Бизнес идея кредитной карты
Кредитные карты, конечно же, прежде всего выгодны самим банкам, которые их выпускают. Из-за особенностей кредитования по карте банк может заработать на клиенте гораздо больше, чем при выдаче обычного потребительского кредита. Однако если человек, который заказал в банке кредитку, финансово грамотен, ситуацию можно развернуть в противоположную сторону. Зарабатывать будет уже не банк, а вы. Как? В этом поможет один лайфхак. Как заработать на кредитной карте с льготным периодом, заставив работать заемные средства банка на вас.
Фото: pxhere.com
Как банк зарабатывает на кредитных картах
Для любого банка кредитные карты — прекрасный способ заработка. Не случайно некоторые кредитные организации в свое время рассылали кредитки по почте и не случайно банки так навязчивы с кредитками до сих пор. Теперь они могут называть такие карты картами рассрочками и т.п. — суть от этого не меняется.
Есть минимум пять способов для банка заработать на вас, выдав кредитку:
- Стоимость годового обслуживания кредитки — за кусок пластика, выпуск которого стоил банку от силы 50-100 рублей, вы каждый год будете платить от 600 рублей до нескольких тысяч. Это зависит от самого банка и типа карты.
- Если вы снимаете с кредитки наличные в банкомате, банк возьмет с вас комиссию. Сумма комиссии может быть фиксирована (например, 300 рублей), может составлять какой-то процент от снятой суммы (например, 3%). Иногда это может быть сочетание двух систем (например, 2,5% от снятой суммы + 200 рублей).
- Собственно проценты по кредиту — процентная ставка по кредитам может варьироваться от 15% и до 40% годовых, это зависит от самого банка. Особенность кредитных карт в том, что избавиться от долга довольно сложно. Банк обычно выставляет вам новый платеж в 6-10% от вашего долга плюс проценты по кредиту. Даже если не пользоваться средствами кредитки, долг можно оплачивать бесконечно, просто платеж будет становиться все меньше и меньше. Для банка это золотая жила — переплата по кредиту оказывается намного выше, чем если бы вы оформили обычный кредит.
- Услуга смс-оповещений или push-уведомлений через приложение банка — в среднем банки берут около 60 рублей в месяц, что за год составит более 700 рублей.
- Штрафы, если вы пропустили ежемесячный платеж — в некоторых банках эти штрафы оказываются совершенно невообразимыми по сумме.
На первый взгляд может показаться, что иметь кредитную карту в принципе не стоит, и этот продукт — сплошной грабеж клиента банком. Однако все не так просто.
Некоторые особенности кредиток дают возможность зарабатывать на них уже не клиенту, а самому банку. Предупредим сразу — эти возможности нужно использовать грамотно и дисциплинированно.
Фото: pxhere.com
Как сэкономить на использовании кредитной карты
Прежде чем перейти к лайфхаку, который поможет заработать на использовании кредитной карты, разберемся с тем, как мы можем свести к минимуму наши расходы на кредитку.
Во-первых, не стоит недооценивать такую вещь, как льготный период по кредитке. Это тот период времени, в течение которого на ваши расходы по карте не начисляются проценты.
Во-вторых, желательно отказаться от смс-информирования — благо, у любого уважающего себя банка есть удобное приложение для смартфона, где можно оперативно отслеживать баланс по кредитке и свои текущие расходы.
В-третьих, стоит подобрать карту с минимальной платой за обслуживание.
В-четвертых, желательно, чтобы за покупки по карте начислялся настоящий кэшбек. Различные бонусные программы — это, безусловно, здорово, но ничего лучше возврата части расходов настоящими деньгами нет.
Выбирать кредитку нужно только по совокупности ее преимуществ.
Дело в том, что многие банки хитрят с условиями обслуживания кредитных карт. Например, вы видите, что льготный беспроцентный период составляет не 55 дней, как у большинства, а сразу 730 дней. Два года не нужно платить проценты — как здорово! Однако выясняется, что стоимость годового обслуживания такой карты огромная, а штрафы за несвоевременное внесение средств и вовсе космические.
