Бизнес идеи в автостраховании
Страхование на сегодняшний день считается одним из самых перспективных и быстрорастущих направлений российского бизнеса. Общепринятая классификация насчитывает три основных вида страхования: личное, имущественное и ответственности. В особую категорию следует выделить автострахование, которое привлекает все большее и большее количество предпринимателей с каждым годом. Интерес, проявляемый предприимчивыми людьми к данному роду деятельности понятен – число автомобилей неуклонно растет, вместе с тем растет доля транспортных средств, приобретенных на первичном рынке.
Большинство людей, покупающих новое авто, предпочитает оградить себя от риска порчи или кражи имущества, заключая договор КАСКО. Кроме того, страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), признанное обязательным в нашей стране с 2003 года, не теряет своей актуальности и сегодня. Изучение того, как открыть офис автострахования, и какие схемы работы существуют в этой отрасли, поможет вам основать собственный бизнес с хорошими перспективами.
Автострахование как бизнес
В широком смысле страхование представляет собой особый вид взаимоотношений между двумя субъектами, один из которых – страхователь заинтересован в том, чтобы защитить себя, свое имущество и свою ответственность от наступления всевозможных неблагоприятных событий. С этой целью он заключает договор со стороной страховщика, в котором в обязательном порядке указывается объект страхования, размер страхового взноса, а также сумма и порядок осуществления выплат.
Страховщик в свою очередь, обладая определенным капиталом, принимает на себя обязательства по возмещению ущерба страхователю при наступлении страхового случая в рамках, установленных договором и действующим законодательством. Целью любого страховщика, как предпринимателя является получение прибыли, и эффективность такого бизнеса напрямую зависит от количества заключенных сделок. Обеспечить финансовую устойчивость своему предприятию можно, лишь сформировав достаточный страховой фонд.
Важно! Надо понимать, что страхование в целом, и автострахование в частности является довольно-таки рискованным видом деятельности, поскольку наступление страхового случая, а значит, и необходимость произведения выплат, в несколько раз превышающих страховые взносы, никак не зависит от предпринимателя, оказывающего подобные услуги.
Что касается объектов деятельности, то автострахование как бизнес предусматривает 2 принципиально разных направления:
- Имущественное страхование КАСКО – является добровольным, объектом выступает непосредственно сам автомобиль, он страхуется от возможного ущерба, а также от хищения
- Обязательное страхование ответственности ОСАГО – объектом признаются имущественные интересы автовладельца, которые связаны с обязательствами, наступающими в последствие причинения вреда здоровью и жизни третьим лицам, а также их имуществу (другими словами, в случае ДТП, произошедшего по вине страховщика, возможный ущерб участникам такого ДТП возмещает страховая компания в рамках, указанных в договоре)
Как показывает отечественная практика, работать только в одном направлении нецелесообразно. Дело в том, что ОСАГО жестко регулируется органами государственной власти, тарифы по этому виду страхования устанавливаются исключительно Правительством РФ. Предприниматель-страховщик не может повлиять на конечную стоимость полиса. По мнению экспертов, бизнес, рассчитанный только на продажу страховок ОСАГО, является заведомо убыточным.
В свою очередь КАСКО открывает перед страховщиком хорошие возможности для заработка, так как предполагает самостоятельное управление тарифами и поправочными коэффициентами. Однако ввиду своей дороговизны, а также потому, что не является обязательным, КАСКО пользуется гораздо меньшим спросом у автовладельцев. Оптимальным решением для бизнеса на автостраховании является совмещение обоих направлений, а также предоставление дополнительных платных услуг, например:
- Оценка и экспертиза
- Помощь при ДТП
- Страхование жизни
- Оказание технической помощи при аварии
Все эти пункты можно включить в стоимость страховки. Получив общее представление об автостраховании, разберемся в вопросах, связанных с организацией бизнеса.
Как открыть автострахование
Если вы нацелены создать свой бизнес на реализации продуктов автострахования, вы можете пойти одним из представленных ниже путей. Выбор будет зависеть в первую очередь от того, каким стартовым капиталом вы обладаете, а также от того, каких масштабов предприятие вы захотите построить.
Вариант 1. Создание страховой компании
Этот вариант самый дорогостоящий и трудоемкий. При открытии страховой организации необходимо руководствоваться требованиями российского законодательства, а именно:
- Глава 48 ГК РФ
- Закон «Об организации страхового дела в РФ»
- Федеральный закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
Согласно вышеперечисленным нормативным документам, страховая компания должна иметь статус юридического лица, то есть, чтобы получить разрешение на работу, необходима государственная регистрация юр. лица в налоговой службе. Кроме того, для осуществления страховой деятельности такой компании понадобится лицензия.
