого;
• вы владеете долей в бизнесе, который имеет реальные активы, или сам факт обладания ей приносить вам неофициальный доход, хотя фирма официально не ведёт никакой деятельности;
• у вас есть активы, которые вы не хотите, чтобы были выставлены на торги;
• в период, когда у вас уже был долг, и вы по нему отказывались платить (в т.ч. ещё до решения суда), но вы продали недвижимость в пределах 3-х лет от даты банкротства по заниженной цене без объективных причин, в особенности продажа недвижимости за 1 млн рублей и автомобилей за 250 тыс. рублей. При условии, что вы опасаетесь, что ваши покупатели будут лишены этого имущества.
• в случаях, когда ваш основной долг не будет списан в силу закона, что исключает целесообразность самой процедуры. Об этом мы поговорим дальше.

Что будет с теми сделками с недвижимостью и машинами, которые были проданы по заниженной цене?

Когда такие сделки выявит финансовый управляющий, то он будет обязан оспорить их. Если вы не сможете найти вескую причину такой низкой цены, то суд скорее всего признает сделку недействительной. Если это не сделает финансовый управляющий — это сделают сами кредиторы. В пределах года до даты банкротства такие сделки оспаривают легче, но и в пределах 3-х лет вполне реально их оспорить. Особенно, если покупатель аффилированное с вами лицо или родственник. В таком случае имущество будет возвращено вам, а ваш покупатель «встанет в очередь» с остальными кредиторами за вашими деньгами. Если быть точным – имущество будет хоть и ваше, но ничего с ним сделать вы не сможете, кроме как использовать. Так как финансовый управляющий вряд ли даст вам право совершать с ним какие-либо сделки до его продажи.

Списываются ли долги по обычным кредитам?

Да, списанию подлежат все долги, за небольшим исключением, о котором поговорим отдельно. В том числе те, которые возникли у вас не в связи с ведением бизнеса – потребительские кредиты, карты, займы друзьям и знакомым, задолженность по квартплате и т.п. принцип банкротства прост – кто заявляется в реестр кредиторов в течение 2 месяцев с момента признания судом заявления о банкротстве обоснованным, тот и участвует в дележе ваших денег. Аналогично даётся очередной 2-месячный срок на стадии реализации. Если не успели кредиторы – то долг считается погашенным. Если денег на всех не хватило, так же долга больше нет.

Зачем подаваться на банкротство, если у меня и так ничего уже нет?

У вас есть долг, и он не погашен. Это достаточный аргумент, чтобы иметь желание закрыть такой долг. Завтра вам потребуется продать единственную квартиру, которую вроде как забрать за долги не могут, но она будет арестована. Вам предложили хорошую работу, но жилье купить не можете. В заграничные командировке тоже скорее всего поехать не получится. К тому же долг со временем никуда не исчезнет, он будет расти и после вынесения решения суда. Есть масса способов как это сделать – заявить об индексации или раз в год взыскивать с вас проценты по кредиту (займу) или проценты за пользование чужими денежными средствами.

Кто может объявить гражданина банкротом?

Объявить банкротом может только суд. А вот подать заявление о банкротстве может как сам должник, так и его кредиторы, в т.ч. налоговая инспекция. Мы рекомендуем должникам, которые понимают, что не могут уже или не смогут в ближайшее время полностью и со всеми расплатиться, обращаться в суд первыми. Так больше шансов сохранить контроль над ситуацией.

Насколько просто это сделать? Любой человек может прийти в суд и подать заявление о собственном банкротстве?

Должен признать, что это непросто. Во-первых, нужно соответствовать критериям, установленным законом о банкротстве физлиц. Это значит, что сумма долгов должна превышать 500 тысяч рублей, а просрочка по их уплате должна быть не меньше 3 месяцев, либо величина задолженности, которую необходимо погасить одномоментно, превышает стоимость принадлежащего должнику имущества Нормы закона позволяют подать заявление о банкротстве и при меньшей сумме задолженности. Во-вторых, нужно грамотно составить само заявление, и чтобы и суд его принял, и чтобы в будущем оставить себе возможность списания долгов. В-третьих, к заявлению о банкротстве должен прилагаться довольно внушительный список документов, которые нужно собрать или подготовить. Это требует определенной квалификации. В-четвертых, как бы странно это ни звучало, но потенциальный банкрот должен иметь достаточно денег на оплату процедуры.

Сколько стоит процедура банкротства?

Средний размер расходов на процедуру банкротства физлица при отсутствии имущества

Не так давно госпошлина она была сильно снижена до 300 рублей. Во-вторых, о ходе банкротства нужно публично уведомлять кредиторов и других заинтересованных лиц, а публикация обязательных сведений тоже стоит денег. В-третьих, процедуру ведет финансовый управляющий, который работает за счет денег, которые ему платят будущие банкроты. Стоимость его услуг определена законом в 25 тысяч рублей за процедуру, их обычно две. Кстати, тут нужно отметить, что финансовый управляющий – это отдельная «головная боль» должников. Это гражданину кажется, что 25 тысяч – много, а финансовые управляющие придерживаются другой точки зрения. Они профессионалы высокого класса, и их такие суммы просто не мотивируют. На банкротстве фирм они зарабатывают куда больше. Более того, ответственность в случае нарушений формальных процедур чаще всего больше их возможного заработка за процедуру банкротства физического лица и может закончиться дисквалификацией управляющего.

Как правильно начать личное банкротство?