Или другой вариант — годовое обслуживание карты не стоит вам ничего, зато процентная ставка заоблачная — под 40-50 процентов годовых.
Лучше всего найти золотую середину и вообще не иметь дел с банками, которые держат потенциальных клиентов за дураков.
Фото: pixabay.com
Что такое льготный период и как его использовать в свою пользу
Льготным периодом, как мы уже отметили выше, называется тот период времени, в течение которого на ваши расходы по кредитке не начисляются проценты.
Стандартный льготный период — 55 дней. Но это не значит, что у вас есть около двух месяцев на гашение каждого конкретного долга. Работает это немного сложнее.
Прежде всего, нужно разобраться с вашей расчетной датой в банке — это то число каждого месяца (например, 10-е), когда банк подводит финансовые итоги месяца по вашей кредитке (в нашем примере — от 10 числа прошлого месяца).
Льготный период отсчитывается не от даты ваших расходов, а от расчетной даты.
Например, если расчетная дата — 10 число, и вы потратили средства с кредитки в этот день, то у вас есть 55 дней на то, чтобы вернуть потраченную сумму без уплаты процентов. Если вы израсходовали деньги 20 числа — останется только 45 дней.
А вот если вы что-то купили на кредитку 9 числа, то от 55 дней льготного периода, который начался 10 числа прошлого месяца, осталось меньше половины — около 25-26 дней.
Хорошие банки позволяют клиентам не ломать голову над этими схемами, а понятно разъясняют в личном кабинете на сайте или в приложении на смартфоне, до какого числа длится льготный период по вашему долгу.
Фото: pxhere.com
Как заработать на кредитке с льготным периодом
Наконец мы подходим к самому интересному. Зная все нюансы использования кредитных карт и особенности расчета льготного периода, мы можем воспользоваться кредиткой как средством заработка.
Схема заработка достаточно проста и, при грамотном ее использовании, очень эффективна.
Суть заключается в следующем:
- Вы выбираете кредитную карту с минимальной стоимостью годового обслуживания и льготным периодом хотя бы в 50-55 дней, а также отказываетесь от смс-оповещений.
- Вы открываете в этом же или другом банке вклад с возможность пополнения и частичного снятия без потери в процентах. Другой вариант — дебетовая карта с начислением процентов на остаток средств.
- Получив очередную зарплату, вы оставляете наличными 3-5 тысяч рублей (чтобы не снимать деньги с кредитки и не платить процент за снятие), а остальную сумму кладете на вклад или дебетовую карту с начислением процентов на остаток.
- В течение месяца вы пользуетесь беспроцентным льготным периодом по кредитке, оплачивая покупки везде, где это возможно, картой.
- Получив следующую зарплату, вы закрываете задолженность по карте, оставляете наличные на расходы, которые невозможны по карте, а если что-то остается — кладете на ваш вклад.
Таким образом, в течение месяца вы живете на деньги банка, а затем гасите задолженность, не оплачивая никакие проценты. Единственные расходы, которые будут связаны с кредиткой — это стоимость ее годового обслуживания.
В то же самое время у вас имеется вклад, на который начисляются проценты. Да, по сегодняшним временам это максимум 7-10 процентов, но и такая капитализация — совсем неплохо.
Как много можно таким образом заработать? Естественно, многое зависит от суммы вашего заработка.
Если ваша зарплата — 25 тысяч рублей, и на вкладе постоянно лежит именно такая сумма, то при ставке по вкладу в 7% за год вы заработаете всего 1750 рублей (чуть-чуть больше, если проценты начисляются ежемесячно, а затем также капитализируются). Это как минимум покроет расходы на годовое обслуживание кредитки и у вас даже останется немного сверх этого.