Лицензирующим органом с 2020 года является департамент страхового рынка ЦБ РФ. Чтобы получить лицензию, необходимо предоставить в лицензирующий орган документы, свидетельствующие о том, что организация обладает достаточным для ведения деятельности страховым резервом. Основное требование – наличие полностью оплаченного уставного капитала в размере не менее 120 млн. руб.
Важно! Не разрешено вносить в уставный капитал заемные средства и имущество, находящееся в залоге.
В число требований к лицензиату в случае с автострахованием входят также:
- Минимальный опыт работы в сфере страхования КАСКО и ОСАГО – 2 года
- Наличие в каждом из субъектов РФ уполномоченного представителя
- Доступ к автоматизированной системе обязательного страхования
- Членство в профессиональном объединении, которым является Российский союз автостраховщиков (РСА) и т.д
Законом также установлены требования к страховому портфелю таких организаций. Размер страховых премий (взносов), которые приходятся на страхование ОСАГО и КАСКО в общем объеме не должен превышать 50%. То есть, компания не может заниматься только страхованием транспортных средств и автогражданской ответственности, сфера ее услуг должна быть значительно шире для обеспечения финансовой устойчивости.
Из всего следует, что чтобы открыть свою страховую компанию, нужно обладать крупным стартовым капиталом и значительным опытом работы в сфере страхования. Но наряду с этим вариантом есть и другие, более доступные способы зарабатывать на автостраховках.
Вариант 2. Работа в качестве агентства
Это упрощенный вариант осуществления страховой деятельности и, по сути, он представляет собой посредническую схему. То есть вам не нужно создавать юридическое лицо и получать соответствующую лицензию. Вы можете работать в статусе индивидуального предпринимателя и представлять интересы сразу нескольких уже существующих страховых компаний. Как открыть офис автострахования? Для этого нужно выполнить несколько относительно простых шагов:
- Зарегистрировать ИП
- Выбрать компании, с которыми вы будете сотрудничать и сделать запрос на заключение агентского договора
- Пройти собеседования и доказать свою полезность представителям страховых организаций, заключить договоры и при необходимости пройти обучение (требования к агентам могут различаться)
- Арендовать и оборудовать офисное помещение с возможностью выхода в интернет
- Организовать рекламу своих услуг
Прибыль такого бизнеса будет складываться из агентского вознаграждения, предусмотренного в качестве процента либо определенной суммы с каждого оформленного полиса. Эффективность будет целиком и полностью зависеть от ваших коммуникативных навыков, активности и профессионализма. Больше клиентов – больше оформленных страховок – больше прибыли.
Размер денежного вознаграждения для агентов не принято разглашать в открытую, его можно уточнить у представителей конкретной страховой компании при личном обращении. Если верить отзывам уже работающих агентств, заработок составляет от 10 до 30% от стоимости полиса.
К преимуществам такого формата работы по сравнению с открытием собственной страховой компании относится то, что предприниматель практически ничем не рискует. При возникновении страхового случая денежные выплаты осуществляются тем страховщиком, продукт которого был продан клиенту.
Важно! Страховой агент несет ответственность за сохранение данных страховщика, представляющих коммерческую тайну, неразглашение персональных данных клиентов (страхователей), а также за сохранность денежных средств, полученных от страхователей и надлежащее использование бланков страховых полисов.
Открытие страхового агентства по указанной схеме – наиболее распространенный вариант бизнеса на автостраховании, не требующий значительных финансовых вложений на старте, и в то же время, позволяющий неплохо зарабатывать. Подробнее о принципах работы страхового агентства говорится в следующем видео:
Вариант 3. Брокерская деятельность
Еще один вариант построить собственное дело в сфере автострахования – стать брокером. Брокер – это классический посредник. Его отличие от агента состоит в том, что он не может представлять одну из сторон страхового договора. Он вправе действовать в интересах той или иной стороны как самостоятельный субъект страхования.
Таким образом, осуществляя брокерскую деятельность, предприниматель на договорных условиях может получать денежное вознаграждение либо от страховщика, либо от страхователя (только от одной стороны) за выполнение определенных функций. Чаще всего именно страхователи прибегают к услугам брокеров, наиболее востребованными среди которых являются:
- Консультирование в выборе страховой компании
- Помощь в составлении договора
- Подбор оптимального страхового продукта
- Сопровождение и внесение изменений в договор и т.д
Услуги таких посреднических предприятий, как правило, оплачиваются в виде установленного гонорара. Деятельность брокеров подлежит обязательному лицензированию. Согласно закону, чтобы стать страховым брокером, нужно пройти государственную регистрацию предпринимательской деятельности, однако вы сами можете решить, что лучше открыть – ИП или ООО. Кроме того, индивидуальному предпринимателю (или руководителю юр. лица) нужно иметь стаж работы в сфере страхования не менее двух лет.