Рекомендую обращаться в юридическую фирму, которая разбирается в банкротстве «от и до» и может предоставить эту услугу «под ключ». Мы, например, так и работаем. Во-первых, мы обеспечиваем, чтобы у должника был финансовый управляющий, что на самом деле имеет решающее значение для запуска процедуры банкротства. Нередки случаи, когда должник не может найти финансового управляющего, в итоге процедура «заканчивается, даже не начавшись». Суд просто прекращает рассмотрение такого заявления. Или же постоянно откладывает рассмотрение заявления для поиска кандидатуры. Это может затянутся не на один месяц, иногда полгода и более. СРО арбитражных управляющих просто не представляют ни одной кандидатуры в суд. Во-вторых, мы тщательно анализируем ситуацию клиента и прогнозируем, какие затраты ему придется понести, а также насколько в его случае процедура будет эффективной. Иногда банкротство вообще не стоит запускать, будет только хуже, и юристы должны честно об этом сказать.

Как мне выбрать юристов для банкротства, как должен быть организован процесс работы?

По результатам предварительной работы юристы должны определить стоимость услуги для конкретного должника, и она не должна меняться в течение всего хода банкротства. Некоторые юристы предлагают рассрочку. Затем вместе с вами разрабатывается план банкротства, готовятся документы, выбирается саморегулируемая организация арбитражных управляющих, подаётся заявление в суд и контролируется работы финансового управляющего и весь ход процедуры.

В каких случаях нельзя рассчитывать на списание долгов?

Плохо, если у кредиторов и суда могут быть основания обвинить должника в недобросовестности. Одну ситуацию с продаже по заниженной цене мы уже обсудили. Но суд может не списать долг, если обязательства, взятые на себя должником, были заведомо неисполнимы. К примеру, он взял 3 кредита, каждый из которых на 300-400 тыс. рублей, а платить по кредиту не мог даже за один. Официального дохода не было, да и не пытался платить в принципе. Кроме того, есть ряд задолженностей, которые не могут быть списаны в ходе банкротства.

Какие виды задолженности не могут быть списаны по итогам завершения банкротства?

В первую очередь, это невыплаты алиментов и компенсаций вреда чужому здоровью и морального ущерба. Реже встречаются долги, которые образовались в результате нарушения закона, но здесь список довольно обширен:

• материальный вред от совершенного должником преступления,
• вред имуществу кредитора умышленно или по грубой неосторожности;
• убытки, причиненные юридическому лицу гражданином-руководителем такого юридического лица;
• задолженность, которая образовалась в ходе других дел о банкротстве, как правило при банкротстве компаний, где гражданин-должник привлечен за недобросовестные действия при управлении компанией-должником (субсидиарная ответственность, долги по результатам оспаривания сделок);
• задолженность, в отношении которой установлено, что она образовалась в результате совершения должником неправомерных действий (мошенничество, уклонение от уплаты налогов, предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита).
• задолженность, которую должник намеренно не погашал (установлено, что злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, скрыл или умышленно уничтожил имущество).

Кроме того, следует помнить, что должник в ходе процедуры может «заработать» несписание долгов, если:

• он представляет недостоверные или неполные сведения финансовому управляющему и/или суду. Такое возможно уже на стадии подачи заявления о банкротстве (поэтому так важна профессиональная подготовка документов с самого начала процедуры);
• должник препятствует работе финансового управляющего либо отказывается с ним взаимодействовать;
• установлены признаки фиктивного или преднамеренного банкротства.

Здесь важно понимать, что такие признаки часто очевидны для специалистов при анализе документов должника перед подачей заявления о банкротстве. Поэтому профессиональная юридическая поддержка необходима, чтобы избежать необдуманных шагов и не ухудшить свое положение. Ведь фиктивное и преднамеренное банкротство – это уголовные преступления.

Чем отличается банкротство обычного гражданина от ИП?

Реальных отличий нет.

Банкроты имеют ли право выезжать за границу, имеют ли право оформлять на себя имущество движимое и недвижимое?

Запрет на выезд может быть установлен, но он не происходит обязательно и тем более автоматически. Автоматически ограничение снимается при завершении процедуры, а также может быть временно отменено по ходатайство должника при наличии уважительных причин.

В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок:

• по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем 50 тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;
• по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина;
• по передаче имущества гражданина в залог.

Какие последствия, если меня признают банкротом и спишут долги?

• в период плана реструктуризации долгов и 5 лет после его завершения гражданин не вправе скрывать факт осуществления им указанного плана при обращении за получением кредита, а равно и при приобретении товаров (работ, услуг), предусматривающих отсрочку или рассрочку платежа.
• в течение 5 лет с момента завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства гражданин:
  • не вправе получать займы или кредиты без указания на факт своего банкротства;
  • не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина;
  • ИП, признанный банкротом, не может быть зарегистрирован в качестве ИП;
• в случае повторного признания гражданина банкротом в течение 5 лет с момента завершения процедуры, он не может рассчитывать на освобождение от долгов;
• в течение 3 лет с момента завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Неужели банкротство – это так сложно и грустно?

Это не грустная история. Разумеется, закон о банкротстве физлиц – не панацея. Никакой «волшебник на голубом вертолете» не прилетит и от долгов не избавит, это нужно понимать. В конце концов, закон обязан стоять на страже интересов всех, не только должников, но и их кредиторов. Но с другой стороны, добросовестным, ответственным гражданам этот механизм дает возможность начать с чистого листа, со спокойной совестью, без огромных долгов, надоедливых коллекторов, изматывающих судов и жизни в страхе лишиться всего имущества.

Управляющий партнёр юридической фирмы «Солнцев и партнёры» Станислав Солнцев специально для журнала «Компании», сентябрь 2017 г.