Если вы получаете другие деньги — скажем, 80 тысяч рублей в месяц, тратя при этом 40-50 тысяч, а остальное внося на вклад, схема с заработком при помощи кредитной карты принесет вам совсем другие суммы — несколько десятков тысяч дополнительных рублей за год.
Не забудем про кэшбек — наши расчеты его не учитывают. При этом даже с кэшбеком в 1% при расходах с кредитной карты в 20 тысяч рублей в месяц вы получите обратно 200 рублей ежемесячно или 2400 рублей за год. А это делает использование кредитки как способа заработка еще более интересным и выгодным!
Многие говорят, что кредитные карты — зло, но на самом деле на них можно даже зарабатывать !
Описанная ниже схема заработка — законная. В интернете данную схему называют «карусель из кредитных карт».
Она подходит людям с хорошей кредитной историей, с официальной зарплатой, пунктуальных, с умение контролировать расходы.
В статье приведено полное описание схемы, приведены расчеты в Эксель, рассчитано сколько может заработать «среднестатистический человек».
Время прочтения статьи — 6 минут.
Карусель из кредитных карт (фото с фотостока pixabay.com)
Что нужно сделать?
1. Оформить дебетовую карту, то есть карту на которую начисляется процент на остаток по карте, а так же с начислением кэшбэка за покупки. Желательно, что бы выпуск и обслуживание карты было бесплатным (или при выполнении некоторых условий — бесплатное).
В расчетах приведена дебетовая карта «Польза» от Хоум Кредит Банк. На неё начисляется 7% на остаток, при условии совершения покупок в течение месяца на 5 тыс.руб. (суммарно). Кэшбэк: для расчетов принят 1% на все покупки.
В реальности условия выгоднее:
до 10% кэшбэк на покупки у партнеров банка,
10% кэшбэк на покупки в категории «Развлечения»,
3% на покупки в категориях «Кафе», «АЗС» и «Путешествия»,
3% в дополнительных категориях – можно подключить за баллы «Польза» на срок от 30 до 365 дней – «Детские товары», «Одежда», «Дом и ремонт», «Развлечения», «Здоровье и красота», «Электроника», «Домашние питомцы»,
1% на любые покупки.
Кэшбэк начисляется реальными рублями через несколько дней после покупки (для удобства расчетов — принято что кэшбэк поступает в конце месяца)
2. Оформить две кредитных карты с большим льготным периодом (то есть периодом в течение которого не нужно платить проценты по кредиту), а так же с начислением кэшбэка за покупки. Желательно, что бы выпуск и обслуживание карты было бесплатным (или при выполнении некоторых условий — бесплатное).
В расчетах приведены две кредитные карты «Кредитная карта с Пользой Gold» от Хоум Кредит Банк. Льготный (беспроцентный) период — до 51 дня. Выпуск и обслуживание — бесплатно (первый год, потом можно закрыть ее). При покупках начисляется кэшбэк. Кэшбэк: для расчетов принят 1% на все покупки. В реальности условия выгоднее: 3% на покупки в категориях «Кафе», «АЗС» и «Путешествия», 1% на любые покупки.
Хочу прокомментировать: автор оформил в банке две кредитные карты — не от бедности, а специально, что бы пользоваться льготным периодом и получать от этого дополнительную выгоду (использовать, описанную ниже схему или же просто получать повышенный кэшбэк, так как бывает что у кредитных карт более выгодные условия по кэшбэку). Так как у автора был вклад в банке, банк легко оформил первую кредитную карту. Вторую кредитную карту — предложил сам банк под предлогом, что по «новому» выпуску кредитных карт выше льготный период и кэшбэк (банку выгодно заманивать клиентов).
Кэшбэк начисляется реальными рублями через несколько дней после покупки (для удобства расчетов — принято что кэшбэк поступает в конце месяца)
Как получить прибыль?
1. Получаем зарплату и кладем на дебетовую карту (что бы начислялся процент на остаток).
2. Все покупки в текущем месяце совершаем по кредитке №1 (далее проиллюстрирую рисунками и расчётами). Что бы получить максимальную выгоду — нужно исключить покупки за наличный расчёт (попытаться снизить до 0 руб.)