Совет для начинающих
Перед тем как открыть автострахование, желательно приобрести первоначальный опыт в этой сфере деятельности. Как вариант, можно поработать некоторое время штатным сотрудником в одной из страховых фирм, чтобы узнать принципы работы, изучить страховой рынок и т. д.
Специфика автострахования как бизнеса обязывает предпринимателя быть в курсе всех последних изменений в законодательстве, а также отслеживать статистику наступления страховых случаев. Грамотный профессиональный подход позволит вызвать доверие у страхователей, сформировать постоянную клиентскую базу, а значит, и обеспечить себе стабильный доход. Прочтите также подробную информацию о том, как открыть свое дело с нуля.
Виктор Шемякин
Автор #ВЗО. Молодой предприниматель, успел открыть несколько проектов разной степени успешности. Своим опытом и мнениями он делится с нашим сайтом. Он расскажет о том, что должен знать и делать начинающий бизнесмен, чтобы облегчить ведение своего дела и избежать возможных проблем.
shemiakin@vsezaimyonline.ru
(23 оценок, среднее: 4.5 из 5)
Источник
Добавлено в закладки: 0
Автострахование как бизнес
Количество автолюбителей и владельцев автомобилей постоянно растет, а это значит, что услуги автострахования становятся все более востребованными. Потенциальному учредителю бизнеса в области автострахования важно знать основные нюансы, действующие в этой сфере, а также наиболее важные шаги, необходимые для основания страхового агентства.
На видео: Как заработать на автостраховании
Автострахование: нюансы бизнеса
При желании заниматься бизнесом, связанным с автострахованием, важно понимать отличия между понятиями страховой компании и агентства. Кроме того, нужно сразу определиться со сферами страхового бизнеса, интересующими будущего владельца такого предприятия. Так, это может быть полноценная страховая компания, специализирующаяся на заключении договоров страхования, и кроме того, в сферу деятельности такой компании будет входить осуществление выплат по полисам. Учреждение такой организации требует наличие значительного уставного капитала. Более простым шагом для начинающих будет открытие филиала страховой компании. Например, можно создать агентство, деятельность которого будет базироваться на положениях агентского договора о сотрудничестве. Существует также возможность открыть бизнес по франшизе, что также предусматривает некоторые особенные правила.
Как стать брокером по автострахованию?
Начинать заниматься автострахованием можно совершенно без стартового капитала и собственных вложений. Многие предприниматели вначале работают страховыми брокерами, сотрудничая со специализированными компаниями, за комиссионные помогая клиентам в выборе нужного страхового продукта. Отличие брокера от агента заключается в том, что первый специалист не представляет интересы ни одной из сторон, он просто выполняет возложенные на него страховщиком либо страхователем функции, получая за это определенное денежное вознаграждение.
На видео: Страховой брокер
Основные услуги, предоставляемые страховыми брокерами, заключаются в следующем:
- предоставление консультаций относительно выбора страховой компании;
- консультативная помощь при составлении договоров;
- помощь при выборе наиболее подходящего и выгодного страхового продукта.
Если клиенту страхового брокера потребуется изменений положений договора или прочие сопроводительные услуги, такая деятельность также будет входить в обязанности специалиста по страхованию.
| Страховой агент | Страховой брокер |
| физическое лицо | юридическое лицо (страховая компания); |
| представитель нескольких или одной страховой компании; | обязан иметь лицензию на осуществления деятельности, связанной с заключением страховых договоров; |
| доверенное лицо, которое защищает права и интересы страховщика, однако в его обязанности не входят выплаты денежных возмещений в случае, если произошел инцидент, прописанный в страховом договоре; | представитель страхователя – защищает интересы клиента перед страховыми компаниями и другими инстанциями (суд, экспертные организации); |
| консультирует потенциальных клиентов и осуществляет продажу страховых договоров. | посредник (не является сотрудником ни одной из страховых компаний); |
| способен заключать договора с различными страховыми компаниями, защищая интересы клиента, и предлагая ему наиболее выгодный вариант соответствующего договора; | |
| компания, которая урегулированием убытков при возникновении страхового случая. |
Чтобы начать брокерскую деятельность в сфере автострахования, потребуются такие шаги:
- определиться с компаниями, подходящими для сотрудничества;
- подготовить необходимые учредительные документы;
- предложить свои услуги специализированным компаниям, выбрав подходящие продукты для дальнейшей работы;
- подписать договор агента.
Для того чтобы заниматься этим видом деятельности, нужно предоставить лишь документы, удостоверяющие личность, без оформления статуса частного предпринимателя. Правда, для беспроблемной отчетности перед налоговой компанией желательным условием будет все же оформление статуса индивидуального предпринимателя.
Среди важных особенностей, на которые брокеру нужно обратить внимание – необходимость обязательного лицензирования этой деятельности.