3. Прошел месяц (30 дней). Получаем зарплату и кладем её на дебетовую карту (что бы начислялся процент на остаток). Получаем проценты на остаток по предыдущему месяцу. Получаем кэшбэк за покупки в предыдущем месяце.
4. Все покупки в новом месяце начинаем совершать по кредитной карте №2.
5. Заканчивается льготный период по кредитке №1 (50 дней). Снимаем деньги с дебетовой карты и полностью погашаем долг по кредитке №1 до истечения льготного периода.
6. Прошел месяц (30 дней). Получаем зарплату и кладем её на дебетовую карту (что бы начислялся процент на остаток). Получаем проценты на остаток по предыдущему месяцу. Получаем кэшбэк за покупки в предыдущем месяце.
7. Все покупки в новом месяце начинаем совершать по кредитной карте №1.
8. Заканчивается льготный период по кредитке №2 (50 дней). Снимаем деньги с дебетовой карты и полностью погашаем долг по кредитке №2 до истечения льготного периода.
9. и так далее.
Смысл в том, что мы тратим «бесплатные» деньги с кредитных карт, в то время как по дебетовой карте начисляется процент на остаток, за счёт которого мы и получаем выгоду.
Расчеты:
Исходные данные:
Зарплата = 50 тыс.руб.
Расходы = 50 тыс.руб. (Тратить всё что зарабатываешь — нельзя, но всё же большинство людей так живут).
Процент на остаток по дебетовой карте: 7 % годовых на остаток (чтобы получать процент на остаток и чтобы было бесплатное обслуживание — нужно производить покупки на сумму 5 тыс.руб. в месяц).
Кэшбэк по дебетовой и кредитной карте: 1% на все покупки.
Льготный период по карте 51 день (то есть если закрыть кредит через 50 дней — процентов за кредит не начислят).
В расчетах присутствуют упрощения, связанные с удобством расчетов, но не влияющих (значительно) на «выводы», например: в каждом месяце разное количество дней, принималось что в каждом месяце 30 дней; зачисление зарплаты за месяц в начале месяца, а не в два подхода — аванс и остаток зарплаты; кэшбэк начислялся в конце месяца (хотя на самом деле мог быть начислен раньше).
Ссылка на расчеты в Эксель
Рисунок 1. Кредитная карусель с 01.01.19 по 20.05.19. (фото автора)
Рисунок 2. Кредитная карусель с 01.06.19 по 20.09.19. (фото автора)
Рисунок 3. Кредитная карусель с 01.10.19 по 02.01.20. (фото автора)
Выгода от схемы:
За 1 год можно заработать
за счёт процентов, начисленных на остаток по карте 5452 руб.
за счёт кэшбэка 6000 руб.
Общая выгода: 11 452 руб.
Реклама (но искренняя)
Автор уже более 8 лет пользуется услугами банка Хоум Кредит и доволен обслуживанием в нём, а особенно очень выгодными дебетовыми картами и вкладами. Хоум Кредит Банк входит в 40 самых надежных банков РФ (из 479 банков).
Сейчас, в Хоум Кредит проходит акция «Приведи друга». Кто оформит дебетовую или кредитную карту по моей ссылке — получит 500 руб. на карту (бонус от банка) и автор данной статьи так же получит 500 руб. на карту.
Более подробную информацию можете прочитать по ссылке (а так же что бы оформить карту)
ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ НА КАНАЛ ????
СТАВЬТЕ ЛАЙК????
НАПИШИТЕ КОММЕНТАРИЙ ????
ПОДЕЛИТЕСЬ С ДРУЗЬЯМИ в СОЦ.СЕТЯХ ????
Читайте так же мои статьи:
Советы по финансам, для тех кому 30 — 45 лет
Советы по финансам, для тех кому 45 — 65 лет
Как заработать в кризис ? Метод Нассима Талеба
Жизнь в стиле сложного процента
Как откладывать деньги. Метод 5 конвертов
Как откладывать деньги. Метод 6 кувшинов
Многие считают, что кредитная карта – это опасный финансовый инструмент, способный загнать ее владельца в долговую яму. Отчасти это действительно так, ведь у банков есть как минимум пять инструментов, с помощью которых они зарабатывают на владельцах кредитных карт:
1. Комиссия за ежегодное обслуживание
2. Комиссия за снятие наличных средств в банкомате
3. Проценты за пользование кредитными средствами по окончанию льготного периода
4. Штрафы и неустойки при наличии просрочки
5. Комиссия за смс- уведомление.
На первый взгляд может показаться, что кредитной картой лучше вообще не пользоваться. Но есть один очень важный момент, который присутствует у большинства кредитных карт банков – это льготный беспроцентный период.
Что такое льготный период?
Льготным периодом называется временной промежуток времени, в рамках которого заемщик возвращает взятую сумму без дополнительных процентов. Как правило, льготный период равен примерно 50-60 дням, но на рынке есть предложения по картам с льготным периодом до 3-4 месяцев. Если же владелец пластика не укладывается в заданные временные рамки, то банк начисляет ему проценты в размере указанной в кредитном договоре процентной ставки.
Минимизируем расходы
Итак, наша основная задача сделать кредитную карту – источником небольшого, но гарантированного дохода, поэтому первым этапом станет сведение затрат на ее использование к нулю. Поэтому:
1. Плата за ежегодное обслуживание: чтобы не переплачивать банку комиссии за пользование карты, выбирайте класс карты, который вам подходит: если у вас затраты в месяц в среднем не больше 50000 рублей, то вам вполне подойдет самая экономичная карта с наименьшим тарифом. Конечно, и доход от ее использования будет также меньше.
2. Снятие наличных. Забудьте о том, что с кредитной карты можно снять наличные – это прямая дорога к переплате, ведь за каждую операцию банк берет комиссию в 3-5% с установленным минимумом. Поэтому по кредитной карте осуществляем платежи только в безналичном порядке. Если нужна наличность – используем дебетовую карту.
3. Проценты за использование средств. Проценты по кредитной карте весьма значительны, но начисляются они только после льготного периода. Поэтому внимательно следим за финансовыми потоками: запоминаем дату первой операции, ставим напоминание на телефон, чтобы своевременно вернуть взятую сумму вовремя.
4. Штрафы и неустойки. Стоимость обслуживания кредитной карты возрастает в разы, если не только не укладываться в рамки льготного периода, но и допускать просрочки по ней. Штрафы недопустимы для эффективного использования по кредитке, заработать при наличии просрочки по ней точно не получится.
5. Комиссия за смс- уведомления начисляется банком только в том случае, если эта услуга подключена. К счастью для бережливых клиентов, данную опцию можно отключить. Все операции можно отследить в мобильном банке (приложении) или через личный кабинет на сайте компании. Это абсолютно бесплатно.
Как начать зарабатывать по кредитной карте?
Следующим шагом станет получение пассивного дохода по кредитке. Для этого поступаем следующим образом: полученную заработную плату мы оставляем на дебетовой карте, где начисляются проценты на остаток, а все покупки совершаем с помощью кредитной карты. К моменту окончания льготного периода, когда необходимо погасить займ, у нас будет дополнительно 6-8% годовых от первоначальной суммы на дебетовой карте. Возвращаем долг и в следующем месяце повторяем операцию снова. Почему лучше использовать пластик, а не депозит – расскажем чуть позднее.
Второй этап: карты с кэшбеком
Кэшбек – это часть средств, которая возвращается покупателю при оплате средств картой. Рынок подобных карт довольно обширен и выбирать стоит, ориентируясь на свои привычные траты, будь это супермаркеты и продуктовые магазины, рестораны или кино, спа- центры и др. Вполне возможно, что вы выберете себе несколько кредиток для всех случаев жизни.