Существует несколько важных преимуществ, которыми отличается работа в статусе брокера без учреждения полноценной компании. Прежде всего, не потребуется аренда офиса и приобретение всего необходимого оборудования и офисной техники. Кроме того, не возникнет проблемы найма сотрудников и выплаты им заработной платы. Правда, открыв успешное агентство, предлагающее услуги автострахования, можно рассчитывать на большую прибыль и возможность расширения компании.
Алгоритм открытия агентства по страхованию
Опытные страховщики со временем решают перейти от простой консультационной и посреднической деятельности к открытию собственного агентства, специализирующегося на автостраховании.
Учредить агентство по страхованию, основными отраслями действия которых будет консультирование частных и юридических лиц относительно оптимального варианта страхования автомобилей за определенное финансовое вознаграждение, немного сложнее, но эта деятельность не требует значительных затрат. Начать учреждение такого агентства можно, зарегистрировавшись как индивидуальный предприниматель.
Преимущество такого вида бизнеса предполагает минимум стартовых вложений и, соответственно, рисков.
Открытие агентства предусматривает следующие шаги:
- получение статуса индивидуального предпринимателя, для чего кандидат направляется в налоговую службу, предоставляя все документы, требуемые ее специалистами;
- выбор компаний, подходящих для дальнейшего сотрудничества. После этого в выбранные организации направляют запрос относительно заключения договора;
- поиск помещения для размещения агентства, закупка мебели, компьютерной и офисной техники, заключение договоров с коммунальными службами;
- наем нужного количества сотрудников, при необходимости придется начать обучение персонала;
- организация рекламы нового агентства, желательно для большей эффективности для этой цели обратиться к профессионалам в сфере маркетинга, а также заняться интернет-раскруткой рекламы компании.
Прибыль, которую будет получать агентство, а значит, и его учредитель, зависит преимущественно от того, насколько эффективной будет работа специалистов, поскольку заработком компании, по сути, будет процентная ставка со всех оформленных агентством страховых полисов.
На видео: Страхование авто как бизнес
Особенности открытия страховой компании
Учреждение страховой компании будет наиболее затратным и трудоемким из возможных вариантов автострахования. Поскольку такая деятельность строго регулируется специальными законами, прежде всего будущему владельцу такого предприятия нужно изучить существующую законодательную базу.
Первое непременное правило – учреждение юридического лица. Для этого новое предприятие нужно зарегистрировать в определенном законом порядке в налоговой службе.
Следующий обязательный этап – получение соответствующей лицензии, которым занимается департамент страхового рынка. Чтобы получить лицензию, подходящую для открытия компании по автострахованию, в лицензирующий орган подают определенные документы. Важно также, чтобы лицензиат отвечал таким основным требованиям:
- имел стаж работы в страховой деятельности (в том числе КАСКО и ОСАГО) от 2 лет. Для того чтобы приобрести достаточный стаж, рекомендуют начинать деятельность в области автострахования именно с открытия агентства или работы страховым брокером;
- наличие доступа к систематизированной системе обязательного страхования;
– действительное членство в общегосударственном союзе автостраховщиков.
Кроме того, при лицензировании обращают внимание и на наличие минимального уставного капитала, который на момент регистрации должен быть полностью оплачен.
Еще одно важное правило – для обеспечения финансовой стабильности компания, занимающаяся автострахованием, должна иметь более широкую сферу услуг. Так, на ОСАГО и КАСКО должно приходиться не более 50% ее взносов из общего страхового портфеля.
Правила открытия ИП
- В основном заниматься автострахованием частные лица начинают с открытия статуса индивидуального предпринимателя. Тем, кто создает бизнес с нуля, важно знать последовательность действий для того, чтобы получить такой статус.
- Прежде всего, руководствуясь существующими законодательными документами, нужно выбрать подходящий налоговый режим. Затем в предложенном к заполнению бланке указать коды ОКВЭД, отвечающие выбранному виду деятельности.
- Следующий важный этап – подать составленное в соответствии с установленной формой заявление в налоговую службу и оплатить стандартную государственную пошлину. Из документов, требуемых для подачи заявления, важно иметь ксерокопии личных документов, квитанцию о том, что была уплачена необходимая пошлина, а также, при необходимости, заявление о желании предпринимателя перейти на упрощенную налоговую систему.
- На рассмотрение заявления и оформление статуса ИП обычно нужно около трех дней, после чего можно начинать деятельность страхового брокера или страхового агентства.
Коды ОКВЭД для страховки
Вывод
Таким образом, бизнес в области автострахования может быть разноплановым и предусматривать работу с различными страховыми продуктами. Начиная собственное дело в этой сфере, важно иметь определенный опыт работы в автостраховании, что позволит максимально эффективно спланировать работу нового предприятия.
Источник