Кобрендинговые и бонусные карты
Кобрендинговые карты выпускаются банками совместно с каким – либо предприятием: популярны карты «Аэрофлота», «Газпромнефти», МТС, Мегафона и др. Накопленные баллы или бонусы, которые начисляются при совершении операций по карте – своего рода экономия, ведь впоследствии на них можно дополнительно заправиться, оплатить мобильную связь и др. Бонусные карты имеют несколько более широкие возможности, так как перечень предприятий – партнеров гораздо шире: продукты питания, косметологические услуги, туризм, одежда, обувь и многие другие направления. Наиболее известной бонусной программой является, пожалуй, «Бонусы от Сбербанка». Потратить их «спасибо» можно в ресторанах быстрого питания, детских магазинах, аптеках и др.
Подробнее о картах с остатком
Ранее мы упоминали, что хранить собственные средства лучше на карте с остатком, а не на депозите? Почему? Дело в том, что любой банковский вклад открывается на срок от 3 месяцев до года (изредка – на 1 месяц с минимальной процентной ставкой). В случае досрочного расторжения договора проценты не начисляются или начисляются исходя из ставки в 0,01% годовых. Поэтому если вы знаете, что в ближайшие 1-1,5 месяца деньги вам понадобятся, лучше найти карту, по которой начисляется процент на остаток. В данном случае это более выигрышный вариант, так как:
— процент учитывает ежедневно остаток средств на карте,
— средствами можно распоряжаться в любой день: оплачивать покупки, совершать платежи через интернет. Также частично снимать наличные или пополнять – процент не аннулируется,
— деньги можно перевести с карты без комиссии, что тоже бывает полезным.
Ради справедливости стоит отметить, что процент по доходной карте несколько меньше, чем ставка по вкладу. Поэтому если вы – счастливый обладатель существенной суммы средств и твердо уверены в том, что в ближайшее время они не пригодятся – смело открывайте вклад в банке. Таким образом вы увеличите свой бюджет.
Кредитная карта «Альфа-банка»: 100 дней без процентов
Отдельно хотелось бы упомянуть карты с возможностью снятия наличных на примере кредитной карты «Альфа-банка», так у нее есть возможность снимать наличные до 50 000 рублей в месяц, при этом максимальный льготный период составляет 100 дней. Таким образом, можно снять 150 000 рублей без комиссии! Схема получения дохода следующая:
— в первый месяц мы снимаем 50 000 рублей и открываем депозит на эту сумму в банке. Живем на зарплату или оставшуюся сумму по карте (если позволяет лимит),
— на второй месяц снова снимаем 50 000 рублей и пополняем депозит,
— на третий месяц снимаем 50 000 рублей и пополняем депозит.
Таким образом у нас есть депозит к концу срока с суммой в 150 000 рублей и начисленные за 3 месяца проценты. Учитывая, что льготный период по кредитке составляет 100 дней, мы успеваем закрыть вклад на 3 месяца, обнулить льготный период и получить проценты с депозита.
Однако, есть одно небольшое НО. Нужно вносить минимальный платеж по карте каждый месяц!
Инвестиции: заработок с кредитной картой
Следующий способ будет полезен для тех, кто более – менее знаком с принципами инвестиций. Неоспорим тот факт, что проценты по депозиту – это гарантированный, но не очень большой доход в виде процентов. Те же 50 – 100 тысяч рублей от кредитки «Альфы» можно вложить в более рискованный, но доходный вариант. Например, покупка акций, облигаций, открытие индивидуального инвестиционного счета, ПИФы и др. За 1-3 месяца стоимость ценных бумаг изменится и в случае роста вы также получаете прибыль.
Таким образом, при умелом и четком планировании кредитная карта может стать источником дохода. Пусть небольшого. Но в более длительном периоде (например, год) можно получить дополнительно 5-10 тысяч, а при более крупных оборотах и больше. Главное, не попадаться на уловки банков и своевременно погашать платежи.